陳玉罡

對(duì)于二胎家庭來(lái)說(shuō)，教育金儲(chǔ)備及家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障問(wèn)題是首要規(guī)劃方向。

秦先生，35歲，秦太太，32歲，近日喜得二胎，長(zhǎng)子5歲。夫妻二人希望兩個(gè)孩子高中畢業(yè)后出國(guó)留學(xué)。秦先生月收入2萬(wàn)元，秦太太月收入1萬(wàn)元。夫妻二人共同購(gòu)買(mǎi)了一套價(jià)值150萬(wàn)元的房子，余90萬(wàn)元貸款未還清，月還款額6560元。秦先生一家月生活支出8000元。目前，家庭銀行存款20萬(wàn)元，無(wú)其他投資。夫妻二人均有社保，未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

秦先生家庭資產(chǎn)負(fù)債及收入支出情況分別見(jiàn)表1、表2。

資產(chǎn)負(fù)債情況分析

從表1來(lái)看，家庭總負(fù)債占秦先生家庭總資產(chǎn)的52.94%，超過(guò)50%的安全水平線。建議秦先生利用部分閑置資金償還部分貸款，降低家庭的負(fù)債水平和風(fēng)險(xiǎn)。

收入支出情況分析

從表2來(lái)看，夫妻二人的月總收入為3萬(wàn)元。其中，秦先生月收入占比66.67%；秦太太的月收入占比33.33%。從家庭收入構(gòu)成可以看到，秦先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。秦先生的家庭收入結(jié)構(gòu)很簡(jiǎn)單，全部為工資收入，家庭收入來(lái)源單一。建議秦先生嘗試通過(guò)一些理財(cái)方法獲得理財(cái)收入。

秦先生家庭的月總支出為1.46萬(wàn)元。其中，日常生活支出為8000元，占比54.95%；貸款月供6560元，占45.05%。秦先生家庭日常支出占月總收入的26.67%，家庭控制開(kāi)支的能力較強(qiáng)，儲(chǔ)蓄能力也較強(qiáng)。

秦先生家庭的貨款月供占月總收入的21.87%，低于40%的臨界水平，在安全范圍之內(nèi)。雖然家庭負(fù)債率過(guò)高，但應(yīng)付每月貸款的能力卻很足，即使未來(lái)利率進(jìn)一步上升，月供水平提高，仍有回旋余地。不過(guò)適當(dāng)償還一些貸款有利于降低貸款成本。

理財(cái)規(guī)劃

秦先生家庭可以從應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、教育、養(yǎng)老等方面進(jìn)行相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

通常，家庭需要準(zhǔn)備3～6個(gè)月的月生活支出作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。對(duì)于有房貸的家庭來(lái)說(shuō)，需要再增加3～6個(gè)月能覆蓋房貸還款的應(yīng)急準(zhǔn)備金。根據(jù)秦先生的家庭情況，需準(zhǔn)備4.37萬(wàn)～8.74萬(wàn)元作為應(yīng)急資金。

長(zhǎng)期保障規(guī)劃

秦先生家庭未購(gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)于有兩個(gè)孩子的家庭來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)防范明顯不足，應(yīng)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)予以規(guī)避。根據(jù)“雙十”原則，秦先生本人的保障額度應(yīng)為其年收入的5～10倍。秦先生的年收入為24萬(wàn)元，其保額的最低額度可設(shè)置為120萬(wàn)元。秦太太的保障最低額度同理可設(shè)置為60萬(wàn)元?！半p十”原則中的另外一個(gè)“十”是指保費(fèi)支出控制在年收入的10%～15%。按照秦先生和秦太太的年收入計(jì)算，秦先生的年保費(fèi)支出應(yīng)控制在2.40萬(wàn)～3.60萬(wàn)元，秦太太的年保費(fèi)支出應(yīng)控制在1.20萬(wàn)～1.80萬(wàn)元。

子女教育規(guī)劃

秦先生的長(zhǎng)子5歲，即將讀小學(xué)，還有13年可籌備教育費(fèi)用。假設(shè)就讀海外公立學(xué)校，需籌備50萬(wàn)元左右的教育金。假設(shè)投資年均收益率為8%，秦先生可通過(guò)每月投資1832元來(lái)籌備長(zhǎng)子的教育費(fèi)用。次子剛出生，還有18年可籌備教育費(fèi)用。假設(shè)年均投資收益率為8%，每月需投資1041元。

如果秦先生想準(zhǔn)備更多教育費(fèi)用以供孩子就讀私立學(xué)校，則每月需多增加1倍的投資，才能保證每個(gè)孩子在18歲時(shí)有100萬(wàn)元教育金。

退休養(yǎng)老規(guī)劃

秦先生35歲，已工作10年，距離退休還有25年。秦太太32歲，距離55歲退休只有23年。因此，夫妻二人至少需要籌備30年的養(yǎng)老費(fèi)用。假設(shè)通脹率為3%，按秦先生家庭目前的生活費(fèi)用8000元計(jì)算，需準(zhǔn)備568.40萬(wàn)元養(yǎng)老金。如果其中的50%由社保滿足，另外50%自行籌備，可通過(guò)每月定投3603元來(lái)實(shí)現(xiàn)。

財(cái)務(wù)資源結(jié)余

根據(jù)上述規(guī)劃，秦先生家庭的每月財(cái)務(wù)資源結(jié)余為30000元（月收入）-14560元（月支出）-3000元（保費(fèi)月支出）-2873元（子女教育投資）-3603元（養(yǎng)老投資）=5964元。秦先生還可將子女教育投資增加1倍，滿足孩子上私立學(xué)校的需求。每月剩余的財(cái)務(wù)資源可用于投資以增加理財(cái)收入。

除每月財(cái)務(wù)資源外，秦先生目前的銀行存款有20萬(wàn)元，這筆資金除應(yīng)急準(zhǔn)備外，可做一個(gè)組合投資來(lái)獲得理財(cái)收入。

操作方案

第一，從銀行存款20萬(wàn)元中留出6萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，以活期存款和貨幣基金的形式留存。

第二，將家庭年保費(fèi)支出控制在3.60萬(wàn)～5.40萬(wàn)元，獲得至少180萬(wàn)元的保障額度。

第三，開(kāi)通兩個(gè)基金定投賬戶，一個(gè)賬戶每月定投1832元或3664元，為長(zhǎng)子儲(chǔ)備教育費(fèi)用；另一個(gè)賬戶每月定投1041元或2082元，為次子儲(chǔ)備教育費(fèi)用。

第四，還可再開(kāi)一個(gè)養(yǎng)老定投賬戶，滿足未來(lái)的養(yǎng)老需求。

第五，銀行存款扣除應(yīng)急準(zhǔn)備后還剩余14萬(wàn)元，這筆資金可構(gòu)建一個(gè)投資組合?？蓪?0萬(wàn)元投資于債券基金，每年獲得的理財(cái)收入可用于支付一些固定支出；4萬(wàn)元投資于股票基金，如有盈利，可用于彈性支出。