吳厚珍 / 中國中投證券有限責(zé)任公司馬鞍山營業(yè)部

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn)

吳厚珍 / 中國中投證券有限責(zé)任公司馬鞍山營業(yè)部

隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高，我國現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)隨之繁榮發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有井噴式的發(fā)展特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了很大的沖擊，不僅為傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了很多挑戰(zhàn)，同時(shí)也帶來了很多發(fā)展機(jī)遇。在我國金融改革宏觀背景之下，傳統(tǒng)金融行業(yè)如果要想在激烈的金融行業(yè)發(fā)展的市場中占有一席之地，那么就應(yīng)該積極地發(fā)掘自身優(yōu)勢。本文筆者以金融為切入點(diǎn)，積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；挑戰(zhàn)與發(fā)展

引言

最近幾年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融對于當(dāng)今社會大眾的日常生活和工作學(xué)習(xí)來說都有很大的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的范圍比較廣泛。我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步比較晚并且發(fā)展得比較緩慢，在其發(fā)展的過程中難免會遇到一些難以解決的問題，相關(guān)的工作人員應(yīng)該針對這些問題制定科學(xué)合理的解決計(jì)劃，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，以便于能夠促進(jìn)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)能夠取得良好的發(fā)展效果。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

如果從最初我國銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)存款業(yè)務(wù)開始計(jì)算，以及到銀行使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展為電子銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融起步是比較早的，并且最先涉及的也是電子商務(wù)領(lǐng)域，但是在整個(gè)過程中發(fā)展得并不夠十分順利。直到后來，阿里巴巴推出了余額寶，余額寶的推出具有一定的金融優(yōu)勢，余額寶在應(yīng)用起來的時(shí)候比較便捷并且成本也比較低廉，同時(shí)也具有極強(qiáng)的參與互動性和超高的收益性。在阿里巴巴推出余額寶之后，余額寶在很短的時(shí)間之內(nèi)就引起了業(yè)界相關(guān)人士的密切關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的速度在不斷的提高，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的業(yè)務(wù)范圍也在不斷的擴(kuò)大。如果從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性來看待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，那么目前我國所發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，大多都是依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)而發(fā)展起來的，而主要的業(yè)務(wù)內(nèi)容也就是創(chuàng)新型金融業(yè)務(wù)。以傳統(tǒng)的線下金融業(yè)務(wù)為根本據(jù)點(diǎn)，很多證券交易平臺和金融產(chǎn)品銷售平臺也被不斷的建立起來，這些平臺的建立在一定程度上有效地實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)分析工作的順利進(jìn)行，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有著很重要的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的挑戰(zhàn)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融直接挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融業(yè)的客戶資源

互聯(lián)網(wǎng)在最初發(fā)展的時(shí)候就以足夠便捷的特點(diǎn)而被人們所熟知，相對于傳統(tǒng)的金融業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性和流通箱內(nèi)有傳統(tǒng)的金融發(fā)展帶來了一定的消極影響，傳統(tǒng)金融在發(fā)展的過程中發(fā)展工序比較復(fù)雜麻煩，如果要想為相關(guān)的金融用戶帶來更好的用戶體驗(yàn)，那么在金融行業(yè)發(fā)展的過程中每一個(gè)業(yè)務(wù)流程都不容忽視，如果忽視了一個(gè)工作環(huán)節(jié)那么就很可能造成一系列的不良影響。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)作一段時(shí)間之后，因?yàn)槔鄯e足夠多的信用，當(dāng)信用程度極高的時(shí)候，就會吸引大量的客戶資源，從而也就會為原本傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來不利影響，造成傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶大量流失的現(xiàn)象。對于一些年紀(jì)較小的客戶來說，這些年輕的客戶在生活的過程中所接受新鮮事物的能力比較強(qiáng)，他們在學(xué)習(xí)和工作的過程中樂于去接受新鮮事物，并且也有承擔(dān)新鮮事物帶來風(fēng)險(xiǎn)的能力，互聯(lián)網(wǎng)的便捷性和收益的高效性從根本上吸引了大量的年輕客戶，同時(shí)這些年輕的用戶也愿意去承受互聯(lián)網(wǎng)金融的高程度的風(fēng)險(xiǎn)。以阿里巴巴余額寶為例，在余額寶順利推出并且高效運(yùn)行之后，在金融領(lǐng)域又出現(xiàn)了多種寶寶類的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品的不斷出現(xiàn)促使了傳統(tǒng)銀行存款人的流量大量減少。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融直接挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的利潤來源

