課題組

摘 要：建設(shè)農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站是提升金融服務(wù)可得性、覆蓋面、便利性的重要措施之一，其建設(shè)的關(guān)鍵在于如何解決欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)可持續(xù)問(wèn)題。本文從可持續(xù)路徑出發(fā)，分析了政府化建設(shè)模式和市場(chǎng)化建設(shè)模式的特點(diǎn)，提出基于政府引導(dǎo)下的市場(chǎng)化模式是欠發(fā)達(dá)地區(qū)推進(jìn)普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)的可持續(xù)路徑，并以陜西銅川宜君農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)試點(diǎn)為例，總結(jié)梳理了近年來(lái)站點(diǎn)建設(shè)的實(shí)踐做法，并據(jù)此提出完善相應(yīng)協(xié)調(diào)機(jī)制、著力保持供需平衡、切實(shí)防范各類風(fēng)險(xiǎn)、大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融”、不斷強(qiáng)化金融知識(shí)普及教育等相關(guān)政策建議等。

關(guān)鍵詞：普惠金融；金融綜合服務(wù)站；可持續(xù)

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（8）-0042-04

有效提升金融服務(wù)的覆蓋面和便利度是增強(qiáng)金融服務(wù)可得性的關(guān)鍵。欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)總量較小、交通不便、人口相對(duì)較少且居住分散等先天劣勢(shì)，導(dǎo)致金融成本過(guò)高、金融市場(chǎng)不活躍、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善等。為此，通過(guò)建立農(nóng)村普惠金融綜合服務(wù)站能夠有效延伸金融服務(wù)的半徑，帶動(dòng)當(dāng)?shù)厝罕娭鲃?dòng)參與金融活動(dòng)，共享現(xiàn)代金融改革成果，推動(dòng)縣域金融市場(chǎng)發(fā)展，充分釋放金融扶貧的“紅利”，助力貧困地區(qū)脫貧攻堅(jiān)。但同樣受欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融欠發(fā)達(dá)的影響，普惠金融綜合服務(wù)站的“存活”問(wèn)題尤為突出，建成后能否具有可持續(xù)性值得思考。

一、可持續(xù)性路徑下兩種模式的分析

欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)展普惠金融面臨商業(yè)可持續(xù)性的問(wèn)題，并由此引發(fā)市場(chǎng)行為和行政行為兩種爭(zhēng)議?；诖?，普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)也面臨政府化模式和市場(chǎng)化模式兩種模式的選擇。

（一）政府化建設(shè)模式

由政府主導(dǎo)推進(jìn)建設(shè)，主要依靠出臺(tái)政策、財(cái)政補(bǔ)貼等統(tǒng)籌各類行政資源，采取行政手段管理，某種意義上來(lái)說(shuō)，是政府機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)村延伸。其典型特點(diǎn)為：從目標(biāo)意義來(lái)說(shuō)，更側(cè)重體現(xiàn)公平性，兼顧廣大群眾、特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)貧困弱勢(shì)群體的可獲得性，因此在偏遠(yuǎn)地方布點(diǎn)可能性較大；從建設(shè)管理來(lái)說(shuō)，屬政府行為，由政府全資建設(shè)，依靠政府行政手段管理，站點(diǎn)工作人員多為鄉(xiāng)村干部兼職；從服務(wù)功能來(lái)說(shuō)，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，更側(cè)重加載物流、電商等直接推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的功能，較少考慮金融功能，特別是金融交易的安全性。

