摘 要 在經過數(shù)十年的發(fā)展，互聯(lián)網已經逐漸滲透到各行各業(yè)中了，其中就包括互聯(lián)網經濟。在網絡的推動下，互聯(lián)網金融業(yè)從萌芽到壯大僅僅花了數(shù)十年，隨著互聯(lián)網經濟的發(fā)展和擴展，各類校園貸就廣泛出現(xiàn)在人們的視野里。但隨著互聯(lián)網經濟進入校園的步伐，各式各樣的校園貸惡性事件紛紛涌現(xiàn)，大學生因借校園貸卻無力償還高利息自殺，無力償還巨額貸款而被人追債等等，嚴重影響了大學生的正常生活。在這頻發(fā)的惡性校貸背后，法律風險隱患、金融亂象都存在著，大學生相對淡薄的法律意識也是導致這些隱患頻發(fā)的重要因素之一。本文就從互聯(lián)網經濟校園貸入手，分析其惡性事件頻發(fā)的前因后果，并從中分析當代大學生的價值觀教育現(xiàn)狀，并針對性地提出解決策略，以供參考。

關鍵詞 校園貸 惡性事件 大學生 價值觀 教育

作者簡介：潘遠杭，佛山市南海區(qū)石門中學。

中圖分類號：G641 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.11.332

一、 引言

校園貸作為近些年才出現(xiàn)的最新網絡校園金融，憑借極為簡單的申請手續(xù)，針對大學生的貸款認證方式，迅速在校園內發(fā)展起來。根據中國人民大學的大學生信用管理中心的調查表明，有將近一成的大學生使用過或者正在用校園貸。校園貸主要面向大學生，以小額短期貸款來吸引大學生來借貸，收取手續(xù)費或者利息費來進行盈利。但是近些年頻發(fā)的校園貸惡性事件將校園貸推上了輿論頂峰。那這些惡性事件的發(fā)生不得不讓我們來思考，這些校園貸惡性事件為何如此猖獗？其中的違法之處有多少？所涉及的法制法律條文有多少需要完善？

二、校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）校園貸快速發(fā)展的原因

校園貸能夠快速發(fā)展是基于如今高度網絡化的信息社會，一方面順應網絡化大力發(fā)展，另一方面也是金融業(yè)順應潮流的發(fā)展結果。校園貸之所以能夠這么“火熱”發(fā)展，其原因是多元的。首先是因為近些年提前消費理念的普及，作為最容易接受新事物的大學生自然很自然的接受并去提前消費；其次現(xiàn)在這一代的大學生從小就接受網絡文化的沖擊，受到網絡影響，為人處世較為浮躁，大多數(shù)都有虛榮心、攀比心較強的心理；再次，現(xiàn)在智能產品的更新速度極為迅速，而大學生面對這些新技術新手機都存在著渴求的心理，但因為自身并沒有足夠的消費能力，所以更傾向于小額借貸的校園貸；最后就是如今的大學生所接受的法律教育并不完善，在面對一些模糊新興的事物無法產生完善法律認知。

（二）校園貸的種類分類

校園貸作為一個金融業(yè)的新興產物，不單單只是人們所認識的線上網貸，其種類是多樣的。一是最常見的傳統(tǒng)網上電商的信貸服務，如阿里的螞蟻花唄、借唄，還有京東白條這些有著網上電商平臺背景的金融信貸服務；二是銀行服務提供的信貸服務，如個人申請的信用卡、以及面向大學生的校園信貸，幫助一些家庭困難的大學生完成學業(yè)的官方信貸服務；三是順應網絡金融誕生的各種金融公司，通過各種名義向大學生提供小額貸款以及一定的貸款現(xiàn)金提現(xiàn)；四是線下的私人貸款，就是一般人所說的“高利貸”，私人組織進行放貸，這類通?？梢栽诙虝r間提供較為大額的借貸，但是其借貸利息相對較高，容易在還貸時產生糾紛，甚至讓受害者遭到人身傷害等惡性事件。

