一、引言

隨著第三次科技革命的到來，世界互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有了極大的發(fā)展，在上世紀(jì)末本世紀(jì)初，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開始在我國各行業(yè)中廣泛應(yīng)用起來，給國民經(jīng)濟(jì)帶來了極大的變革，對傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響尤其之大。商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)量不斷萎縮，市場規(guī)模不斷縮小。所以，加強(qiáng)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下構(gòu)建商業(yè)銀行支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的研究十分必要。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下我國支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，我國國內(nèi)的金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的推動下正處于重要的轉(zhuǎn)型時期，各大商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)變自己傳統(tǒng)的思想觀念，積極應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)。中國工商銀行正在致力于金融互聯(lián)網(wǎng)綜合平臺的建設(shè)；中國建設(shè)銀行開發(fā)出龍支付服務(wù)，即利用手機(jī)銀行就可以進(jìn)行投資理財和網(wǎng)上購物；招商銀行積極與滴滴打車等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，有效拓展了金融業(yè)務(wù)；此外，平安銀行也在積極進(jìn)行移動端的開發(fā)。除了商業(yè)銀行，第三方支付平臺的發(fā)展速度也非?？?，除了可以在線上為客戶提供支付結(jié)算服務(wù)外，可以提供實時轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。目前，支付寶和微信掃碼支付在我國國內(nèi)各地區(qū)已經(jīng)十分普及，不斷是在大商場還是街邊小店，都可以掃描二維碼進(jìn)行支付，人們?nèi)粘３鲂猩踔敛挥脭y帶現(xiàn)金，一部手機(jī)極大方便了人們的生活。支付寶和微微信金融業(yè)務(wù)的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來了很大的挑戰(zhàn)。目前，客戶金融消費行為的主要特點表現(xiàn)在移動化和綜合化趨勢上，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及客戶日益增長的需求要求商業(yè)銀行必須盡快構(gòu)建金融生態(tài)圈，不斷提高自身獲取客戶的能力以及綜合服務(wù)水平。

三、目前我國商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域存在的主要問題

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)勢非常多，它運營的成本比較少、不受時間和空間的限制，潛在客戶非常多，以上都是互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行造成巨大沖擊的主要原因。在線上線下金融行業(yè)都處在發(fā)展轉(zhuǎn)型的重要時期，誰獲得了爭取客戶的主動權(quán)，誰就能獲得更大的發(fā)展空間，這對商業(yè)銀行來說，既是重要機(jī)遇，同時也是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

1.與人們的生活日漸疏遠(yuǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尚未成熟階段，我國的商業(yè)銀行幾乎壟斷了我國的金融市場，存取款以及轉(zhuǎn)賬幾乎都能通過商業(yè)銀行進(jìn)行。二十世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)繁榮發(fā)展，阿里巴巴、騰訊以及百度等互聯(lián)網(wǎng)公司的興起意味著商業(yè)銀行沒落的開始，經(jīng)過多年的發(fā)展，我國這三大互聯(lián)網(wǎng)公司網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的綜合化程度非常高，以前人們只能在銀行中辦的事，利用網(wǎng)絡(luò)也可以解決，這就使得銀行在人們生活中的地位有所降低。值得一提的是阿里巴巴集團(tuán)的淘寶和支付寶業(yè)務(wù)，買家付款后，資金從銀行卡轉(zhuǎn)到第三方支付平臺——支付寶上，剩下的環(huán)節(jié)就幾乎沒有商業(yè)銀行的參與了。

2.結(jié)算市場逐漸被第三方支付平臺占領(lǐng)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和客戶實際需求的增加，第三方支付平臺的發(fā)展勢頭非常猛。微信最開始只是騰訊研究的一款即時聊天軟件，后來開發(fā)出的微信錢包也逐漸具有了支付和轉(zhuǎn)賬等功能。經(jīng)過相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，早在2015年，我國第三方支付平臺的業(yè)務(wù)量就已經(jīng)在整個市場中占有幾乎90%的比重。而且，我國青少年的網(wǎng)絡(luò)化思維趨勢正在日漸增強(qiáng)，這也會在一定程度上促進(jìn)客戶消費習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。第三方支付平臺不僅搶奪了大量客戶資源，而且還給商業(yè)銀行傳統(tǒng)的POS業(yè)務(wù)帶來直接的影響，總之，商業(yè)銀行在第三方支付平臺的沖擊下，其結(jié)算市場的份額正逐漸減少。

3.客戶的流動性有了極大的增強(qiáng)

中國人民銀行經(jīng)過政策調(diào)整之后，我國現(xiàn)在的賬戶管理體系可以概括為“一人一戶、一戶四卡、三類賬戶”。商業(yè)行利用傳統(tǒng)的Ⅰ類實體卡已經(jīng)不能獲取更多的客戶資源，而且Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶可以進(jìn)行跨行綁定，這就極大提高了客戶管理的開放性，商業(yè)銀行面臨著大量客戶流失的風(fēng)險。各大商業(yè)銀行的Ⅲ類賬戶都是可以交叉綁定的，客戶通過自主操作的方式就可以成為其他銀行的客戶，這就意味著客戶不再是一個銀行的永久客戶，他們可以根據(jù)喜好選擇更加適合自己的銀行業(yè)務(wù)。所以，不管商業(yè)銀行曾經(jīng)開發(fā)了多少客戶和Ⅰ類賬戶，如果經(jīng)營客戶的方式存在很大欠缺，那么大量客戶必將會轉(zhuǎn)向其他銀行。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的有效對策

