唐孜偉

摘 要：當(dāng)前，商業(yè)銀行發(fā)放的信貸已經(jīng)逐漸成為企業(yè)非常重要的資金來(lái)源之一，對(duì)于當(dāng)前中國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著非常重要的作用，所以，信貸資源的相關(guān)配置是否合理對(duì)于整個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)效率和投資決策都至關(guān)重要。信貸資源優(yōu)化配置是指商業(yè)銀行在兼顧盈利性和安全性的前提下，以最有效的方式利用稀缺的信貸資源，形成各行業(yè)、區(qū)域、客戶、品種、期限等多層次的有序組合。商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)銀行信貸資源在不同組合中分布構(gòu)成比重的調(diào)整，形成合理的信貸結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的信貸資源應(yīng)當(dāng)努力滿足各個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的需求，不能夠僅僅因?yàn)樘摂M經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況較好就忽視實(shí)體經(jīng)濟(jì)，只有將實(shí)體經(jīng)濟(jì)劃入到重點(diǎn)關(guān)注范圍，讓銀行信貸服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，才能夠真正對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。因此，商業(yè)銀行需要對(duì)信貸資源分布構(gòu)成比重不斷進(jìn)行調(diào)整和優(yōu)化，這是一項(xiàng)長(zhǎng)期動(dòng)態(tài)的過(guò)程。本文主要介紹了當(dāng)前商業(yè)銀行信貸資源配置效率低下的原因，并為此提供了一些有助于優(yōu)化商業(yè)銀行信貸資源配置的方法和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信貸資源；優(yōu)化配置

一、當(dāng)前商業(yè)銀行信貸資源配置效率低下的主要原因

1.商業(yè)銀行未形成系統(tǒng)的信貸管理體系

當(dāng)前，中國(guó)的商業(yè)銀行通常都會(huì)對(duì)貸款展開集中式的管理，對(duì)于銀行所發(fā)放下去的貸款實(shí)行貸款審批相分離、發(fā)放貸款經(jīng)過(guò)各級(jí)層層審批的制度。貸款在審批方面由上級(jí)銀行執(zhí)行，再通過(guò)下級(jí)銀行對(duì)貸款進(jìn)行發(fā)放，最后再對(duì)客戶展開貸后跟蹤調(diào)查。目前的工作狀態(tài)是，掌握更多信息的銀行信貸部門服務(wù)于那些信息量相對(duì)較少的信貸部門，并且商業(yè)銀行信貸成果是否有效主要是由基層部門的員工是否有足夠的主動(dòng)性去完成這件事情以及是否將自己的精力投入到這項(xiàng)工作中去而決定的。這樣一來(lái)，商業(yè)銀行基層員工是否具有較高的職業(yè)道德這個(gè)問題就凸顯出來(lái)了，如果相關(guān)人員的職業(yè)素質(zhì)不夠高，就很可能會(huì)導(dǎo)致將貸款發(fā)放給根本沒有償債能力或者償債能力較弱的顧客，進(jìn)而導(dǎo)致銀行新增壞賬，增加商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.商業(yè)銀行和貸款客戶之間信息不對(duì)稱

當(dāng)前，雖然貸款客戶基本都掌握著自身的收入水平、盈利能力以及是否可以償還債務(wù)等信息，但是銀行所掌握的僅僅是客戶從自身利益出發(fā)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表等較為單一刻板的信息，再通過(guò)一些過(guò)往信貸記錄來(lái)判斷前來(lái)貸款的客戶是否具有一定的償還債務(wù)的能力及意愿，進(jìn)而決定是否將貸款發(fā)放給客戶。在這個(gè)過(guò)程中，借款客戶很有可能會(huì)通過(guò)一系列手段將自己的財(cái)務(wù)報(bào)表做得更加美觀可信，甚至可能會(huì)把一些錯(cuò)誤的虛假的信息傳遞給銀行。此外，在數(shù)字普惠金融背景下，征信信息缺失已成為我國(guó)信貸發(fā)展的短板，導(dǎo)致一些有金融需求且擁有還款能力和意愿但無(wú)法提供相關(guān)資料的客戶被排除在外。以上各種因素使得銀行本來(lái)就非常有限的資源很難得到有效的配置。