（三）校園貸興起的現(xiàn)狀

在倡導提前消費的如今社會，大學生更樂意去花自己未來的錢來為消費當下，這是一種新型的消費觀，也是校園貸興起的因素之一。根據研究表明，校園貸一般活躍在二三線城市的大學校園內，這并不是沒有道理的。一般大學生在初入大學校園之后，遇到的新事物早就讓學生眼花目眩，對新事物的消費欲望逐漸按耐不住，但是大學生的生活費遠遠無法實現(xiàn)這些消費，于是這些校園貸就進入了大學生的視野。學生通過這些簡單快捷的校園貸來進行借貸消費，滿足了自身的消費欲望，走了一些看起來方便快捷的“捷徑”。通過網絡貸款平臺實現(xiàn)的消費能力帶動了學生的消費欲望，消費欲望的不斷高漲也帶動消費能力，在兩者的相互帶動之下，直接就推動了校園貸的興起發(fā)展。

三、校園貸的法律問題

從金融行業(yè)來看，大學生是一個優(yōu)質的消費的群體對象，但是從法律角度來看，這些校園貸的進行程序上存在著大量的漏洞，這也就是造成大量校園貸惡性事件的糾結所在。種類眾多的校園貸從電商平臺到銀行貸款，再到網絡信貸，不同的金融信貸都或多或少存在著這些消費風險，但頻發(fā)的校園貸惡性事件時刻在提醒我們，這些所謂網絡貸款平臺的風險都是比較大的，并且一旦產生了惡劣后果都將是在校大學生所無法承擔的。

首先，如極為惡劣的“裸貸”事件，這類針對女大學生的校園貸有著借款快、手續(xù)簡單等特點，但是需要提供借款人的身份信息以及所謂的裸照憑證，一旦借貸人無法及時還款，這些裸照將成為放貸人所謂追討借貸款的手段，將裸照發(fā)給借貸人父母或者將其放在網絡上，這些行為涉嫌敲詐勒索以及傳播淫穢物品，極為可能觸犯相關法律，要承擔刑事責任的行為。同時公開借貸人的裸照，也會涉嫌人身侮辱罪，破壞他人名譽以及人格。

其次，校園貸貸款程序簡化也是導致惡性事件發(fā)生的罪魁禍首之一。有些網絡平臺的借款手續(xù)極為簡單便捷，在審核貸款人信息以及評估學生還款能力上出現(xiàn)了紕漏，極高的利息讓學生很難在借貸后還清貸款，導致最后通過恐嚇、催債等人身威脅方式來逼迫學生還款，使得學生自殺、跳樓等等校園惡性事件的發(fā)生。

最后，校園貸的高利息問題是多數(shù)校園貸的一致問題。校園貸所有的高利息在剛開始的虛假宣傳中并不會提到或者模糊化，當學生借貸之后才會突然發(fā)現(xiàn)這類校園貸的利息已經超過其還款能力。一般學生可能向其長輩尋求資金幫助，但同時也有一些學生害怕家里人知道借貸的事，只好自己想辦法，如再去通過其他平臺借款來還這個平臺的債務，拆東墻補西墻自然不是一個合理有效的行為。一旦這種行為出現(xiàn)漏洞，將會直接將學生卷入校園貸利息這個無底旋渦。一些學生無法承受這種經濟壓力或者被催債所折磨，這也就導致了學生自殺惡性事件發(fā)生。endprint

四、大學生的價值觀教育現(xiàn)狀

研究表明校園貸活躍在二三線城市并不是沒有道理的，在校園貸這個事件的過程中，大學生的價值觀起到了決定性的作用。當下的大學生的三觀建立都直接受到網絡文化的影響。為什么現(xiàn)有的校園貸惡性事件沒有一件是發(fā)生在一本等高等名校之中，因為名校在針對入學學生的素質教育和價值觀教育上都比較看重，名校的學生的價值觀消費觀也相對成熟。名校學生由于有著較為寬廣的就業(yè)前景以及消費能力也比較強，在選擇借貸時大多會選擇正規(guī)的金融機構，面對的風險相對也就較小了。