我國傳統(tǒng)金融在整體的金融行業(yè)發(fā)展過程中常常發(fā)揮著一種金融中介的媒介功能，屬于一種間接性的融資。以商業(yè)銀行為例子，商業(yè)銀行的收入有一大部分都是依靠存款和貸款的利潤差而獲得的。和傳統(tǒng)的金融業(yè)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程中，無論是籌集資金還是融合資金都是比較方便的，這種方便性為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)融資帶來了一定的便利，從根本上減少了互聯(lián)網(wǎng)金融融資的根本成本，從而也就促使很多傳統(tǒng)銀行為了能夠獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益而給相關(guān)的銀行用戶減輕利潤差。這幾年以來，我國的金融改革工作在新的推進(jìn)，金融利率市場的改革工作力度也有所加強(qiáng)，中央銀行在一起是下降銀行貸款存款利率之后，也都逐漸的拓寬了金融機(jī)構(gòu)存款和貸款的利率波動范圍，從而就使互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行的利差倒逼效果比較明顯，這也就從根本上是銀行的存款和貸款利差距離在不斷的減少，傳統(tǒng)銀行所獲得的經(jīng)濟(jì)效益利潤就有所改變。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融直接挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式

對于金融業(yè)的發(fā)展來說，金融創(chuàng)新是整個(gè)金融業(yè)發(fā)展的重要核心力量。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)環(huán)境和經(jīng)營手段與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)環(huán)境和經(jīng)營手段都有著很大的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的開放性，并且在互聯(lián)網(wǎng)模式之下，互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)用戶之間的交流與溝通變得更加的密切，在有效的溝通和良好的交流之后互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也就被不斷的創(chuàng)新。在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的時(shí)候，當(dāng)前社會大眾的生活水平也在不斷的提高，居民消費(fèi)在不斷的升級和換代，如果不能夠以互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的需求為出發(fā)點(diǎn)而進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，那么互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會喪失一定的優(yōu)勢，從而不能夠很好地在激烈的市場競爭中取得良好的效果。對于傳統(tǒng)的銀行來說，銀行卡業(yè)務(wù)是比較重要的一種業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)銀行的銀行卡是銀行在提高自己銀行競爭力時(shí)的一種重要工具，這種業(yè)務(wù)在社會大眾的經(jīng)濟(jì)消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)結(jié)算的時(shí)候也有著很重要的作用。在金融行業(yè)發(fā)展的時(shí)候，第三方支付平臺也不斷的壯大發(fā)展起來，支付寶和微信支付在以往的時(shí)候只是存在于傳統(tǒng)的電子商務(wù)中，在電子商務(wù)中有著獨(dú)特的結(jié)算功能，然而現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展之后，支付寶和微信支付在現(xiàn)如今的日常消費(fèi)結(jié)算中有著明顯的地位改變，支付寶和微信支付在不斷的沖擊傳統(tǒng)銀行卡的發(fā)展地位。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的機(jī)遇

1.傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營是對互聯(lián)網(wǎng)金融高風(fēng)險(xiǎn)的一種制約

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)最近幾年以來發(fā)展的十分迅猛，由于發(fā)展速度不斷的增強(qiáng)，在發(fā)展的過程中常常會出現(xiàn)大量的風(fēng)險(xiǎn)事件，這些風(fēng)險(xiǎn)事件的出現(xiàn)在一定程度上來說為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了很大的機(jī)遇。一些傳統(tǒng)銀行的用戶存款會莫名的消失，而在經(jīng)過一段時(shí)間調(diào)查之后，就能夠發(fā)現(xiàn)是通過網(wǎng)上銀行而實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的高強(qiáng)度風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)大多都是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具有一定的虛擬性，這種虛擬性質(zhì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展時(shí)間比較長，在城市間發(fā)展的時(shí)候會經(jīng)歷很多東西，經(jīng)歷的這些東西都會不斷的為傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展而累積經(jīng)驗(yàn)，從而也就促使金融業(yè)的風(fēng)控體系被不斷的完善。如果能夠?qū)鹘y(tǒng)金融業(yè)發(fā)展過程中的一些優(yōu)勢特點(diǎn)帶入到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，那么就能夠從根本上最大限度的去提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的穩(wěn)定性，從而也能夠?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融發(fā)展帶來發(fā)展空間，這樣一來就能夠?qū)崿F(xiàn)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)同發(fā)展，對于我國的整體金融業(yè)發(fā)展有百利而無一害。

