趙歡

[摘要]農(nóng)商銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上發(fā)展出的新型的農(nóng)村金融管理機(jī)構(gòu)，更適用于農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，在農(nóng)村的金融管理工作中發(fā)揮出重要作用。農(nóng)村商業(yè)銀行的管理體系和經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)模式是通過(guò)對(duì)農(nóng)村的金融體系調(diào)查分析總結(jié)而來(lái)的，具有極高的社會(huì)意義和經(jīng)濟(jì)價(jià)值。結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀做出分析，找準(zhǔn)角度，分析經(jīng)營(yíng)管理問(wèn)題，確立改革目標(biāo)以及發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行；改革；發(fā)展

農(nóng)村商業(yè)銀行在社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)環(huán)境下發(fā)展形式良好，經(jīng)營(yíng)水平也不斷提高。我國(guó)金融業(yè)呈多元化的發(fā)展趨勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)需要應(yīng)對(duì)金融業(yè)的變化，改革和完善自身的發(fā)展體系。股份制改革是農(nóng)村商業(yè)銀行重要的改革方式，在目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村合作社的作用被逐步削弱，農(nóng)村商業(yè)銀行取代了農(nóng)產(chǎn)合作社的地位，在原有的基礎(chǔ)上提高了工作質(zhì)量和服務(wù)水平，加強(qiáng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理體系的完善性和高效性，改變農(nóng)村的金融模式，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

國(guó)家給予了良好的政策支持，農(nóng)村商業(yè)銀行得到了良好的發(fā)展環(huán)境，并且致力于對(duì)相關(guān)工作進(jìn)行改革，拓寬發(fā)展空間，對(duì)發(fā)展體系進(jìn)一步完善，提升農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理水平。股份制的改革模式為農(nóng)商銀行提供了較好的發(fā)展機(jī)遇，管理人員通過(guò)自主合作的方式對(duì)農(nóng)商銀行進(jìn)行管理，制定完善的合作協(xié)議，自主選擇合作對(duì)象，共同承擔(dān)合作風(fēng)險(xiǎn)，本著互利互惠的原則實(shí)現(xiàn)利益共享。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中會(huì)遇到瓶頸，總結(jié)工作中遇到的發(fā)展問(wèn)題，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展水平，改革完善農(nóng)村商業(yè)銀行的管理體系。

一、在目前的經(jīng)濟(jì)形式下農(nóng)村商業(yè)銀行遇到的發(fā)展問(wèn)題

（一）股份制的管理體系不健全，法人管理制度不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行建立在農(nóng)村合作社的發(fā)展體系上，產(chǎn)權(quán)制度和管理體系在一定程度上沿用了農(nóng)村合作社的管理方式。股東之間的約束力沒(méi)有達(dá)到理想的目標(biāo)，在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型過(guò)程中，部分原始股東成為了農(nóng)商銀行股東，這樣就造成了股東之間的關(guān)系復(fù)雜混亂，股東工作水平參差不齊。大量自然人被吸納到農(nóng)商銀行管理體系中去，這樣就造成了農(nóng)商銀行的股權(quán)分散，管理受限，部分股東雖然享受了農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)的利益，確沒(méi)有很好的履行自己的工作義務(wù)。

（二）地方扶持力度有限，限制農(nóng)商銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融管理工作中起主導(dǎo)作用，在新型的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，改變農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，將先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)思想融入到農(nóng)村商業(yè)銀行的管理工作中去，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際發(fā)展特點(diǎn)，對(duì)發(fā)展體系做出研究，農(nóng)村固有的金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展空間，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中處于弱勢(shì)地位。農(nóng)商銀行需要地方給予一定的經(jīng)濟(jì)扶持力度才能將農(nóng)商銀行的發(fā)展水平提升到新的高度，農(nóng)商銀行的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀背離了農(nóng)商銀行的發(fā)展主旨，貸款收益和業(yè)務(wù)往來(lái)都沒(méi)有在和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，這樣就很難讓農(nóng)商銀行的發(fā)展取得實(shí)質(zhì)突破。

