焦闖

摘 要：本文對精英組織和精英群體參與產(chǎn)業(yè)脫貧進行了闡述，并基于精英牽引，提出金融精準扶貧效率優(yōu)化對策建議：提高應對精英捕獲和解決非法集資的能力；提升貧困人口的金融素養(yǎng)；搭建“結(jié)算+信息”金融e平臺。

關鍵詞：精英牽引、金融精準扶貧、效率優(yōu)化

中圖分類號：F323.9 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（8）-0071-05

一、引言

2017年5月31日，財政部、農(nóng)業(yè)部和國務院扶貧辦聯(lián)合印發(fā)《關于做好財政支農(nóng)資金支持資產(chǎn)收益扶貧工作的通知》，要求“依托產(chǎn)業(yè)開展資產(chǎn)收益扶貧，選準本地優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)、對貧困群眾輻射帶動強的產(chǎn)業(yè)，引導生產(chǎn)要素向貧困地區(qū)聚集，帶動貧困群眾增收，提高精準脫貧成效”。2017年6月12日，寧夏回族自治區(qū)政府印發(fā)《金融扶貧示范區(qū)建設實施方案》提出“要將金融工具鏈接在產(chǎn)業(yè)鏈上，以產(chǎn)業(yè)支撐、信用評級、財政引導、擔保跟進、銀行支持、保險護航、風險防范和黨建保障為主要任務，將行政資源、金融資源和市場資源有效鏈接互動起來，形成更加管用、更加便利、更加有效的支農(nóng)惠農(nóng)便農(nóng)金融服務長效機制”。2017年6月15日，寧夏回族自治區(qū)政府印發(fā)《關于加快推進產(chǎn)業(yè)扶貧的指導意見》，指出“要將實施示范帶動工程，即建設百個產(chǎn)業(yè)扶貧示范村、培育百家扶貧龍頭企業(yè)、培育千家扶貧產(chǎn)業(yè)合作社、發(fā)展萬名致富帶頭人。同時，引導金融資源向特色產(chǎn)業(yè)集聚”?？偠灾a(chǎn)業(yè)脫貧是當前脫貧攻堅戰(zhàn)的主攻點和關鍵突破口，作為專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、致富帶頭人等精英組織或精英群體，對于促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、助推農(nóng)民脫貧致富具有顯著的牽引作用。正是基于這一點，有必要提升金融支持精英牽引的深度和廣度，通過支持精英參與的具有良好扶貧效果的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以市場化收益讓利于貧困戶，提高貧困戶的經(jīng)營性收入、工資性收入和財政轉(zhuǎn)移收入，不斷增強貧困戶受益的穩(wěn)定性和長期性。

2012年6月，國務院扶貧辦劃分了14個集中連片特殊困難地區(qū)，主要集中于老少邊區(qū)，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展落后，但這些地方往往具有獨特的氣候環(huán)境和自然條件，具有培育特色區(qū)域產(chǎn)業(yè)的絕對優(yōu)勢，市場前景廣闊。比如，地處六盤山集中連片核心區(qū)的固原市，因其獨特的高原暖溫帶氣候，冷涼蔬菜、生態(tài)牛羊、邊塞鄉(xiāng)村旅游具有天然比較優(yōu)勢。依托這類稀缺、特色產(chǎn)業(yè)，形成了一批專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場或種養(yǎng)專業(yè)大戶等精英組織，培育了一批農(nóng)村能人、致富帶頭人等具有經(jīng)濟實力的農(nóng)村社會精英，這類精英組織和精英群體往往成長于本區(qū)域，對于本土經(jīng)濟文化、生態(tài)環(huán)境以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展態(tài)勢等具有較好的洞察力，已經(jīng)成為發(fā)展產(chǎn)業(yè)扶貧的生力軍，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟效益能夠直接或間接地共享到貧困戶。2017年，寧夏固原市政府采取在本鄉(xiāng)本村現(xiàn)有精英中培育扶持一批、在外出創(chuàng)業(yè)成功人員中召回一批、依托特色產(chǎn)業(yè)引進一批的措施，大力培養(yǎng)農(nóng)村致富帶頭人。固原市政府印發(fā)了《關于開展“家鄉(xiāng)要脫貧，我能做些啥”助推脫貧攻堅活動的實施方案》，出臺了《關于鼓勵機關事業(yè)單位工作人員擔任農(nóng)村“兩個帶頭人”帶領群眾脫貧致富的實施辦法》和《關于落實“三個深化”進一步推進農(nóng)村“兩個帶頭人”工程的通知》，持續(xù)壯大脫貧致富精英群體。

