李寧

摘 要：本文在對(duì)甘肅省某銀行調(diào)研分析的基礎(chǔ)上，概括總結(jié)了當(dāng)前地方法人銀行機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和主要特點(diǎn)，并就其中存在的問題和潛在風(fēng)險(xiǎn)提出針對(duì)性監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：地方法人銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-0017-2017（8）-0050-03

近年來，地方法人銀行機(jī)構(gòu)緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭，積極開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)，隨之衍生一些問題和風(fēng)險(xiǎn)。本文以甘肅省某地方法人銀行（以下簡(jiǎn)稱“A銀行”）為例，對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行了調(diào)研及分析。

一、業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品

1.支付類業(yè)務(wù)

（1）網(wǎng)上銀行。A銀行針對(duì)不同類型客戶開通個(gè)人網(wǎng)銀、對(duì)公企業(yè)網(wǎng)銀及小微企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，涵蓋賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)、信用卡、客戶服務(wù)、電子支付、個(gè)人貸款、對(duì)公直通車、集團(tuán)客戶、協(xié)議管理、銀企對(duì)賬等功能模塊，形成綜合性金融電子服務(wù)平臺(tái)。

（2）手機(jī)銀行。A銀行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)涵蓋智能轉(zhuǎn)賬、賬戶查詢、個(gè)人貸款、投資理財(cái)、信用卡業(yè)務(wù)、繳費(fèi)、電影票購買、商旅出行服務(wù)等功能。為提升安全度，在短信驗(yàn)證碼驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，新增芯盾安全認(rèn)證、短信驗(yàn)證碼加密、語音外呼三重保障，有效防范在金融交易過程中發(fā)生的短信驗(yàn)證碼欺詐劫持等導(dǎo)致的惡意盜轉(zhuǎn)盜刷，以及通信偽造、本地?cái)?shù)據(jù)篡改等風(fēng)險(xiǎn)。

（3）與第三方支付機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)類支付。A銀行與支付寶快捷支付、銀聯(lián)在線快捷支付、財(cái)付通快捷支付、網(wǎng)銀在線快捷支付和易付寶快捷支付合作，客戶快捷付款時(shí)可以鏈接到銀行卡，完成支付行為。

（4）二維碼支付。商戶提供申請(qǐng)資料后經(jīng)A銀行審批通過，完成收銀通二維碼系統(tǒng)注冊(cè)，消費(fèi)者使用手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備掃碼完成支付。風(fēng)險(xiǎn)防范措施：一是為商戶制作定制化標(biāo)識(shí)牌；二是掃碼支付時(shí)頁面上明確標(biāo)有商戶名稱、商戶聯(lián)系方式和地址等信息，供客戶核對(duì)；三是客戶在支付時(shí)需要輸入支付密碼方能完成交易。

（5）云閃付。2016年，支付市場(chǎng)上陸續(xù)推出云閃付產(chǎn)品中的HCE、Apple Pay、Huawei Pay、Mi Pay等支付產(chǎn)品，A銀行成為全國首批支持Huawei Pay和Mi Pay的銀行之一。云閃付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要來源于終端失竊，即開通了云閃付業(yè)務(wù)的手機(jī)丟失，被不法分子盜刷加載的銀行卡。在持卡人終端丟失后，可通過該行客服熱線辦理實(shí)體卡和設(shè)備卡掛失，防范盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

（6）自主研發(fā)支付類產(chǎn)品。A銀行自主研發(fā)了支付類業(yè)務(wù)產(chǎn)品，包括線上和線下支付結(jié)算，分別面向互聯(lián)網(wǎng)商戶平臺(tái)和線下商戶?，F(xiàn)有支付通道包括銀行卡支付、銀聯(lián)支付、中金支付、微信、支付寶等。

2.網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)

“網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)”是A銀行順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，為實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新金融服務(wù)打造的全功能互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺(tái)。平臺(tái)通過募集全國各地投資者資金，以滿足甘肅省中小企業(yè)、三農(nóng)及個(gè)人的融資需求，推動(dòng)“普惠金融”發(fā)展。平臺(tái)借助P2P、P2B網(wǎng)貸模式，為融資客戶提供便利渠道，為投資客戶提供投資項(xiàng)目。平臺(tái)融資分為企業(yè)融資及個(gè)人融資，投資客戶為來自全國各地的個(gè)人投資者，打破了以往省外無物理網(wǎng)點(diǎn)無法辦理業(yè)務(wù)的局限。