（三）業(yè)務(wù)品種有限，管理水平不足

相對(duì)于其它商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)揮歷史較短。在工作業(yè)務(wù)上和工作團(tuán)隊(duì)上都不占據(jù)優(yōu)勢(shì)。單一的業(yè)務(wù)品種限制了農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展水平，管理團(tuán)隊(duì)的工作水平也限制了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間。長(zhǎng)此以往，農(nóng)村商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力被逐步削弱，工作人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和綜合工作水平也難以提升。這樣就會(huì)造成農(nóng)村商業(yè)銀行的管理思想落后，業(yè)務(wù)水平受限，金融人才流失，股東的思想水平有限，過(guò)于注重眼前利益，卻忽視了農(nóng)村商業(yè)銀行工作和發(fā)展的重要性。落后的管理方式難以提升農(nóng)商銀行的經(jīng)濟(jì)水平，對(duì)農(nóng)商銀行的經(jīng)濟(jì)管理水平進(jìn)行制約。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶(hù)關(guān)系管理問(wèn)題

服務(wù)理念不完善影響了農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)管理水平，服務(wù)手段有限，進(jìn)行客戶(hù)管理過(guò)程中沒(méi)有達(dá)到預(yù)期的效果，客戶(hù)流失的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶(hù)關(guān)系管理水平有限，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)水平造成一定沖擊。“顧客就是上帝”是農(nóng)村商業(yè)銀行在管理過(guò)程中教導(dǎo)從業(yè)人員的工作理念。雖然農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員表現(xiàn)出了對(duì)客戶(hù)的尊重，但他們沒(méi)有對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行充分了解，降低的服務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平，工作觀(guān)念較為保守，服務(wù)理念受傳統(tǒng)工作思想限制，沒(méi)有辦法在第一時(shí)間改善服務(wù)思想，提升服務(wù)素質(zhì)。無(wú)法做到以客戶(hù)為中心，將農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)水平提升到新的發(fā)展層次上，不能與客戶(hù)之間建立充足的信任，造成信任缺失的現(xiàn)象出現(xiàn)。老客戶(hù)流失，新客戶(hù)的開(kāi)發(fā)難度大，這樣就讓農(nóng)商銀行的客戶(hù)管理工作處于不利地位。

農(nóng)村商業(yè)銀行的工作人員進(jìn)行客戶(hù)管理工作時(shí)，缺乏統(tǒng)一的管理思想和先進(jìn)的管理體系，這樣就限制了農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合服務(wù)管理水平，導(dǎo)致客戶(hù)更傾向于其它商業(yè)銀行的管理模式，這樣就讓商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中處于不利地位。維護(hù)現(xiàn)有的老客戶(hù)，挖掘潛在客戶(hù)，開(kāi)發(fā)新客戶(hù)才能更好的提升農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展管理水平，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行在改革發(fā)展過(guò)程中注重客戶(hù)服務(wù)管理工作，但沒(méi)有將具體工作任務(wù)進(jìn)行落實(shí)，進(jìn)行服務(wù)培訓(xùn)管理工作時(shí)，缺乏正確的服務(wù)管理體系，沒(méi)有制定詳細(xì)的服務(wù)管理政策，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行造成一定的工作影響。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行的改革發(fā)展策略

（一）引進(jìn)先進(jìn)管理理念，提升農(nóng)商銀行的發(fā)展水平

拓寬農(nóng)商銀行的服務(wù)范圍，改革服務(wù)理念和經(jīng)營(yíng)方式，引進(jìn)新式的服務(wù)管理方法，加強(qiáng)農(nóng)商銀行的監(jiān)督管理水平。時(shí)刻關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，根據(jù)金融市場(chǎng)出現(xiàn)的變化，調(diào)節(jié)服務(wù)管理方針，降低管理風(fēng)險(xiǎn)，完善管理制度。調(diào)整股東機(jī)構(gòu)，落實(shí)工作任務(wù)，將分散股權(quán)有效的集中起來(lái)，建立完善的工作管理構(gòu)架，清晰工作任務(wù)，明確工作職責(zé)和工作范圍。

（二）貫徹服務(wù)主旨，立足農(nóng)村市場(chǎng)

農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展?fàn)顩r，提升該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，建立具有農(nóng)村特色的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。盈利是金融機(jī)構(gòu)成立的基本，在工作中需要結(jié)合農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r，結(jié)合自身的工作體系，制定發(fā)展戰(zhàn)略，穩(wěn)扎穩(wěn)打的開(kāi)展農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)管理工作，拓寬服務(wù)范圍，結(jié)合實(shí)際的農(nóng)村工作狀況，分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系，對(duì)實(shí)際的市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r做出分析，建立當(dāng)?shù)靥厣霓r(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升業(yè)務(wù)能力，引進(jìn)創(chuàng)新觀(guān)念，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益雙贏目標(biāo)。endprint