目前，在“窮人跟著精英走”的產(chǎn)業(yè)開發(fā)式扶貧背景下，金融精準扶貧仍集中于“小貸跟著窮人走”，即主要以小額信貸的形式，聚焦建檔立卡貧困戶，對于吸收和帶動扶貧的項目和組織支持力度明顯不足，映射到具體資金層面，這類精英群體或精英組織參與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金投入不足，產(chǎn)業(yè)扶貧的規(guī)模相對較小，扶貧的帶動能力后勁乏力，這也是當前產(chǎn)業(yè)扶貧的主要問題所在，需要通過金融精準扶貧，發(fā)揮精英牽引作用。產(chǎn)業(yè)扶貧實施離不開金融精準扶貧的支持，金融信貸政策的制定引導資金的流動，特別是貸款方向的導向性，直接影響到各個產(chǎn)業(yè)所能獲取的資金數(shù)量，合理的信貸政策能夠為產(chǎn)業(yè)扶貧支持的重點領域提供良好的發(fā)展條件，有利于產(chǎn)業(yè)政策的順利實施，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。而金融精準扶貧政策的制定又是以產(chǎn)業(yè)扶貧為指導，在制定信貸政策時必須要考慮產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，根據(jù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標，確保資金流動的有效性，防止資金投入到過剩產(chǎn)業(yè)，如果金融扶貧政策制定偏誤，不僅有悖于國家脫貧攻堅工程，也會增加金融信貸風險。調(diào)查顯示，截至2017年6月末，建立各類擔?；?4.42億元、建立風險補償基金1.46億元，建檔立卡貧困戶貸款余額22.62億元，扶持經(jīng)營狀況良好，樂于扶貧助困且誠信守約的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體1100戶作為精英牽引扶貧的實施主體，為其量身定制“能人貸”、“文旅貸”、“產(chǎn)業(yè)脫貧貸”、“企業(yè)幫扶貸”等近10項信貸產(chǎn)品，貸款余額12.46億元，較年初增加3.76億元，帶動就業(yè)人數(shù)4.07萬人，輻射帶動貧困人口4220人。

二、概念界定

本文涉及的概念，主要是精英，精英捕獲和精英牽引，其中“精英牽引”是本文結(jié)合工作實踐，歸納提煉的一個概念，主要從精英自身的正向功能出發(fā)，探索精英牽引“帶動式”扶貧。

（一）精英

按照農(nóng)村不同領域的精英而言，本文把精英劃分為經(jīng)濟精英和政治精英（包括宗族精英）。其中經(jīng)濟精英主要指農(nóng)村地區(qū)的領軍人物，一般擁有較高的企業(yè)家才能、社會資本和政治資本，在農(nóng)村發(fā)展和市場化浪潮中形成了自身的經(jīng)濟實力，比如家庭農(nóng)場主、農(nóng)業(yè)合作社、私營企業(yè)創(chuàng)辦人等。政治精英主要指村干部，亦即村黨支部和村委會這兩個正式組織的負責人，另外，宗族精英與政治精英高度融合。

