芻議互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

文/管子成，北京市景山學(xué)校

當(dāng)下科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，大量先進的技術(shù)開始在各行各業(yè)應(yīng)用，其中互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合，是借助互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，改變了傳統(tǒng)金融的經(jīng)營模式，緩解了中小企業(yè)融資的壓力，并建立了一個金融交易支付系統(tǒng)，這些都是傳統(tǒng)金融需要面臨的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；銀行制度

金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合，是創(chuàng)新傳統(tǒng)金融方式，利用網(wǎng)絡(luò)平臺，加快信息與數(shù)據(jù)的傳播，為人們提供便捷的金融服務(wù)。但互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，必然會影響傳統(tǒng)金融，給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)，故通過本文的分析，就兩者的相互影響及發(fā)展趨勢提出意見。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融是把不同的金融產(chǎn)品和經(jīng)營方式混合，借助網(wǎng)絡(luò)工具的優(yōu)勢，衍生形成的一種新金融模式。從廣義的角度看，它包括第三方支付、信用評估與審核、融資平臺等。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供方除了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)之外，還有一些新興的非金融機構(gòu)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域中的活動日益頻繁，讓金融服務(wù)更加高效、便捷，可以滿足人們多方面的需求。

傳統(tǒng)金融主要是指具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動。它是以銀行為主體進行。如果從狹義的角度分析，它是信用貨幣在市面中的流通，以實際貨幣為主。

所以，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異是，前者以虛擬的金融貨幣為主，后者則以實體貨幣為主。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融提出的挑戰(zhàn)

2.1 開創(chuàng)了新的融資渠道和融資模式

與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)開創(chuàng)了銀行之外新的融資渠道。它通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用信息來源的渠道和溝通效率優(yōu)勢，讓企業(yè)在較短的時間內(nèi)完成融資，簡化了程序，降低了融資成本，彌補了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不足，特別是對于中小企業(yè)來說，減小了融資難度?，F(xiàn)在大行其道的p2p模式就是典型的代表。以人人貸為例，這個平臺上會為企業(yè)提供多個經(jīng)濟計劃，每個項目都有特定的期限與利率，很多企業(yè)都從這一平臺上得到了融資。

互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式和傳統(tǒng)金融也不相同。它既不是直接融資，也不是間接融資，而是基于兩者之間的融資模式。這一融資方式下，能讓訴求者與投資方直接在平臺上完成交易，無需經(jīng)過銀行的處理，銀行的作用被弱化。

2.2 形成了新的交易支付系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易的主體為電子貨幣，支持移動服務(wù)，其與移動網(wǎng)絡(luò)互相配合后，能夠讓貨幣支付更加便捷，滿足人們?nèi)粘５闹Ц缎枨?。這個新的交易支付體系是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和傳統(tǒng)銀行共同參與形成的結(jié)果。

根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，2016年我國移動支付筆數(shù)257億筆、金額158萬億元，分別比上年增長86%和45.6%。PC端網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)462億筆、金額2085億元，比上年增長27%和3.3%。從這些數(shù)據(jù)可以看出，基于互聯(lián)網(wǎng)建立的交易支付系統(tǒng)，必然會影響傳統(tǒng)金融的發(fā)展，在支付規(guī)模擴大的同時，著重表現(xiàn)為小額支付的增加。

2.3 促進傳統(tǒng)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，移動支付、云計算等功能已經(jīng)在人們的生活中大量應(yīng)用，逐漸改變?nèi)藗冊械纳罘绞?，讓?jīng)濟與金融的聯(lián)系更加緊密，從而也增加了傳統(tǒng)金融提供服務(wù)的機會，倒逼傳統(tǒng)金融服務(wù)加快轉(zhuǎn)型升級?，F(xiàn)在基本上所有的傳統(tǒng)銀行都設(shè)立自己的網(wǎng)上銀行，用戶可以通過網(wǎng)上操作進行資金轉(zhuǎn)賬、購買多種金融產(chǎn)品、繳納各種費用，很少需要再親自到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)。

對于傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢融合，應(yīng)找到兩種方式之間的契合點，在多點之間建立連接，建設(shè)未來銀行[1]。

2.4 需要更加注意防控金融風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融工具的使用以及云計算等各種創(chuàng)新技術(shù)的出現(xiàn)，給投資者帶來更多的便捷，能及時發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風(fēng)險，以實現(xiàn)收益最大化的目標?；诖?，投資者會選擇網(wǎng)絡(luò)金融工具投資，以減少風(fēng)險。但此時互聯(lián)網(wǎng)金融的角色實質(zhì)上是一個工具，并未形成獨立的金融系統(tǒng)。因而這種風(fēng)險規(guī)避實質(zhì)上是一種轉(zhuǎn)移，從互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)金融，風(fēng)險本身并未消失。而對傳統(tǒng)金融來講，由于風(fēng)險的不可視性和快速傳播特性，一旦爆發(fā)，應(yīng)對可能更加困難。

2.5 對金融監(jiān)管提出了更高的要求

我國傳統(tǒng)金融的監(jiān)督管理主要針對銀行開展。銀行分為商業(yè)銀行和投資銀行，二者實行分業(yè)經(jīng)營，以防控金融風(fēng)險。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)往往兼具商業(yè)銀行和投資銀行的職能，如何對其業(yè)務(wù)進行有效規(guī)范，既防控風(fēng)險又不制約其發(fā)展，對監(jiān)管提出了更高的要求。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身資產(chǎn)規(guī)模的要求比傳統(tǒng)金融要低，加上業(yè)務(wù)擴張迅猛的特點，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦發(fā)生風(fēng)險，其傳播速度和影響面將遠遠大于傳統(tǒng)企業(yè)。如何加強監(jiān)管，防范由此形成的風(fēng)險，也是監(jiān)管層的又一難題。

3 結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)必然會給傳統(tǒng)金融的發(fā)展帶來不同方面的影響，比如傳統(tǒng)金融的運營方式、服務(wù)內(nèi)容的調(diào)整以及對風(fēng)險的防控等。對此，傳統(tǒng)金融應(yīng)綜合分析自我的優(yōu)勢與劣勢，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢彌補劣勢，積極應(yīng)對挑戰(zhàn)，從而規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移帶來的風(fēng)險，提高自身的管理水平，推動金融業(yè)整體水平的快速發(fā)展。

[1]李瑩.互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相互融合后的未來銀行[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2015,(S1):34-39.

[2]張鈺,封思賢.互聯(lián)網(wǎng)金融與我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的競合關(guān)系分析[J].南方金融,2014,(06):27-30.