（二）市場(chǎng)化建設(shè)模式

由市場(chǎng)主導(dǎo)推進(jìn)建設(shè)，主要依靠市場(chǎng)進(jìn)行資源配置，必要時(shí)可采取一定積極措施引導(dǎo)市場(chǎng)，但不干預(yù)市場(chǎng)，尊重市場(chǎng)優(yōu)勝劣汰的自然選擇。其典型特點(diǎn)為：從目標(biāo)意義來(lái)說(shuō)，更側(cè)重體現(xiàn)盈利性，在金融扶貧的政策背景下，雖可容忍“薄利”，但仍以追求經(jīng)濟(jì)效益為方向，偏遠(yuǎn)地點(diǎn)布點(diǎn)可能性較??；從建設(shè)管理來(lái)說(shuō)，屬市場(chǎng)行為，多由金融機(jī)構(gòu)出資建設(shè)，可視為金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)，依靠市場(chǎng)化手段管理，站點(diǎn)工作人員多為公開(kāi)招聘人員，人員專業(yè)素質(zhì)相對(duì)較高；從服務(wù)功能來(lái)說(shuō)，由于建設(shè)方多為金融機(jī)構(gòu)，因此更側(cè)重加載金融功能，特別是盈利性較高的金融業(yè)務(wù)，注重考慮金融交易的合規(guī)性和安全性。

（三）基于成本收益的兩種模式的比較

通過(guò)上述分析可見(jiàn)兩種模式在欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)踐均有利有弊?！秶?guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中普惠金融的定義為“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。從這一定義出發(fā)，普惠金融的基本原則是機(jī)會(huì)平等、商業(yè)可持續(xù)、成本可負(fù)擔(dān)。本文從政府、金融機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)厝罕?、第三方平臺(tái)（電商、物流等）進(jìn)行比較，具體比較見(jiàn)表1。

基于上述比較，政府化建設(shè)更能體現(xiàn)普惠金融本身的政策性和公平性等社會(huì)功能，站點(diǎn)較易建成且廣覆蓋，但缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)檢驗(yàn)，且受政策因素影響較大，站點(diǎn)建成后的存續(xù)性、活躍度等不穩(wěn)定。市場(chǎng)化建設(shè)會(huì)因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的逐利性而犧牲部分貧困弱勢(shì)群體利益，在經(jīng)濟(jì)人口先天條件不佳、政府基礎(chǔ)性投資和補(bǔ)償機(jī)制缺失、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部追責(zé)機(jī)制嚴(yán)格等影響下較難實(shí)現(xiàn)覆蓋面、便利性的提升，但站點(diǎn)建成后的可持續(xù)性相對(duì)較強(qiáng)。因此，筆者認(rèn)為，就欠發(fā)達(dá)地區(qū)而言，普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)不能走單一的政府化模式或者市場(chǎng)化模式，必須運(yùn)用政府“有形的手”彌補(bǔ)市場(chǎng)失靈，在政府行為的引導(dǎo)下實(shí)施市場(chǎng)行為，促進(jìn)站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展。

二、政府引導(dǎo)下市場(chǎng)化模式的探索實(shí)踐

陜西銅川宜君是人民銀行確定的欠發(fā)達(dá)地區(qū)首個(gè)、全國(guó)唯一一個(gè)縣級(jí)“農(nóng)村普惠金融綜合示范區(qū)”，在普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)上進(jìn)行了積極實(shí)踐，有效提升了金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、便利性。

（一）“政府平臺(tái)、市場(chǎng)運(yùn)作”的管理模式

政府負(fù)責(zé)站點(diǎn)建設(shè)，包括提供經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、完成標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)計(jì)、面向社會(huì)統(tǒng)一招聘站點(diǎn)工作人員等。金融機(jī)構(gòu)、物流和電商可根據(jù)市場(chǎng)需求自主選擇是否進(jìn)駐站點(diǎn)開(kāi)展業(yè)務(wù)，若開(kāi)展則必須按照統(tǒng)一的制度布放金融機(jī)具、宣傳資料等，承擔(dān)部分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。這一管理模式通過(guò)運(yùn)用一定行政資源、有效降低機(jī)構(gòu)成本先建設(shè)，再推向市場(chǎng)檢驗(yàn)，讓服務(wù)站在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中接受檢驗(yàn)、提高運(yùn)作能力。