2.傳統(tǒng)金融業(yè)的線下資源能夠補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性

在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融改革與發(fā)展工作的時(shí)候，科學(xué)技術(shù)水平的不斷提高為互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來了很大的發(fā)展優(yōu)勢，而其主要的客戶來源大多都是依托互聯(lián)網(wǎng)用戶服務(wù)。在世界范圍之內(nèi)進(jìn)行排名，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量和移動客戶端的用戶數(shù)量都比較靠前，這也就能夠反映出我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展前景一片良好，但是相對于一些文化水平不夠并且年紀(jì)較大的用戶來說，這些用戶很難能夠積極的去進(jìn)行金融業(yè)務(wù)。很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的推行，大多都會依靠銀行的賬戶系統(tǒng)而實(shí)現(xiàn)，這也就意味著如果沒有傳統(tǒng)銀行的賬戶體系作為支撐，那么很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都不能夠順利的進(jìn)行下去，甚至有些互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)都不能夠開展起來。電子商務(wù)在發(fā)展的過程中是經(jīng)歷了很多個(gè)階段的，最早的電子商務(wù)公司在發(fā)展的時(shí)候都是實(shí)行線上業(yè)務(wù)和線下業(yè)務(wù)一起發(fā)展，但是當(dāng)時(shí)的電子商務(wù)公司線上業(yè)務(wù)發(fā)展的比較落后，在經(jīng)歷了多個(gè)發(fā)展階段之后，才能夠很好地實(shí)現(xiàn)線上和線下的完美融合。以阿里巴巴為例，阿里巴巴在發(fā)展的過程中不斷的受夠了傳統(tǒng)的商業(yè)，還在不斷的注入大量的資金去打造蘇寧易購，在阿里巴巴收購和繼續(xù)擴(kuò)大發(fā)展范圍的時(shí)候，也就很好的體現(xiàn)出傳統(tǒng)的金融與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了相互影響相互彌補(bǔ)的現(xiàn)象。

3.傳統(tǒng)金融業(yè)的人才積淀是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的時(shí)候都是大量地應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的本質(zhì)和核心，互聯(lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)原理和傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)原理有著一定的聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在很短的時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展趨勢，這也就意味著在短時(shí)期內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新，同時(shí)還能夠累積大量的互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)人才力量。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的時(shí)候，具有一定的復(fù)雜特點(diǎn)，這種復(fù)雜性和創(chuàng)新性是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融不能夠與其相比較的，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展得比較早，在發(fā)展的歷程中累積了大量的金融人才，而對于企業(yè)的發(fā)展人才力量很重要，很多企業(yè)都是依靠人力資源的發(fā)展而帶動企業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)也不例外，在大量的累積人才力量之后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營能力也在不斷的提高，從而也就最大限度地發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的根本優(yōu)勢，如果能夠?qū)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融優(yōu)勢和優(yōu)勢特點(diǎn)融入到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，那么就會促使互聯(lián)網(wǎng)金融在未來發(fā)展的時(shí)候能夠取得更好的發(fā)展成效，從而在金融行業(yè)中的發(fā)展地位也會有所提高。

四、結(jié)束語

在我國積極鼓勵(lì)大眾創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新的發(fā)展背景之下，很多企業(yè)在發(fā)展的過程中都積極的應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)并且大力推廣互聯(lián)網(wǎng)，使用互聯(lián)網(wǎng)能夠從根本上實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化和升級?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展其實(shí)也就是代表著我國金融業(yè)的發(fā)展，如果能夠從根本上把握傳統(tǒng)金融發(fā)展的優(yōu)勢，那么就能夠促使現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展能夠朝著更為良好的趨勢而發(fā)展，從而也就能夠?qū)崿F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好預(yù)期目標(biāo)。

[1]田建浩,楊芳.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)及影響[J].時(shí)代金融,2016,(32):121.

[2]周鶴.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊與應(yīng)對策略研究[D].導(dǎo)師：趙潔.安徽大學(xué),2016.

[3]楊城.淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行卡業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)[J].國際金融,2016,(03):18-22.

吳厚珍（1981—），女，江蘇南京人，本科。廈門大學(xué)在職碩士研究生，中國中投證券投資經(jīng)理，主要研究方向：證券投資。