但是也會有人提出疑問，為什么大學生在陷入校園貸風波之中，不會優(yōu)先想到尋求法律援助呢？這也是有原因的。從高中進入大學的這個過程中，大學生都從未成年人成為成年人，認為自己有能力解決一些問題，盲目自信。在校園貸面前，復雜的金融規(guī)則讓大學生無法適應，無法處理這種類似事件，也就間接導致了校園貸惡性事件的發(fā)生。當然原因不單單只有一個，大學生的消費觀念超前，熱衷于貸款消費，在面對琳瑯滿目的市場，無法克制自己的消費沖動，但在沖動消費之后，又陷入了校園貸。大學生缺乏的法律意識讓他們在面對因校園貸而產生的后果時，無法立刻想到去尋求法律幫助，他們潛意識認為，自己借貸卻無力償還是自身的問題，法律在這方面是會傾向于借貸平臺的，這樣自己除了承擔相應的經濟責任，還會承擔更大的法律責任。這種想法也是因為大學生所接受的法律教育并不夠，法律意識單薄。

五、針對校園貸惡性事件的管理策略

（一）加強校園貸的法律管理

隨著校園貸惡性事件的不斷發(fā)酵，國家有關部門都已經開始出臺各式法律文件來約束校園貸了，如國家銀監(jiān)會出臺了《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，以及深圳互聯(lián)網金融協(xié)會發(fā)布的《關于規(guī)范深圳市校園網借貸業(yè)務的通知》，還有教育部、國務院、銀監(jiān)會、網信部就校園貸問題在今年6月發(fā)布的《關于進一步加強校園貸管理規(guī)范的通知》。

校園貸的亂象，讓我們意識到校園貸在管理上存在著大量漏洞。這些網絡借貸平臺或者公司都還是以盈利為主，只是在大學校園這個大市場中的競爭過大，缺少相應的管理和市場規(guī)范，平臺通過簡化放款程序來吸引大學生前來借貸，無法準確地評估大學生的還款能力就直接導致了無法收回還款的結局，進而為了維護自身盈利來逼迫借貸人還款。于是完善健全法律法規(guī)條文，加強這些網貸平臺在法律上的管理，同時設立相關的監(jiān)管部門，針對校園借貸加強監(jiān)管，規(guī)范這個校園金融行業(yè)的規(guī)定，讓校園貸在監(jiān)督下進行，引導校園貸成為真正為大學生提供資金資助的合法存在。

（二）加強大學生的價值觀教育和法律教育

在大學新生入學的時候，學校就一定要加強相對應的入學教育，通過系統(tǒng)風險教育以及講解校園貸的危害來增強大學生的風險意識和法律意識。同時也要教育學生要合理消費，學會控制自身的消費欲望，明確自身的消費能力，不要盲目去攀比消費。同時也增加一些正規(guī)的信貸通道，為那些真正急需資金的學生提供合法的通道。同時要教育學生在面對一些經濟糾紛或者其他糾紛時，要積極尋求法律援助，從而在最大程度上保證自己的利益和人身安全。

（三） 發(fā)揮國家有關部門的宏觀調控功能

校園貸惡性事件的不斷發(fā)生是網絡金融在進入校園后并沒有很好的適應大學生這個消費群體，缺乏合理的規(guī)范和調控，直接導致網絡貸款平臺的運營出現(xiàn)問題，也就間接導致了校園貸惡性事件。校園貸并不是洪水猛獸，恰恰相反，校園貸一個順應網絡潮流而誕生的一個新的金融行業(yè)發(fā)展點，只有通過國家相關部門出臺相關的法律文件來規(guī)范這個新興的事物，加強引導，使其在摸索中能夠不危害社會，能夠合理穩(wěn)定地發(fā)展下去，在發(fā)揮足夠的宏觀調控下，我們有理由相信，校園貸惡性事件將不會再有，校園貸也會成為經濟增長點。

六、結語

綜上所述，隨著校園貸事件的持續(xù)發(fā)酵，有關部門也在積極面對，銀監(jiān)會也通過出臺初步的對應法律條文來整頓校園貸亂象。校園貸作為一個順應時代誕生的金融產品，在解決現(xiàn)有的一些亂象問題，同時加強法律管理和市場規(guī)范，我們有理由相信，校園貸有望成為金融行業(yè)一個新的發(fā)光點。而身為未來國家主人的大學生在素質法律教育的不斷教育下，逐步提高自身的文化素質和法律素質，完善自己的三觀，從而真正成長為國家的主人。

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