史立見 / 揚(yáng)州市金投科技小額貸款有限公司

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范探討

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隨著時(shí)代的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)水平的提高，信息化的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了現(xiàn)階段金融行業(yè)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)科技的重大成果之一，其能夠充分的涵蓋社會(huì)范圍內(nèi)的大多數(shù)內(nèi)容，包括金融行業(yè)中的網(wǎng)絡(luò)支付以及網(wǎng)絡(luò)投資等重要的內(nèi)容。在經(jīng)過一段時(shí)間的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之后，金融行業(yè)有效的借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行傳統(tǒng)金融行業(yè)的升級(jí)，使金融行業(yè)逐漸開拓出屬于自己的發(fā)展空間。但是，在金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的時(shí)候，雖然會(huì)給金融行業(yè)注入新的發(fā)展活力，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生一些不利的因素，像金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生等。筆者將首先通過分析現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的意義，然后分析互聯(lián)網(wǎng)金融可能帶來的特殊風(fēng)險(xiǎn)，最后針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提出相應(yīng)的對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)；金融；特殊風(fēng)險(xiǎn)；防范措施；研究分析

引言

由于科學(xué)技術(shù)水平的提高和計(jì)算機(jī)的普及使用，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合正在逐步的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展給金融行業(yè)轉(zhuǎn)型帶來了動(dòng)力，進(jìn)一步的推動(dòng)了社會(huì)得勁進(jìn)步和發(fā)展。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日新月異的時(shí)候，其中也存在著很多特殊的風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)都會(huì)影響社會(huì)范圍內(nèi)金融市場(chǎng)的變化。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展一方面給金融行業(yè)帶來了升級(jí)和活力，另一方面又面臨著大量的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。在金融改革中面對(duì)這么多的風(fēng)險(xiǎn)，我們國家的相關(guān)部門就應(yīng)該有效的加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問題分析和研究，有效的提出解決的對(duì)策，讓整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠穩(wěn)步的前進(jìn)，不受特殊風(fēng)險(xiǎn)的寬容，更加促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)相結(jié)合，能夠?qū)鹑谛袠I(yè)進(jìn)行更新和變革的結(jié)合物。一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)就是能夠利用互聯(lián)網(wǎng)的載體計(jì)算機(jī)來進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)的使用，并且在金融行業(yè)中使用計(jì)算機(jī)，并且在這樣的情況之下，能夠形成一定的虛擬的金融平臺(tái)市場(chǎng)?？偟膩碚f，就是金融行業(yè)能夠依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)載體，大量的開展金融活動(dòng)，并且能夠?yàn)榇蟛糠值慕鹑谛袠I(yè)的客戶提供有效的金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融區(qū)別于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，其有著自身特殊的性質(zhì)：虛擬性以及再次開發(fā)的性質(zhì)，其能夠按照和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的方式將現(xiàn)階段的一些高新的科學(xué)技術(shù)作為技術(shù)的基礎(chǔ)。但是由于互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)相結(jié)合這樣的技術(shù)，在我們國家起步比較晚，并且存在一定的安全隱患，常常會(huì)出現(xiàn)一系列的特殊風(fēng)險(xiǎn)。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要分為網(wǎng)絡(luò)支付和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這幾種方式。由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步，我們國家也逐漸的建立起了一種有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的出現(xiàn)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有了一定的規(guī)范和發(fā)展。在這個(gè)過程中，金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展還是存在著很多的風(fēng)險(xiǎn)問題，國家應(yīng)該更加予以重視和解決。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊風(fēng)險(xiǎn)

