銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略分析
——基于大數(shù)據(jù)背景下的思考

文/徐劍，武漢大學(xué)信息管理學(xué)院

隨著我國(guó)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的興起給人們的生活以及企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)模式都帶來(lái)了很大的變化。在這種形式下，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的金融運(yùn)營(yíng)模式，銀行正面臨著諸多挑戰(zhàn)。接下來(lái)本文將基于大數(shù)據(jù)背景下，對(duì)銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)及相關(guān)策略進(jìn)行深刻分析。

銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了很多挑戰(zhàn)。銀行必須正確認(rèn)識(shí)大數(shù)據(jù)給其帶來(lái)的影響，改變經(jīng)營(yíng)策略，有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融為其帶來(lái)的深刻變革，從而確保自身可以長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展。由此可見(jiàn)，分析銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

1.1 使客戶(hù)脫離銀行服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，市場(chǎng)參與人員多數(shù)都是喜歡多樣化、差異化以及個(gè)性化服務(wù)的年輕人員和中小型企業(yè)客戶(hù)?？蛻?hù)的基本要求是便捷與親身體驗(yàn)。銀行繁瑣的信貸流程以及審批體系已經(jīng)不能滿(mǎn)足當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)群體的要求。在這種情況下，第三方支付公司以及相關(guān)電子商務(wù)企業(yè)，利用它的巨額沉淀資金、大量的客戶(hù)信息以及相關(guān)交易數(shù)據(jù)，很容易將資金供求雙方的信息進(jìn)行有效結(jié)合，進(jìn)而導(dǎo)致客戶(hù)脫離銀行服務(wù)，選擇新興的資金服務(wù)方式。

1.2 使業(yè)務(wù)脫離銀行服務(wù)

第三方支付企業(yè)涉及到的范圍非常廣闊，其中包括貨幣匯兌、網(wǎng)絡(luò)支付以及銀行卡支付等，所提供的服務(wù)不僅僅是單一的支付結(jié)算，甚至還可以為相關(guān)企業(yè)提供解決方案。此外，銀行信貸、信用卡等主要業(yè)務(wù)也日漸涉足，甚至銀行的代理業(yè)務(wù)，比如保險(xiǎn)、基金等也在被漸漸蠶食。

1.3 使銀行成為信息孤島

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)自身的平臺(tái)得到了很多客戶(hù)的相關(guān)信息，而這些信息本來(lái)都應(yīng)該由銀行進(jìn)行掌握，這種情況導(dǎo)致銀行成為了信息孤島。為了參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，挖掘客戶(hù)，銀行需要及時(shí)參與與客戶(hù)有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，搭建合理的溝通平臺(tái)，全面了解客戶(hù)需要，并根據(jù)其要求，提供相應(yīng)的產(chǎn)品及服務(wù)。

1.4 使客戶(hù)資金外流

網(wǎng)絡(luò)支付公司的平臺(tái)上積累了海量的結(jié)算資金，在網(wǎng)絡(luò)理財(cái)及網(wǎng)絡(luò)融資方面產(chǎn)生了很多投資借貸行為，客戶(hù)資金沒(méi)有在銀行內(nèi)進(jìn)行流轉(zhuǎn)，降低了銀行的中介作用[1]。

2 銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

2.1 做好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，準(zhǔn)確掌控客戶(hù)信息

獲取客戶(hù)信息的傳統(tǒng)方式主要包括市場(chǎng)調(diào)查、信用記錄以及財(cái)務(wù)統(tǒng)計(jì)等簡(jiǎn)單的靜態(tài)渠道。銀行要盡力增加客戶(hù)信息獲取渠道，尤其是利用微博、微信、網(wǎng)絡(luò)日志、移動(dòng)設(shè)備等現(xiàn)實(shí)及虛擬的相關(guān)媒介來(lái)增加客戶(hù)信息來(lái)源，并及時(shí)掌握客戶(hù)的相關(guān)行為，比如客戶(hù)的交易結(jié)算業(yè)務(wù)、語(yǔ)音對(duì)話記錄、空間位置等等，通過(guò)這些大量的數(shù)據(jù)信息，建立相應(yīng)的信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行詳細(xì)分析，促使銀行能夠全面的掌握客戶(hù)情況。

