何闊云

（河南大學(xué)商學(xué)院，河南開封 475004）

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用分析

何闊云

（河南大學(xué)商學(xué)院，河南開封 475004）

隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融行業(yè)也取得了很大進(jìn)步。為了加快金融行業(yè)的前進(jìn)步伐，必須要不斷更新和完整金融技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)生為金融行業(yè)的發(fā)展照亮道路。區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)具有顛覆性的新型技術(shù)，其特征為去中心化、信息不可篡改、建立共識(shí)，因此可以解決金融行業(yè)存在的許多弊端。為此，介紹了區(qū)塊鏈的概念及其特征，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用進(jìn)行分析與探究。

區(qū)塊鏈技術(shù)；金融行業(yè)；應(yīng)用

在計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，區(qū)塊鏈技術(shù)是創(chuàng)新應(yīng)用的新形式，被認(rèn)為是在大型機(jī)、個(gè)人計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)科技之后，最具有潛力在全球范圍內(nèi)引起一場(chǎng)產(chǎn)業(yè)變革的核心力量。區(qū)塊鏈從比特幣開始進(jìn)入人們的視線，目前還處于高速發(fā)展階段，已從最初的數(shù)字貨幣慢慢開始融入經(jīng)濟(jì)社會(huì)的方方面面，其中區(qū)塊鏈技術(shù)備受金融行業(yè)注目。近來(lái)，區(qū)塊鏈技術(shù)在很多國(guó)家都越來(lái)越受重視，各國(guó)政府部門和金融機(jī)構(gòu)都在研發(fā)其技術(shù)運(yùn)用，令其發(fā)展迅速。我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門也表示要早日推出區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。

一、區(qū)塊鏈概述

2008年在中本聰?shù)恼撐摹侗忍貛乓环N點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)（Bitcoin：A Peer-to-Peer Electronic Cash System）》中第一次提出的區(qū)塊鏈的概念。所謂區(qū)塊鏈，是一種驗(yàn)證、傳遞、和交流而不依賴第三方，由本身的分布式節(jié)點(diǎn)進(jìn)行儲(chǔ)存網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的技術(shù)。區(qū)塊鏈技術(shù)在他們交易或確認(rèn)資產(chǎn)時(shí)要對(duì)區(qū)塊成員進(jìn)行身份驗(yàn)證，保證了交易的交易真實(shí)性和記錄完善性，避免人為干涉和弄虛作假。

區(qū)塊鏈?zhǔn)侵С直忍貛虐l(fā)展的底層技術(shù)。比特幣作為一種虛擬貨幣與大多數(shù)貨幣不同。首先，傳統(tǒng)的貨幣是由特定的發(fā)行機(jī)構(gòu)發(fā)行流通的，而比特幣是由特定的算法大量計(jì)算后產(chǎn)生的。其次，比特幣是以區(qū)塊鏈技術(shù)為載體以公開賬本的形式通過(guò)應(yīng)用程序在全網(wǎng)記錄全部的交易內(nèi)容，而不是在集中式中央結(jié)算體系上記賬、對(duì)賬、結(jié)算。用通俗的話闡述：可以把數(shù)據(jù)庫(kù)理解成一個(gè)賬本（比如支付寶），數(shù)據(jù)的任何改變都需要記賬，所以我們可以把數(shù)據(jù)的維護(hù)理解為簡(jiǎn)單的記賬方式。而在區(qū)塊鏈的世界里每個(gè)人都是記賬的參與者，系統(tǒng)會(huì)在一個(gè)時(shí)間范圍內(nèi)，可能是10分鐘，挑選出這個(gè)時(shí)間范圍內(nèi)記賬最好又最快的人，然后由他來(lái)記賬。記賬者把這段時(shí)間內(nèi)賬本和數(shù)據(jù)庫(kù)的變化記在一個(gè)區(qū)塊中，然后系統(tǒng)再確認(rèn)這個(gè)記賬者的記錄正確后，再把這個(gè)區(qū)塊同時(shí)發(fā)給系統(tǒng)里的其他所有人。如此循環(huán)往復(fù)，系統(tǒng)會(huì)一直尋找下一個(gè)記賬最快最好的人，而其他人也都會(huì)得到賬本整個(gè)的副本。最后，整個(gè)系統(tǒng)中的每個(gè)節(jié)點(diǎn)保存的賬本都完全相同。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)的特點(diǎn)

（一）去中心化

在區(qū)塊鏈整個(gè)系統(tǒng)中，是由大量的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的節(jié)點(diǎn)組合而成，且任意節(jié)點(diǎn)都享有同等的權(quán)利和義務(wù)，都會(huì)儲(chǔ)存區(qū)塊鏈上的全部數(shù)據(jù)，不存在中心化的管理組織及硬件條件。所以，由各個(gè)節(jié)點(diǎn)來(lái)共同維護(hù)整個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性和安全性，即使有若干節(jié)點(diǎn)受到損壞，也不會(huì)影響區(qū)塊鏈系統(tǒng)的正常運(yùn)作，以此達(dá)到彼此制約的效果。

