◎盧天樂(lè)

中國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新

◎盧天樂(lè)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行已成為促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量，但同時(shí)商業(yè)銀行也面臨著巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。為了順應(yīng)時(shí)代潮流，中國(guó)商業(yè)銀行必須對(duì)金融進(jìn)行創(chuàng)新，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中力爭(zhēng)上游。本文圍繞金融創(chuàng)新從幾個(gè)方面介紹了金融創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)、創(chuàng)新情況、存在的問(wèn)題以及深入改革和創(chuàng)新的相關(guān)措施。

由于國(guó)際形勢(shì)的復(fù)雜多變，為了增強(qiáng)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，并促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)性發(fā)展，選擇在金融上的創(chuàng)新是一個(gè)明智的選擇。然而，改革是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，需要相關(guān)人員從實(shí)際出發(fā)，抓住機(jī)遇，勇于面對(duì)國(guó)際挑戰(zhàn)，借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，重視客戶，明確改革目標(biāo)，最終實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新突破。

中國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新概述

廣義上的金融創(chuàng)新是指金融產(chǎn)品、工具、服務(wù)、市場(chǎng)、功能的革新。從整體上來(lái)看，金融創(chuàng)新就是一個(gè)金融體系不斷更新和發(fā)展的過(guò)程。目前，國(guó)際的金融創(chuàng)新正在朝產(chǎn)品、工具多樣化的方向發(fā)展，而我國(guó)要想緊跟國(guó)際潮流，在國(guó)際的大環(huán)境下占據(jù)一席之地，就要在金融的內(nèi)部組成上完全革新，最終將成本降到最低，讓利潤(rùn)達(dá)到最大。此外，創(chuàng)新的對(duì)象主要以中國(guó)商業(yè)銀行為主，主要分為國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。

中國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

革新制度。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行在經(jīng)過(guò)金融革新之后，形成了多重所有制的銀行結(jié)構(gòu)體系。在這種體系中可以細(xì)分為：中央銀行、大型股份制商業(yè)銀行、城市以及農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、金融租賃公司等等。這種多元化的結(jié)構(gòu)體系促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新改革，加強(qiáng)了各機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)力和制衡性。并且，為了在組織結(jié)構(gòu)方面有所創(chuàng)新，逐漸興起了金融資產(chǎn)管理公司，但隨著公司的發(fā)展，它所帶來(lái)的負(fù)面作用也越來(lái)越明顯。因此，為有效改善這一現(xiàn)狀，我國(guó)又另外成立了多類型的公司，目的是為了緩解銀行負(fù)債壓力，從而提高信用度和知名度。在此基礎(chǔ)上，國(guó)家又繼續(xù)深化了金融改革，減少不良貸款率，并由相關(guān)的法律法規(guī)保證實(shí)施。

業(yè)務(wù)和工具創(chuàng)新。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)包括個(gè)人、公司和金融市場(chǎng)三大類，其中個(gè)人金融業(yè)務(wù)指的是以個(gè)人和家庭為客戶對(duì)象而言的，隨著近年來(lái)人們生活物質(zhì)的富裕和充沛，個(gè)人金融業(yè)務(wù)在其中所占的比例大大增加。而公司金融業(yè)務(wù)主要是針對(duì)企業(yè)法人、金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)而言的，而且公司業(yè)務(wù)的產(chǎn)品類型豐富多變，更新很快，這在一定程度上促進(jìn)了公司的發(fā)展使得公司貸款質(zhì)量大大提高。在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)中，金融市場(chǎng)是相對(duì)比較重要的一部分，它的服務(wù)范圍很廣，涉及到國(guó)內(nèi)外的市場(chǎng)，其金融服務(wù)呈現(xiàn)多樣化的特點(diǎn)。

金融技術(shù)創(chuàng)新。金融技術(shù)創(chuàng)新指的是信息技術(shù)的創(chuàng)新，并以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)形式、風(fēng)險(xiǎn)管理等進(jìn)行大的改革。首先，對(duì)于信息技術(shù)的革新先從計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)方面開始，將前臺(tái)和后臺(tái)的賬務(wù)處理轉(zhuǎn)移到開發(fā)銀行、經(jīng)營(yíng)決策、戰(zhàn)略布局等等方面，并且構(gòu)建出整體的信息技術(shù)平臺(tái)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，我國(guó)已取得了突破性的進(jìn)展，將支付產(chǎn)品的結(jié)算方式變?yōu)榇沾?、銀證轉(zhuǎn)賬、速匯通等等，這些都有利于銀行的業(yè)務(wù)處理，此外，還出現(xiàn)了我們所熟悉的網(wǎng)上銀行、自助銀行等等，從而方便了公司和個(gè)人的使用。