（二）“中心村（鄉(xiāng)）的村（鄉(xiāng)）中心”的選址原則

“中心村（鄉(xiāng)）”指選址必須首先在人口相對(duì)密集、經(jīng)濟(jì)總量相對(duì)較大、交通相對(duì)便利的鄉(xiāng)村，“村（鄉(xiāng)）中心”指選址必須在上述鄉(xiāng)村中人流量較大的核心地段，有效確保站點(diǎn)建成后輻射更大范圍、服務(wù)更廣人群，同時(shí)依靠高業(yè)務(wù)量實(shí)現(xiàn)盈利。根據(jù)這一原則，宜君縣首批在下轄9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地率先建成首批，隨后按照人口密集度和經(jīng)濟(jì)活躍度遞減原則逐步延伸至村級(jí)。對(duì)于人口低密度、經(jīng)濟(jì)總量較小的偏遠(yuǎn)村，從成本效益出發(fā)不單獨(dú)建站，依托原有“惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)”升級(jí)改造，加載金融服務(wù)“全功能”。

（三）“基礎(chǔ)金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的服務(wù)功能

普惠金融綜合服務(wù)站的主要功能包括：農(nóng)村金融服務(wù)站、信息采集服務(wù)站、農(nóng)村電商服務(wù)站、農(nóng)村商超服務(wù)站、農(nóng)村物流服務(wù)站（簡(jiǎn)稱“五站統(tǒng)建”）。通過(guò)加載電商、商超、物流職能將金融發(fā)展與服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)緊密連接，在增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的同時(shí)，通過(guò)拓展服務(wù)站“經(jīng)營(yíng)范圍”增加站點(diǎn)工作人員“收入來(lái)源”。具體站點(diǎn)功能見(jiàn)表2。endprint

（四）“普惠金融教育培訓(xùn)基地”的有效補(bǔ)充

受經(jīng)濟(jì)、交通、人文等多方面影響，農(nóng)村地區(qū)群眾金融知識(shí)普遍缺乏，亟待通過(guò)教育引導(dǎo)其積極參與金融活動(dòng)，運(yùn)用現(xiàn)代金融工具發(fā)展生產(chǎn)、改善生活，更好地?cái)U(kuò)大金融需求、活躍金融市場(chǎng)、維護(hù)金融穩(wěn)定，進(jìn)而增強(qiáng)站點(diǎn)的可持續(xù)性。為此，依托普惠金融綜合服務(wù)站同時(shí)成立“普惠金融教育培訓(xùn)基地”，搭建延伸至村級(jí)的教育培訓(xùn)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)體系，面向當(dāng)?shù)卮迕裉峁┤粘＝鹑谧稍兒徒鹑谥R(shí)宣傳教育。

（五）“五大措施”的配套保障

資金補(bǔ)貼，包括政府財(cái)政每月給付站點(diǎn)工作人員基本工資、經(jīng)辦金融業(yè)務(wù)由金融機(jī)構(gòu)按比例給付手續(xù)費(fèi)、站點(diǎn)水電等物業(yè)費(fèi)用由進(jìn)駐金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)；業(yè)務(wù)集中，整合區(qū)域內(nèi)金融服務(wù)站點(diǎn)，金融機(jī)具全部集中在站點(diǎn)內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)；自主經(jīng)營(yíng)，站點(diǎn)人員可在站點(diǎn)內(nèi)經(jīng)營(yíng)商超、電商、物流業(yè)務(wù)，自負(fù)盈虧；崗位培訓(xùn)，由政府、人民銀行共同組織，對(duì)站點(diǎn)人員開(kāi)展金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能提升崗位適應(yīng)能力；數(shù)字金融，大力推進(jìn)新型移動(dòng)支付工具，有效補(bǔ)充服務(wù)站輻射不到的“盲區(qū)”，與服務(wù)站共同形成“一靜一動(dòng)”金融服務(wù)實(shí)體網(wǎng)絡(luò)體系。

三、推動(dòng)普惠金融綜合服務(wù)站建設(shè)的建議

健全完善普惠金融綜合服務(wù)站政府引導(dǎo)下的市場(chǎng)化模式，需關(guān)注兩方面問(wèn)題：一是站點(diǎn)本身，包括站點(diǎn)功能、站點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)等；二是配套措施，包括數(shù)字普惠金融、金融知識(shí)普及教育等。