基于共識(shí)建立信任，人與人之間的交易都是在“相互信任”的條件下進(jìn)行的。傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)模式都建立在第三方擔(dān)保交易的基礎(chǔ)上進(jìn)行金錢交易。例如，我們?cè)谔詫毶腺I東西，當(dāng)我們下單付款時(shí)，通常認(rèn)為已經(jīng)把錢付給了賣家。其實(shí)則不然，買家下單付款只是把錢轉(zhuǎn)移到了第三方支付寶，由支付寶暫時(shí)保管，等買家確認(rèn)收貨后支付寶才會(huì)支付其貨款。但是，假如支付寶攜款潛逃了呢？（盡管不可能）區(qū)塊鏈技術(shù)從根本上解決了這種基于第三方信任的創(chuàng)建機(jī)制，基于數(shù)學(xué)原理，在各個(gè)機(jī)器間建立“信任”的橋梁，在這種機(jī)制下，你不需要知道對(duì)方是誰(shuí)，也不要借助第三方，而是通過(guò)共同的算法，讓相互之間建立信任。

（二）信息不可篡改

在區(qū)塊鏈的系統(tǒng)中，數(shù)據(jù)庫(kù)表現(xiàn)為分布式的形式，一樣的數(shù)據(jù)信息儲(chǔ)存在系統(tǒng)的每個(gè)節(jié)點(diǎn)中，節(jié)點(diǎn)信息達(dá)到了全面同步，且這些節(jié)點(diǎn)信息一旦通過(guò)系統(tǒng)的驗(yàn)證識(shí)別后，那么這些數(shù)據(jù)和信息就會(huì)被永久保存，只有攻擊51%以上的節(jié)點(diǎn)，整個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)行才會(huì)受到影響。假如，你篡改了自己的賬本，讓自己的賬上多了500萬(wàn)，那么從概率上來(lái)講，你只有攻擊了一半以上的節(jié)點(diǎn)讓你的賬戶余額增加500萬(wàn)，否則由于少數(shù)服從多數(shù)，你的賬戶余額依舊不會(huì)發(fā)生改變。所以，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用，高度保護(hù)了數(shù)據(jù)的真實(shí)性、可靠性，且節(jié)點(diǎn)參與系統(tǒng)運(yùn)作的數(shù)量越多，這種真實(shí)性、可靠性就越高，系統(tǒng)也越安全。

三、區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的運(yùn)用

（一）數(shù)字貨幣

隨著社會(huì)的發(fā)展和商業(yè)文明的進(jìn)步，人們之間的交易從比較麻煩的實(shí)物交易到使用物理貨幣進(jìn)行購(gòu)買，再發(fā)展到今天的數(shù)字貨幣。數(shù)字貨幣的發(fā)行成本和流通成本低、透明度高，有利于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便利性，更適合當(dāng)今的電子商務(wù)交易時(shí)代。如果區(qū)塊鏈信用機(jī)制在全球范圍內(nèi)運(yùn)行起來(lái)，那么數(shù)字貨幣將會(huì)替代物理貨幣成為全球通的支付手段。以比特幣為例，在西方一些國(guó)家，比特幣可以作為支付商品的手段，還研發(fā)了比特幣借記卡和ATM機(jī)等衍生應(yīng)用產(chǎn)品。一些國(guó)家還出臺(tái)了支持傳統(tǒng)貨幣和電子貨幣交換的交易平臺(tái)，如美國(guó)的比特幣兌換網(wǎng)站Coinbase支持美元、歐元和英鎊與比特幣之間可以相互兌換，在中國(guó)名為OKCoin的交易平臺(tái)也提供比特幣和人民幣的兌換服務(wù)。

各國(guó)央行已經(jīng)意識(shí)到，隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，數(shù)字貨幣成為發(fā)展的前進(jìn)方向，它可以提高央行對(duì)于貨幣流通的控制，減少發(fā)現(xiàn)貨幣和貨幣流通的成本，同時(shí)使支付結(jié)算更加便利及透明度也得到大大的提升。2015年厄瓜多爾在全球第一個(gè)推出了國(guó)家版電子貨幣，這種貨幣是在互聯(lián)網(wǎng)交易中的加密“貨幣”，可以讓偏遠(yuǎn)不發(fā)達(dá)地區(qū)的人們通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)體驗(yàn)到同樣的金融服務(wù)，有助于提高人們的生活品質(zhì)。目前，我國(guó)也正在為早日發(fā)行電子貨幣而進(jìn)行了多次討論，希望早日推出我國(guó)的數(shù)字貨幣。

