文/劉大為 李香花 陳曦 編輯/靖立坤

韓國提高居民外匯兌換便利性的啟示

文/劉大為 李香花 陳曦 編輯/靖立坤

2016年8月，韓國金融監(jiān)督院發(fā)布《提高居民外匯交易便利性方案》（以下簡稱《方案》），提出一系列改革措施來提高居民外匯兌換的便利性，并預(yù)防外匯交易違規(guī)行為的發(fā)生。其主要做法對(duì)我國居民個(gè)人外匯管理具有一定的借鑒意義。

《方案》主要內(nèi)容

改善外匯兌換服務(wù)

一是建立銀行間網(wǎng)絡(luò)外匯兌換手續(xù)費(fèi)折扣率比較系統(tǒng)。韓國各銀行根據(jù)不同的貨幣種類、客戶貢獻(xiàn)度及兌換額度，對(duì)兌換手續(xù)費(fèi)采用20%—90%的折扣率?！斗桨浮烦雠_(tái)后，將在銀行聯(lián)合會(huì)網(wǎng)站上公示各銀行的折扣率及可兌換的貨幣種類，客戶可根據(jù)公示情況選擇最有利的銀行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)兌換交易，擴(kuò)大了其可選擇的范圍。

二是擴(kuò)大居民兌換幣種和兌換渠道?！斗桨浮窋U(kuò)大了線上和銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)兌換的外幣種類，還擴(kuò)大了在機(jī)場銀行網(wǎng)點(diǎn)可兌換領(lǐng)取的外國貨幣種類。居民通過銀行網(wǎng)站線上申請(qǐng)成功后，也可在該銀行機(jī)場營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取。

三是取消了100萬韓元以下小額兌換的認(rèn)證步驟?？蛻暨^去通過銀行網(wǎng)站等渠道申請(qǐng)兌換時(shí)，大部分銀行需對(duì)客戶本人身份進(jìn)行認(rèn)證，非網(wǎng)銀客戶或其他銀行的客戶無法通過網(wǎng)上辦理兌換申請(qǐng)?！斗桨浮烦雠_(tái)后，客戶在辦理100萬韓元兌換小額時(shí)，可不經(jīng)過認(rèn)證步驟在任何一家銀行辦理兌換。

四是擴(kuò)大了外國硬幣兌換銀行的范圍。此前，韓國只有韓亞銀行可以兌換國外旅游后剩余的外國硬幣?！斗桨浮纷芳有马n、友利、國民銀行3家銀行的全部營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

加強(qiáng)法規(guī)咨詢服務(wù)

一是建立綜合性外匯交易法規(guī)介紹的網(wǎng)站?！斗桨浮穱@國外投資、境外貸款等違規(guī)現(xiàn)象較多的業(yè)務(wù)，在銀行聯(lián)合會(huì)網(wǎng)站上，建立了介紹外匯交易法規(guī)的綜合性子網(wǎng)站，并逐步推進(jìn)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)工作。針對(duì)國外投資等需要事后管理的領(lǐng)域，將各家銀行外匯網(wǎng)站做鏈接搜索，由指定交易的外匯銀行介紹具體事項(xiàng)。

二是針對(duì)外匯交易者對(duì)需履行報(bào)告義務(wù)等事后程序理解不足，頻頻發(fā)生違反外匯交易法規(guī)的問題，完善了對(duì)國外投資外匯交易事后程序的指南?！斗桨浮冯A段性地?cái)U(kuò)大了短信指南服務(wù)內(nèi)容（如規(guī)定事后報(bào)告義務(wù)期到期之前向交易者發(fā)送指南文字等），并要求銀行加強(qiáng)對(duì)職員的相關(guān)培訓(xùn)與教育工作。

三是明確外匯交易違規(guī)行為的制裁時(shí)效。此前的《外匯交易法》未明確規(guī)定對(duì)警告和停止交易等處罰措施的制裁時(shí)效，《方案》采取制裁時(shí)效制度，對(duì)超過5年的違規(guī)行為予以解除處罰，并提議金融監(jiān)督院將該條決議體現(xiàn)在外匯交易法修訂案中。