（二）精英捕獲（EliteCapture）

經(jīng)濟學最先創(chuàng)立的概念，這一概念在社會學、政治學和管理學中被廣泛應用，經(jīng)濟學內(nèi)涵是指“精英控制和主宰了社區(qū)發(fā)展和社區(qū)管理，使社區(qū)發(fā)展與管理出現(xiàn)了混亂和遭受破壞的現(xiàn)象，精英將社區(qū)變成為自身謀利的小團體”。精英，分為權利精英、經(jīng)濟精英和社會精英，其中權利精英主要鄉(xiāng)村新政管理者，經(jīng)濟精英主要指鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的富裕者，社會精英指從本鄉(xiāng)鎮(zhèn)走出去的，具有一定社會影響力的能人，比如公職人員。世界銀行《2005年世界發(fā)展報告》討論政府尋租行為時，用“捕獲（capture）”和“庇護者-扈從（clientism）”關系指稱在政策制定中由于不公平信息分布和對決策的影響，政策向某些集團傾斜，從而損害其他集團的利益。普惠金融視角下精英捕獲的兩個視角：一是惠及大眾的金融政策，由于貧困人口金融素養(yǎng)低，精英先知先覺，被精英“偷吃”；二是定向特惠政策下，精英誘惑特定政策受益人，變相讓渡特惠政策，如貸款轉(zhuǎn)移。精英捕獲與“搭便車”不同，后者不排擠他人享受政策的權益。endprint

（三）精英牽引

本文歸納提煉的一個新的概念，目前學術界和實務界尚未有明確定義，主要針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體、“兩個帶頭人”、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等精英群體依靠自有資源，以產(chǎn)業(yè)收入、股金分紅等方式幫助貧困人口實現(xiàn)脫貧。按照是否有金融媒介參與，可分為金融媒介參與和非金融媒介參與兩種形式，前者是指金融媒介發(fā)揮作用，信貸支持、利率優(yōu)惠、結(jié)算便利等金融政策服務及時導入，解決貧困人口脫貧能力不足與定向信貸扶貧難題。后者是指精英層通過自有資金、市場影響力等要素，非金融媒介的作用下，幫助貧困人口實現(xiàn)脫貧。根據(jù)田野調(diào)查和工作實踐，近七成的精英牽引是在金融媒介參與下發(fā)生的，本文主要研究金融媒介參與下的精英牽引。

三、精英牽引的運行機制與案例分析

（一）運行機制

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體、“兩個帶頭人”、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工等精英組織和精英群體，通過吸收建檔立卡貧困人口就業(yè)，或者以土地經(jīng)營權、土地托管、勝出托管等資產(chǎn)收益，或者簽訂幫扶協(xié)議和交易合同等途徑，帶動貧困群眾增收脫貧。概括起來，就是按照企業(yè)帶動、產(chǎn)業(yè)帶動、合作社帶動，聯(lián)業(yè)、聯(lián)股、聯(lián)產(chǎn)、聯(lián)營的“三帶四聯(lián)”方式，以“土地、資金、勞動力”為要素，將建檔立卡貧困人口、精英組織或精英群體、市場有效聯(lián)接起來，形成利益共同體，建立“保底股金+勞務收入+盈余分紅”的產(chǎn)業(yè)扶貧新機制。

（二）案例分析

案例1：中央財政專項扶貧資金入股。在不改變中央財政專項扶貧資金和其他涉農(nóng)資金用途的情況下，集中起來入股精英牽引的產(chǎn)業(yè)扶貧項目，貧困戶參與分紅。如，固原市原州區(qū)彭堡鎮(zhèn)惠德村整合109戶貧困戶到戶扶貧資金675.8萬元（每戶扶貧貸款5萬，扶貧項目到戶資金1.2萬）作為貧困戶“股金”入股村“兩委”牽頭成立的惠德村養(yǎng)殖專業(yè)合作社，由合作社組織建設養(yǎng)雞示范園區(qū)，統(tǒng)一發(fā)展蛋雞養(yǎng)殖，年底為貧困戶按股分紅。

案例2：土地和自有資金入股。如，固原市張易鎮(zhèn)宋洼村是原州區(qū)土地股份制改革試點村，該村注冊成立了土地股份專業(yè)合作社，組織群眾以土地或自有資金方式入股合作社參與股份制經(jīng)營，采取“租金保底、盈余分紅”的辦法分配收益，每年從當年的盈余中提取10%的公積金（公益金）和20%的風險基金，建立了“土地變股權、農(nóng)民當股東、收益有分紅”的新型經(jīng)營機制。

案例3：村集體資產(chǎn)入股。如，隆德縣將高速公路工程部贈予村集體的“項目部”折價入股合作社，利潤提留10%作為公積公益金、10%作為風險補償金、10%作為設施折舊和管理費，剩余的70%按照股份分紅。