（二）跨境支付與結(jié)算

區(qū)塊鏈支付在交易時(shí)間、成本和安全性方面相比傳統(tǒng)支付都大占優(yōu)勢(shì)。從交易時(shí)間來(lái)看，傳統(tǒng)的支付方式所需時(shí)間長(zhǎng)，跨境支付和結(jié)算由于各國(guó)的清算程序不同更是需要2—3天才能匯款到賬，手續(xù)煩瑣，效率低，在途資金占用時(shí)間比較長(zhǎng)使投資機(jī)會(huì)成本顯著提高；而在應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后，一筆跨境支付可能只要幾秒時(shí)間就能完成。從成本來(lái)看，傳統(tǒng)支付要收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，而區(qū)塊鏈支付的手續(xù)費(fèi)可以忽略不計(jì)。相對(duì)于傳統(tǒng)的支付方式，區(qū)塊鏈支付成為更好的選擇。它省去了第三方介入的環(huán)節(jié)，交易雙方直接參與到結(jié)算當(dāng)中，即使有個(gè)別節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)漏洞，整個(gè)交易也不會(huì)受到影響，實(shí)現(xiàn)了全天24小時(shí)服務(wù)，即時(shí)到賬，是一種安全高效低風(fēng)險(xiǎn)的支付方式。

（三）票據(jù)上的應(yīng)用

目前，國(guó)際貿(mào)易單證業(yè)務(wù)和銀行票據(jù)業(yè)務(wù)由于人為參與較多，票據(jù)的流動(dòng)性較大，存在許多違規(guī)和操作風(fēng)險(xiǎn)，如多次出現(xiàn)了假票、復(fù)制票、變?cè)炱薄⒁黄倍噘u等假票據(jù)的案件。當(dāng)前的電子票據(jù)的交易，需要第三方央行來(lái)保障雙方交易的安全可靠進(jìn)行。在區(qū)塊鏈技術(shù)下，不再使用紙質(zhì)票據(jù)或第三方的控制和驗(yàn)證，直接通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的票據(jù)價(jià)值傳遞，避免人為因素的影響，同時(shí)可以降低票據(jù)成本，提高其安全性。

（四）審計(jì)上的應(yīng)用

在區(qū)塊鏈技術(shù)下保證了全部數(shù)據(jù)的完整性、不可篡改性和永久性，解決了審計(jì)在交易取證、追蹤、關(guān)聯(lián)、回溯等方面存在的弊端。德勤公司開發(fā)了Rubix區(qū)塊鏈應(yīng)用平臺(tái)，為客戶提供了交易對(duì)手的確認(rèn)、實(shí)時(shí)審計(jì)、土地登記、忠誠(chéng)度積分等相關(guān)服務(wù)。該公司首席咨詢官Eric Piscini（2015）表示，客戶可以把需要的交易傳輸?shù)絽^(qū)塊鏈上，提高審計(jì)的進(jìn)度。另一方面，由于區(qū)塊鏈的不可改變性和時(shí)間郵戳的特性，審計(jì)人員對(duì)于需要進(jìn)行審計(jì)的客戶會(huì)進(jìn)行審計(jì)區(qū)塊鏈上的所有交易，所以可以減少審計(jì)的成本，降低審計(jì)的檢查風(fēng)險(xiǎn)。總而言之，區(qū)塊鏈技術(shù)使審計(jì)工作信息化更向前邁進(jìn)一步。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，目前區(qū)塊鏈技術(shù)處于高速發(fā)展的階段，但區(qū)塊鏈技術(shù)本身還存在著許多問(wèn)題，如底層的技術(shù)問(wèn)題、應(yīng)用場(chǎng)景和業(yè)務(wù)模式的選擇問(wèn)題，以及監(jiān)管部門對(duì)其的態(tài)度仍然不太明確，人們對(duì)其價(jià)值認(rèn)識(shí)不高。但是，區(qū)塊鏈作為能夠支持?jǐn)?shù)字貨幣運(yùn)行和發(fā)展的關(guān)鍵技術(shù)，相對(duì)于傳統(tǒng)的交易有了質(zhì)的飛躍，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的前進(jìn)方向，發(fā)展前景一片光明。

[1]蔡釗．區(qū)塊鏈技術(shù)及其在金融行業(yè)的應(yīng)用初探[J]．中國(guó)金融電腦，2016，（2）：30-34．

[2]蔣潤(rùn)祥，魏長(zhǎng)江．區(qū)塊鏈的應(yīng)用進(jìn)展與價(jià)值探討[J]．甘肅金融，2016，（2）：19-21．

[3]益言．區(qū)塊鏈的發(fā)展現(xiàn)狀銀行面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析[J]．金融會(huì)計(jì)，2016，（4）：46-50．

[4]林曉軒．區(qū)塊鏈技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用[J]．中國(guó)金融，2016，（8）：17-18．

[責(zé)任編輯 柯 黎]

TP311.13；F832

A

1673-291X（2017）20-0109-02

2017-04-25

何闊云（1994-），女，河南周口人，碩士研究生，從事金融工程，互聯(lián)網(wǎng)金融研究。