3.互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務(wù)

A銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶量身定制的旗下寶類產(chǎn)品，對(duì)接了一支公募貨幣基金產(chǎn)品，隨存隨取，每日收益按照7日年化收益率、復(fù)利計(jì)算，起存門檻低，投資穩(wěn)定。

（二）衍生應(yīng)用場(chǎng)景

1.電商平臺(tái)。A銀行推出的電商平臺(tái)通過電腦及手機(jī)APP等多種渠道，提供惠民服務(wù)、農(nóng)鮮副食、日用百貨、數(shù)碼電器、商旅服務(wù)、金融理財(cái)、全球購、精品甘貨等服務(wù)，涵蓋了O2O生活服務(wù)、B2C商品零售、B2B大綜批發(fā)、各類便民繳費(fèi)等業(yè)務(wù)功能模塊。

2.社區(qū)服務(wù)平臺(tái)?！瓣柟馕飿I(yè)”系統(tǒng)是該行依托行內(nèi)企業(yè)網(wǎng)銀、個(gè)人網(wǎng)銀和手機(jī)銀行等資源打造的一站式社區(qū)服務(wù)平臺(tái)，涵蓋房屋業(yè)主信息管理、收費(fèi)、退款、批量代扣、報(bào)修等功能。

3.醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)。“銀醫(yī)社”是該行與醫(yī)院合作建設(shè)的綜合自助服務(wù)系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)患者就診全流程自動(dòng)化，包括發(fā)卡、掛號(hào)、繳費(fèi)、打印、明細(xì)查詢等。

4.移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)。移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)滿足了客戶經(jīng)理和大堂經(jīng)理在離開柜面的情況下，為客戶辦理部分柜面業(yè)務(wù)的需求，如IC卡發(fā)卡、綜合簽約、個(gè)人網(wǎng)銀簽約、信用卡申請(qǐng)、大額取款預(yù)約、個(gè)人信貸客戶信息新增等。

5.大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái)。該平臺(tái)根據(jù)業(yè)務(wù)需求和IT系統(tǒng)現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)了對(duì)銀行核心、電子渠道、電子商務(wù)和內(nèi)部稽核等關(guān)鍵業(yè)務(wù)活動(dòng)的集中和實(shí)時(shí)監(jiān)控，為決策者和運(yùn)維人員提供直觀的數(shù)據(jù)服務(wù)，在可視化界面上動(dòng)態(tài)展示業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀和系統(tǒng)健康狀況，為銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的管理和決策帶來便利。

6.金融云平臺(tái)。該平臺(tái)利用云計(jì)算技術(shù)，深入客戶經(jīng)營(yíng)各環(huán)節(jié)，全面助力中小企業(yè)客戶成長(zhǎng)。目前，在中小企業(yè)金融云平臺(tái)上，完成了“進(jìn)銷存”功能。同時(shí)完成MPOS申請(qǐng)及上線測(cè)試工作，與“進(jìn)銷存”平臺(tái)進(jìn)行收款聯(lián)動(dòng)，填補(bǔ)了金融云平臺(tái)在小微企業(yè)收款方面的空缺。

二、主要優(yōu)勢(shì)

創(chuàng)新意識(shí)好。作為西北地區(qū)法人銀行機(jī)構(gòu)，A銀行緊跟互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。一是在人員配備方面，共有科技研發(fā)人員200多人，形成了有力的技術(shù)保障力量。二是依托運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等技術(shù)深入挖掘交易數(shù)據(jù)，創(chuàng)造更多價(jià)值。三是研究推出多個(gè)能夠形成技術(shù)輸出的互聯(lián)網(wǎng)金融支付產(chǎn)品，并設(shè)立自有電商平臺(tái)。

業(yè)務(wù)類型全。A銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)涵蓋了支付類、網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售等三類主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，特別在支付類業(yè)務(wù)中運(yùn)用了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、二維碼支付、快捷支付、云閃付等產(chǎn)品和技術(shù)。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融積極拓展更多應(yīng)用場(chǎng)景，如大數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺(tái)、移動(dòng)營(yíng)銷平臺(tái)、金融云平臺(tái)等。endprint

