車輛保險(xiǎn)：共享汽車的保險(xiǎn)額度太低

單方事故的出險(xiǎn)如何“定位”當(dāng)事人、保費(fèi)過高如何平衡用戶體驗(yàn)等都是共享汽車面臨的問題。

當(dāng)共享單車遍布大街小巷，共享汽車也逐漸進(jìn)入人們的視野。節(jié)約資源、緩解搖號(hào)難等問題，共享汽車被賦予了很多美好的愿望。不過，當(dāng)愿望落地，擺在前行道路上的還有諸多難題，共享汽車的保險(xiǎn)問題就是其中之一。

部分汽車共享平臺(tái)的保障額度較低，不能滿足人們的需求。同時(shí)，由于共享汽車隨取隨用隨還等獨(dú)有特點(diǎn)，使得汽車在某些情況下雖然發(fā)生了事故卻找不到責(zé)任人，這些維修費(fèi)用由共享平臺(tái)自己承擔(dān)或通過保險(xiǎn)途徑解決，而后者將影響到下一年的保費(fèi)。

共享汽車用戶易發(fā)生交通事故

無論從消費(fèi)者需求還是其社會(huì)效應(yīng)看，共享汽車的出現(xiàn)都有積極意義。但待到真正落地發(fā)展，還是面臨諸多難題。共享汽車的安全駕駛及其相關(guān)的保險(xiǎn)問題便是其中之一。

盡管共享汽車大規(guī)模投入運(yùn)營的時(shí)間還不長，但已經(jīng)發(fā)生幾起與之相關(guān)的交通事故。據(jù)媒體公開報(bào)道，2017年4月10日，西安田先生駕駛共享汽車在準(zhǔn)備還車的路上和一輛出租車相撞。同年，4月11日，成都蘇女士駕駛共享汽車撞上路中間的護(hù)欄和隔離墩并導(dǎo)致在另一邊車道行駛的一輛奔馳車受損。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，租車人士不熟悉車況是共享汽車風(fēng)險(xiǎn)較大的原因之一。“對(duì)自己熟悉的車，車感好；而對(duì)不熟悉的車，容易緊張或者發(fā)生操作失誤的情形?！崩纤緳C(jī)張師傅表示。同時(shí)，開車是個(gè)熟練活兒，但租車群體中不少是買不到車的人群，他們平時(shí)練手的機(jī)會(huì)較少，處理緊急情況的能力不強(qiáng)，也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)較高。

此外，還有人反應(yīng)，有的新手司機(jī)租用共享汽車來練手，在這個(gè)過程中，發(fā)生事故的風(fēng)險(xiǎn)較大，尤其是剮蹭類的小事故；也有的人不愛惜車內(nèi)環(huán)境，留下垃圾等。從車的角度來看，共享汽車使用時(shí)長一般比私家車更長，不同的司機(jī)對(duì)車輛的愛惜程度也不同，其中隱藏著一些風(fēng)險(xiǎn)。

不過，由于共享汽車隨取隨用隨還的特征，在這場(chǎng)分時(shí)租賃的“接力賽”中，如果發(fā)生單方事故或者故意危害汽車安全的行為，如何追責(zé)到事故發(fā)生時(shí)對(duì)應(yīng)的用戶身上，如何判定事故責(zé)任，都成為卡在共享汽車發(fā)展道路上的難題。

“當(dāng)發(fā)生單方事故時(shí)，是否如實(shí)告知共享汽車平臺(tái)主要看租車消費(fèi)者的個(gè)人意識(shí)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。如果消費(fèi)者不告知，平臺(tái)很難追溯責(zé)任人，一般只能自己通過保險(xiǎn)途徑進(jìn)行處理，然而這將對(duì)汽車下一年的保費(fèi)產(chǎn)生影響。面對(duì)保費(fèi)上漲，平臺(tái)如果選擇自己承擔(dān)，必然增加運(yùn)營成本；如果選擇將成本轉(zhuǎn)移到租車用戶身上，則又會(huì)影響其使用成本，從而進(jìn)一步影響其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

部分平臺(tái)車輛保障額度低

汽車一旦上路，必然面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)這些汽車也必須有相應(yīng)的保險(xiǎn)。那么，是不是當(dāng)共享汽車發(fā)生交通事故時(shí)，都是由保險(xiǎn)公司來進(jìn)行賠付呢？調(diào)查發(fā)現(xiàn)，并非都是如此，而是需要區(qū)分不同的情況，同時(shí)，部分平臺(tái)為汽車購買的第三者責(zé)任險(xiǎn)保障額度較低，一旦租車人發(fā)生較為嚴(yán)重的交通事故，自己可能承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于共享汽車事故的保險(xiǎn)賠付，在某共享汽車平臺(tái)（下稱“平臺(tái)A”）的用戶服務(wù)協(xié)議中了解到，會(huì)員下單租車時(shí)，如果選擇購買不計(jì)免賠服務(wù)，在理賠額度范圍內(nèi)且保險(xiǎn)公司沒有拒賠或免賠的情況下，會(huì)員不需要承擔(dān)1500元以下的車輛維修費(fèi)用；如果選擇不購買不計(jì)免賠服務(wù)，則需承擔(dān)所有車輛損失及因維修造成的停運(yùn)損失（200元/天）。

