黃名實(shí)

在移動(dòng)支付等技術(shù)的推動(dòng)下，“非現(xiàn)金社會(huì)”進(jìn)入了一個(gè)高速發(fā)展的窗口期。2017年2月28日，支付寶對(duì)外宣稱，希望用五年時(shí)間，推動(dòng)中國率先進(jìn)入非現(xiàn)金社會(huì)。但在全社會(huì)非現(xiàn)金化潮流摧枯拉朽的勢(shì)頭下，我們也應(yīng)當(dāng)積極關(guān)注它給我們帶來的各種形式的影響，特別是那些負(fù)面的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，例如與現(xiàn)行法律規(guī)則的沖突、對(duì)消費(fèi)者隱私安全的侵害等。在此基礎(chǔ)上，我們的監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，通過科學(xué)的立法和執(zhí)法及時(shí)解決這些問題，從而為非現(xiàn)金社會(huì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

移動(dòng)支付等非現(xiàn)金化的舉措很好地解決了傳統(tǒng)紙幣、硬幣流轉(zhuǎn)過程中產(chǎn)生的各類問題，包括攜帶不便、較難維護(hù)、易出現(xiàn)清點(diǎn)錯(cuò)誤等，降低了交易成本，同時(shí)也有力地打擊了貪腐、洗錢的犯罪行為。但作為硬幣的另一面，非現(xiàn)金社會(huì)同樣面臨著諸多隱患和挑戰(zhàn)。

拒收紙幣或硬幣的行為

可能構(gòu)成違法

近日，有媒體稱央行總行對(duì)各分支行下發(fā)通知，認(rèn)為最近一些地區(qū)推進(jìn)的無現(xiàn)金支付方式或與螞蟻金服等合作創(chuàng)建“無現(xiàn)金城市”等活動(dòng)，其中一些宣傳主題和做法干擾了人民幣流通，對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生較大誤解。央行要求各地糾正、引導(dǎo)不合適的提法和做法。

那么，商家拒收人民幣紙幣或者硬幣的行為是否構(gòu)成違法呢？《人民銀行法》第16條規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收?！贝送?，《人民幣管理?xiàng)l例》第二條規(guī)定：“本條例所稱人民幣，是指中國人民銀行依法發(fā)行的貨幣，包括紙幣和硬幣?！钡谌龡l規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收?！被谏鲜鲆?guī)定，主流意見認(rèn)為僅接受移動(dòng)支付或銀行卡支付而拒收人民幣的行為確實(shí)構(gòu)成違法。

不過，針對(duì)這個(gè)問題也有相反的觀點(diǎn)。其理由在于，人民幣的范疇?wèi)?yīng)不僅限于紙幣和硬幣，使用電子方式進(jìn)行支付也是“以人民幣支付”。依據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付服務(wù)。同時(shí)，該辦法規(guī)定：“支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理?！币蚨?，紙幣、硬幣形式的人民幣和無物理實(shí)體的人民幣都屬于法定貨幣，要求以電子支付形式支付并不構(gòu)成違法。正是基于這樣的理由，從淘寶、天貓、京東到亞馬遜，主流電商網(wǎng)站目前都只接受在線支付。

那么，市場(chǎng)主體是否能要求客戶只使用在線支付，拒收紙幣或硬幣是否構(gòu)成違法？這一問題目前尚難有定論。但這一爭議卻清晰地向我們展示了非現(xiàn)金社會(huì)推進(jìn)過程中可能出現(xiàn)的問題，即當(dāng)成文法和社會(huì)制度尚未跟上技術(shù)發(fā)展和交易習(xí)慣的步伐時(shí)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)必然滋生出斷裂和摩擦，這也給我們的社會(huì)帶來了額外的成本。

商家只接受特定第三方支付服務(wù)，可能構(gòu)成不正當(dāng)競爭

在實(shí)際交易過程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)某些商家限定用戶只能通過某些第三方支付機(jī)構(gòu)的支付渠道進(jìn)行交易。商家這么做，往往是因?yàn)榈玫搅嗽撝Ц稒C(jī)構(gòu)的某種形式的補(bǔ)貼，這可能涉及不正當(dāng)競爭的問題?！斗床徽?dāng)競爭法》第11條規(guī)定：“經(jīng)營者不得以排擠競爭對(duì)手為目的，以低于成本的價(jià)格銷售商品?！钡?2條則規(guī)定：“經(jīng)營者銷售商品，不得違背購買者的意愿搭售商品或者附加其他不合理的條件?！?/p>

