尹瑩

[摘要]在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展下，我國不斷加大了金融體制改革的力度，要求郵儲(chǔ)銀行創(chuàng)新管理理念，使其向規(guī)范化、法制化方向發(fā)展，以此提高銀行的管理水平，降低發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率，從而推動(dòng)我國郵儲(chǔ)銀行快速發(fā)展。對(duì)此，本文對(duì)郵儲(chǔ)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，并提出了有效的意見，以供相關(guān)人員進(jìn)行參考

[關(guān)鍵詞]郵儲(chǔ)銀行 城鄉(xiāng)一體化 信息技術(shù)

隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，使郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，包括投資理財(cái)、信貸業(yè)務(wù)以及結(jié)算業(yè)務(wù)等，使其獲得了較快的發(fā)展。與此同時(shí)，業(yè)務(wù)的拓展使銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)更為復(fù)雜，給管理工作帶來了挑戰(zhàn)。另外，其業(yè)務(wù)形式與傳統(tǒng)四大商業(yè)銀行存在一定的沖突，加劇了市場競爭。因此，要求郵儲(chǔ)銀行把握市場前景，開發(fā)自身潛力，在實(shí)踐中取得優(yōu)勢(shì)，促使其快速發(fā)展。

一、郵儲(chǔ)銀行簡介

中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司（簡稱：郵儲(chǔ)銀行，股票代碼：1658.HK）是中國領(lǐng)先的大型零售銀行，定位于服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”，致力于為中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中最具活力的客戶群體提供服務(wù)。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行積極服務(wù)于大型公司客戶并參與重大項(xiàng)目建設(shè)，為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了重要貢獻(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)超過5億個(gè)人客戶，擁有優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量和顯著的成長潛力。目前，郵儲(chǔ)銀行打造了包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電話銀行、電視銀行、微銀行等在內(nèi)的全方位電子銀行體系，形成了電子渠道與實(shí)體網(wǎng)絡(luò)互連互通，線下實(shí)體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進(jìn)的金融服務(wù)格局。2012年1月，經(jīng)國務(wù)院同意并經(jīng)銀監(jiān)會(huì)和財(cái)政部批準(zhǔn)，郵儲(chǔ)銀行改制為股份有限公司。2015年12月，郵儲(chǔ)銀行引入十家境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一步提升了綜合實(shí)力。2016年9月，郵儲(chǔ)銀行在香港聯(lián)合交易所主板成功上市，圓滿完成“股改-引戰(zhàn)-上市”三步走改革路線圖，正式登陸國際資本市場。根據(jù)英國《銀行家》雜志"2016年全球銀行1000強(qiáng)排名”，郵儲(chǔ)銀行按截至2015年12月31日總資產(chǎn)計(jì)位居第22位。

據(jù)官方公布的數(shù)據(jù)，郵儲(chǔ)銀行上市后的首次年報(bào)信息也在2017年3月28日公布，年報(bào)顯示，郵儲(chǔ)銀行2016年凈利潤同比增長14.11%。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持行業(yè)領(lǐng)先，不良貸款率僅為0.87%，撥備覆蓋率達(dá)271.69%。

面對(duì)錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和艱巨繁重的改革發(fā)展任務(wù)，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的經(jīng)營理念，以建設(shè)一流大型零售銀行為統(tǒng)領(lǐng)，主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，深化改革，調(diào)整結(jié)構(gòu)，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，圓滿完成各項(xiàng)任務(wù)，經(jīng)營管理取得顯著成績。但是，隨著金融改革及金融創(chuàng)新的發(fā)展，銀行的“好日子”似乎只能成為傳說了，面對(duì)各種形式的資金擠占及金融監(jiān)管的日趨嚴(yán)峻，郵儲(chǔ)銀行也開始重新認(rèn)識(shí)環(huán)境，面對(duì)日趨激烈的市場競爭，與其自身的發(fā)展結(jié)合，展開了一系列的變革.