1.安全風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)階段所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠有效的利用互聯(lián)網(wǎng)新型技術(shù)平臺(tái)，大范圍的開展網(wǎng)絡(luò)支付活動(dòng)或者是網(wǎng)絡(luò)的借貸活動(dòng)。并且這些網(wǎng)絡(luò)交易的平臺(tái)具有和傳統(tǒng)金融行業(yè)所不同的特點(diǎn)，其在網(wǎng)絡(luò)交易的時(shí)候具有一定的自有和匿名的特點(diǎn)，但是這就導(dǎo)致了其具有很大的安全問題，也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全造成了極大的隱患。目前所遇到過的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)安全風(fēng)險(xiǎn)問題主要有，電腦黑客的侵入問題、相關(guān)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管制度的不完善問題以及客戶身份在識(shí)別的時(shí)候技術(shù)出現(xiàn)問題等。在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的時(shí)候，其中存在著大量的客戶個(gè)人信息以及客戶的數(shù)據(jù)，并且由于互聯(lián)網(wǎng)具有一定的開放性質(zhì)，所以嚴(yán)重會(huì)影響客戶信息的泄露，進(jìn)而給客戶的日常生活帶來麻煩。另外，由于我們國家在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)和金融行業(yè)融合的時(shí)間比較短，很多的經(jīng)驗(yàn)還不足，應(yīng)該及時(shí)的借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行分析。并且由于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行行業(yè)缺少一定的獨(dú)立性，所以我國的互聯(lián)網(wǎng)金融在日后發(fā)展過程中將會(huì)遇到很大的問題。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中信用風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。其主要是指在相關(guān)的客戶和金融行業(yè)之間的合同期限還沒有滿足的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)金融的交易人員不能夠按照合同中所規(guī)定的義務(wù)所造成的一種風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，其虛擬性的特點(diǎn)也會(huì)造成虛擬化的金融系統(tǒng)對(duì)虛擬的現(xiàn)實(shí)信息技術(shù)進(jìn)行分析和利用，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融主要是依據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易，只有這樣才能夠進(jìn)行虛擬化的金融服務(wù)。任何和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)的活動(dòng)都是在虛擬世界中進(jìn)行的。因此，在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行金融交易的時(shí)候，金融交易人員一定要明確交易人員的身份是否具有真實(shí)性，這是非常有難度的，也很容易給客戶與金融行業(yè)之間造成信用危機(jī)。由于現(xiàn)階段我們國家信用情況的調(diào)查，很多的個(gè)人和企業(yè)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)之間都保持了一定的警惕性的態(tài)度。

3.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中主要存在于商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營中。在銀行中主要流動(dòng)的資金都是由銀行的存款和取款以及貸款所形成的，所以一旦銀行出現(xiàn)不能夠滿足存款的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)銀行流動(dòng)性不足的情況，產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在金融行業(yè)當(dāng)中，一個(gè)金融行業(yè)的流動(dòng)性和金融行業(yè)的經(jīng)營能力有著重要的關(guān)系，如果金融行業(yè)中出現(xiàn)了流動(dòng)性不足的情況，那么就會(huì)減少相關(guān)金融行業(yè)的貨幣流通速度，并且非常不利于金融行業(yè)在社會(huì)范圍內(nèi)未來的發(fā)展。

4.法律風(fēng)險(xiǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我們國家起步的時(shí)間比較晚，國家沒有很重視這個(gè)行業(yè)的立法，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)金融的立法出現(xiàn)了一定的落后性和模糊性。由于互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的重要平臺(tái)，通過互聯(lián)網(wǎng)的使用能夠?qū)崿F(xiàn)各個(gè)金融行業(yè)之間以及金融行業(yè)和客戶之間的信息交流與傳遞。但是，由于社會(huì)上每一個(gè)國家之間的經(jīng)濟(jì)制度和法律制度都存在著差異，所以在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)上的交易規(guī)則也會(huì)出現(xiàn)一定的不同，從而提高了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中法律的風(fēng)險(xiǎn)問題。由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起步晚，發(fā)展的時(shí)間比較短，所以在還沒有形成完善的法律體系的情況下，交易者的身份真實(shí)性以及市場(chǎng)準(zhǔn)入都要需要法律的規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，還存在著很多的風(fēng)險(xiǎn)隱患，非常不利于我們國家在金融市場(chǎng)環(huán)境下的穩(wěn)定發(fā)展。我們國家應(yīng)該在面對(duì)這些問題的時(shí)候，及時(shí)的進(jìn)行法律的規(guī)范和防范。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)防范措施

1.提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才。

我們國家在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，為了更加有效的對(duì)外國的一些計(jì)算機(jī)技術(shù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行借鑒，以方面我們國家在金融行業(yè)中的發(fā)展，就需要有效的加強(qiáng)我們國家在金融市場(chǎng)安全以及經(jīng)濟(jì)安全中的工作和努力，以有效的提高我們國家的網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)型能力。在國家的大力支持之下，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)之間進(jìn)行充分的結(jié)合，并且取得優(yōu)秀的成果，政府應(yīng)該進(jìn)行大量的資金投入，有效的支持我們國家的計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的發(fā)展。根據(jù)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來說，應(yīng)該高度的重視和技術(shù)有關(guān)系的一些安全的問題，并且能夠在發(fā)展的過程中采取合適的并且是安全的技術(shù)方案來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行分析和研究，對(duì)于安全風(fēng)險(xiǎn)也要進(jìn)行定期的發(fā)展，并且應(yīng)該高度重視和技術(shù)有關(guān)的一些安全的問題，采用一些比較可靠的安全技術(shù)進(jìn)行分析和研究，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行定期的評(píng)估，有效地增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的安全性。并且，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，一定要注重對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才的培養(yǎng)和塑造，這樣才能夠?qū)Υ罅康慕疱X交易進(jìn)行有效的管理，保證金融行業(yè)上網(wǎng)絡(luò)交易的安全和可靠，并且還需要有效的強(qiáng)化金融行業(yè)員工的網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，更好的提高網(wǎng)絡(luò)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.政府方面的支持。