支付機(jī)構(gòu)向商家發(fā)放經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼，以限制競爭對(duì)手、提升自身市場(chǎng)占有率的做法，可以參照反不正當(dāng)競爭法對(duì)于低價(jià)傾銷行為的規(guī)定來處理。在歐美等成熟市場(chǎng)，同業(yè)競爭者如果認(rèn)為競爭對(duì)手的行為構(gòu)成不正當(dāng)競爭，有權(quán)向法院申請(qǐng)頒發(fā)禁令，禁止其“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼”的行為，以有效維護(hù)市場(chǎng)秩序。對(duì)于小型的支付機(jī)構(gòu)而言，一個(gè)良好的市場(chǎng)競爭環(huán)境應(yīng)當(dāng)能及時(shí)有效地糾正支付寶、財(cái)付通等這類大型支付機(jī)構(gòu)通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼提升市場(chǎng)占有率的行為。

便利與隱私安全的

平衡遭遇全新挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)學(xué)人智庫曾在2015年開展過一項(xiàng)調(diào)查，關(guān)于全球移動(dòng)用戶不頻繁使用移動(dòng)支付的主要原因。根據(jù)反饋結(jié)果的統(tǒng)計(jì)，分別有32%和31%的用戶對(duì)于隱私泄露和數(shù)據(jù)安全的問題表示擔(dān)憂。這個(gè)調(diào)查雖然主要不是面向國內(nèi)用戶開展的，但其反映的非現(xiàn)金社會(huì)進(jìn)程中移動(dòng)支付帶來的用戶隱私安全的問題卻同樣值得我們關(guān)注。

第三方支付意味著，用戶所有的消費(fèi)行為、交易行為都會(huì)被記錄在第三方機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)內(nèi)。通過移動(dòng)支付，第三方支付機(jī)構(gòu)可以沉淀大量用戶的消費(fèi)軌跡與生活習(xí)慣的數(shù)據(jù)，用戶畫像日益逼真。大數(shù)據(jù)時(shí)代，一切行為都可以數(shù)據(jù)化，并通過數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)其進(jìn)行提煉。在商業(yè)中，更多的消費(fèi)者行為信息可以支撐精準(zhǔn)營銷，提升用戶體驗(yàn)，甚至促成柔性生產(chǎn)；在金融中，消費(fèi)行為數(shù)據(jù)可以使得金融體系覆蓋范圍變大，很多原本無法進(jìn)入信用卡體系的人，也可以得到量身定做的金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)金融的普惠化。當(dāng)非現(xiàn)金化推進(jìn)到“民生”層面后，支付機(jī)構(gòu)可能囊括用戶更多更敏感的信息，例如社保記錄、就診記錄等，這類信息相比消費(fèi)信息，更具有“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的危險(xiǎn)，而用戶面對(duì)數(shù)據(jù)的力量更顯無力。

2014年9月10日，蘋果確認(rèn)了新的Apple Pay移動(dòng)支付方案，通過Apple Pay，用戶將不再需要攜帶信用卡或填寫信用卡信息，iCloud配合NFC技術(shù)為用戶帶來最便捷的支付解決方案。然后，蘋果用戶此后發(fā)生多起因iCloud失竊導(dǎo)致個(gè)人隱私照片被非法公開的案例，iCloud的安全性因此蒙上了陰影。事實(shí)上，蘋果在安全保護(hù)方面投入了巨大的資源和努力，iCloud捆綁的信用卡信息是被深度加密的，每次交易所使用的是動(dòng)態(tài)的、一次性的支付代號(hào)，但客戶數(shù)據(jù)和信息泄露依然是公眾擔(dān)憂的問題。

央行貨幣政策受干擾

我們平常所說經(jīng)濟(jì)學(xué)層面的“貨幣”，一般包含三個(gè)概念，分別是M0、M1和M2，M0代表流通中的現(xiàn)金，是狹義的貨幣概念；M1為M0加上單位的活期存款；M2則代表廣義的貨幣，包含M1和定期存款、儲(chǔ)蓄存款等各類存款。

在非現(xiàn)金社會(huì)中，M0的占比會(huì)越來越低，這一指標(biāo)的指示作用也就越來越低。如果非現(xiàn)金社會(huì)主流的支付方式是銀行卡支付，那么M1會(huì)大幅上升；如果第三方支付賬戶中的貨幣基金，比如余額寶等成為主流的支付工具，那么M2中的非銀行金融機(jī)構(gòu)存款會(huì)快速上升；而如果信用卡和螞蟻花唄等消費(fèi)金融產(chǎn)品成為主流支付工具，那么就不在央行的貨幣統(tǒng)計(jì)口徑之中。無論是哪一種情形，對(duì)于央行同比全社會(huì)貨幣總量和結(jié)構(gòu)，以及制定后續(xù)的貨幣政策都會(huì)產(chǎn)生較大的影響。例如央行可能會(huì)低估社會(huì)的購買力水平，從而真實(shí)貨幣供應(yīng)可能帶來通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，第三方支付的發(fā)展很大程度上也改變了貨幣的流通速度和全社會(huì)對(duì)于貨幣的需求，因而在基礎(chǔ)貨幣不變的情況下，社會(huì)的貨幣總量會(huì)相應(yīng)增加，這也會(huì)干擾到央行對(duì)貨幣政策的判斷和運(yùn)用。endprint