我國居民外匯交易現(xiàn)狀

一是國內(nèi)銀行以實(shí)時(shí)牌價(jià)確定各種外幣與人民幣之間的買賣價(jià)格。國內(nèi)銀行總行根據(jù)中國人民銀行公布的人民幣市場中間價(jià)，結(jié)合國際外匯市場行情，自行制定各種外幣與人民幣之間的買賣價(jià)格。銀行通過外匯賣出價(jià)與買入價(jià)的價(jià)差獲得利潤，不另收手續(xù)費(fèi)。各家銀行的外匯牌價(jià)略有差別，居民可通過查詢各銀行的匯率，選擇最合適的銀行進(jìn)行兌換。為給居民提供更加方便快捷的匯兌服務(wù)，并減輕窗口柜員的兌換工作量，完善居民匯兌模式，各銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行本外幣匯兌服務(wù)，并提供一定程度的優(yōu)惠，但與柜臺(tái)兌換區(qū)別不大。

二是各銀行可兌換的幣種數(shù)量不盡相同。目前，國內(nèi)不同銀行可兌換的幣種有所不同。從各家銀行公布的外匯牌價(jià)看，目前工商銀行可兌換的幣種最多，為28種，中國銀行為27種。但有些銀行外幣兌換種類和兌換量較小，僅在某些地區(qū)提供兌換服務(wù)。如一些地方性銀行貨幣兌換業(yè)務(wù)規(guī)模有限，僅提供美元、日元、歐元等少數(shù)幣種的兌換服務(wù)；某些城市只有特定的網(wǎng)點(diǎn)才能辦理外幣兌換業(yè)務(wù)。

三是外幣代兌服務(wù)仍不健全。2003年以來，我國的外幣代兌服務(wù)逐步完善，在機(jī)場、口岸、星級(jí)酒店等設(shè)立了外幣代兌點(diǎn)，提供外幣兌人民幣的單向兌換服務(wù)。外匯局選擇在部分省市實(shí)行個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)，提供本外幣雙向兌換服務(wù)。但由于外幣定價(jià)、現(xiàn)鈔調(diào)運(yùn)、配鈔、存儲(chǔ)等條件尚不完備，致使外幣代兌機(jī)構(gòu)數(shù)量和兌換幣種較少。

四是國內(nèi)銀行無法兌換外國硬幣。由于國內(nèi)缺乏外幣硬幣的投放渠道、國內(nèi)銀行跨境調(diào)運(yùn)硬幣成本較高，以及外幣硬幣真?zhèn)坞y辨等原因，國內(nèi)銀行不開展外國硬幣兌換業(yè)務(wù)。

可借鑒的經(jīng)驗(yàn)

一是利用互聯(lián)網(wǎng)提高外匯交易的便利性。在中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、銀行聯(lián)合信息網(wǎng)等居民常用網(wǎng)站上建立銀行間外匯牌價(jià)比較系統(tǒng)，公示各銀行可兌換的外幣種類及外匯手續(xù)費(fèi)，并實(shí)時(shí)更新，使客戶可根據(jù)公示情況有選擇地進(jìn)行交易，為居民提供交易便利，改善銀行與客戶之間信息不對(duì)稱情況。也可根據(jù)居民的交易額、交易頻率等，對(duì)居民進(jìn)行評(píng)級(jí)，再按照評(píng)級(jí)給予相應(yīng)的抵扣、減免、折讓等優(yōu)惠政策。

二是完善銀行外國硬幣的兌換服務(wù)。建議引導(dǎo)銀行完善外國硬幣的兌換服務(wù)，有針對(duì)性地加強(qiáng)主要國家硬幣防偽知識(shí)培訓(xùn)，積極引進(jìn)和開發(fā)外國硬幣的防偽鑒別儀器，提高商業(yè)銀行主要網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)識(shí)別常用硬幣真?zhèn)蔚哪芰?。鼓?lì)銀行在機(jī)場、港口等出入境口岸設(shè)立集中兌換點(diǎn)，以有效滿足出境人員對(duì)外幣硬幣的兌換需求，實(shí)現(xiàn)外幣硬幣低成本雙向流動(dòng)。

三是研究建設(shè)我國境內(nèi)居民個(gè)人境外投資（證券、房地產(chǎn)等）事前審核和事后登記制度。隨著我國綜合國力的日益增強(qiáng)和境內(nèi)居民個(gè)人生活水平的不斷提高，境外投資房地產(chǎn)、證券等個(gè)人境外投資需求不斷增強(qiáng)。目前我國尚未放開個(gè)人項(xiàng)下境外投資業(yè)務(wù)，部分個(gè)人通過分拆購付匯、地下錢莊等渠道達(dá)到境外投資的目的。建議逐步放開個(gè)人境外投資業(yè)務(wù)，明確個(gè)人境外投資的責(zé)任和義務(wù)，并實(shí)施事前審核及事后登記制度，引導(dǎo)個(gè)人資金通過銀行等合法渠道匯出境外。

作者單位：外匯局吉林省分局