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的過程中，需要相關(guān)的法律法規(guī)來進(jìn)行完善和保護(hù)，建立一定的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫，并且有效的提高互聯(lián)網(wǎng)資金的占有率，高度的強(qiáng)化金融行業(yè)的管理，優(yōu)化金融行業(yè)的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，有效的對(duì)內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善，進(jìn)一步的加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的管理程度。我國部分的中小企業(yè)也應(yīng)該從自身的能力出發(fā)，有效的建立起企業(yè)的金融形象，提高社會(huì)影響力。并且要不斷的加強(qiáng)自身的金融技術(shù)性，提高企業(yè)的經(jīng)營效益。

3.提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資體系。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，應(yīng)該積極有效的加強(qiáng)對(duì)于中小金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范和完善，并且應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行一定的監(jiān)督和管理，以保證能夠更加有效的進(jìn)行資金的搜集和整理，這樣才能夠更加有效的推動(dòng)我國中小企業(yè)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)范圍內(nèi)的發(fā)展。并且還可以考慮在中小企業(yè)內(nèi)部建設(shè)一個(gè)信用貸款的部門，這樣在金融發(fā)展上還能夠獲得一定的資金支持。

4.構(gòu)建完善的法律保障體系。

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，要想建立一個(gè)良好的法律法規(guī)的保證體系，就應(yīng)該建立完善的法律法規(guī)?，F(xiàn)階段我國很多的中小企業(yè)還存在自身產(chǎn)權(quán)的問題，沒能夠按照一定的規(guī)定進(jìn)行統(tǒng)一的執(zhí)行，這對(duì)于法律的規(guī)定來說都需要進(jìn)行及時(shí)的修改和完善，這樣才能夠?qū)ξ磥淼臄?shù)據(jù)進(jìn)行支撐和完善。我們國家的法律制定部門應(yīng)該借鑒國外的一些先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)制度，再根據(jù)現(xiàn)階段我們國家中小企業(yè)的現(xiàn)狀，制定出能夠符合我們國家中小企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策和法律法規(guī)。并且在法律的執(zhí)行機(jī)關(guān)進(jìn)行權(quán)利監(jiān)督和執(zhí)行的時(shí)候，一定要保證能夠完全的按照國家法律規(guī)定的范圍內(nèi)進(jìn)行執(zhí)行，并且要求有關(guān)的監(jiān)督機(jī)關(guān)對(duì)于執(zhí)行機(jī)關(guān)進(jìn)行監(jiān)督管理，以做到能夠有效的對(duì)于違法犯罪的行為進(jìn)行遏制，進(jìn)一步的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的市場(chǎng)。

四、結(jié)論

綜上所述，隨著科學(xué)技術(shù)水平的提高和計(jì)算機(jī)使用的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在不斷的發(fā)展和進(jìn)步，在發(fā)展的過程中取得了很大的成績，但是也在一定的程度上產(chǎn)生了很多的特殊風(fēng)險(xiǎn)，非常不利于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范和管理?，F(xiàn)階段所出現(xiàn)的特殊風(fēng)險(xiǎn)包括：安全風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及法律風(fēng)險(xiǎn)等。針對(duì)于出現(xiàn)的這些特殊的風(fēng)險(xiǎn)，繼續(xù)提出了一些互聯(lián)網(wǎng)金融的防范措施：積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)人才、完善政府的支持力度、提高金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的融資體系、構(gòu)建法律保障。只有這樣才能夠建立好互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的管理模式，營造好互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營環(huán)境。相信通過這次的分析，能夠?qū)τ谖磥硖接懟ヂ?lián)網(wǎng)金融特殊風(fēng)險(xiǎn)以及防范的人員有所幫助。

[1]付衛(wèi)康.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2016,(24):6.

[2]詹潔云.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范探究[J].時(shí)代金融,2016,(33):34+45.

史立見（1986—）男，江蘇揚(yáng)州人，本科學(xué)歷，揚(yáng)州市金投科技小額貸款有限公司業(yè)務(wù)經(jīng)理，主要研究方向：金融。