朱志遠(yuǎn)

摘 要：經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展帶動(dòng)計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，各商業(yè)銀行為了更好的適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代。但是，如何在信息化時(shí)代科學(xué)管理和利用大數(shù)據(jù)成為了各商業(yè)銀行必須認(rèn)真思考的問(wèn)題，也是其在競(jìng)爭(zhēng)中取勝的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；商業(yè)銀行；信貸業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

新世紀(jì)以來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迅速，極大地促進(jìn)了金融脫媒和利率市場(chǎng)化，導(dǎo)致各商業(yè)銀行之間的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境更加嚴(yán)峻，競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，商業(yè)銀行在拓展業(yè)務(wù)和增長(zhǎng)業(yè)績(jī)方面難度加大。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融的大力應(yīng)用將商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展到傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域，無(wú)形中給商業(yè)銀行增加了壓力。另一方面，信息化時(shí)代普及了大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛運(yùn)用，給商業(yè)銀行積累了豐富的客戶信息資源。但是，商業(yè)銀行如何利用大數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確定位市場(chǎng)，推廣信貸業(yè)務(wù)，實(shí)施新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略，成為各商業(yè)銀行亟需解決的問(wèn)題，也成為商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有效途徑。

二、大數(shù)據(jù)概述

大數(shù)據(jù)的概念比較抽象，各領(lǐng)域?qū)Υ说慕缍ㄒ矝](méi)有達(dá)到一個(gè)共識(shí)，并沒(méi)有確切的定義。一般來(lái)說(shuō)將涉及到的大量資料大到無(wú)法通過(guò)軟件整理，并且呈持續(xù)增長(zhǎng)狀態(tài)，在一定時(shí)間內(nèi)通過(guò)管理對(duì)經(jīng)營(yíng)者有促進(jìn)作用的訊息稱(chēng)為大數(shù)據(jù)。從定義上可以看出有兩層含義，一是說(shuō)明大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量大小是變化的，并且隨著時(shí)間的推移逐漸增加；二是大數(shù)據(jù)能給不同行業(yè)提供服務(wù)，對(duì)經(jīng)營(yíng)者有積極的作用。商業(yè)銀行成為最早積累、應(yīng)用大數(shù)據(jù)的主體，大數(shù)據(jù)采用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的分析和研究，能綜合調(diào)整和深度整合商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，促進(jìn)商業(yè)銀行的全面發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1.存在商業(yè)欺詐現(xiàn)象

金融商業(yè)模式隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷壯大，從而使一些小額民間貸款業(yè)務(wù)不斷興起。由于民間借貸不需要向人民銀行備案，因而操作起來(lái)流程簡(jiǎn)單而備受借款人的喜愛(ài)，但同時(shí)也帶來(lái)很多的問(wèn)題。比如，由于不需要備案，無(wú)法明確貸款人的負(fù)債情況和逾期記錄，這就給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)貸款人信息不明的情況下發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)會(huì)激化各種矛盾，等到矛盾爆發(fā)時(shí)，商業(yè)銀行才能發(fā)現(xiàn)貸款人在民間借貸情況以及不良行為信息等。而且，民間小額貸款業(yè)務(wù)由于機(jī)構(gòu)小，規(guī)模小，沒(méi)有第三方大數(shù)據(jù)的支持，會(huì)導(dǎo)致對(duì)客戶信息收集不全面或者客戶信息發(fā)生泄漏等情況，給犯罪分子可乘之機(jī)，使社會(huì)上屢屢發(fā)生不法分子利用信用卡以及欺詐騙貸的現(xiàn)象，這種商業(yè)欺騙行為給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理增大了難度，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。

2.信息收集和更新不及時(shí)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息資源顯得尤為重要，是這個(gè)時(shí)代最主要的因素。而信息的及時(shí)性是它最主要的特點(diǎn)。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理中，信息的不及時(shí)能給銀行帶來(lái)?yè)p失，甚至是毀滅性的災(zāi)難。為了獲取最新的信息，很多商業(yè)銀行都是通過(guò)信貸經(jīng)理不定期的手動(dòng)查詢，從當(dāng)?shù)胤ㄔ壕W(wǎng)站上獲取相關(guān)客戶的相關(guān)信息，但是，這樣卻存在兩個(gè)問(wèn)題：第一，不定期的手動(dòng)查詢導(dǎo)致信息獲取的不及時(shí)；第二，通過(guò)這種方式獲得的信息恰恰存在著極大的不確定性。如果信貸經(jīng)理沒(méi)有及時(shí)的發(fā)現(xiàn)這些不確定的信息就無(wú)法及時(shí)而全面地了解客戶在民間借貸中的申請(qǐng)情況、負(fù)債情況以及逾期情況等，也就給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)無(wú)法預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)。

3.加劇了成本和效率之間的矛盾

在商業(yè)銀行的實(shí)際運(yùn)行中，會(huì)獲取大量的數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)的來(lái)源主要是借款人或企業(yè)提供。在這些信息中，存在有用信息和虛假信息，需要大量的人工對(duì)這些大量的資料進(jìn)行整合，這就必然會(huì)造成不必要的時(shí)間和成本浪費(fèi)，增大成本支出。而且，商業(yè)銀行需要利用采集來(lái)的信息來(lái)判斷信息的對(duì)稱(chēng)性和時(shí)效性問(wèn)題，而這些必須利用數(shù)據(jù)系統(tǒng)才可以完成，這就需要增大成本請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的工程師團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)自動(dòng)化程度很高的信息系統(tǒng)，并對(duì)后臺(tái)進(jìn)行定期維護(hù)。這么巨大的成本支出增大了各中小型商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)，加劇了成本和效率之間的矛盾。

