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農(nóng)村信用社的風(fēng)險防范研究

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我國農(nóng)村信用社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮了重要作用，但是受到各方面因素的影響，經(jīng)營過程中存在很多的風(fēng)險。因此，本文結(jié)合農(nóng)村信用社實際發(fā)展情況，針對風(fēng)險防范問題展開論述。

農(nóng)村信用社 風(fēng)險 防范

一、農(nóng)村信用社面臨的風(fēng)險

（一）歷史風(fēng)險

在農(nóng)村信用社長期發(fā)展過程中，現(xiàn)行的法人治理結(jié)構(gòu)框架主要包括最高權(quán)力機(jī)構(gòu)——社員大會，決策結(jié)構(gòu)——理事會，執(zhí)行機(jī)構(gòu)——經(jīng)營班子，監(jiān)督機(jī)構(gòu)——監(jiān)事會。但是受到歷史因素的影響，當(dāng)前信用社管理依然采用傳統(tǒng)的行政管理模式，導(dǎo)致實際管理控制權(quán)，集中在一人身上，甚至一人身兼數(shù)職，很難保證各項管理規(guī)定制度落實到位，導(dǎo)致相應(yīng)責(zé)任不明確。從政策方面來看，農(nóng)村信用社很容易受到地方政府的影響，存在行政干預(yù)，影響了農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）環(huán)境風(fēng)險

隨著國家金融政策朝著“三農(nóng)”方向傾斜，很多外資銀行和商業(yè)銀行不斷進(jìn)入農(nóng)村金融市場，對于農(nóng)村信用社構(gòu)成了潛在的威脅；另外，一些大的國有銀行，在政策的影響下，也開始反哺農(nóng)村，不斷增加農(nóng)業(yè)扶持力度，導(dǎo)致農(nóng)村信用社面臨激烈的市場競爭，對農(nóng)村信用社長遠(yuǎn)發(fā)展，構(gòu)成威脅，大大增加了農(nóng)村信用社周圍的環(huán)境風(fēng)險。

（三）服務(wù)對象面臨的風(fēng)險

第一，信用社面臨的流動風(fēng)險主要是既要做好客戶融通資金，又要滿足存款人員的提款要求，但是在實際過程中，由于現(xiàn)有資金不充足，從而使得存款能力較差，導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債比例超出經(jīng)營比例。主要因為農(nóng)村信用社在發(fā)展過程中，對發(fā)展環(huán)境缺乏科學(xué)的分析和判斷，對存款量沒有進(jìn)行有效的規(guī)劃，資金運用不合理，大大增加了資金來源的不確定性的， 從而導(dǎo)致信用社經(jīng)常出現(xiàn)資金流動性危機(jī)。

另外，在農(nóng)村信用社發(fā)放貸款以后，對信貸“三查”工作提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，導(dǎo)致對農(nóng)村發(fā)放貸款監(jiān)督不到位，很容易形成信用風(fēng)險的，影響到農(nóng)村信用社其他業(yè)務(wù)的開展，給農(nóng)村信用社發(fā)展帶來損失。

二、農(nóng)村信用社風(fēng)險防范的措施

（一）歷史遺留問題解決

第一，在農(nóng)村信用社發(fā)展過程中，要不斷總結(jié)發(fā)展經(jīng)驗，明確發(fā)展規(guī)范，消除不良影響因素，不斷完善農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)機(jī)制，建立有效的法人治理結(jié)構(gòu)，朝著農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的方向發(fā)展。就目前而言，結(jié)合農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢，嚴(yán)格按照現(xiàn)代公司發(fā)展模式，采用股份制進(jìn)行改造，但是在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，從而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡性，因此，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，要堅持因地制宜的原則，不斷優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，有效地改善公司治理機(jī)制，從而推動農(nóng)村信用社的向前發(fā)展。

