宋超　歐陽(yáng)潔

十九大報(bào)告提出，要貫徹新發(fā)展理念，建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。

在這一方面，完善促進(jìn)消費(fèi)的體制機(jī)制，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用，是一項(xiàng)重要內(nèi)容。近些年，消費(fèi)已經(jīng)取代投資成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的第一拉動(dòng)力，這背后，技術(shù)手段帶來(lái)的支付方式革新功不可沒(méi)，分期消費(fèi)就是其中之一。“花明天的錢(qián)，享受今天的資源”，無(wú)論是數(shù)碼電子、家電家具等生活消費(fèi)，還是培訓(xùn)、旅游、娛樂(lè)等服務(wù)消費(fèi)，分期消費(fèi)的觸角已經(jīng)延伸到生活的各個(gè)方面。

分期消費(fèi)真的能讓人們輕松超前享受生活嗎？面對(duì)井噴式增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)分期平臺(tái)，消費(fèi)者該如何理性分期、用好分期？

市場(chǎng)有多火？

“不夸張地說(shuō)，我周?chē)?0%以上的大學(xué)同學(xué)都用過(guò)分期消費(fèi)，衣食住行、休閑娛樂(lè)都可以通過(guò)分期消費(fèi)解決?！?/p>

“家里有了小孩，對(duì)環(huán)境衛(wèi)生要求比較高。我家的英國(guó)戴森吸塵器，就是用京東白條搞定的。我經(jīng)常在京東購(gòu)物，用優(yōu)惠券可以免付分期利息，這一年分期下來(lái)，比使用銀行信用卡要經(jīng)濟(jì)得多。”北京某大型國(guó)企員工郝逸航是京東白條的擁躉，用他的話說(shuō)，“分期消費(fèi)，讓青春不留白”的宣傳口號(hào)很吸引年輕人，“先購(gòu)物，后付款”“30天免息，隨心分期”的服務(wù)讓生活消費(fèi)零障礙，“分期消費(fèi)太爽了！”

減少了一次性付款的壓力，“分期消費(fèi)”這種輕松的購(gòu)物體驗(yàn)讓人身心愉悅。郝逸航說(shuō)，蘋(píng)果公司推出的iphone X，他也打算分期買(mǎi)，既不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)壓力，還能跟上潮流。分期消費(fèi)能讓每個(gè)月工資多元化使用，滿(mǎn)足了更多消費(fèi)新需求。

申請(qǐng)方式靈活、申請(qǐng)手續(xù)便捷、無(wú)需抵押擔(dān)保、審批核準(zhǔn)速度快，分期消費(fèi)憑借這些特點(diǎn)迅速贏得年輕人青睞。以“90后”為代表的群體，成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，對(duì)新技術(shù)、新事物、新產(chǎn)品的接受程度較高，追逐高效、享受當(dāng)下是他們的主要消費(fèi)觀，這一群體是分期消費(fèi)的主力軍。

“不夸張地說(shuō)，我周?chē)?0%以上的大學(xué)同學(xué)都用過(guò)分期消費(fèi)，衣食住行、休閑娛樂(lè)都可以通過(guò)分期消費(fèi)解決?！蓖貔i是北京某大學(xué)的大三學(xué)生，早在剛?cè)雽W(xué)的時(shí)候，他便開(kāi)始使用分期消費(fèi)，感覺(jué)很方便。

“今年，我報(bào)名托福培訓(xùn)班的錢(qián)就是用分期解決的。一個(gè)托福班要3萬(wàn)多元，直接向父母要，我有點(diǎn)張不開(kāi)口。用了分期平臺(tái)后，每個(gè)月我會(huì)從生活費(fèi)中拿出一部分錢(qián)按期還款。雖然有一些利息，但我認(rèn)為很值得?！蓖貔i說(shuō)，分期消費(fèi)在大學(xué)生中很普遍，大到購(gòu)買(mǎi)電腦手機(jī)、教育培訓(xùn)，小到話費(fèi)充值、電影購(gòu)票，他們都喜歡選擇分期。