發(fā)展速度快。近5年來，A銀行支付類客戶160多萬，僅2017年通過互聯(lián)網(wǎng)支付渠道發(fā)生業(yè)務(wù)900多萬筆。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自2014年試運(yùn)行以來，累計(jì)發(fā)行近1000期項(xiàng)目，募集資金40多億元，注冊(cè)用戶近30萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品自2014年12月正式上線以來，參與投資用戶5萬戶，2017年平均日申購交易量約1000萬。

普惠性質(zhì)強(qiáng)。A銀行支付類產(chǎn)品為各類消費(fèi)者提供了較為便利的支付金融服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品1元起存，隨存隨取，遠(yuǎn)高于活期存款收益，購買贖回?zé)o任何手續(xù)費(fèi)；一站式社區(qū)服務(wù)平臺(tái)涵蓋房屋業(yè)主信息管理、收費(fèi)、退款、批量代扣、報(bào)修等功能；醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)患者就診全流程的自動(dòng)化，包括發(fā)卡、掛號(hào)、繳費(fèi)、打印、明細(xì)查詢等。以上業(yè)務(wù)大大地方便了居民投資、生活、醫(yī)療等經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和日常生活需求。

三、存在的問題及建議

自主研發(fā)的支付產(chǎn)品拉長(zhǎng)支付通道鏈條，增加了資金劃轉(zhuǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)。A銀行研發(fā)的支付產(chǎn)品一頭對(duì)接銀聯(lián)支付、中金支付、微信、支付寶等，另外一頭對(duì)接其自身的電商平臺(tái)，同時(shí)，一些小的地方商業(yè)銀行基于對(duì)接成本和技術(shù)方面的考慮選擇直接同A銀行支付產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)接?？梢钥闯?，A銀行支付鏈條較長(zhǎng)，資金劃轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)較大，對(duì)技術(shù)水平提出了較高要求。

提供墊款給網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)部分項(xiàng)目，存在資金損失。從網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)性質(zhì)來講，A銀行只負(fù)責(zé)搭建，撮合投融資雙方完成交易，從中收取一定的手續(xù)費(fèi)，并不承擔(dān)兌付風(fēng)險(xiǎn)。但在實(shí)際運(yùn)行中，銀行基于聲譽(yù)考慮，在融資人到期不能付款時(shí)，會(huì)采取墊款措施從而面臨資金損失。

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)無明確對(duì)應(yīng)監(jiān)管制度，存在監(jiān)控空白。目前，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)由銀監(jiān)會(huì)實(shí)施監(jiān)管，2016年銀監(jiān)會(huì)會(huì)同公安部等4部委制定了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，該《辦法》對(duì)金融信息中介公司從事網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行了明確，但是《辦法》附則第四十二條“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及國家銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)和省級(jí)人民政府批準(zhǔn)設(shè)立的融資擔(dān)保公司、小額貸款公司等投資設(shè)立具有獨(dú)立法人資格的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立辦法另行制定”。截至目前，專門針對(duì)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管制度沒有出臺(tái)，銀行網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在事實(shí)上的監(jiān)管空白。

支付類業(yè)務(wù)多但其他類型業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡。從A銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)整體來看，支付類業(yè)務(wù)起步早、類型全，但網(wǎng)絡(luò)借貸類產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)基金類產(chǎn)品及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)類產(chǎn)品相對(duì)缺乏，業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，風(fēng)險(xiǎn)較為集中。

建議進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)新型支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，密切關(guān)注“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”系統(tǒng)建設(shè)，規(guī)范支付機(jī)構(gòu)、銀行機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)中的互聯(lián)互通。加快出臺(tái)銀行網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管辦法，及時(shí)補(bǔ)上監(jiān)管空白，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]孫歡，鄭奇.我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2017，（2）：128-129。

[2]王曙光，張春霞.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中國模式和金融創(chuàng)新[J].長(zhǎng)白學(xué)刊，2014，（1）：80-87。

[3]吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融的邏輯[J].中國金融，2014，（3）：29-31。

[4]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22。

[5]楊光.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展研究[J].征信，2016，（3）：21-24。endprint