2.2 挖掘數(shù)據(jù)信息，確保營(yíng)銷(xiāo)精準(zhǔn)化

銀行傳統(tǒng)的分析模式都是利用內(nèi)部的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行分析，對(duì)于真正客戶(hù)的行為信息很少進(jìn)行分析，甚至不對(duì)其進(jìn)行分析。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠讓銀行了解內(nèi)外部數(shù)據(jù)，確?？蛻?hù)信息及客戶(hù)行為的完整性及準(zhǔn)確性，全面掌握客戶(hù)的真實(shí)訴求，為精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)及管理奠定良好的基礎(chǔ)。

2.3 加快響應(yīng)速度，推進(jìn)金融交易

對(duì)于大量的數(shù)據(jù)信息，大數(shù)據(jù)具有快速處理及較高反饋能力等特點(diǎn)，大大縮短了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理的時(shí)間，使銀行和客戶(hù)之間能夠進(jìn)行實(shí)時(shí)互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了秒級(jí)營(yíng)銷(xiāo)局面。合理應(yīng)用信息技術(shù)也可以對(duì)交易行為、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境以及市場(chǎng)走向等相關(guān)因素進(jìn)行有效監(jiān)控及預(yù)測(cè)，從而確保金融交易的完成效果。比如某集團(tuán)的對(duì)沖基金分析人員利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)美國(guó)證券交易委員會(huì)文件、招股規(guī)章制度、信貸記錄以及新聞等相關(guān)信息進(jìn)行處理，根據(jù)公眾的意見(jiàn)和他們的信心，利用概率知識(shí)為他們做出投資決策。

2.4 增加服務(wù)領(lǐng)域，提高風(fēng)控效果

在擁有大量的客戶(hù)資源以及網(wǎng)絡(luò)資源的前提下，大數(shù)據(jù)為銀行創(chuàng)造了便利條件。銀行可以按照客戶(hù)的相關(guān)需求，結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)情況，為客戶(hù)提供不同的產(chǎn)品及服務(wù)，使產(chǎn)品市場(chǎng)更加信息化。比如根據(jù)用戶(hù)的信用卡交易記錄，判斷商業(yè)發(fā)展以及客戶(hù)的消費(fèi)走向，并按照分析結(jié)果制定營(yíng)銷(xiāo)策略。同時(shí)，銀行也可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)有效提高數(shù)據(jù)處理速度，加大風(fēng)險(xiǎn)透明度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行主動(dòng)管理，甚至可以根據(jù)大量的數(shù)據(jù)信息，判斷風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生情況，并對(duì)其實(shí)施事前干預(yù)。比如美國(guó)的Equifax公司，就是通過(guò)全世界的5億消費(fèi)者以及上千萬(wàn)企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，研發(fā)了監(jiān)測(cè)信用查詢(xún)系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)能夠?qū)Σ樵?xún)速度和其他方面進(jìn)行合理評(píng)分，提前判斷該項(xiàng)申請(qǐng)是否包含虛假信息[2]。

3 結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，給我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了諸多挑戰(zhàn)，對(duì)于銀行而言要敢于迎接挑戰(zhàn)，做好數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，準(zhǔn)確掌控客戶(hù)信息；利用多種渠道去挖掘客戶(hù)信息，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化營(yíng)銷(xiāo)管理；加快響應(yīng)速度，促進(jìn)金融交易；增加服務(wù)領(lǐng)域，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效果，從而提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，使自己在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗地位。

[1]魏偉.銀行業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)策略——基于大數(shù)據(jù)背景下的思考[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào),2014,04:45-51.

[2]袁露茜.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略研究[D].云南財(cái)經(jīng)大學(xué),2016.8:20.