這兩年，分期消費(fèi)平臺(tái)發(fā)展火爆，特別是“互聯(lián)網(wǎng)十分期消費(fèi)”平臺(tái)彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的不足，服務(wù)范圍擴(kuò)大到原來(lái)未能覆蓋的群體。最近，行業(yè)迎來(lái)“正規(guī)軍”，銀行重新回歸校園分期消費(fèi)信貸領(lǐng)域，市場(chǎng)正在逐漸規(guī)范。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，過(guò)去5年，分期消費(fèi)借款規(guī)模年均增速超過(guò)20‰

誘惑有多大？

一些商戶(hù)故意弱化中介費(fèi)用，打著“低門(mén)檻、零利息、零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)實(shí)際上比利息還高。

“明明就買(mǎi)了一個(gè)5799元的手機(jī)，可最后還款卻多了1700多元，等于這手機(jī)我花了近8000元買(mǎi)的。雖然提前一年多用上了手機(jī)，但也付出了代價(jià)?！闭f(shuō)起分期消費(fèi)，安徽合肥某餐廳廚師趙曉賢頗感無(wú)奈，“像我這樣沒(méi)有穩(wěn)定收入的打工人員，辦理銀行信用卡很難，網(wǎng)上商家忽悠我說(shuō)分期消費(fèi)門(mén)檻低、手續(xù)便捷、利息低。可是最后一算，各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)比利息還高?！?/p>

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員董希淼認(rèn)為，分期消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展速度很快，但魚(yú)龍混雜、良莠不齊，很多服務(wù)存在虛假宣傳的現(xiàn)象。消費(fèi)平臺(tái)開(kāi)展分期業(yè)務(wù)的主要目的在于拓展用戶(hù)進(jìn)行分期消費(fèi)，而拓展客戶(hù)的方式主要來(lái)自線下，業(yè)務(wù)員為了業(yè)績(jī)的需要，容易對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐和誘導(dǎo)。一些商戶(hù)故意弱化中介費(fèi)用，基本上都會(huì)打著“低門(mén)檻、零利息、零首付”的噱頭誘導(dǎo)消費(fèi)者，而產(chǎn)品背后的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)實(shí)際上比利息還高，讓消費(fèi)者如鯁在喉、有苦難言。

“銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟，不論是銀行自身的風(fēng)控系統(tǒng)還是監(jiān)管法規(guī)都已比較完善。但分期市場(chǎng)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下虛假宣傳、誘導(dǎo)推銷(xiāo)等問(wèn)題突出。”董希淼說(shuō)。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的分期消費(fèi)業(yè)務(wù)較規(guī)范，主要面對(duì)收入穩(wěn)定的消費(fèi)群體，消費(fèi)者使用起來(lái)不僅風(fēng)險(xiǎn)較低，也可有效保證自身權(quán)益。傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不到的市場(chǎng)空白激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)分期平臺(tái)崛起，這些平臺(tái)門(mén)檻低，瞄準(zhǔn)的是學(xué)生、打工者等社會(huì)群體。再加上監(jiān)管政策滯后，分期消費(fèi)的一些弊病也在不斷顯現(xiàn)。

一是分期平臺(tái)不可避免地會(huì)出現(xiàn)不合格消費(fèi)者逾期違約現(xiàn)象。由于目前尚未出臺(tái)規(guī)范化、法治化的催收監(jiān)管政策，銷(xiāo)售人員一般都會(huì)“先禮后兵”，使得現(xiàn)實(shí)中分期市場(chǎng)存在形式各異的暴力催收行為。

二是個(gè)人信息的泄露風(fēng)險(xiǎn)，讓分期消費(fèi)存在安全隱患?！皼](méi)有貸款卻收到催收短信…沒(méi)有注冊(cè)卻被冒名注冊(cè)”是不少人遇到過(guò)的困擾。多數(shù)人會(huì)選擇置之不理，但這樣做可能會(huì)影響到消費(fèi)者的征信，給生活和工作帶來(lái)不便。

三是從消費(fèi)者自身角度來(lái)看，分期消費(fèi)讓非理性消費(fèi)行為增多。分期消費(fèi)時(shí)付款數(shù)額減小，令人有一種花費(fèi)較少的錯(cuò)覺(jué)，從而促使消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)欲望“停不下來(lái)”。

選擇有多難？

通過(guò)數(shù)字化的管理與信息共享手段，加強(qiáng)信用體系建設(shè)，防止多頭借貸。消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)摒棄虛榮、攀比、盲從心理。

