中共湖南省委直屬機關黨校(410001) 嚴永

民間借貸須注意

中共湖南省委直屬機關黨校(410001) 嚴永

自然人之間或自然人與非金融機構之間的借貸被稱為民間借貸，而有別于商業(yè)貸款。民間借貸，大多是半

公開甚至秘密情況下進行的資金交易，借貸雙方借貸手續(xù)不完備，缺乏擔保抵押，無可靠的法律保障，借貸的隨意性、風險性極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪，造成諸多社會問題。筆者結合多年來的辦案心得，從保護債權人的經濟利益出發(fā)，為避免借貸雙方發(fā)生不必要的經濟糾紛，總結了應注意的以下幾個方面。

1.確保借貸合法合法的借貸關系才能受到法律的保護。如明知借款人借款用于詐騙、販毒、吸毒等非法活動，出借人仍予以出借的，出借人不僅收不回本金和預期的收益，還可能會受到民事、行政乃至法律制裁。非法集資式的民間借貸也應防范，這類集資經營者利用人們貪圖高利的心理，拋出高利息誘餌，在同地域或熟人之間進行地下非法集資，他們最終不是揮霍過度、無力償還，就是金蟬脫殼、卷款潛逃，使出借人血本無歸，甚至連累親友、背負罵名。

2.妥善保存憑證有的出借人因對方是親朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時只是口頭約定，沒有出具書面字據，一旦借款人否認，出借人就很難保障債權；或認為請一二個見證人也可以，殊不知一旦糾紛產生，見證人可能因不愿得罪人而不作證，或出現癡呆、失憶、下落不明等無法作證的情況。因此，沒有書面字據，借款人又不認賬，即使訴至法院，也會因無法舉證而敗訴。出借人最好是與借款人訂立書面借貸協(xié)議，詳細寫明借貸雙方的姓名、身份證號，借款種類、幣種、數額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責任等條款，簽名蓋章，雙方各執(zhí)1份。

《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中針對借款人抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能做出合理說明的情況，指出人民法院應當結合借貸金額、款項交付、當事人的經濟能力、當地或者當事人之間的交易方式、交易習慣、當事人財產變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。這就說明僅有借據或借款協(xié)議，并不一定贏得官司，還需要有如銀行轉賬憑證等，以備不時之需。

3.約定合理利率法律規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；如果約定年利率超過36%，則超出36%的利息應被認定無效，借款人有權請求返還已支付的超出部分的利息。也就是說，雙方約定的年利率一般不得超過24%，最高不得超過36%，超36%的部分是無效的；即使已支付，只要支付利息方反悔，可索回。借貸雙方對前期借款本息結算后將利息計入后期借款本金并重新出具債權憑證，如果前期利率沒有超過年利率24%，新債權憑證載明的金額可認定為后期借款本金，超出的利息不能計入后期借款本金。借貸雙方沒有約定利息，出借人無權主張借款人支付借期內利息，但是過了還款日還沒有還錢的，可以要求按銀行利率計算利息。

4.設定可靠擔保借款要注意考察借款人的信譽和償還能力，對于數額較大或存有風險的借款，應有擔保和抵押，要求借款人提供具有一定經濟實力的第三人為其擔保，或要求借款人以存單、債券、機動車、房產等個人財產作為抵押物，并訂立書面擔保協(xié)議；有些財產抵押，還應到有關部門辦理抵押物登記手續(xù)。一旦借款人出現無法償還債務的情況，可以向保證人追索借款或合法地以抵押物抵償借款。

5.依法及時維權出借人向人民法院申請債權保護的訴訟時效期間為2年。如借款期滿后又經過2年，出借人不能證實期間曾經催收過的，法律不予保護。從權利被侵害之日起超過20年的，人民法院不予保護，特殊情況下人民法院可以延長訴訟時效期間。如果借款人不講信譽，逃賬賴賬，出借人千萬不要采取過激違法行為，要正確運用法律武器來維護自己的合法權益。