促進(jìn)金融創(chuàng)新的對(duì)策和建議

完善金融組織管理體系。要想順利進(jìn)行金融創(chuàng)新，就必須在金融組織體系方面多下功夫，盡量滿足客戶的需求，針對(duì)不同的客戶類型運(yùn)用不同的金融服務(wù)方式。組織結(jié)構(gòu)并不是一成不變的，在不同的時(shí)期需要根據(jù)不同的環(huán)境情況和背景采取與之相應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)，遵循讓客戶滿意的原則。目前，我國(guó)的商業(yè)銀行主要采取總分結(jié)構(gòu)，從而與不同的地區(qū)的經(jīng)營(yíng)方式相匹配，滿足發(fā)展的需求。再者，一站式的金融服務(wù)也很受大型企業(yè)客戶的歡迎?？偠灾?，商業(yè)銀行的組織體系創(chuàng)新與客戶群體以及他們的需求有關(guān)。

樹立先進(jìn)的創(chuàng)新理念。首先，中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)樹立起正確的創(chuàng)新理念，使新航管理形式變得多元化和靈活化，避免死板的管理管制方式，從而實(shí)現(xiàn)銀行利潤(rùn)的可觀。為防止出現(xiàn)次貸危機(jī)的現(xiàn)象，銀行各部門都應(yīng)做好各自的本職工作，不可脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將金融創(chuàng)新過(guò)度化。再者，商業(yè)銀行要在樹立正確理念的基礎(chǔ)上，大范圍的研發(fā)新產(chǎn)品和新式服務(wù)，更要在制度和組織結(jié)構(gòu)上大膽創(chuàng)新，擺脫有型分支的束縛，增強(qiáng)自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大自身在市場(chǎng)上的影響。

創(chuàng)新資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)。創(chuàng)新資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的組成部分，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面，主要以貸款業(yè)務(wù)為主。我國(guó)領(lǐng)土廣袤，人口眾多，在發(fā)展并購(gòu)貸款方面有很大的優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行在選擇投資方面，應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展證券交易商融資，這種投資方式風(fēng)險(xiǎn)較低，并有政府保證實(shí)施和管理。而在負(fù)債業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新應(yīng)以主動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)為主，將存款形式多樣化，加強(qiáng)客戶的信任。長(zhǎng)期以來(lái)，中間業(yè)務(wù)不受商業(yè)銀行的重視，并在業(yè)務(wù)中占據(jù)較小的比例，因此，中間業(yè)務(wù)在創(chuàng)新方面將有很大的提升空間。

培養(yǎng)技術(shù)創(chuàng)新型人才。我國(guó)一直大力提倡培養(yǎng)技術(shù)創(chuàng)新型人才，技術(shù)創(chuàng)新是我國(guó)發(fā)展的不竭動(dòng)力。因此，重視人才的培養(yǎng)，發(fā)展先進(jìn)的技術(shù)水平，對(duì)于我國(guó)的商業(yè)銀行創(chuàng)新有很大的好處。商業(yè)銀行應(yīng)定期對(duì)銀行內(nèi)部人員進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)他們的團(tuán)隊(duì)合作精神，最終提高其工作效率，促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

雖然目前我國(guó)的商業(yè)銀行已取得了許多突破性的進(jìn)展，但其發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)依舊很嚴(yán)峻。創(chuàng)新的動(dòng)力不僅來(lái)源于國(guó)家的政策支持和輔助，還來(lái)自于銀行市場(chǎng)和客戶的導(dǎo)向意識(shí)。物競(jìng)天擇，適者生存，只有不斷地完善和更新自身體系，以戰(zhàn)略性的眼光看待問(wèn)題，最終才能在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中彰顯個(gè)性，順利發(fā)展。

（作者單位：麓山國(guó)際實(shí)驗(yàn)學(xué)校）