二、優(yōu)化商業(yè)銀行信貸資源配置的方法和對(duì)策

1.減少政府對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)

當(dāng)前，不少商業(yè)銀行尤其是政府持股較高的國(guó)有商業(yè)銀行不能夠較好地配置信貸資源的一個(gè)非常重要的因素就是依然存在較多的政府干預(yù)。由于政府的干預(yù)，國(guó)有商業(yè)銀行缺少充足的自主性，很難完全自主開展信貸工作。

不管是基于整個(gè)國(guó)家的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)性，還是考慮到政府對(duì)一些需要重點(diǎn)發(fā)展的行業(yè)的扶持，這樣存在過(guò)多干預(yù)的信貸資源配置勢(shì)必會(huì)在一定程度上影響商業(yè)銀行的發(fā)展，甚至還會(huì)在一定程度上給銀行信貸資源造成一定的損失。所以，我們應(yīng)當(dāng)盡可能降低政府對(duì)商業(yè)銀行的干預(yù)，讓商業(yè)銀行可以比較獨(dú)立自主地完成信貸資源配置工作。

2.加強(qiáng)我國(guó)社會(huì)征信體系建設(shè)

當(dāng)前，我國(guó)各個(gè)金融部門的主要征信體系都是基于中央銀行——中國(guó)人民銀行建立起來(lái)的，而中國(guó)人民銀行在建立征信體系的過(guò)程中又需要運(yùn)用到商業(yè)銀行的相關(guān)信貸數(shù)據(jù)。與此同時(shí)，諸多與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)的部門，如稅務(wù)、工商等都具有各自獨(dú)特的小具規(guī)模的信用體系，但卻沒有整合起來(lái)，形成一個(gè)更加完備的信用體系。這樣一來(lái)，諸多信息就分散在各個(gè)不同的部門，無(wú)法實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，充分利用現(xiàn)有數(shù)據(jù)。

因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè)，制定完善相關(guān)法律法規(guī)，各行業(yè)協(xié)會(huì)也應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，讓信息能夠在一定程度上實(shí)現(xiàn)共享，同時(shí)為整個(gè)信息系統(tǒng)提供一定的保障機(jī)制。此外，國(guó)家還應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)征信機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展，給予民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)相對(duì)寬松的政策，讓一定量的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)也可以加入到市場(chǎng)中來(lái)，讓“引入市場(chǎng)機(jī)制，形成公共征信機(jī)構(gòu)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)互相補(bǔ)充、競(jìng)爭(zhēng)有序的格局”成為我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展方向，促使我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得更大的進(jìn)步。最后，國(guó)家還應(yīng)強(qiáng)化征信監(jiān)管，對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范管理和業(yè)務(wù)指導(dǎo)，不斷提升整個(gè)征信行業(yè)的服務(wù)水平。

3.強(qiáng)化中央銀行的窗口指導(dǎo)

從中央銀行的角度來(lái)講，應(yīng)當(dāng)努力發(fā)揮其對(duì)商業(yè)銀行的窗口指導(dǎo)作用，可以借助貨幣政策工具，來(lái)調(diào)節(jié)商業(yè)銀行所發(fā)放信貸的數(shù)量、對(duì)象等。具體來(lái)講，由以下幾個(gè)方面構(gòu)成：

（1）依據(jù)當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)狀況和發(fā)展形勢(shì)，制定出針對(duì)商業(yè)銀行信貸資源優(yōu)化配置的相關(guān)方案和計(jì)劃。