二、郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的SWOT分析

本著實(shí)事求是的精神，精準(zhǔn)制定具體改革措施，利用SWOT的分析模型能夠明確的洞悉郵儲(chǔ)銀行存在的問題，從而從各方面，由表及里，由內(nèi)而外的作出分析與評(píng)價(jià).不但能夠了解其在市場中的位置，而且通過目前的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)、未來發(fā)展存在的機(jī)遇與威脅，立足現(xiàn)狀分析，預(yù)測(cè)其未來發(fā)展方向與潛力。進(jìn)而高效的提升對(duì)策建議的科學(xué)性和可行性。

（一）優(yōu)勢(shì)（Strengths）

1.凈利潤的高增長

郵儲(chǔ)行近幾年凈利潤保持兩位數(shù)的上漲態(tài)勢(shì)，這在銀行業(yè)利潤普遍出現(xiàn)疲態(tài)的環(huán)境中，并不多見。截至2016年末，郵儲(chǔ)銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)8.27萬億元，同比增長13.28%；各項(xiàng)存款余額7.29萬億元，同比增長15.56%；各項(xiàng)貸款總額3.01萬億元，同比增長21.80%。全年凈利潤397.76億元，同比增長14.11%。而五大國有行同期凈利潤增速最高也僅有2.6%。

2.絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)點(diǎn)布局。

目前，郵儲(chǔ)銀行擁有近4萬個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，橫貫城鄉(xiāng)，并且在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的分布比較普及.這種較高的區(qū)域覆蓋率及親民的網(wǎng)點(diǎn)布局與我國目前重點(diǎn)支持“三農(nóng)”發(fā)展、消除經(jīng)濟(jì)與金融不協(xié)調(diào)發(fā)展的戰(zhàn)略相契合。由此，郵儲(chǔ)銀行可以更好地發(fā)揮其對(duì)中西部地區(qū)以及農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展起到的金融支撐作用，對(duì)微觀的個(gè)體提供了“近在身邊”的信貸支持，大力推動(dòng)了當(dāng)?shù)氐闹鲗?dǎo)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；為農(nóng)村外出務(wù)工人員提供便捷的金融服務(wù)；在提供“三農(nóng)”相關(guān)產(chǎn)品中不但令當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)獲益，也促使自身獲得較快發(fā)展。如此廣泛的群眾基礎(chǔ)使得郵儲(chǔ)銀行擁數(shù)量龐大的客戶.

3.先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

郵儲(chǔ)銀行采用了先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人客戶的客戶信息進(jìn)行了詳細(xì)的分解.客戶經(jīng)理可以隨時(shí)查閱名下的客戶，是否對(duì)我行的相關(guān)產(chǎn)品有需求，也使得深挖客戶需求的工作有了具體而詳細(xì)的數(shù)據(jù)支持.客戶的資產(chǎn)狀況及郵儲(chǔ)銀行的各類產(chǎn)品的投資，在客戶信息系統(tǒng)中一目了然，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的客戶經(jīng)理來說，及時(shí)跟蹤客戶的動(dòng)向，促使?fàn)I銷活動(dòng)更加主動(dòng)化且針對(duì)性強(qiáng).

4.低成本的人員優(yōu)勢(shì)。

由于郵儲(chǔ)銀行在2007年銀行正式成立之前，依托的都是郵政集團(tuán)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋，而且一直以來，郵政的工資水平較低，但是人員的利用率卻高，這使得每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本，應(yīng)付職工薪酬等支出類科目減少，在獲利水平不變的情況下，提高了利潤率.同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行與郵政集團(tuán)的特殊關(guān)系，也使得郵儲(chǔ)銀行與郵政企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，業(yè)務(wù)發(fā)展，客戶資源，資金周轉(zhuǎn)等方面可以資源共享，相互抵補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)了整體效益的規(guī)?；?

