翟冬冬

近日，日本幾家銀行宣布，計(jì)劃在2020年東京奧運(yùn)會(huì)之前推出一種新型數(shù)字貨幣，該貨幣暫命名為“J幣”。J幣由瑞穗金融集團(tuán)和日本郵政銀行牽頭的銀行財(cái)團(tuán)發(fā)起，目前已獲得日本央行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持。

按照構(gòu)想，J幣不僅可以實(shí)現(xiàn)和日元的等值交換，還可與銀行賬戶綁定。用戶通過手機(jī)APP從自己的銀行賬戶上提的錢，可以直接轉(zhuǎn)換成J幣，在便利店或餐廳結(jié)賬的時(shí)候就可以使用，并且個(gè)人之間的轉(zhuǎn)賬不會(huì)產(chǎn)生手續(xù)費(fèi)。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，日本金融此舉是為了應(yīng)對(duì)阿里巴巴在移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)ζ浔就翙C(jī)構(gòu)構(gòu)成的威脅。

支付寶相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年國慶期間使用支付寶在境外消費(fèi)的筆數(shù)是去年同期的8倍多，人均消費(fèi)金額也大幅提升了近50‰

阿里巴巴表示，2018年春季還將在日本推出基于智能手機(jī)的電子結(jié)算服務(wù)，力爭3年內(nèi)贏得1000萬用戶。除了日本，支付寶和微信等還在世界多地布局，近期巴黎老佛爺百貨也上線了微信支付，并且以較低的匯率吸引消費(fèi)者支付。

移動(dòng)支付領(lǐng)域的數(shù)據(jù)之爭

“支付之爭實(shí)質(zhì)上是數(shù)據(jù)之爭?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長歐陽日輝認(rèn)為，日本金融機(jī)構(gòu)推出J幣，維護(hù)金融安全是首要考慮。移動(dòng)支付能夠收集大量宏觀數(shù)據(jù)，對(duì)于政府制定財(cái)政政策和貨幣政策具有重要的指導(dǎo)意義。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，歐陽日輝表示，移動(dòng)支付數(shù)據(jù)的分析能夠深度了解消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣、場景和模式，有利于企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營銷?；谥Ц都夹g(shù)演化出的例如互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)缺姸嘟鹑诳萍寄Ｊ?，市場?guī)模巨大，因此，推出J幣也是為了推動(dòng)本國金融業(yè)的發(fā)展。

此前日本金融機(jī)構(gòu)也表示，J幣的管理公司會(huì)將用戶購物和轉(zhuǎn)賬的記錄收集存儲(chǔ)在大數(shù)據(jù)之中。然后將其加工成匿名數(shù)據(jù)，與其他企業(yè)和銀行共享，并應(yīng)用到商品開發(fā)和價(jià)格戰(zhàn)略當(dāng)中。

歐陽日輝介紹，J幣實(shí)質(zhì)上是日元數(shù)字化的一種形式，J幣直接與日元掛鉤，可以實(shí)現(xiàn)J幣與日元自由兌換，進(jìn)而賦予了J幣價(jià)值，避免因?yàn)槭袌龉┣笞兓鴮?dǎo)致的類似于比特幣那樣的過度波動(dòng)，從而提高了J幣的可信度。

“由日本多家大型銀行共同主導(dǎo)，并得到日本政府金融機(jī)構(gòu)以及中央銀行的支持，使得J幣能夠有國家信用做擔(dān)保?！睔W陽日輝認(rèn)為，J幣支持線上線下各種支付場景，實(shí)行無手續(xù)費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬，流通成本低、使用場景優(yōu)于支付寶和微信、流通性強(qiáng)于傳統(tǒng)紙幣。

“在日本支付市場，支付寶和微信已經(jīng)具備了一定的先發(fā)優(yōu)勢?！睔W陽日輝表示，J幣與支付寶等移動(dòng)支付的競爭還要取決多方因素。目前支付寶和微信具備龐大的用戶規(guī)模和完整的支付生態(tài)，其技術(shù)和服務(wù)已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)膬?yōu)勢。而國外法律法規(guī)、支付習(xí)慣、金融基礎(chǔ)設(shè)施、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的差異是移動(dòng)支付海外發(fā)展需要克服的。

中國移動(dòng)支付全球領(lǐng)跑

麥肯錫全球研究院在今年8月發(fā)布的報(bào)告中顯示：移動(dòng)支付在中國互聯(lián)網(wǎng)用戶群體中的滲透率迅速增長，從2013年的25%提升到2016年的68%。2016年，中國與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)的移動(dòng)支付交易額高達(dá)7900億美元，相當(dāng)于美國的11倍。