案例4：信貸資金、縣財政補貼資金和農(nóng)民自籌款入股。如，固原市涇源縣下黃村推行“四統(tǒng)一兩監(jiān)測”產(chǎn)業(yè)發(fā)展機制，將金融機構(gòu)貸款、政府補貼資金不直接向農(nóng)戶發(fā)放，連同農(nóng)戶自籌款一起存入縣農(nóng)牧局購牛專戶，由縣農(nóng)牧局與鄉(xiāng)村干部統(tǒng)一組織從天山牧業(yè)公司購進安格斯基礎母牛，發(fā)放給貧困戶進行飼養(yǎng)，村級養(yǎng)殖合作社負責統(tǒng)一調(diào)配飼料、統(tǒng)一防疫服務，對繁殖牛犢進行價格估算之后，由天山牧業(yè)公司統(tǒng)一回收。

（三）主要成效

采取“精英+農(nóng)戶”這種模式，有助于整合農(nóng)村資源，促進形成要素優(yōu)化組合、利益聯(lián)結(jié)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體，充分發(fā)揮精英群體能把紛繁復雜的消費需求，轉(zhuǎn)化為明確有效的農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)、加工、銷售決策信息和生產(chǎn)訂單的這種能力，帶動普通農(nóng)戶（建檔立卡戶）和其他新型經(jīng)營主體有效對接市場。有助于實現(xiàn)以市場無形之手實現(xiàn)造血扶貧脫貧。

四、金融支持精英牽引：模式、特點與困境

（一）主要模式

1.“銀行+擔保公司+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+產(chǎn)業(yè)+貧困戶”的互保模式。首先新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與貧困戶簽訂購銷合同，即按照市場價格負責收購貧困戶的種養(yǎng)產(chǎn)品；其次，擔保公司依據(jù)購銷合同，對專業(yè)合作社、種養(yǎng)私營企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供擔保，承貸銀行按照“總額控制、分批使用”的授信原則，向以上經(jīng)營主體提供扶貧貸款。截止2017年4月末，已累計向324戶種養(yǎng)大戶發(fā)放貸款2844萬元；為26家各類合作社發(fā)放貸款3330萬元，從而帶動建檔立卡戶610戶擺脫貧困狀態(tài)。

2.“銀行+信用村+信用戶/兩個帶頭人+村級擔保基金+建檔立卡戶”的帶動模式。成立村鄉(xiāng)兩級信用協(xié)會，協(xié)會按照“村級協(xié)會采集農(nóng)戶信息→評定信用等級→測算授信額度→公示評級授信結(jié)果→鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用協(xié)會審核→扶貧辦核實備案→銀行發(fā)放貸款”的操作流程，開展評級授信工作。同時，根據(jù)不同地域、不同的信用環(huán)境評定出信用村，以村級信用環(huán)境和建檔卡貧困戶所從事的產(chǎn)業(yè)評定出信用戶，以信用戶帶動致富周圍建檔立卡戶脫貧。

3.“政府+銀行+企業(yè)+合作社+建檔立卡貧困戶”的“農(nóng)戶眾籌”模式。將社會兜底的貧困戶以及無法獲得貸款的建檔立卡貧困戶作為金融托管支持的重點對象，精心選擇一批帶動意愿和帶動能力強、產(chǎn)業(yè)關聯(lián)度大、組織化程度高、發(fā)展前景好的新型農(nóng)村經(jīng)營主體作為主要托管主體，充分發(fā)揮他們的產(chǎn)業(yè)整合效應和輻射帶動能力。由政府籌集扶貧資金建立托管企業(yè)貸款風險保證金，由承貸銀行按照以1：10的比例放大，向托管企業(yè)授信，用于發(fā)展壯大托管企業(yè)的經(jīng)營項目，最后由托管企業(yè)與貧困戶簽訂托管協(xié)議，每年按合同約定向建檔立卡貧困戶進行分紅，扶貧企業(yè)貸款享受貸款貼息補貼。調(diào)查顯示，截至6月末，固原市彭陽縣“農(nóng)戶眾籌”模式小額扶貧貸款發(fā)放560戶2800萬元，建檔立卡戶的金融扶貧貸款覆蓋率達73.61%。