5.資產(chǎn)質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在兩方面，即儲(chǔ)蓄余額規(guī)模大和低比例的不良貸款。這為其發(fā)展帶來了后發(fā)優(yōu)勢(shì)。首先，郵政儲(chǔ)蓄因此而獲得經(jīng)營資金批發(fā)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，可以與其他銀行辦理大額協(xié)議存款以獲取利率上的優(yōu)惠，在貨幣市場上發(fā)放拆借貸款等。其次，資金優(yōu)勢(shì)也為其開展中間業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)，因?yàn)樵S多中間業(yè)務(wù)都是與儲(chǔ)蓄賬戶有著密切聯(lián)系，如代理開放式基金業(yè)務(wù)、代理收付款業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。強(qiáng)大的現(xiàn)金流支撐，使得資金的運(yùn)用得到了有效保證，資金的運(yùn)轉(zhuǎn)不會(huì)因此而斷裂.且之前郵儲(chǔ)銀行有著較高的額資產(chǎn)撥備覆蓋率，可以抵御部分外部大環(huán)境引起的凈利潤下降。endprint

6.信譽(yù)優(yōu)勢(shì)。

由于郵政集團(tuán)開辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的實(shí)踐相對(duì)較早，在群眾中積累了良好的人脈及口碑.通過長期的與客戶接觸中，形成了良好的信譽(yù)優(yōu)勢(shì).具有郵政特色的服務(wù)，使得郵儲(chǔ)銀行具有普遍且基礎(chǔ)性的競爭力.尤其是在理財(cái)產(chǎn)品方面，根據(jù)人民銀行的最新公布，2016年郵儲(chǔ)銀行理財(cái)收益率及到期兌付率100%.因此，相對(duì)于其他的商業(yè)銀行高額的理財(cái)回報(bào)率，客戶選擇郵儲(chǔ)銀行更愿意選擇更加穩(wěn)定，值得信賴的.是名副其實(shí)的“百姓銀行”。

（二）劣勢(shì)（Weaknesses）

1.品牌戰(zhàn)略起步相對(duì)較晚。

直至2007年郵儲(chǔ)銀行成立后，郵儲(chǔ)銀行才開始進(jìn)行以銀行的姿態(tài)制定戰(zhàn)略目標(biāo)，實(shí)施品牌戰(zhàn)略。僅僅10年的時(shí)間，品牌戰(zhàn)略仍處于初步階段，存在很多問題。

郵儲(chǔ)銀行由于起步較晚，沒有一套完整科學(xué)的品牌管理體系，在宣傳力度上也未能作足工作，對(duì)渠道的運(yùn)用，也別是網(wǎng)絡(luò)及電子渠道的媒介利用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足.

2.業(yè)務(wù)經(jīng)營能力不足。

據(jù)2016年郵儲(chǔ)銀行年報(bào)顯示，2016年郵儲(chǔ)銀行的營業(yè)收入實(shí)際是下降的，較2015年下滑了0.54%。更引人注意的是，其凈利息收入大幅度下滑了12.09%，而這項(xiàng)業(yè)務(wù)是當(dāng)前中國銀行業(yè)中賴以生存的關(guān)鍵所在。雖然受到央行來內(nèi)需下調(diào)基準(zhǔn)存款利率影響，新發(fā)放的貸款及由此重新定價(jià)的貸款利率降低，以及“營改增”造成的利息收入價(jià)稅分離.

目前，郵儲(chǔ)銀行仍固執(zhí)的堅(jiān)持原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)金融創(chuàng)新不敏感，缺乏相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)。難以適應(yīng)全功能大型零售銀行的角色。

3，資金分布不均衡

個(gè)人余額占比較大，公司存款堪憂。一家銀行的業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中公司客戶收入占據(jù)絕對(duì)高的比重，而郵儲(chǔ)行則背道相馳。2016年年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，郵儲(chǔ)行公司客戶收入占比不到20%，個(gè)人業(yè)務(wù)收入占比卻超過70%。這種另類的現(xiàn)象改觀并不大。并且，雖然個(gè)人客戶采用了先進(jìn)的CRM系統(tǒng)，但是公司客戶并未普及，這也是客戶關(guān)系管理中的重要缺失.