1.做好客戶經(jīng)營工作

首先，商業(yè)銀行應(yīng)該做好Ⅰ類賬戶客戶的經(jīng)營工作，加大對Ⅰ類賬戶資金的監(jiān)測力度，提高客戶資產(chǎn)配置服務(wù)水平，豐富金融服務(wù)內(nèi)容，擴(kuò)大金融產(chǎn)品的覆蓋范圍。其次是提升Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的安全水平，用來吸引客戶進(jìn)入。在新形勢下，Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶是商業(yè)銀行搶奪客戶資源的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的單邊策略，充分結(jié)合“二八定律”和“長尾定律”，通過提升金融服務(wù)水平來夯實客戶基礎(chǔ)。

2.擴(kuò)大繳費平臺的業(yè)務(wù)范圍

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該不斷擴(kuò)大其繳費平臺的業(yè)務(wù)范圍，這是進(jìn)行金融生態(tài)圈建設(shè)的主要途徑之一。除了商業(yè)領(lǐng)域支付結(jié)算外，銀行還需要積極開拓社區(qū)項目繳費范圍。屆時，人們足不出戶就可以利用線上繳費平臺進(jìn)行水費電費等費用的上繳。此外，商業(yè)銀行還可以積極創(chuàng)建醫(yī)療以及教育的繳費平臺，并開展商戶優(yōu)惠以及刷卡有禮等生活服務(wù)活動，這樣能有利于社區(qū)金融生態(tài)圈的建設(shè)。

3.大力發(fā)展手機(jī)銀行和移動支付業(yè)務(wù)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，客戶的消費習(xí)慣和行為跟之前相比有了極大的改變，人們在進(jìn)行小額支付結(jié)算的時候通常都會利用移動支付方式，商業(yè)銀行“離柜化”趨勢越來越明顯，銀行大廳的客戶數(shù)量不斷減少。在這種形勢下，商業(yè)銀行應(yīng)該將任務(wù)重點轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行和移動支付業(yè)務(wù)上，不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)升級。手機(jī)銀行和移動支付的發(fā)展有利于個人金融生態(tài)系統(tǒng)的構(gòu)建，是銀行介入客戶生活場景的敲門磚。商業(yè)應(yīng)該不斷加快發(fā)卡的速度，積極改造線下服務(wù)環(huán)境，致力于社會宣傳和營銷活動，不斷擴(kuò)大移動支付產(chǎn)品的市場份額?？梢詫⒕€下逐漸轉(zhuǎn)移到手機(jī)銀行上，這樣就可以利用移動金融來代替一部分柜面服務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該深入各大高校和商場來獲取客戶，從而促進(jìn)手機(jī)銀行的普及和發(fā)展。

4.改善商戶的金融服務(wù)

移動支付現(xiàn)在廣泛應(yīng)用于人們衣食住行的購買結(jié)算中，積極開發(fā)這種消費類的商戶可以有效拓展商業(yè)銀行的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念，不要將重點只放在存貸業(yè)務(wù)上，而應(yīng)該提高對商戶的重視程度，因為商戶是客戶與銀行之間的重要媒介。另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)商戶管理的綜合化水平，滿足商戶對現(xiàn)金管理以及融資的需求，可以開展特惠商戶以及分期商戶等業(yè)務(wù)。建立與商戶良好的合作的關(guān)系有利于商業(yè)銀行獲取更大的客戶資源。

5.發(fā)展縣域惠農(nóng)支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)

隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鎮(zhèn)化建設(shè)的開展，給商業(yè)銀行帶來了廣闊的發(fā)展前景。商業(yè)銀行應(yīng)該在縣域機(jī)構(gòu)中積極開展惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)，向農(nóng)民和城鎮(zhèn)個體戶宣傳手機(jī)銀行和移動支付的應(yīng)用，并且將重點放在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快以及具有產(chǎn)業(yè)特色的地區(qū)，提高銀行機(jī)構(gòu)在富裕鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率，不斷開發(fā)新的客戶資源。

6.提升客戶的支付服務(wù)體驗

各大商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營和支付模式，只有以客戶為中心，盡力不斷滿足客戶的多樣化需求，才能留住客戶資源。商業(yè)銀行網(wǎng)點應(yīng)該引進(jìn)先進(jìn)機(jī)器，讓客戶可以自主操作來開通手機(jī)銀行和電子銀行以及開展其他業(yè)務(wù)，客戶不需再花費大量的時間來銀行窗口排隊辦理業(yè)務(wù)，操作流程被極大簡化。業(yè)務(wù)辦理自主化水平的提高能極大提升客戶的服務(wù)體驗。同時，商業(yè)銀行還可以在業(yè)務(wù)查詢和安全認(rèn)證等方面的服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上滿足客戶的支付需求。

五、結(jié)束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的繁榮發(fā)展，我國金融行業(yè)逐漸呈現(xiàn)出銀行離柜化和支付移動化的發(fā)展趨勢，極大改變了客戶的消費習(xí)慣。支付結(jié)算屬于我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的范圍內(nèi)，但是現(xiàn)在卻受到了互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付平臺的極大沖擊。在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變自己的發(fā)展觀念，不斷拓展客戶獲取渠道，擴(kuò)大支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)范圍，這樣才能在激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地。

(中國人民銀行廣州分行，廣東 廣州 510120)

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