第二，要不斷提升業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)。在農(nóng)村信用社內(nèi)部，要不斷加強業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，制定完善的管理培訓(xùn)技術(shù)，提升他們專業(yè)的業(yè)務(wù)能力和技術(shù)水平，樹立良好的職業(yè)道德，秉公執(zhí)法，堅持原則，清正廉潔，從而為信用社發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。另外，作為信貸人員要不斷學(xué)習(xí)專業(yè)的金融知識，充分了解農(nóng)村信貸體系和工作規(guī)律，掌握基本的貸款分類知識、會計知識、法律知識等，提升工作的精確性，在實際工作過程中，能夠有效地防范各種風(fēng)險的，避免給信用社發(fā)展帶來更多更大的經(jīng)營風(fēng)險。

第三，要有效減少行政干預(yù)。作為地方政府，要結(jié)合不斷更顯財政管理觀念，結(jié)合實際情況，減少行政干預(yù)，發(fā)揮市場經(jīng)濟(jì)的作用，重視農(nóng)村信用社的重要作用，為農(nóng)村信用社發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境；并且地方政府要結(jié)合國家制定的各項扶持政策，不斷放寬農(nóng)村信用社行駛管理權(quán)，不斷規(guī)范各種行政行為，實行經(jīng)濟(jì)問責(zé)制，有效地減少地方政府對農(nóng)村信用社的行政干預(yù)。

（二）不斷開拓新的發(fā)展市場

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村市場潛力巨大，很多商業(yè)開始進(jìn)駐農(nóng)村金融市場，國家也逐漸放寬銀行進(jìn)入農(nóng)村市場規(guī)劃，作為農(nóng)村信用社，要結(jié)合實際情況，不斷調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，針對當(dāng)前激烈的市場競爭，擴(kuò)大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，不斷開發(fā)綜合性的金融產(chǎn)品，在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前提下，把服務(wù)范圍從農(nóng)村擴(kuò)大城鎮(zhèn)地區(qū)，從而增加農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)數(shù)量，技能為小農(nóng)戶提供小額貸款，也可以為城鎮(zhèn)企業(yè)提供大額的資金支持，從而提升農(nóng)村信用社的競爭能力，建立自身的優(yōu)勢。

（三）提升解決用戶特殊問題的能力

隨著三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，在農(nóng)村信用社處理業(yè)務(wù)過程中，要結(jié)合自身優(yōu)勢，解決用戶的特殊問題。第一，不斷拓寬中間業(yè)務(wù)。在實際經(jīng)營發(fā)展過程中，農(nóng)村信用社要組織各種宣傳活動，規(guī)范自身服務(wù)工作，改善當(dāng)前的服務(wù)條件，為用戶提供良好的外部環(huán)境。在中間業(yè)務(wù)擴(kuò)展方面，要不斷推出信息咨詢、理財業(yè)務(wù)等金融產(chǎn)品，為信用社創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)效益。第二，信用社要不斷擴(kuò)展信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化當(dāng)前儲備資金結(jié)構(gòu)，結(jié)合實際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，科學(xué)合理地確定貸款期限，增加貸款的種類，從而有效的提升信用社貸款變現(xiàn)能力。第三，農(nóng)村信用社要結(jié)合農(nóng)戶實際情況，做好誠信教育，提升農(nóng)戶的信用意識，做好相應(yīng)的金融政策宣傳，幫助貸款能夠及時歸還。另外，農(nóng)村信用社可以采用客戶管理系統(tǒng)，為農(nóng)戶建立完善的電子信用檔案，完善信用評價指標(biāo)，不斷完善管理模式，提升客戶的風(fēng)險防范意識。

綜上所述，農(nóng)村信用社在實際發(fā)展過程中，要不斷優(yōu)化內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，不斷拓寬發(fā)展業(yè)務(wù)，不斷解決歷史遺留問題，提升信貸管理水平，促進(jìn)農(nóng)村信用社的長遠(yuǎn)發(fā)展。

[1]劉艷華,駱永民．農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范效率的實證分析[J]．寧夏社會科學(xué),2011(02):33～38．

[2]羅麗．論我國農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險的防范[J]．金融經(jīng)濟(jì),2013(12):202～203．

（作者單位：錫林郭勒盟阿巴嘎旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社）