在分期消費(fèi)火爆的背后，如何才能理性用好分期消費(fèi)、管好分期消費(fèi)？

董希淼認(rèn)為，從監(jiān)管者的角度看，應(yīng)繼續(xù)深入開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作，加大對(duì)各類(lèi)分期消費(fèi)平臺(tái)的清理和整頓。對(duì)于經(jīng)營(yíng)失序、管理混亂的平臺(tái)，未能按照規(guī)定通過(guò)備案的，要采取措施堅(jiān)決予以關(guān)閉。

“目前我國(guó)征信市場(chǎng)仍需要進(jìn)一步完善，行業(yè)多頭借貸問(wèn)題還沒(méi)有完全得到解決，相信未來(lái)實(shí)現(xiàn)國(guó)家級(jí)層面的征信數(shù)據(jù)共享之后，整個(gè)行業(yè)將更加健康有序地發(fā)展。”董希淼說(shuō)。

征信數(shù)據(jù)是分期消費(fèi)平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。像淘寶、京東、攜程等掌握億量級(jí)用戶(hù)消費(fèi)場(chǎng)景的公司，用戶(hù)基數(shù)大，數(shù)據(jù)資源多，可以敏銳捕捉到用戶(hù)征信程度，降低風(fēng)控成本。而其他金融平臺(tái)很難精準(zhǔn)判斷消費(fèi)者的征信“臉譜”。

“現(xiàn)在對(duì)于分期消費(fèi)，我們很大的精力要放在風(fēng)險(xiǎn)防控上，可以說(shuō)，風(fēng)控做得好，運(yùn)營(yíng)成本就會(huì)降低，平臺(tái)分期消費(fèi)利率也就相應(yīng)降低，從而吸引更多的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)?！狈制跇?lè)商城公關(guān)總監(jiān)高圣說(shuō)，“比如，我們現(xiàn)在利用人工智能技術(shù)研發(fā)的‘鷹眼智能風(fēng)控引擎擁有6000多個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，可以大幅提高風(fēng)控審核效率。”

董希淼建議，加強(qiáng)信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，通過(guò)數(shù)字化的管理與信息共享手段，夯實(shí)和豐富征信體系，提高分期消費(fèi)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)防范效率，使機(jī)構(gòu)和客戶(hù)享受到普惠金融的更多便利。

銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)應(yīng)進(jìn)一步完善或建立自己的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和監(jiān)控體系，客觀評(píng)估用戶(hù)的消費(fèi)水平，合理設(shè)置授信額度；分期消費(fèi)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)應(yīng)正確進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)宣傳，杜絕虛假宣傳、誘導(dǎo)宣傳，并設(shè)立必要的懲罰機(jī)制。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，要在銀行信用卡和魚(yú)龍混雜的分期付款平臺(tái)之間謹(jǐn)慎選擇，盡量選管理體制比較正規(guī)完善的銀行信用卡消費(fèi)。如果選擇互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)平臺(tái)，應(yīng)仔細(xì)核對(duì)分期消費(fèi)利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的計(jì)算情況，防止被收取高利息、高服務(wù)費(fèi)。

“分期消費(fèi)是一種預(yù)支付形式，如果逾期還款，不但會(huì)增加滯納利息，影響自己的征信度，甚至有些金融機(jī)構(gòu)會(huì)終止分期業(yè)務(wù)。”董希淼說(shuō)，消費(fèi)者應(yīng)摒棄虛榮、攀比、盲從的不良心態(tài)，仔細(xì)權(quán)衡物品購(gòu)買(mǎi)是否合理，制定合理的消費(fèi)和還款計(jì)劃，避免超前消費(fèi)和過(guò)度消費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，對(duì)于經(jīng)營(yíng)相對(duì)規(guī)范的平臺(tái)，要采取“同一業(yè)務(wù)，同一監(jiān)管”的原則，實(shí)施穿透式監(jiān)管，維護(hù)好金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)個(gè)人信息安全。同時(shí)，對(duì)其提供的分期業(yè)務(wù)，在借貸用途，資金流向等方面加強(qiáng)監(jiān)測(cè)。消費(fèi)者還應(yīng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)金融消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的學(xué)習(xí)，不隨意泄露個(gè)人信息，提高甄別和防范不良商家的能力。endprint