（2）給相關(guān)商業(yè)銀行提供針對(duì)性建議，規(guī)劃貸款客戶的類型和貸款種類等。通過(guò)相關(guān)專業(yè)性建議，商業(yè)銀行可以優(yōu)化信貸資源配置，幫助國(guó)家大力扶持的行業(yè)健康快速發(fā)展，抑或限制國(guó)家反對(duì)或不予以支持的行業(yè)的發(fā)展。中央銀行的窗口指導(dǎo)可以在一定程度上使商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)不會(huì)過(guò)度傾向于某一個(gè)或幾個(gè)特殊的行業(yè)，平衡商業(yè)銀行對(duì)不同行業(yè)不同領(lǐng)域的放貸比例，進(jìn)而幫助整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)有一個(gè)較為平穩(wěn)的發(fā)展。

（3）結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，中央銀行應(yīng)當(dāng)給相關(guān)商業(yè)銀行提供信貸資金的配置管理方案，尤其是可以對(duì)商業(yè)銀行起到指導(dǎo)作用的較為具體詳細(xì)的方案措施。

4.完善當(dāng)前商業(yè)銀行信貸管理體系

首先，商業(yè)銀行的信貸管理應(yīng)堅(jiān)持以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，以客戶為中心，根據(jù)市場(chǎng)融資結(jié)構(gòu)的變化，不斷拓寬管理深度和廣度，運(yùn)用大數(shù)據(jù)理念和科學(xué)技術(shù)手段充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，不斷提高大數(shù)據(jù)分析能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶的有效識(shí)別和管理。其次，商業(yè)銀行往往過(guò)于重視信貸管理人員的業(yè)務(wù)拓展能力，忽視對(duì)信貸管理人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理能力的培養(yǎng)，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)信貸人員的專業(yè)化管理機(jī)制，使業(yè)務(wù)營(yíng)銷與風(fēng)險(xiǎn)管控有機(jī)結(jié)合，從而提高信貸資源配置效率。最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)建立健全科學(xué)合理的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制，嚴(yán)格責(zé)任認(rèn)定和追究，通過(guò)相關(guān)制度評(píng)價(jià)機(jī)制提升信貸管理人員的責(zé)任心，激勵(lì)信貸管理人員盡快將不良貸款清除或盤活。

5.加快當(dāng)前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新

近年來(lái)，尤其是在客戶金融需求、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和監(jiān)管方面，商業(yè)銀行都遇到不少挑戰(zhàn)，銀行規(guī)模增速也從快速增長(zhǎng)過(guò)渡到了平緩期，在此背景下，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫。但是如果創(chuàng)新不當(dāng)也會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至引發(fā)金融危機(jī)。所以在加快金融創(chuàng)新的同時(shí)，首先，一定要樹立正確的金融創(chuàng)新理念，明確創(chuàng)新應(yīng)建立在實(shí)體經(jīng)濟(jì)的真實(shí)需求基礎(chǔ)上，樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的教育和監(jiān)督，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。其次，應(yīng)當(dāng)建立健全信息體系，充分了解客戶需求，把握政策底線，充分論證金融創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的可行性。最后，商業(yè)銀行應(yīng)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，實(shí)現(xiàn)客戶信息共享和業(yè)務(wù)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，不斷更新理念和戰(zhàn)略，加速創(chuàng)新，以應(yīng)對(duì)多變的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

總之，由于當(dāng)前商業(yè)銀行在信貸資源配置方面依然存在很多問題，特別是在信貸管理、對(duì)監(jiān)管政策的接收傳達(dá)以及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的理念方面尤為突出，所以國(guó)家應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善宏觀信貸政策指導(dǎo)，引導(dǎo)商業(yè)銀行優(yōu)化信貸投放結(jié)構(gòu)，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)效益最大化，確保商業(yè)銀行在科學(xué)的信貸發(fā)展戰(zhàn)略指引下，逐漸形成富有活力，結(jié)構(gòu)合理的信貸資源配置格局。希望本文能夠幫助有關(guān)部門致力于對(duì)商業(yè)銀行信貸資源優(yōu)化配置的研究和發(fā)展，提升商業(yè)銀行信貸水平，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

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