4.統(tǒng)貸統(tǒng)還。農(nóng)戶聯(lián)保的一種形式，主要采用打包授信方式，扶貧辦組織建檔立卡貧困戶以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位成立合作社或申請加入現(xiàn)有合作社，并委托合作社代理申請貸款，授權合作社簽署借款合同。合作社作為借款主體，委托縣融資平臺向金融機構(gòu)申請貸款。當前，整村推進貸款也采用的是統(tǒng)貸統(tǒng)還。

5.分貸統(tǒng)還。按照固原市金融扶貧實施方案要求，建檔立卡貧困戶授信要全覆蓋。但鑒于部分建檔立卡貧困戶無發(fā)展經(jīng)驗，提出由建檔立卡戶辦理貸款后，歸集到新型經(jīng)營主體統(tǒng)籌使用，并由其承貸還本付息的責任，貧困戶優(yōu)先享受分紅和務工收益，享受政府貼息。endprint

（二）主要特點

一是順應農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展趨勢，積極依托產(chǎn)業(yè)鏈利益聯(lián)結(jié)機制，以“銀行+精英”的形式將金融服務延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，有利于解決交易信息不對稱的難題，提高了信貸資金的安全性，緩解擔保抵押物不足的問題。二是信貸資金的導向作用有效發(fā)揮，調(diào)動了精英組織或精英群體參與扶貧的積極性，提高了精英組織或精英群體的產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力，提高了信貸資金與扶貧政策的銜接平和度。三是增加金融供給。利用精英牽引的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體具有的人緣、地緣優(yōu)勢，將其發(fā)展成為金融產(chǎn)品與金融服務的營銷渠道，有利于打通金扶最后一公里，有利于提高金融知識的普及度，營造良好的信用環(huán)境。四是提升貧困戶或其他經(jīng)濟主體作為獨立的合格的市場主體主動參與金融資源配置的能力。

（三）主要困境或梗阻

1.存在精英捕獲的風險。一是精英有獲益的沖動，需要特別關注精英治理結(jié)構(gòu)和關聯(lián)交易，防止精英利用持股變相“圈錢”的行為。二是地方政府作為精英牽引項目的委托方可能處于信息劣勢，而受托方則可能借助信息優(yōu)勢采取“敲竹杠”行為，需要謹防道德風險的發(fā)生。三是金融機構(gòu)在金融政策或產(chǎn)品設計時，將精英運作成市場中的權力中介。比如，貸款擔保人資格（要求精英擔保）、村級信用協(xié)會（精英把持）、吸引貧困人口就業(yè)的公司享受貸款優(yōu)惠條件等等。這種要求自覺或不自覺地鼓吹精英成為市場中權力的中介，為精英農(nóng)戶瓜分農(nóng)貸市場利益提供了可能，并且逐漸演變?yōu)槭聦?。同時，農(nóng)貸資金供給者持續(xù)經(jīng)營的原則需要農(nóng)戶提供足額的抵押品，實則已經(jīng)為農(nóng)貸設立了“門檻”，在此過程中或多或少地排斥作為“低端客戶”的農(nóng)戶，遂使農(nóng)貸市場多數(shù)農(nóng)戶被“客體化”和“邊緣化”，農(nóng)貸市場分化加劇。

2.產(chǎn)業(yè)集中的風險增大。精英牽引項目經(jīng)營主體多為家族式的專業(yè)合作社或小微企業(yè)，沒有健全完善的企業(yè)內(nèi)部管理制度和規(guī)范的財務管理制度，部分企業(yè)財務報表數(shù)據(jù)與規(guī)模不匹配，少數(shù)企業(yè)存在虛假報表問題。產(chǎn)業(yè)信貸需求和三方評估虛夸，企業(yè)授信等級不高，信貸需求遠超企業(yè)承貸能力，導致銀行認為風險過大不敢投放信貸。貸款用途不明確，部分產(chǎn)業(yè)扶貧項目負責人無法對自身所申報的項目信貸資金需求給出明確的用途，或存在多種用途。