4.信息孤島的存在

信息孤島的存在是一個(gè)普遍性的現(xiàn)象，也是制約我國(guó)商業(yè)銀行信貸行業(yè)發(fā)展的重要因素。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息共享是促進(jìn)發(fā)展的關(guān)鍵因素。在大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)興起時(shí)，掌握信息的互聯(lián)網(wǎng)公司之間、各相關(guān)部門(mén)之間以及征信公司之間的信息共享和互通成為短時(shí)間內(nèi)無(wú)法完全消失的信息孤島。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，很多企業(yè)都明白信息資源的重要性，但是像社交、電商等一些信息主要集中在互聯(lián)網(wǎng)巨頭比如京東、騰訊等手中，為了自身更好的發(fā)展，這些公司不會(huì)將自己獲取的價(jià)值信息與其他公司共享，因而也就無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息的互通，所以，信息孤島現(xiàn)象在短期內(nèi)無(wú)法完全消失，阻礙了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸中的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

1.優(yōu)化管理策略，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化

大數(shù)據(jù)的管理策略關(guān)系到大數(shù)據(jù)的利用價(jià)值，商業(yè)銀行要想充分利用數(shù)據(jù)的價(jià)值，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期在線保存，必須優(yōu)化管理方法，設(shè)置不同的儲(chǔ)存方式和不同的保存期限。因此，為了更好的實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化，降低數(shù)據(jù)在儲(chǔ)存過(guò)程中的成本，商業(yè)銀行會(huì)根據(jù)不同數(shù)據(jù)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的文件系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)儲(chǔ)存方案，解決大數(shù)據(jù)時(shí)代數(shù)據(jù)量大、保存期限長(zhǎng)等特點(diǎn)。除此之外，商業(yè)銀行在進(jìn)行數(shù)據(jù)交換方面，會(huì)在數(shù)據(jù)保護(hù)的基礎(chǔ)上，利用其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行，因此，也要制定科學(xué)的交換數(shù)據(jù)整合和保護(hù)的數(shù)據(jù)清單，防止重要的數(shù)據(jù)在交換的過(guò)程中丟失。

2.豐富銀行信用評(píng)估體系

由于大數(shù)據(jù)在我國(guó)的推廣比較晚，因此，我國(guó)大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展并不完全樂(lè)觀，這主要是因?yàn)樾畔⒐聧u的現(xiàn)象存在，導(dǎo)致數(shù)據(jù)之間無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息共享。所以，在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，要求當(dāng)事人要同時(shí)出具多家機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告，避免信息的遺漏。信用評(píng)估體系是隨著行業(yè)發(fā)展到一定階段時(shí)出現(xiàn)的，征信公司從不同的方面比如社交、電商、招聘以及地理位置等對(duì)當(dāng)事人的信息做出全面的分析和綜合的整合，發(fā)揮出大數(shù)據(jù)征信公司的信息優(yōu)勢(shì)，從而豐富和完善信用評(píng)估體系。

3.將信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與大數(shù)據(jù)征信相結(jié)合

大數(shù)據(jù)不僅給人們的生活帶來(lái)了極大的便利，而且在一定程度上，也為進(jìn)行反欺詐識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、用戶行為分析等方面做了一定的貢獻(xiàn)。即便如此，在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面還是存在很大的不足。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，將民間借貸信息實(shí)行透明化管理，便于商業(yè)銀行及時(shí)掌握貸款人在民間借貸的情況。另一方面，銀行還應(yīng)該利用大數(shù)據(jù)征信來(lái)識(shí)別借款欺詐行為，提高民間借貸信息的透明化，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，完善貸款程序。

4.豐富商業(yè)銀行數(shù)據(jù)維度，提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)掌控能力

現(xiàn)階段，很多商業(yè)銀行為了實(shí)現(xiàn)發(fā)展都已經(jīng)開(kāi)發(fā)或者購(gòu)買(mǎi)了信貸管理系統(tǒng)，雖然信貸管理系統(tǒng)為銀行判斷客戶的經(jīng)營(yíng)狀況提供了重要依據(jù)，但是由于并沒(méi)有直接參與客戶的管理信息，并不能真實(shí)反映客戶的信息情況。所以，對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的信息管理系統(tǒng)進(jìn)行整合非常必要，可以利用第三方大數(shù)據(jù)征信公司建立統(tǒng)一的客戶信息管理系統(tǒng)，收集客戶信息，并盡可能地挖掘數(shù)據(jù)維度，獲取比較全面的客戶資源，來(lái)提高商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

五、結(jié)束語(yǔ)

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，極大地普及了大數(shù)據(jù)在各行業(yè)的應(yīng)用，為人們的衣食住行帶來(lái)極大的便利。在此背景下，商業(yè)銀行也努力抓住機(jī)遇，與時(shí)俱進(jìn)，開(kāi)拓適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的新型金融業(yè)務(wù)，提高商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這樣才能保證商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時(shí)代的激烈競(jìng)爭(zhēng)中處于不敗之地。

參考文獻(xiàn)：

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