而在另一共享汽車平臺(tái)（下稱“平臺(tái)B”）的用戶服務(wù)協(xié)議中，用戶駕車出險(xiǎn)后，應(yīng)先行墊付費(fèi)用；車輛出險(xiǎn)后，用戶需支付相當(dāng)于定損金額的10%作為次年車輛保險(xiǎn)上浮費(fèi)；同時(shí)，對(duì)于車輛定損金額損失在3000元及以上時(shí)，用戶需承擔(dān)定損金額的25%額外費(fèi)用作為承租車輛加速折舊費(fèi)。

不同共享汽車租賃平臺(tái)購買的保險(xiǎn)不同

平臺(tái)B的用戶服務(wù)協(xié)議指出，租賃車輛的商業(yè)保險(xiǎn)及交強(qiáng)險(xiǎn)（包括但不限于車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、司乘座位責(zé)任險(xiǎn)等）由平臺(tái)B承擔(dān)。不過，在該協(xié)議中，并沒有明確各險(xiǎn)種的保障額度。

而平臺(tái)A表示，其向會(huì)員提供的車輛都已投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。值得注意的是，三責(zé)險(xiǎn)的額度為5萬元。那么，一旦不幸發(fā)生交通事故，在保險(xiǎn)保障額度之外的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)怎么處理？該協(xié)議指出，在會(huì)員有責(zé)任的情況下承擔(dān)一切超出保險(xiǎn)公司理賠或保險(xiǎn)公司拒絕理賠部分的費(fèi)用。

有北京的車主表示，其為自己的私家車購買的三責(zé)險(xiǎn)額度大多為50萬元和100萬元這兩檔。“萬一發(fā)生人傷事故，感覺賠償額度會(huì)比較高，保障買充足一點(diǎn)更放心?！避囍骼钕壬硎荆绻酪惠v汽車的三責(zé)險(xiǎn)僅有5萬元，是不敢上路的。對(duì)于5萬元的三責(zé)險(xiǎn)保障額度，受訪者皆認(rèn)為過低，租車者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過大。

事實(shí)上，在遇到事故之前，少有消費(fèi)者會(huì)重點(diǎn)關(guān)注共享汽車的保險(xiǎn)問題，李先生表示，近期正準(zhǔn)備嘗鮮共享汽車，但是對(duì)于共享汽車平臺(tái)應(yīng)該會(huì)給汽車購買保險(xiǎn)，并沒有想到仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款。

律師表示，三責(zé)險(xiǎn)屬于非強(qiáng)制的商業(yè)險(xiǎn)，盡管汽車租賃平臺(tái)可以自主選擇給汽車購買三責(zé)險(xiǎn)的額度，但由于共享汽車的特殊性，其保障額度不應(yīng)低于普通私家車，并建議平臺(tái)為共享汽車購買50萬元及以上檔次的三責(zé)險(xiǎn)。

鏈接：保險(xiǎn)公司認(rèn)為共享汽車風(fēng)險(xiǎn)較高

保險(xiǎn)公司方面反饋，共享汽車的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)高于其他機(jī)動(dòng)車輛，主要有以下幾個(gè)原因：

租賃人的不確定性。平臺(tái)與保險(xiǎn)公司難于區(qū)分開車的是老司機(jī)還是新手，駕駛員安全意識(shí)如何等情況，伴隨著不同的風(fēng)險(xiǎn)高低程度。

汽車使用的高頻率性。在租賃時(shí)間上共享汽車可能少于傳統(tǒng)租賃汽車，但租賃頻率明顯高于傳統(tǒng)租賃汽車，這種高頻率意味著共享汽車屬于超長時(shí)間行駛。一輛汽車如果長時(shí)間行駛，發(fā)生事故頻率明顯要上升。

道德風(fēng)險(xiǎn)趨于普遍化。車輛的小刮擦、汽車急停急剎、內(nèi)飾磨損、甚至有意地?fù)p壞，導(dǎo)致后續(xù)租賃人駕駛共享汽車，在行駛中出現(xiàn)交通事故的幾率增加。這些不珍惜汽車的使用及任意損毀車輛行為造成保險(xiǎn)勘查難以界定責(zé)任。