張建華

我國(guó)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要包括家庭經(jīng)營(yíng)型、合作經(jīng)營(yíng)型、集體經(jīng)營(yíng)型、企業(yè)經(jīng)營(yíng)型四大類。具體而言就是指家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織。

目前，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，在促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)中實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不可避開的金融課題。農(nóng)商行作為廣大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中成長(zhǎng)最快、最具潛力和支持地方農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展投入力度最大的商業(yè)銀行，要在新一輪的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革中取得更好的成長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健快速發(fā)展，需要進(jìn)一步增強(qiáng)機(jī)遇意識(shí)和責(zé)任意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)和把握新型農(nóng)業(yè)主體的特征和需求，以更加積極主動(dòng)的姿態(tài)做好金融服務(wù)工作。

一、新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展給農(nóng)商行帶來(lái)了的機(jī)遇

農(nóng)商行作為因農(nóng)而立的商業(yè)銀行，在農(nóng)村金融領(lǐng)域具有先天的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和屬地優(yōu)勢(shì)，因此，新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展離不開農(nóng)商行的支持和助力，同時(shí)也為農(nóng)商行的業(yè)務(wù)拓展提供了廣闊的發(fā)展空間。

（一）新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展蘊(yùn)含著巨大的融資需求

當(dāng)前，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革時(shí)間較短等因素影響，我國(guó)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展水平與發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)國(guó)家有較大差距，且區(qū)域間發(fā)展水平相差較大，生產(chǎn)產(chǎn)地、加工設(shè)備、交通和倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施等還處于起步階段，基礎(chǔ)設(shè)施完善的空間仍然較大，截至2016年末，我國(guó)僅以家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體就達(dá)達(dá)267萬(wàn)個(gè)，僅以平均個(gè)體30萬(wàn)元的貸款需求計(jì)算，融資總額預(yù)計(jì)近萬(wàn)億元。

（二）傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)改造和新型農(nóng)業(yè)主體的創(chuàng)新培育帶來(lái)廣闊的業(yè)務(wù)創(chuàng)新契機(jī)

當(dāng)前，各省登記在冊(cè)的大部分新型農(nóng)業(yè)主體普遍存在發(fā)展水平較低、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模偏小等弊端，落后于本省城市工業(yè)發(fā)展水平。一定程度上影響了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展進(jìn)程，解決這一現(xiàn)狀還需地方農(nóng)商行充分發(fā)揮屬地法人銀行決策快、資金集中、經(jīng)營(yíng)靈活和多年來(lái)貼近三農(nóng)、深耕三農(nóng)的比較優(yōu)勢(shì)，積極提供包括土地項(xiàng)目貸款、生產(chǎn)加工貸款、融資租賃等多樣化的金融產(chǎn)品為家庭農(nóng)場(chǎng)的全面升級(jí)提供全方位金融支持。

（三）新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展離不開農(nóng)商行的積極參與

近年來(lái)，隨著農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的提高，農(nóng)商行也充分重視到新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)布局和服務(wù)提升，但是，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)在要求相比，仍存在很大差距，主要是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為核心的發(fā)展模式下，農(nóng)商行對(duì)新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持往往只是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)服務(wù)模式上的簡(jiǎn)單延伸，專門針對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)還相當(dāng)有限。因而，拓展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)渠道，加快“三農(nóng)”業(yè)務(wù)創(chuàng)新是農(nóng)商行正面臨的新的歷史機(jī)遇。

二、農(nóng)商行支持新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）承貸能力低

目前，新型農(nóng)業(yè)主體融資“瓶頸”和農(nóng)商行“貸款難”的矛盾仍然十分突出，實(shí)現(xiàn)對(duì)接難度很大。主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是抵押權(quán)證不完備，抵押物不足值。雖然我國(guó)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革取得一定成效，但目前尚未形成完善的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、宅基地和集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)等確權(quán)工作還在進(jìn)行中，全面完成尚需時(shí)日。二是部分新型農(nóng)業(yè)主體存在財(cái)務(wù)制度不健全、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、還款渠道不充分等客觀因素，導(dǎo)致銀行的貸后管理難，不符合貸款申請(qǐng)條件。

