邱永輝

（中國社會(huì)科學(xué)院研究生院，北京 102488）

中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略研究
——基于宜信的案例分析

邱永輝

（中國社會(huì)科學(xué)院研究生院，北京 102488）

互聯(lián)網(wǎng)金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段，對(duì)促進(jìn)中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，降低中國二元金融的不均衡性具有重要作用。在剖析中國農(nóng)村實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略必要性和可行性的基礎(chǔ)上，考察發(fā)展中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的兩種模式，即傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化模式和民營金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式。借助對(duì)宜信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式的考察發(fā)現(xiàn)，中國民營金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式是發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主要戰(zhàn)略選擇。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；生態(tài)圈模式；宜信

引言

2015年中央一號(hào)文件提出：“推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融?！秉h的十八屆三中全會(huì)正式將普惠金融寫進(jìn)黨的決議，彰顯普惠金融在完善農(nóng)村金融體系中的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是實(shí)現(xiàn)普惠金融的重要手段。長期以來，中國農(nóng)村普遍缺乏金融資源。中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)置單一、農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)不完善，在農(nóng)村信用社具有壟斷地位的情況下，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制落后，農(nóng)村大量金融需求未能得到滿足。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融以微金融、小額貸等各種形式深入農(nóng)村，讓大量得不到金融服務(wù)的人群得到金融服務(wù)。因此，中國農(nóng)村有實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的根本需求。

一、中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的必要性和可行性

（一）必要性

首先，中國農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融能方便快捷滿足廣大農(nóng)民的需要。一直以來，中國農(nóng)村金融資源貧乏，無法滿足農(nóng)民需求。如果互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場普及，更多的業(yè)務(wù)可以用網(wǎng)銀等互聯(lián)網(wǎng)工具在家解決，更加方便快捷地滿足農(nóng)民的需求。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村市場的普及會(huì)拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。百姓可以及時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易，還可以在網(wǎng)上辦理社保、低保等相關(guān)業(yè)務(wù)，這是新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的重要支撐。

（二）可行性

一是政府提供政策支持，推動(dòng)農(nóng)商行、農(nóng)信社等加快互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展；同時(shí)大力建設(shè)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵(lì)民營金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。

二是農(nóng)村信息技術(shù)加速發(fā)展，隨著網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等在農(nóng)村的建設(shè)，將提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，將大大降低金融交易成本，為解決信息不對(duì)稱、商業(yè)可持續(xù)性等問題創(chuàng)造了條件，使得商業(yè)銀行為農(nóng)村邊遠(yuǎn)、貧困地區(qū)以及低收入群體提供金融服務(wù)成為可能。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村具有廣泛的市場需求，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融能節(jié)約交易成本，在商業(yè)上具有可持續(xù)性。例如宜信公司布局中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了商業(yè)可持續(xù)性。

四是農(nóng)民受教育程度將越來越高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解程度和接受程度也將越高，提高了在農(nóng)村實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略的可行性。

二、中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋率低，金融供給不足，競爭不充分。中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略要求政府調(diào)整和放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻。特別是要鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制的金融組織，大力培訓(xùn)多種形式的小額信貸組織。還要引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。從主體來說，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有兩種模式，一種是以現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化和深入農(nóng)村為代表，另一種是民營金融機(jī)構(gòu)的中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)微金融生態(tài)圈模式。

（一）傳統(tǒng)銀行以互聯(lián)網(wǎng)的形式深入農(nóng)村地區(qū)

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的特殊性，中國傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)可以在“個(gè)人網(wǎng)銀”“企業(yè)網(wǎng)銀”的基礎(chǔ)上，單獨(dú)設(shè)立“農(nóng)村網(wǎng)銀”。在使用上要檢查“方便，簡單，快捷”，首先要方便，過于復(fù)雜不利于在農(nóng)村市場的推廣；其次要簡單，農(nóng)村普通百姓的知識(shí)文化所決定的；最后要快捷，讓農(nóng)村百姓感受到“互聯(lián)網(wǎng)的速度”。在功能上，也要堅(jiān)持“農(nóng)村特色化”。

（二）民營金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)微金融生態(tài)圈模式

其實(shí)，從農(nóng)村現(xiàn)有借貸渠道考察，大部分具有信貸需求的農(nóng)村經(jīng)營戶往往不能從正規(guī)融資渠道獲得貸款而轉(zhuǎn)向民間借貸。很多農(nóng)村經(jīng)營戶從小額貸款公司進(jìn)行借貸。除了借貸和傳統(tǒng)的支付需求，金融的各個(gè)領(lǐng)域在農(nóng)村也大有可為，例如農(nóng)村保險(xiǎn)、租賃等。具有互聯(lián)網(wǎng)基因的金融公司可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)挖掘，提高農(nóng)村經(jīng)營戶和個(gè)人的征信能力、風(fēng)控能力等，為占據(jù)中國半壁江山的人口提供綜合性的金融服務(wù)，在中國農(nóng)村打造全方位的金融生態(tài)圈。巨大的市場需求已經(jīng)吸引了京東、阿里等電商巨頭以及宜信等P2P企業(yè)爭相入局農(nóng)村金融市場。