3.信貸資金過度集中或非法集資的風險。容易誘發(fā)利用本人賬戶或控制賬戶歸集或過渡他人資金，尤其是農(nóng)民專業(yè)合作社案件多發(fā)，成為當前非法集資犯罪的重災區(qū)和潛在高發(fā)案區(qū)。涉嫌非法集資組織的經(jīng)營范圍和特點，決定其資金流向應以農(nóng)產(chǎn)品收購、銷售、貨款回籠為主要方式，且應帶有明顯的季節(jié)特征。

4.信貸資金流入民間借貸市場的風險。民間借貸利率高企，部分農(nóng)戶將銀行資金承貸出來，貸給所謂的市場能人。如在枸杞苗價高時，固原市三營、七營、黑城大量貧困戶參與民間借貸或相關招投標、工商注冊驗資等活動，很容易助長或卷入投招標、公司設立等領域的違法活動。資金運用與其經(jīng)營范圍及規(guī)模不匹配，資金流入均由其在異地賬戶以匯兌方式分筆轉(zhuǎn)入或個人賬戶以“入股”、“投資”、“購貨”名義匯入，日常收付的資金量大大超過企業(yè)規(guī)模，同時資金流動沒有明顯的季節(jié)性。三是存款利率主要實行“同期銀行存款利息+保底紅利”、“股息+分紅”，最高的年利率達35%。貸款利率主要實行“銀行同期貸款利率+浮動利率”、“協(xié)議利率”，貸款月利率均超過20‰。

5.據(jù)調(diào)查個別地區(qū)推出的“大戶貸”、“能人貸”等產(chǎn)品，以貧困戶名義申貸，貸款交由農(nóng)業(yè)大戶、合作社或涉農(nóng)企業(yè)使用，定期給申貸貧困戶分紅。這一產(chǎn)品設計的初衷是鼓勵精英牽引組織吸收帶動貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)脫貧，但在個別地方異化為借用貧困戶名義貸款、套取財政貼息，以及與貧困戶簽訂抽屜協(xié)議給予好處費，但并未真正吸收帶動貧困戶就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

五、優(yōu)化金融支持精英牽引扶貧的對策建議

（一）提高應對精英捕獲和解決非法集資的能力

一是建議對精英牽引項目資金實施動態(tài)監(jiān)管，實行階段參股，跟進投資。二是金融、財政、工商等部門要建立信息溝通、意見協(xié)調(diào)、合作監(jiān)管等協(xié)作機制，采取部門聯(lián)席會議制度的形式，在產(chǎn)業(yè)扶持、動產(chǎn)抵押、融資貸款、規(guī)范引導等方面加強協(xié)作配合，降低產(chǎn)業(yè)和信貸風險集中度。三是健全精英組織的會計報表報送制度，定期匯總分析相關會計信息，全面掌握和監(jiān)測精英組織的財務狀況及經(jīng)營情況。組織做好精英組織審計工作，特別是對違規(guī)發(fā)放貸款進行重點審計，并將審計結(jié)果向社會和相關部門公示，杜絕精英捕獲現(xiàn)象。四是金融機構(gòu)要注重金融支持精英牽引扶貧的宣傳推介。要積極向地方黨政、上級部門反映工作進展、成效及需要關注并支持解決的突出問題，利用多種媒介加強對精英牽引扶貧成功經(jīng)驗、先進典型和感人事跡的宣傳推介。

（二）提升貧困人口的金融素養(yǎng)

重點依托“金惠工程”教育培訓、“雨露計劃”技術培訓（實用技術和就業(yè)技能培訓），推進行政村金融精準綜合服務站全覆蓋，長期、定期開展農(nóng)村金融消費者金融素養(yǎng)情況調(diào)查，動態(tài)掌握消費者金融知識水平和需求，為農(nóng)村人口提供政策咨詢、融資、發(fā)展產(chǎn)業(yè)培訓一條龍服務。通過消費者需求調(diào)查等方式鎖定消費者教育的目標群體，提高金融消費者的金融維權和風險責任意識，農(nóng)村金融消費者金融維權救助行動，尤其是在涉嫌非法集資風險排查、監(jiān)測預警等工作上持續(xù)用力，要經(jīng)常性開展對群眾的常態(tài)化風險警示教育，通過“以案說法”的形式，提高民眾的風險甄別能力和防范意識。