（二）潛在風(fēng)險(xiǎn)大

首先是自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。不管是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)還是新型農(nóng)業(yè)，靠天吃飯依然是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的主要依靠，自然災(zāi)害是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主發(fā)展不得不面臨的現(xiàn)實(shí)問題，在缺乏針對(duì)性農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制不健全的情況下，農(nóng)商行為新型農(nóng)業(yè)融資就不得不面臨較大的或有風(fēng)險(xiǎn)。其次是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展新型農(nóng)業(yè)必須要有高素質(zhì)的人才來(lái)支撐，而我國(guó)農(nóng)民是新型農(nóng)業(yè)主體的主力軍，他們的自身素質(zhì)普遍不高，直接影響著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。最后是管理風(fēng)險(xiǎn)。由于經(jīng)營(yíng)者綜合素質(zhì)較低，在面對(duì)幾十公頃甚至是幾百公頃乃至上千公頃的生產(chǎn)作業(yè)時(shí)，缺少統(tǒng)籌舉措，還是按照傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的老辦法、老思路去管理，導(dǎo)致產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后不能形成有效銜接，也就無(wú)從談起品牌建設(shè)，事實(shí)上，當(dāng)前絕大多數(shù)家庭農(nóng)場(chǎng)的存在負(fù)盈利狀態(tài)的主要原因還是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善導(dǎo)致的。

（三）農(nóng)商行缺乏新型農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)

一方面，新型農(nóng)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展時(shí)間較短，另一方面，新型農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)作業(yè)成本（包括業(yè)務(wù)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等）較高，農(nóng)商行長(zhǎng)期以來(lái)傾向于將有限的精力投放于小額信貸產(chǎn)品研發(fā)和營(yíng)銷領(lǐng)域，同時(shí)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的政策和流程也相對(duì)成熟。相比較而言，新型農(nóng)業(yè)主體的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)較為缺乏，拓展成本較高。

三、農(nóng)商行助力新型農(nóng)業(yè)主體發(fā)展要有新對(duì)策

農(nóng)商行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體力量，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)已是時(shí)勢(shì)所需。在培育與提升新型農(nóng)業(yè)主體的發(fā)展能力上，農(nóng)商行應(yīng)從貫徹國(guó)家倡導(dǎo)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的高度，以創(chuàng)新的思維，秉承穩(wěn)健的原則，統(tǒng)籌規(guī)劃新型農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)拓展路徑。

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，最大化服務(wù)新型農(nóng)業(yè)主體的能力

新型農(nóng)業(yè)主體的市場(chǎng)對(duì)接能力、產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)能力強(qiáng)，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要載體。農(nóng)商行應(yīng)從信貸供給的規(guī)模、利率、產(chǎn)品和服務(wù)方式等方面發(fā)力，按照因地制宜、因情施策、因勢(shì)利導(dǎo)的原則，鎖定特色支柱產(chǎn)業(yè)，支持新型農(nóng)業(yè)主體集約化、規(guī)?；I(yè)化發(fā)展。積極支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，通過產(chǎn)業(yè)鏈、市場(chǎng)鏈金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地發(fā)展進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)民增收致富。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，加大信貸投放力度，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品物流網(wǎng)等企業(yè)發(fā)展。積極探索對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)村種養(yǎng)殖大戶等新型農(nóng)業(yè)主體的支持方式，提高授信規(guī)模、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、產(chǎn)品提質(zhì)。此外，充分整合內(nèi)部各種資源和渠道，綜合利用投資、基金、融資租賃、信托等業(yè)務(wù)平臺(tái)，向各類新型農(nóng)業(yè)主體提供綜合授信、財(cái)務(wù)顧問、金融租賃等一攬子金融服務(wù)方案，通過全過程保姆式的金融管家服務(wù)，幫助經(jīng)營(yíng)不理想的主體法人，理順經(jīng)營(yíng)思路，標(biāo)準(zhǔn)財(cái)務(wù)管理，實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)主體的健康可持續(xù)發(fā)展。endprint

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)主體的服務(wù)功能

結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的新特點(diǎn)和新需求，農(nóng)商行要不斷加大創(chuàng)新力度和豐富貸款品種，以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多樣化的金融需求。