“中國移動(dòng)支付已經(jīng)全球領(lǐng)跑?！敝袊缈圃贺?cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究室主任李勇堅(jiān)認(rèn)為。

李勇堅(jiān)介紹，與美國等發(fā)達(dá)國家相比，我國的移動(dòng)支付不但應(yīng)用于線上，而且已全面向線下滲透。以美國的PayPal為例，PayPal雖然可以在多個(gè)國家使用，全球有超過1.53億的用戶，但其主要用于線上支付，線下支持的商戶有限。在美國，手機(jī)付款額僅占店內(nèi)付款總額的3.0%。移動(dòng)支付在日本也僅為6.0%，遠(yuǎn)低于中國的水平。

“這一點(diǎn)，經(jīng)常出國的人最有感觸。”英國牛津大學(xué)東西方戰(zhàn)略研究中心顧問高連奎告訴記者，政策的支持，創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的濃厚氛圍，讓中國在信息科技領(lǐng)域具備了彎道超車的條件，我國社交媒體、電商的發(fā)展是促進(jìn)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素。

歐陽日輝表示，我國移動(dòng)支付市場主要由支付寶和微信組成，其他移動(dòng)支付企業(yè)規(guī)模較小。支付寶模式主要是依托完善的電商生態(tài)，從線上支付到線下支付，其實(shí)質(zhì)是支付場景的線下擴(kuò)展。微信模式是依托社交平臺(tái)龐大的用戶規(guī)模，其終端覆蓋率和場景滲透率極高。

李勇堅(jiān)介紹，我國在支付方面具有一定的后發(fā)優(yōu)勢。我國的信用卡支付雖然有較快增長，但由于發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，一直未能占據(jù)主導(dǎo)地位。而移動(dòng)支付相比于信用卡，便捷性更高，同時(shí)對(duì)物理設(shè)備的依賴性低，使中國有機(jī)會(huì)跳過信用卡支付階段，直接進(jìn)入移動(dòng)支付階段。

“相比于NFC技術(shù)，二維碼勝出的關(guān)鍵在于用戶的使用和教育成本。”李勇堅(jiān)介紹，雖然二維碼的技術(shù)性和便捷性不如NFC，但是推動(dòng)二維碼的整體成本要低得多，并且二維碼技術(shù)不依賴于硬件設(shè)備，具有跨平臺(tái)的特征。

移動(dòng)支付或成全球趨勢

今年3月，調(diào)查機(jī)構(gòu)World Pay發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，去年全球支付市場中，替代性支付方式，即無需信用卡和借記卡，用手機(jī)進(jìn)行支付的方法，占比達(dá)30%。

多位專家表示，移動(dòng)支付已經(jīng)成為全球支付的趨勢之一。據(jù)拓璞產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)測，2017年全球移動(dòng)支付市場規(guī)模將達(dá)7800億美元，年增長率高達(dá)25.8‰美國蘋果公司也在今年全球開發(fā)者大會(huì)上宣布其將在即時(shí)通信軟件中增加支付功能。

歐陽日輝介紹，隨著電子商務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，移動(dòng)支付應(yīng)用場景的進(jìn)一步增加，移動(dòng)支付終端的進(jìn)一步普及，以及全球虛擬貨幣的快速發(fā)展，未來移動(dòng)支付的市場規(guī)模還將進(jìn)一步擴(kuò)大。同時(shí)他指出，其他國家較難復(fù)制中國的移動(dòng)支付模式。一方面，發(fā)達(dá)國家本身傳統(tǒng)金融較為發(fā)達(dá)，銀行與商家對(duì)于數(shù)據(jù)的重視使得發(fā)達(dá)國家第三方支付發(fā)展較為艱難。另一方面，廣大發(fā)展中國家的電子商務(wù)發(fā)展水平還相對(duì)落后。

“中國移動(dòng)支付的快速發(fā)展有其獨(dú)特的發(fā)展環(huán)境。”歐陽日輝認(rèn)為，一方面，我國電子商務(wù)快速發(fā)展，線上支付規(guī)模龐大，線上支付向線下滲透成為必然；另一方面，傳統(tǒng)國有網(wǎng)上銀行操作煩瑣、信用卡市場欠發(fā)達(dá)等環(huán)境共同推動(dòng)了我國移動(dòng)支付的快速發(fā)展。endprint