張紅穎　王伯勇

摘 要 近年來，隨著金融服務(wù)的快速發(fā)展，信用卡在社會生活和經(jīng)濟活動中得到了廣泛的使用，伴隨而來的是信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險也與日俱增，惡意透支現(xiàn)象層出不窮，嚴重侵犯了公私財產(chǎn)安全，擾亂了市場金融秩序。在司法實踐中，通過辦案發(fā)現(xiàn)在信用卡辦理和監(jiān)管等方面存在諸多問題，并就問題提出相應(yīng)的預(yù)防措施，以期規(guī)范信用卡的管理。

關(guān)鍵詞 惡意透支 監(jiān)管 信用卡

作者簡介：張紅穎，天津市寶坻區(qū)人民檢察院偵查監(jiān)督科副科長；王伯勇，天津市公安局寶坻分局林亭口派出所民警。

中圖分類號：D920.5 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.07.049

隨著經(jīng)濟和金融服務(wù)的發(fā)展，銀行卡、信用卡越來越成為人們生活中不可或缺的必備品。據(jù)統(tǒng)計，2015年全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量54.42億張，其中信用卡4.32億張，而且這一數(shù)字一直呈現(xiàn)遞增趨勢。所謂的信用卡，如何理解其“信用”二字表現(xiàn)得形形色色，固然多數(shù)人是合法規(guī)范，以“信用”在正常使用的；但是同樣不能否認，以“信用”二字為媒介，利用銀行的管理漏洞、規(guī)避法律規(guī)定的空白也是大有人在。涉及信用卡的各類犯罪同樣與日俱增，這給社會的穩(wěn)定也形成了負面影響。2015年至2017年4月份，某基層檢察院共受理提請逮捕的信用卡詐騙案18件24人，其中冒用他人信用卡的8件、惡意透支的10件。惡意透支型的信用卡詐騙這種高位上揚之勢，不僅對個人和銀行等金融機構(gòu)造成了巨大的影響，同時也使社會經(jīng)濟的發(fā)展帶來不可估量的負面影響。通過對所辦理的惡意透支型信用卡詐騙犯罪案件分析，對暴露出來的信用卡管理等諸多方面存在的問題應(yīng)當引起重視。

一、信用卡惡意透支的分類

（一）蓄意型惡意透支

即信用卡申領(lǐng)者本身不具備相關(guān)條件或不符合相關(guān)辦理規(guī)定，他們通過各種違規(guī)或方式獲取有關(guān)資料辦理信用卡，辦卡者的目的就是為了利用信用卡進行惡意透支，其在辦卡之初就存在著主觀惡性，并且透支了就根本沒想償還。

（二）非預(yù)謀型惡意透支

即信用卡申領(lǐng)者的條件符合相關(guān)規(guī)定，辦理了信用卡后，因在使用中突發(fā)意外，導(dǎo)致了惡意透支情況的出現(xiàn)。如持卡人因資金周轉(zhuǎn)困難、天災(zāi)人禍等，導(dǎo)致財務(wù)陷入困境，使得以前通過信用卡借貸的資金不能如約歸還。而持卡人在信用卡按期不能償還之時，選擇更換聯(lián)系方式、改變居住地點等方式逃避“債務(wù)”。

二、信用卡惡意透支暴露出的問題

（一）銀行內(nèi)部對信用卡申請人資料的監(jiān)管審核不嚴，流于形式

銀行作為發(fā)卡人對申領(lǐng)者的條件進行了詳細的規(guī)定，并且依照相關(guān)的規(guī)定銀行還應(yīng)當對申領(lǐng)者的個人信譽、經(jīng)濟狀況等進行核實。但在實際操作過程中，銀行的工作人員面對激烈的行業(yè)競爭，為拉攏客戶以獲得更多的經(jīng)濟效益，對申領(lǐng)者的資料審核只是按其提供的電話號碼問幾句了事，對有疑問的也沒有進行深入核實，使得許多不夠申領(lǐng)條件的人也領(lǐng)取到了信用卡。如李某某涉嫌信用卡詐騙一案中，李某某明知自己不符合申領(lǐng)信用卡的條件，但仍報著試試看的想法向銀行提交了申請表，銀行只通過電話對李某某的情況進行了核實，但因李某某在表中所留下的聯(lián)系方式均是他自己的、不同的手機號碼，銀行工作人員通過電話對李某某的基本情況進行了核對，但對其收入情況沒有進行詳細核查，李某某順利領(lǐng)取了信用卡。李某領(lǐng)卡成功后大額透支，致使至今仍有9萬元逾期未能歸還。

（二）銀行外部監(jiān)管存在漏洞，對發(fā)卡業(yè)務(wù)承包人、POS機管理有待加強

有的銀行將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包，而這些承包人員為了追求業(yè)績，對一些根本不符合申領(lǐng)卡條件的人通過“技術(shù)處理”也幫其申領(lǐng)到了信用卡。另外一些人在多家銀行辦理多張信用卡，并不是真正用于日常刷卡消費，而是辦卡后找一些商家進行POS機套現(xiàn)，銀行特約的POS機商戶為了收取3%-5%的手續(xù)費，相互勾結(jié)默許信用卡持有人以虛構(gòu)交易、現(xiàn)金退貨等方式刷卡套現(xiàn)。銀行作為監(jiān)管機構(gòu)，對發(fā)卡承包人、特約商戶的違規(guī)行為監(jiān)管不到位，導(dǎo)致了不法分子刷卡套現(xiàn)現(xiàn)象時有發(fā)生。如楊某涉嫌信用卡詐騙一案中，楊某平時無所事事，生活捉襟見肘，但看到身邊的人出去消費時都是瀟灑的劃卡結(jié)賬很是羨慕，于是向人請教，有“高人”告知可以找人辦信用卡，劃完卡將卡一扔就行。明知自己不符合辦卡條件的楊某為能申領(lǐng)到信用卡，不敢向銀行直接申領(lǐng)，而是通過“高人”介紹在2015年年初通過一家投資中介公司辦理了3張不同銀行的信用卡，信用卡申領(lǐng)下來后，楊某先后將3張信用卡通過汽車專賣店進行虛假交易，汽車專賣店扣除了上千元的手續(xù)費后將余下的數(shù)萬元交給了楊某，后來楊某將數(shù)萬元現(xiàn)金揮霍一空，至今欠款仍未歸還，3張信用卡也均被楊某扔掉。

（三）對使用中出現(xiàn)還款異常的信用卡，銀行未及時跟進

有些信用卡持有人在最初辦理信用卡時是有償還能力的，但因后來出現(xiàn)了特殊情況無法全額還款時，其先是償還最小的額度，后又辦分期付款，最后仍無法歸還透支款的情況下干脆關(guān)掉手機、改變居住地后玩起了“失聯(lián)”。如王某明涉嫌信用卡詐騙一案中，王某明在村里開辦了一家服裝廠，為幫助朋友完成辦理信用卡的任務(wù)數(shù)申領(lǐng)了銀行卡，半年后王某明的服裝廠經(jīng)營不善，其就透支信用卡套現(xiàn)給工人發(fā)工資，透支的數(shù)額越來越大，王某明在六個月的時間里只能進行最低還款，后來王某明又辦理了分期付款，但其也未能按時還款，在這種情況下銀行本應(yīng)發(fā)現(xiàn)王某明經(jīng)濟出現(xiàn)的問題，但銀行卻沒有采取相應(yīng)的措施，直到幾個月后銀行才聯(lián)系王某明，可此時王某明早已更換了手機，人也躲到其它地方。endprint