三、中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式案例——宜信

宜信是中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的先行者，從2009年開始涉足農(nóng)村金融領(lǐng)域，一方面，不斷摸索適合中國農(nóng)村的金融創(chuàng)新服務(wù)，積累大量第一手的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和數(shù)據(jù)；另一方面，對(duì)中國農(nóng)村市場不斷進(jìn)行深度調(diào)研，了解中國金融市場需求和結(jié)構(gòu)，提供針對(duì)性的服務(wù)?；跀?shù)據(jù)、實(shí)踐、調(diào)研和技術(shù)的共同推動(dòng)，宜信構(gòu)建農(nóng)村金融云平臺(tái)，制定發(fā)展中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的“谷雨”戰(zhàn)略。一窺宜信農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之路，可為我們提供有益借鑒。

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐

首先，2009年宜農(nóng)貸。2009年，宜信公司推出宜農(nóng)貸。宜信宜農(nóng)貸在農(nóng)村金融的最初實(shí)踐之處選擇與21個(gè)公益扶貧機(jī)構(gòu)合作，利用互聯(lián)網(wǎng)，將1億元資金從東部富裕地區(qū)引向西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村，幫助農(nóng)戶提升生產(chǎn)、生活。

其次，2010年宜商貸。2010年，基于農(nóng)村市場旺盛的需求，宜信又推出農(nóng)商貸，并在農(nóng)村開設(shè)服務(wù)點(diǎn)，引進(jìn)、研發(fā)現(xiàn)金流分析等技術(shù)、機(jī)制，抓取更加廣泛的農(nóng)村市場。

再次，2012年，融資租賃。2012年，宜信普惠在農(nóng)村開展融資租賃服務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)與近百家經(jīng)銷商合作，為農(nóng)戶提供農(nóng)機(jī)租賃服務(wù)，覆蓋農(nóng)業(yè)耕、種、收的農(nóng)機(jī)需求。

過去五年多，宜信深入甘肅、陜西等多地的縣級(jí)區(qū)域建立了大量的農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)，培養(yǎng)了一批熟悉農(nóng)村市場的“沖鋒隊(duì)”，為農(nóng)村提供各種創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）與金融研究機(jī)構(gòu)合作，對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場進(jìn)行調(diào)研

在深入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)，農(nóng)村金融云平臺(tái)離不開互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)。宜信與各大高校和研究機(jī)構(gòu)合作對(duì)中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場需求進(jìn)行調(diào)研，不斷找出空白市場和改進(jìn)領(lǐng)域。

（三）大數(shù)據(jù)的積累為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略提供最大可能

宜信根據(jù)在廣東和甘肅的農(nóng)村金融調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在農(nóng)村已經(jīng)有70%左右的人口擁有智能手機(jī)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)完備。

宜信在過去的實(shí)踐中積累了大量數(shù)據(jù)，使得服務(wù)于農(nóng)戶成為可能。金融業(yè)有獨(dú)特的業(yè)務(wù)邏輯，需要把核心的金融能力，包括風(fēng)控、反欺詐等核心能力抽取出來，使得方便、快捷地滿足客戶個(gè)性化需求和適應(yīng)多樣化場景成為可能，這對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融服務(wù)是有益的補(bǔ)充。大數(shù)據(jù)依托機(jī)器的自我學(xué)習(xí)能力，使用“爬蟲”在網(wǎng)上24小時(shí)不間歇地獲取用戶公開的信息，使得精準(zhǔn)獲客和隨時(shí)授信成為可能，客戶獲得極致的體驗(yàn)。

宜信運(yùn)用金融云這一開放平臺(tái)，在過去積累的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)、模型基礎(chǔ)上，結(jié)合農(nóng)村實(shí)踐，打造并開放農(nóng)村金融云平臺(tái)，通過農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)圈，開放宜信小微企業(yè)和農(nóng)戶征信、風(fēng)控、客戶畫像等能力，實(shí)現(xiàn)“為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)”和“促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)金融發(fā)展”兩大目標(biāo)。同時(shí)，宜信將自建1 000個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不僅提供農(nóng)村信貸服務(wù)，還將提供農(nóng)村支付、農(nóng)村保險(xiǎn)等創(chuàng)新服務(wù)，打造未來五年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融“谷雨戰(zhàn)略”。

結(jié)語

中國農(nóng)村實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略具有必要性和可行性。目前中國發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融有兩種模式，即傳統(tǒng)銀行互聯(lián)網(wǎng)化模式和民營金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式。以宜信為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈模式，是適宜未來中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要戰(zhàn)略選擇。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]

F830.2

A

1673-291X（2017）21-0078-02

2017-02-07

邱永輝（1986-），女，重慶人，博士研究生，從事企業(yè)創(chuàng)新、企業(yè)制度與資本市場、企業(yè)國際化研究。