4，設(shè)備陳舊，智能化設(shè)施缺失

在目前的銀行業(yè)中，自助設(shè)備及智能化設(shè)備使用越來越高，像交通銀行，還推出了“機(jī)器人”大堂經(jīng)理.可是郵儲(chǔ)銀行在自助設(shè)備及智能化設(shè)施方面確遲遲趕不上平均水平，不但設(shè)備陳舊，而且經(jīng)常故障，跟不上社會(huì)發(fā)展的更新需求.大部分的可以設(shè)備完成的工作都需要人工代替.這不但占用了柜臺(tái)的時(shí)間，也使得客戶的體驗(yàn)下降.等待時(shí)間過長還會(huì)引起對(duì)服務(wù)的不滿及投訴.

（三）機(jī)遇（Opportunities）

1.郵儲(chǔ)銀行引戰(zhàn)上市使得郵儲(chǔ)銀行在資本市場有了一席之地，擴(kuò)大了資金來源及融資渠道的郵儲(chǔ)銀行，可以利用資源優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造出層出不窮的，適應(yīng)市場需要的金融產(chǎn)品，學(xué)習(xí)更多先進(jìn)的經(jīng)營及管理經(jīng)驗(yàn)。在探索階段少走彎路。

2.非息收入的中間業(yè)務(wù)開拓新市場。

新興的金融環(huán)境創(chuàng)造出了豐富的用戶需求，且中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍很廣泛，基本依靠手續(xù)費(fèi)及傭金。在鞏固原有中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，還應(yīng)積極發(fā)展高附加值的中間業(yè)務(wù)。例如，大力發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)；積極開展房地產(chǎn)等資產(chǎn)證券化，學(xué)習(xí)國外經(jīng)驗(yàn)，尋找業(yè)務(wù)突破口，為郵政儲(chǔ)蓄銀行開拓新的市場，帶來新的機(jī)遇。

（四）威脅（Threats）

1.競爭壓力突顯。

目前，我國大大小小的銀行不下百家，競爭壓力不言而喻，雖然郵儲(chǔ)銀行的規(guī)模比較龐大，但是面對(duì)林林總總的銀行同業(yè)們，也需提高競爭力，才能在百家爭鳴的局勢(shì)中贏得一片天地.

不但如此，與郵儲(chǔ)銀行同樣擁有客戶資源優(yōu)勢(shì)的農(nóng)村信用社，農(nóng)行，農(nóng)發(fā)行，新興的村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融的競爭力上也不容小覷.加之農(nóng)行的雄厚資金，信用社從業(yè)人員多，與農(nóng)戶接觸廣泛，業(yè)務(wù)頻繁，強(qiáng)大的營銷能力等，更使郵儲(chǔ)銀行的承受了巨大的競爭壓力.

2.人力資源管理不善，人才缺失嚴(yán)重

區(qū)域發(fā)展的不均衡并沒有使得總行對(duì)于和分行之間的利潤分配起到調(diào)節(jié)作用，使得各地區(qū)發(fā)展差異進(jìn)一步加大，由于沒有現(xiàn)金人才的引用及后續(xù)晉升機(jī)制，使得人才流失，干部斷層，生產(chǎn)力的不足也使得生產(chǎn)關(guān)系惡化，勞動(dòng)生產(chǎn)率持續(xù)低下，某些地區(qū)的人工操作幾率相對(duì)于其他省市高出很多，這些多干出來的工作，有沒有相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，使得員工怨聲載道.工作的積極性大打折扣.