（三）搭建“結(jié)算+信息”金融e平臺

繼續(xù)實施以金融精準扶貧信息系統(tǒng)和金融精準扶貧工作站為重點的“一網(wǎng)一站”建設，做好精英牽引產(chǎn)融對接。建議將金融支持精英牽引作用發(fā)揮納入金融精準扶貧政策效果評估，引導金融機構(gòu)及時有效地將“扶貧信息”轉(zhuǎn)化為“扶貧信貸”，從單純提供融資服務向集融資、銷售、結(jié)算等為一體的綜合性金融服務。建議盡快建立農(nóng)村金融有效對接的代理渠道，將一些非銀行機構(gòu)如藥店、超市、彩票銷售點、電商實體店等發(fā)展成為銀行代理渠道，開辦存取款、轉(zhuǎn)賬支付、查詢余額等金融業(yè)務，擴大金融服務覆蓋面。endprint

（四）注重維權機制和風險防控機制建設

一是構(gòu)建起以貧困戶利益為導向的維權機制，協(xié)助貧困戶與精英牽引組織簽訂正式合同。二是制定具體的收益分配方案，健全農(nóng)戶參與機制和利益分享機制，推廣“保底收益+按股分紅”等模式，優(yōu)先保障貧困戶的收益。三是明確精英牽引扶貧實施主體作為項目經(jīng)營的權利和義務，承擔項目經(jīng)營風險，依法按約支付收益，堅持貧困戶不承擔項目經(jīng)營風險的政策設計。同時，鼓勵精英牽引主體通過購買商業(yè)保險、調(diào)節(jié)年度間收益分配規(guī)模等方式，分散和降低利益波動，增強履約償付能力。

參考文獻

[1]杜曉山.小額信貸與普惠金融體系[J].中國金融.2010，（10）：15-20.

[2]焦瑾璞，陳瑾.建設中國普惠金融體系—提供全民享受現(xiàn)代金融服務的機會和途徑[M].中國金融出版社.2009.11.

[3]徐少君，金雪軍.農(nóng)戶金融排除的影響因素分析---以浙江省為例[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟.2009，（6）：15-21.

[4]林毅夫，姜燁.經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、銀行業(yè)結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟發(fā)展——基于分省面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融研究，2006，（1）：20-29.

[5]馬九杰.農(nóng)村金融風險管理與信貸約束問題研究[M].北京：中國經(jīng)濟出版社，2004.

[6]馬九杰，劉海英，溫鐵軍.農(nóng)村信貸約束與農(nóng)村金融體系創(chuàng)新[J].中國農(nóng)村金融，2010，（2）：30-35.

[7]朱喜，馬曉青，史清華.信譽、財富與農(nóng)村信貸配給--欠發(fā)達地區(qū)不同農(nóng)村金融機構(gòu)的供給行為研究[J]，財經(jīng)研究，2009，（8）：40-49.

[8]王修華，邱兆祥.農(nóng)村金融發(fā)展對城鄉(xiāng)收入差距的影響機理與實證研究[J].經(jīng)濟學動態(tài)，2011，（2）：55-59.

[9]溫濤、王小華、楊丹、朱炯.新形勢下農(nóng)戶參與合作經(jīng)濟組織的行為特征、利益機制及決策效果[J].管理世界.2015，（8）：80-83.

[10]劉升.精英俘獲與扶貧資源資本化研究——基于河北南村的個案研究[J].南京農(nóng)業(yè)大學學報（ 社會科學版）.2015，（9）：40-50.

[11]陸磊.金融扶貧的發(fā)展理念堯政策措施及展望[J].武漢金融，2016，（7）：4-6.

[12]潘功勝.加快農(nóng)村金融發(fā)展推進金融扶貧探索實踐[J].行政管理改革，2016，（6）：22-28.

[13]張雅博，王偉.農(nóng)村金融扶貧問題研究綜述與展望[J].金融發(fā)展研究，2016，（11）：37-43.endprint