◎苗林青

商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展戰(zhàn)略管窺

◎苗林青

我國經(jīng)濟的高速發(fā)展和居民理財迫切的需求給國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提供了良好的契機，同時自我國加入世貿(mào)組織以來，我國金融市場的開放程度更高，眾多的外資銀行也開始參與到我國的個人理財業(yè)務中來，給我國本土的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

在計劃經(jīng)濟體制時期，國家占有絕大部分財富和資源，但自我國進入社會主義市場經(jīng)濟體制以來，私人的資產(chǎn)也得到了有效的積累，改變了以往國家資本和私人資本嚴重不平衡的狀況，使得國家財富和私人資本都得到了有效的積累。發(fā)展至今，私人資本甚至已經(jīng)超出了國有資本，成為了全社會資本總額的一個重要組成部分。正是由于私有財富的迅速增長，才使得我國的個人理財市場能夠得到良好的發(fā)展，因為個人資產(chǎn)一旦增加，人們必定會考慮其資產(chǎn)的保值和增值問題，傳統(tǒng)的保值增值方式就是將多余資金存入銀行，然后由銀行提供一定的利息，但近些年銀行的利率也不太理想，就使得人們轉(zhuǎn)而將資金投向商業(yè)銀行個人理財業(yè)務，以實現(xiàn)其資金的保值和增值。

近些年來，由于人們對金融的不斷了解，使得人們的投資意識有所增強，在現(xiàn)階段我國居民將資金廣泛分配于金融資產(chǎn)、現(xiàn)金、存款、證券、投資基金、保險和理財產(chǎn)品等各個方面，使得我國的居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了極大的改善，呈現(xiàn)出了多元化的趨勢。

我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的特征

發(fā)展速度較快。正是由于人們有了理財?shù)男枨螅瑫r在金融全球化的推動之下，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務實現(xiàn)了飛速的發(fā)展，自上世紀九十年代起，個人理財業(yè)務陸續(xù)在我國各地發(fā)展起來，并且業(yè)務量在不斷的擴大。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，進入二十一世紀以來，我國的理財業(yè)務年平均市場增長率保持在18%左右，呈穩(wěn)步上升趨勢。

發(fā)展?jié)摿Υ螅l(fā)展空間廣。雖然相比于國外的銀行，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步比較晚，但是自從我國加入世貿(mào)組織以來，我國的經(jīng)濟得到了飛速的發(fā)展，人們積累了大量的財富，個人財富的積累使得我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務有著巨大的發(fā)展?jié)摿?。除此之外，我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務尚不夠完善，這就決定了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還有著廣闊的發(fā)展空間。

個人理財產(chǎn)品較為豐富。在個人理財服務在我國出現(xiàn)之初，僅有有限的銀行能夠提供給部分客戶以單一的個人理財產(chǎn)品，但個人理財業(yè)發(fā)展至今，已經(jīng)催生出了大量的個人理財產(chǎn)品，極大地豐富了我國的個人理財市場。在當今，不僅僅是商業(yè)銀行能夠提供給客戶以個人理財產(chǎn)品，還出現(xiàn)了許多諸如個人理財工作室之類的機構(gòu)，在面臨來自市場的競爭時，商業(yè)銀行也在不斷地對其個人理財產(chǎn)品進行進一步的豐富，使得人們在進行個人理財時有了更多的選擇。除此之外，雖然我國目前的銀行與保險、證券及基金等金融機構(gòu)實行的是分業(yè)經(jīng)營，但是在一些方面，商業(yè)銀行也與其進行合作，從而催生出了更多品類的個人理財產(chǎn)品。

商業(yè)銀行還是重視個人理財產(chǎn)品的品牌建設(shè)。在現(xiàn)階段，我國的銀行業(yè)已經(jīng)全面的對外開放，并且我國的股市也有所回暖，再加之非銀行金融機構(gòu)在不斷地進行創(chuàng)新，使得我國商業(yè)銀行面臨著巨大的壓力，因此許多國內(nèi)的商業(yè)銀行開始注重其理財產(chǎn)品的品牌效應，加強商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應對于提高商業(yè)銀行競爭力有著十分重要的意義，同時，也可以為銀行穩(wěn)定其客戶基礎(chǔ)。眾多的商業(yè)銀行開始推出自己的理財品牌，通過對這些品牌的維護和推廣，可以有效地促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的外部制約因素

受到分業(yè)經(jīng)營的限制。在我國，銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)三大市場之間是相互割裂的，這對于我國商業(yè)銀行發(fā)展其個人理財業(yè)務的發(fā)展都是有著極大的限制作用的。在分業(yè)經(jīng)營的限制之下，我國的商業(yè)銀行往往不能提供給客戶以成套的金融服務，而只能通過代理的方式來給客戶提供證券和保險等相關(guān)的理財服務。這既大大的限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展，也給廣大投資者帶來了極大的不便。