3.各種形式的資本形式對(duì)銀行業(yè)的沖擊加大

銀行業(yè)自身的進(jìn)入壁壘相對(duì)較高，但是注入余額寶，各類共享型經(jīng)濟(jì)的進(jìn)入對(duì)資本市場進(jìn)行了擠占，只能用了資金，使得資金的流向復(fù)雜化和分散化.存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)也使得客戶將資金分散在不同銀行，以降低風(fēng)險(xiǎn).

三、郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）戰(zhàn)略性布局，立足城市，面向農(nóng)村

進(jìn)一步明確未來發(fā)展的方向，并制定實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)的可行性計(jì)劃.

以面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村發(fā)展的潛在需求，發(fā)揮郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，不斷完善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)功能，增加業(yè)務(wù)產(chǎn)品.農(nóng)村的發(fā)展后勁較之城市更加具有潛力，今后“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的金融需求不亞于城市中對(duì)于金融需求的數(shù)量，潛力巨大.因此，應(yīng)因地制宜地制定切實(shí)可行的具體措施，使得郵儲(chǔ)銀行在農(nóng)村及城鎮(zhèn)的發(fā)展中立于不敗之地.實(shí)現(xiàn)農(nóng)村和城市的協(xié)調(diào)發(fā)展.

（二）加快信息化建設(shè)步伐

處于信息時(shí)代的大背景下，郵儲(chǔ)銀行的信息化建設(shè)還處于比較初期的狀態(tài)，從發(fā)展的角度看，信息化建設(shè)勢(shì)在必行.

目前，郵儲(chǔ)銀行的大部分網(wǎng)點(diǎn)對(duì)于人工操作的依賴性過高，不但容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)，更不利于客戶的服務(wù)體驗(yàn).人多排隊(duì)的現(xiàn)象總是在不停的重演，而操作起來十分復(fù)雜的系統(tǒng)設(shè)置又使得操作系統(tǒng)的員工苦不堪言.這樣雙向的“傷害”幾時(shí)休？惟有加快信息化建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的配置才能得到改善.不斷的建設(shè)才能保持郵儲(chǔ)銀行的先進(jìn)性，在滿足客戶的需求方面，永遠(yuǎn)保持活力.

（三）大力開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展中間業(yè)務(wù)

郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)形成獨(dú)特的競爭優(yōu)勢(shì)，在金融業(yè)激烈的市場競爭中占據(jù)一席之地，滿足國民經(jīng)濟(jì)日益增長的現(xiàn)代金融需求。由此，郵儲(chǔ)銀行首先要充分利用其遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)資源和全國性服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)范圍，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)；其次，應(yīng)加強(qiáng)戰(zhàn)略合作，與金融業(yè)同業(yè)或非同業(yè)開展業(yè)務(wù)交流，整合資源，共同挖掘市場需求，從中尋找有利于自身發(fā)展的因素，提升競爭力。

（四）加強(qiáng)人力資源建設(shè)

人才是生產(chǎn)力，在建設(shè)一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍方面，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)不遺余力.

在人力資源管理方面應(yīng)學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的發(fā)展特點(diǎn)，制定出好的人力資源管理機(jī)制，明確員工的晉升方向，充分調(diào)動(dòng)員工的積極性，使郵儲(chǔ)員工的主觀能動(dòng)性，使之成為發(fā)展的強(qiáng)大動(dòng)力.

培養(yǎng)并鼓勵(lì)郵儲(chǔ)員工身兼數(shù)能的技能，使得員工自身不斷升級(jí)，給郵儲(chǔ)銀行帶來嶄新的生機(jī).

四、總結(jié)

瞬息萬變的市場環(huán)境給了郵儲(chǔ)銀行很多的壓力，也同時(shí)產(chǎn)生很多的機(jī)遇，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)借助已上市的在資本市場的優(yōu)勢(shì)，不斷改革，不斷調(diào)整，以一種欣欣向榮的姿態(tài)發(fā)展、創(chuàng)新。endprint