（三）提升銀行工作人員的綜合素質(zhì)，改善產(chǎn)品的創(chuàng)新性

提升銀行工作人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)有助于提升農(nóng)村商業(yè)銀行的工作水平，結(jié)合客戶(hù)的業(yè)務(wù)需求，定期對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行工作培訓(xùn)，改變工作環(huán)境，打破傳統(tǒng)的工作觀(guān)念，提升銀行從業(yè)人員的業(yè)務(wù)水平，建立有效的招聘機(jī)構(gòu)，進(jìn)行農(nóng)商銀行工作管理機(jī)構(gòu)的人才儲(chǔ)備工作，讓銀行管理工作始終處在一個(gè)除舊迎新的發(fā)展水平上，保證銀行的管理觀(guān)念和社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展體質(zhì)接軌。改變銀行產(chǎn)品的屬性，結(jié)合農(nóng)村的發(fā)展趨勢(shì)和地區(qū)的工作形式進(jìn)行農(nóng)村商業(yè)銀行體制改革，推出適應(yīng)性以及實(shí)用性更強(qiáng)的銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，加強(qiáng)地區(qū)性的業(yè)務(wù)合作，滿(mǎn)足用戶(hù)需求，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。

（四）提升農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶(hù)管理工作水平

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，農(nóng)村商業(yè)銀行想要得到更好的發(fā)展，就需要致力于客戶(hù)維護(hù)管理工作，彼此之間建立充足的信任，防止客戶(hù)流失的現(xiàn)象出現(xiàn)，在與客戶(hù)交流過(guò)程中，著重分析客戶(hù)信息，提升對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平，維護(hù)客戶(hù)利益，保護(hù)客戶(hù)隱私，對(duì)內(nèi)部客戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行更為專(zhuān)業(yè)的管理，全方位的實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)服務(wù)管理工作，精確掌控客戶(hù)的需求變化，對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析掌握，為銀行客戶(hù)提供具有建設(shè)性的建議。

科學(xué)分類(lèi)管理客戶(hù)關(guān)系可以有效的提升客戶(hù)的綜合管理水平，在農(nóng)商銀行的客戶(hù)服務(wù)管理工作進(jìn)程中，對(duì)客戶(hù)的種類(lèi)進(jìn)行不同程度上的區(qū)分，為相關(guān)客戶(hù)提供適應(yīng)性的銀行服務(wù)工作。農(nóng)村商業(yè)銀行的客戶(hù)可以分為多個(gè)種類(lèi)。（1）休眠客戶(hù)：掛有銀行賬戶(hù)，賬務(wù)內(nèi)部并沒(méi)有明顯的資金流動(dòng)，這類(lèi)客戶(hù)可以劃分在潛在客戶(hù)的圈子里，有較大的開(kāi)發(fā)價(jià)值。（2）低價(jià)值客戶(hù)：低價(jià)值客戶(hù)，使用農(nóng)村商業(yè)銀行賬戶(hù)，內(nèi)部有少量銀行存款，存取款的額度不大，但這類(lèi)用戶(hù)的占有銀行客戶(hù)總比例較多，實(shí)際上對(duì)農(nóng)商銀行的發(fā)展并沒(méi)有起到太大的作用。（3）價(jià)值客戶(hù)，這類(lèi)客戶(hù)對(duì)農(nóng)商銀行的發(fā)展起積極的促進(jìn)作用，進(jìn)行多項(xiàng)商物活動(dòng)，資金使用頻繁，現(xiàn)金流量大，對(duì)銀行的發(fā)展做出較大的貢獻(xiàn)。進(jìn)行這三類(lèi)客戶(hù)的維護(hù)工作時(shí)，需要根據(jù)不同的客戶(hù)需求，提供農(nóng)商銀行的個(gè)性化服務(wù)。定向進(jìn)行有效的服務(wù)工作對(duì)客戶(hù)服務(wù)工作范圍做出分析，滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求。

三、結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村商業(yè)銀行想要取得更大的進(jìn)步就需要致力于銀行的改革發(fā)展研究，提升銀行的綜合服務(wù)水平，找到阻礙銀行發(fā)展的因素，研究改革體系以及發(fā)展問(wèn)題，進(jìn)一步優(yōu)化銀行的綜合發(fā)展水平。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系逐步完善，金融活動(dòng)也越來(lái)越豐富。由此可見(jiàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行具有較好的發(fā)展前景以及較大的發(fā)展空間。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的改革體系進(jìn)行戰(zhàn)略性研究，提升農(nóng)村商業(yè)銀行的綜合發(fā)展水平。endprint