（一）完善相應(yīng)協(xié)調(diào)機(jī)制

政府引導(dǎo)下的市場(chǎng)化模式，涉及政府、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)等，需要建立多方協(xié)作的機(jī)制，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)和力量共建共享。政府依托行政資源優(yōu)勢(shì)，在政策出臺(tái)、財(cái)政補(bǔ)貼、資金投入、第三方平臺(tái)引入等方面給予支持；人民銀行依托金融管理優(yōu)勢(shì)，在業(yè)務(wù)開(kāi)辦、貨幣政策工具運(yùn)用等方面給予傾斜；金融機(jī)構(gòu)依托信貸資金優(yōu)勢(shì)，提升業(yè)務(wù)辦理手續(xù)費(fèi)、精簡(jiǎn)業(yè)務(wù)辦理流程等方面積極推進(jìn)。

（二）著力保持供需平衡

可持續(xù)問(wèn)題就是站點(diǎn)本身的供需平衡問(wèn)題，要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就需要解決長(zhǎng)期供需關(guān)系問(wèn)題，在市場(chǎng)化效應(yīng)下，只有達(dá)到長(zhǎng)期供求平衡才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)化運(yùn)作。為此，需要從當(dāng)?shù)厝罕姾褪袌?chǎng)需求出發(fā)，加載站點(diǎn)服務(wù)功能、注重供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革盤活站點(diǎn)功能，如金融服務(wù)站功能，建立“金融產(chǎn)品超市”，將適合當(dāng)?shù)厝罕姷你y行、保險(xiǎn)產(chǎn)品都在站點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)辦理。

（三）切實(shí)防范各類風(fēng)險(xiǎn)

安全風(fēng)險(xiǎn)。由于站點(diǎn)多距離城區(qū)較遠(yuǎn)，防范措施和防范力量較為薄弱，隨著站點(diǎn)功能的不斷完善，業(yè)務(wù)機(jī)具、現(xiàn)金數(shù)量等增加，安全風(fēng)險(xiǎn)加大，需完善監(jiān)控設(shè)施和聯(lián)防機(jī)制。詐騙風(fēng)險(xiǎn)。服務(wù)站是整個(gè)金融服務(wù)場(chǎng)所中最薄弱的環(huán)節(jié)，站點(diǎn)工作人員金融專業(yè)能力相對(duì)較低，容易被金融詐騙鉆空，需加強(qiáng)站點(diǎn)人員業(yè)務(wù)能力。道德風(fēng)險(xiǎn)。站點(diǎn)工作人員因不屬于金融機(jī)構(gòu)人員缺乏相應(yīng)制約，在代辦金融業(yè)務(wù)、采集個(gè)人信息過(guò)程中，面對(duì)利益利誘，有可能侵害金融機(jī)構(gòu)、信息主體等的利益。

（四）大力發(fā)展“數(shù)字普惠金融”

市場(chǎng)化路徑具有逐利性，受成本收益影響，金融機(jī)構(gòu)往往不愿意在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)點(diǎn)。為此，在站點(diǎn)建設(shè)的同時(shí)，需要大力推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展，有效彌補(bǔ)站點(diǎn)覆蓋不到的地區(qū)，通過(guò)優(yōu)化移動(dòng)支付環(huán)境、推廣新型支付方式（網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行）、開(kāi)通銀行流動(dòng)服務(wù)車等措施，充分利用數(shù)字普惠金融技術(shù)，提升金融服務(wù)的覆蓋面、便利性。

（五）不斷強(qiáng)化金融知識(shí)普及教育

站點(diǎn)可持續(xù)發(fā)展的重要前提是金融市場(chǎng)的活躍度，金融知識(shí)普及教育是活躍金融市場(chǎng)的重要舉措，反之，站點(diǎn)也是面向當(dāng)?shù)厝罕婇_(kāi)展金融知識(shí)普及的重要載體。為此，需要依托站點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)金融知識(shí)普及教育，引導(dǎo)當(dāng)?shù)厝罕娭鲃?dòng)學(xué)習(xí)金融、了解金融、懂得金融、運(yùn)用金融，營(yíng)造良性金融生態(tài)環(huán)境。

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