一要?jiǎng)?chuàng)新?lián)７绞?。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，新型農(nóng)業(yè)主體自身很難獲得有實(shí)力的擔(dān)保方為其擔(dān)保，這方面需要農(nóng)商行發(fā)揮橋梁紐帶作用，一方面，通過合作經(jīng)營(yíng)的方式，引入農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保公司合理分擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)按照風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例，共享利息收益，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保公司從不愿擔(dān)保向主動(dòng)擔(dān)保轉(zhuǎn)變。另一方面，充分發(fā)揮農(nóng)商行傳統(tǒng)農(nóng)村小額貸款的特色做法，以最初的農(nóng)村五戶聯(lián)保為模型，將所屬轄區(qū)內(nèi)實(shí)力相當(dāng)?shù)男滦娃r(nóng)業(yè)主體整合為一個(gè)聯(lián)保小組，幫助各成員在相互監(jiān)督制約中實(shí)現(xiàn)互相帶動(dòng)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)主體由單打獨(dú)斗向抱團(tuán)取暖轉(zhuǎn)變。此外，還可借助多年來(lái)與地方政府建立的合作關(guān)系，引入地方農(nóng)業(yè)發(fā)展基金為其擔(dān)保，憑借農(nóng)業(yè)部門的行政主管作用，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)主體誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，主動(dòng)還款。二要?jiǎng)?chuàng)新融資模式。當(dāng)前，全國(guó)很多縣域都在開展農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款（簡(jiǎn)稱“三權(quán)抵押貸款”）試點(diǎn)建設(shè)，對(duì)于試點(diǎn)轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)商行可以在試點(diǎn)工作開展的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，將“三權(quán)抵押貸款”作為新型農(nóng)業(yè)主體融資的一項(xiàng)拳頭產(chǎn)品，加大推廣力度。對(duì)未列入試點(diǎn)范圍的縣域，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行要充分利用現(xiàn)有資源，有效拓寬融資模式，比如，開展融資租賃業(yè)務(wù)，擁有大型農(nóng)用機(jī)械農(nóng)場(chǎng)主可以質(zhì)押機(jī)械設(shè)備的租賃權(quán)獲得貸款。同時(shí)，依托特色農(nóng)產(chǎn)品和支柱產(chǎn)業(yè)，探索開展預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押、農(nóng)業(yè)訂單信貸等融資方式，以產(chǎn)出后的農(nóng)產(chǎn)品的銷售收入作為質(zhì)押資源獲得融資。

三要?jiǎng)?chuàng)新合作模式。從信貸路徑著手，在對(duì)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品進(jìn)行梳理、分類的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象，由傳統(tǒng)的耕作養(yǎng)殖戶向糧食加工、標(biāo)準(zhǔn)化生態(tài)養(yǎng)殖、畜產(chǎn)品加工等特色產(chǎn)業(yè)拓展，并提高授信額度。同時(shí)，創(chuàng)新開展“銀行+”的合作模式，通過“農(nóng)商行+企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”的方式，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資業(yè)務(wù)，由農(nóng)商行提供資金構(gòu)建起各類新型農(nóng)業(yè)主體之間的生產(chǎn)關(guān)系，推行一體化、立體式金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多方資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)主體的種養(yǎng)加相結(jié)合、產(chǎn)供銷一條龍、農(nóng)工商一體化發(fā)展。

（三）有效管控風(fēng)險(xiǎn)，全面加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制

從當(dāng)前來(lái)看，新型農(nóng)業(yè)主體是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，農(nóng)商行應(yīng)秉承嚴(yán)謹(jǐn)穩(wěn)健的原則，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)完善針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制工作，包括加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)分析、行業(yè)調(diào)研和專業(yè)數(shù)據(jù)積累分析，完善新型農(nóng)業(yè)的信貸政策體系，規(guī)范涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)操作規(guī)程，加強(qiáng)貸后資金流的跟蹤監(jiān)測(cè)，聯(lián)合地方政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好農(nóng)村住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)承包權(quán)、大型機(jī)械使用權(quán)等產(chǎn)權(quán)抵押處置工作，建立健全突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案和應(yīng)急處置機(jī)制等，提升對(duì)新型農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)、防范和處置能力，建立健全新型農(nóng)業(yè)主體業(yè)務(wù)創(chuàng)新的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。endprint