我國金融市場欠發(fā)達。在當前，我國商業(yè)銀行之間的競爭往往只體現(xiàn)在了銀行理財產(chǎn)品和理財咨詢服務兩個方面，對于貨幣價格，商業(yè)銀行并不能給予客戶較多的優(yōu)惠，這就使得我國商業(yè)銀行不能為其個人理財業(yè)務的發(fā)展積累良好的客戶資源，而且也不利于商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。由于我國的金融市場尚處于發(fā)展階段，所以人們可以選擇的投資渠道也是少之又少。

居民理財意識較為淡薄。我國的許多居民由于害怕被騙，或者是怕別人了解到自己的真實財產(chǎn)狀況，所以就不愿意將自己的財產(chǎn)用來進行理財活動。除此之外，還有許多居民對于個人理財有著不正確的認識，他們往往認為進行理財只是富人的事，而與尋常老百姓無關(guān)，所以即使他們有多余的財產(chǎn)，也不會用來理財，而是采用傳統(tǒng)的方式將錢儲蓄起來。

促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務健康發(fā)展的策略

深化我國金融體制改革。依據(jù)我國當前的法律規(guī)定，商業(yè)銀行是不能直接涉足證券、基金、保險和信托等業(yè)務的，但是商業(yè)銀行有權(quán)利進行相關(guān)業(yè)務的代理。所以，為了使得客戶能夠享受到更加便捷和全面的服務，商業(yè)銀行應該加強跨專業(yè)的合作以推進我國金融體制進行改革。商業(yè)銀行應該與證券公司在某些業(yè)務上進行良好的合作，這對于降低我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的風險是有著極大的幫助的。同時，商業(yè)銀行與保險公司之間也應該以一定的方式進行合作，這樣有助于促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的創(chuàng)新。此外，商業(yè)銀行與基金進行合作對于個人理財業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新也有著十分重要的意義。最后，商業(yè)銀行還可以通過與信托機構(gòu)的合作來間接地為企業(yè)提供貸款。

強化客戶投資理財意識。除了對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務自身進行改進和創(chuàng)新之外，還要對客戶的投資意識加以強化，因為只有客戶愿意參與到商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務中來，個人理財業(yè)務才能實現(xiàn)其發(fā)展。為此，首先應該糾正人們對于理財?shù)膫鹘y(tǒng)的錯誤認識，投資理財并不是有錢人的專利，它與每一個人都有關(guān)，每一個擁有多余資金的人都可以用其來進行個人理財投資。其次，許多人在進行個人理財活動時，往往要等到自己有了足夠充裕的資金之后才會進行投資，這種認識是錯誤的，無論錢多還是錢少，都可以對其進行合理的利用，使其價值發(fā)揮到最大，最重要的是要做好理財規(guī)劃。

以客戶為中心來創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品和服務。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務應該始終是以客戶為中心的，包括其理財產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新。對理財產(chǎn)品和服務進行創(chuàng)新是有效提高商業(yè)銀行競爭力的方式之一，在進行理財產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新時候，應該時刻圍繞客戶的需求和利益來考慮，同時要盡可能地避免個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化，注意與其他銀行的個人理財產(chǎn)品和服務在本質(zhì)方面有所區(qū)分。只有客戶的個性化需求得到了充分的滿足，人們才會主動地積極地參與到商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務中來，才能夠更好地促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。

加強信息系統(tǒng)建設(shè)，實現(xiàn)個人理財電子化。商業(yè)銀行應該建立起理財業(yè)務支持系統(tǒng)，使得客戶可以通過金融平臺來進行理財，同時商業(yè)銀行也可以通過該系統(tǒng)提供給客戶全方位的經(jīng)濟、金融政策和理財建議。這樣既有利于商業(yè)銀行對其業(yè)務實現(xiàn)更為直接的管理，同時也可以使得客戶自助地完成一些金融投資交易。

加強信用體系的建設(shè)。金融行業(yè)本身就是一個風險較為集中的行業(yè)，而商業(yè)銀行又是金融業(yè)界的領(lǐng)航者，所以必須對其可能面臨的風險有一個正確全面的評估，才能使得商業(yè)銀行個人理財業(yè)務實現(xiàn)良好的發(fā)展。為了有效避免理財業(yè)務中的信用風險問題，商業(yè)銀行應該建立起完善的信用體系。

（作者單位：中國社會科學院研究生院）