◎姜紀(jì)禧

校園網(wǎng)絡(luò)借貸中的法律問題

◎姜紀(jì)禧

本文以法律的視角，綜合論述了校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的系列風(fēng)險(xiǎn)和其中涉及的法律問題，以期為相關(guān)研究提供理論參考。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)

由于國家及相關(guān)部門在2009年就已叫停了面向?qū)W生發(fā)放信用卡的業(yè)務(wù)，使得學(xué)生群體的消費(fèi)行為受到一定限制?；谶@一龐大的學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體，“P2P網(wǎng)絡(luò)借貸”的推出，很大程度滿足了學(xué)生群體的消費(fèi)意愿和需求。但隨之而來的問題也慢慢浮出水面，網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)具體如下：

個(gè)人證件恐被冒用。借貸門檻低是校園借貸產(chǎn)品對外宣傳的慣用手段，只需要簡單地提供身份證和聯(lián)系方式即可辦理借貸手續(xù)。然而，正是這看似簡單的手續(xù)，卻顯露出了重大的信息風(fēng)險(xiǎn)——個(gè)人身份信息資料的安全性。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺大多數(shù)并沒有完善的客戶信息管理機(jī)制，也沒有相關(guān)保密應(yīng)對措施，在日常運(yùn)營中，極易出現(xiàn)客戶信息泄露，甚至是身份信息冒用等問題。如，2016年在河南省發(fā)生的因校園借貸導(dǎo)致身份被盜用，使得某學(xué)生陷入近六十萬元的負(fù)債，最終無法償債而自殺的慘案，為校園借貸個(gè)人信息安全問題敲響了警鐘。

借貸實(shí)際費(fèi)率畸高?！懊饫?、低利率”也是很多網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的宣傳口號，但實(shí)際上，后續(xù)的交易費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等巧立名目的費(fèi)用疊加，遠(yuǎn)高于利息，甚至還有部分網(wǎng)絡(luò)借貸在后續(xù)還款中“利滾利”的套路，使得還款總額遠(yuǎn)超出了借款本金數(shù)倍，甚至數(shù)十倍。如2015年，某大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借款三萬元，后為償還本息，又向多家網(wǎng)絡(luò)借貸公司借款填補(bǔ)之前借款項(xiàng)，經(jīng)過一段時(shí)間后，一系列的網(wǎng)貸套路使其借款金額翻滾到了七十多萬，實(shí)在令人詫異。

事后催收方式野蠻。俗話說“請神容易送神難”。市面上大量的網(wǎng)絡(luò)借貸公司，都是以合法借貸形式存在，但實(shí)際上，不論是借款還是還貸，手段都是五花八門，令人匪夷所思。通常在校學(xué)生都 沒有固定收入，很難保證能夠如期還款，而一旦未能按時(shí)歸還借款，則極易遭到這些網(wǎng)絡(luò)借貸公司的恐嚇威脅，輕則是電話、短信騷擾，重則直接暴力威脅，派人在學(xué)生所在學(xué)校懸掛橫幅，向?qū)W生親友寄送恐嚇信件等，社會影響極其惡劣。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸涉及的法律問題

校園網(wǎng)絡(luò)借貸不僅存在上述風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)存在著大量觸及法律底線的問題，具體如下：

觸及民間借貸法定利率上限?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確指出：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予以支持；借貸雙方約定利率超過年利率36%的，超過部分利息的約定無效；借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%的部分利息，人民法院應(yīng)予以支持?！庇纱丝芍?，超過法定利率約定的利息屬于“高利貸”，雙方的約定不受法律保護(hù)。但是，在法定利率范圍內(nèi)，即利率約定為24～36%的即便仍然很高，但并不違法。因此，現(xiàn)實(shí)中很多網(wǎng)絡(luò)借貸公司就熱衷于在這個(gè)地方玩“文字游戲”，趁著現(xiàn)行法律對法定利率的限定，不包括各種后續(xù)費(fèi)用，而巧立各種名目來創(chuàng)造大量營收空間。例如，有的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺就通過將利率控制在年利率24%以下，然后再在后期加收各種服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等來規(guī)避法律，而這些費(fèi)用及利率的疊加遠(yuǎn)超過了法定年利率36%的限額。

事后催收行為涉嫌敲詐勒索?；诮灰鬃杂稍瓌t，通常只要催債的方式適當(dāng)、合理，單純的催債行為并不構(gòu)成違法或犯罪。對此，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺便又在這個(gè)地方做起了“文章”。其中，以針對女學(xué)生放貸條件的“裸貸”抵押行為最為惡劣。據(jù)大量新聞媒體曝光的“裸貸”事件可知，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在放貸初期會要求女學(xué)生提供裸照來做抵押，并保證照片的安全，不會外傳，承諾在借款全部還清當(dāng)日刪除。然而，這些照片事后卻被人無端泄露，甚至大肆叫賣，行為惡劣程度令人發(fā)指。除此之外，還有的甚至威脅無法還貸的女學(xué)生要在網(wǎng)上公布其裸照或視頻。從法律上看，對于超出法定利率部分利息的威脅行為，完全符合了敲詐勒索罪的行為構(gòu)成要件。而根據(jù)《民法通則》相關(guān)規(guī)定和立法宗旨：“一切民事活動(dòng)的開展，都應(yīng)當(dāng)尊重公序良俗，不得損害公共利益，擾亂經(jīng)濟(jì)秩序?！蓖瑫r(shí)，《合同法》也有相關(guān)規(guī)定：“當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，不得擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，不得損害公共利益?！庇纱丝芍?，一旦合同內(nèi)容違反公序良俗、違法法律的強(qiáng)制性規(guī)定，一律視為無效。這些“裸貸”合同，明顯違背了最基本的公序良俗原則，不僅應(yīng)以抵制，更要予以嚴(yán)懲。

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，絕大多數(shù)行業(yè)都與互聯(lián)網(wǎng)拉上了關(guān)系，共同拓展著各種新業(yè)務(wù)。“P2P”網(wǎng)絡(luò)借貸模式就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融借貸聯(lián)合的產(chǎn)物。這種新興信貸模式將具備資金條件和理財(cái)目的的個(gè)人，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺為中介，采用“信用貸款”的方式將資金貸給其他有借款需求的人。由于沒有銀行復(fù)雜繁瑣的審核手續(xù)，這類借貸模式一推出就受到高度關(guān)注，很快就進(jìn)入了校園，單大量法律問題也隨之而來。對此，為盡可能降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，保障學(xué)生合法權(quán)益，各界不僅要加強(qiáng)校園理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)教育，還要提倡和樹立正確的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，強(qiáng)化法律意識；同時(shí)，要加大對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺等機(jī)構(gòu)組織的監(jiān)管力度，嚴(yán)厲懲罰觸及法律底線的各類行為，肅清社會風(fēng)氣。

（作者單位：膠州市第一中學(xué)）