衛(wèi)政毅　荊琳琳

摘 要：近年來，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的國家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，互聯(lián)網(wǎng)信貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分得到了蓬勃發(fā)展，并在潛移默化地改變著大學生的消費行為和消費方式。通過對秦皇島市高校大學生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸情況的調查，分析互聯(lián)網(wǎng)信貸當前存在的問題及其原因，最后提出規(guī)范市場秩序、完善征信體系等相關建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸；大學生；消費行為；市場監(jiān)管

一、研究背景

（一）近年來互聯(lián)網(wǎng)信貸市場發(fā)展迅速

2009年銀監(jiān)會分年齡段叫停銀行向學生發(fā)放信用卡業(yè)務后，大學生信貸市場走向空白?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸以快捷、門檻低、貼近用戶需求等優(yōu)點迅速占領了這一市場。通過歸納總結，目前提供互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的平臺主要分為三類：一是以名校貸、拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡貸款平臺；二是以分期樂、趣分期為代表的校園分期購物平臺；三是以電商網(wǎng)站衍生出的金融業(yè)務為代表的傳統(tǒng)電商平臺如螞蟻花唄、京東白條。

（二）大學生對互聯(lián)網(wǎng)信貸需求旺盛

2016年1月中國高校傳媒聯(lián)盟調查發(fā)現(xiàn)，由于大學生收入來源單一且其消費需求與消費能力不成比例，有78%的學生會出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象，有62.77%的學生使用網(wǎng)絡分期貸款平臺來滿足消費需求。大學生的收入來源較少，但其支出項目多、消費需求旺盛，并且喜歡嘗試新鮮事物的大學生更容易接受超前的消費觀念，所以會對互聯(lián)網(wǎng)信貸服務有很大的需求。

（三）大學生自身金融素養(yǎng)欠缺

金融在當下的經(jīng)濟社會中越來越成為經(jīng)濟核心，其對社會發(fā)展的推動作用也越發(fā)顯現(xiàn)，歐美國家早在20年前就開始著手對公民金融意識的培養(yǎng)，而我國現(xiàn)在仍處在起步階段。從家庭教育的角度看，我國的家庭教育更多的關注孩子的學業(yè)和成長，缺乏對于理財意識的培養(yǎng)。從學校教育而言，現(xiàn)在我國的很多高校主要將涉及金融知識的相關課程作為專業(yè)必修或選修課安排給經(jīng)管類專業(yè)的學生，課程的專業(yè)性相對較強，很多課程對于其他非專業(yè)學生是很難懂的，因此教育效果也有一定的局限性。

（四）信貸機構透明度低，市場監(jiān)管體系不完善

校園貸平臺普遍采取了“隱形模式”。許多校園貸平臺以分期消費網(wǎng)站模式運營，在隱形化的推廣方式下仍然對大學生產(chǎn)生持續(xù)影響。從校園公共宣傳轉變?yōu)槲⑿拧Q、貼吧、網(wǎng)站、微博、郵箱等方式，對于那些經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)平臺的人來說，宣傳力度尚未降低，虛假宣傳仍然存在?；ヂ?lián)網(wǎng)的介入，使得監(jiān)管難度進一步增大。

二、研究意義

（一）為大學生理性消費提供合理依據(jù)

分析互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生自身行為的影響，從而發(fā)現(xiàn)大學生在互聯(lián)網(wǎng)信貸中出現(xiàn)的問題，使大學生更加清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)信貸可能對自身產(chǎn)生的不利影響，在充分衡量其利弊的條件下，有目的有計劃的使用互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺進行理性地消費。

（二） 為大學生金融素養(yǎng)的提高提供參考依據(jù)

準確認識我國大學生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀、發(fā)現(xiàn)當前社會及家庭在開展金融教育工作中存在的問題，為今后高校開展金融教育工作提供參考數(shù)據(jù)或方向，從而增強大學生的金融素養(yǎng)，改善我國大學生金融素養(yǎng)欠缺這一社會現(xiàn)狀。

（三）為互聯(lián)網(wǎng)信貸市場的健康發(fā)展提供理論指導

目前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場的相關法律法規(guī)還不完善，通過調查研究，從中發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)信貸市場中存在的問題，為政府制定相關政策法規(guī)提供依據(jù)，做到在更好地為大學生服務的同時，減少逾期欠款及壞賬的出現(xiàn)，讓互聯(lián)網(wǎng)信貸市場更加健康地發(fā)展。

三、調查結果分析

（一）自身心理因素造成畸形消費觀

當代大學生幾乎都是獨生子女，在父母的愛中成長，他們往往以自我為中心，依靠父母的養(yǎng)育，很少勤工儉學，因而不知道賺錢的不易，他們往往在消費上存在攀比、從眾心理，穿著講究名牌，在同學中喜歡炫耀自我，追求享樂，形成盲目的消費觀。當今大學生的自我控制能力和資金風險意識十分淡薄，缺乏合理的的財務規(guī)劃、管理、投資能力。校園借貸平臺正是利用了大學生不理智的消費觀不斷侵占大學校園，讓校園貸現(xiàn)象日益普遍。

（二）高校消費教育的缺失

高校是培養(yǎng)人才的象牙塔，不但給予學生知識、才干，高校也培養(yǎng)學生的德智體美勞全面發(fā)展。而在實際教學中，有的高校不但沒有正確引導學生樹立健康的消費觀，甚至為了實現(xiàn)學校的經(jīng)濟利益，過度引入商家，鼓勵學生消費，從中獲利，從另一個側面刺激學生消費。

（三）注重短期效益，風險控制不到位

互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺無需繁瑣的征信認證和財務證明、具有高授信額度的特點。而且為了爭奪市場，部分信貸平臺還不斷放寬借款條件，只需大學生出示身份證和學生證就可貸款。此外，我國征信系統(tǒng)不完善，大學生信用信息缺失，各網(wǎng)貸平臺之間沒有統(tǒng)一的客戶信用共享體系。部分大學生可能同時在多個平臺借貸，遠遠超過自身還款能力。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)信貸的建議與對策

（一）普查高校大學生的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

大學生金融素養(yǎng)摸查是開展精準金融教育幫扶的前提。為了更好掌握當前大學生現(xiàn)狀，學?？梢酝ㄟ^發(fā)放問卷、召開座談會、走訪宿舍、等多渠道對大學生的金融素養(yǎng)現(xiàn)狀進行全面調研，內容涵蓋金融知識水平及金融行為等，準確掌握大學生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，并將調研內容梳理細化，形成總結報告，做到心中有數(shù)，有的放矢。

（二）開展不同形式的金融素養(yǎng)教育

一是舉辦金融素養(yǎng)知識競賽等相關活動，普及金融素養(yǎng)、金融行為相關知識。二是精選學術前沿的相關理念、理論和實踐經(jīng)驗，科學研究的有趣案例進行分享，開拓視野、培育科研興趣。三是培養(yǎng)創(chuàng)新思維，開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育，通過新媒體等方式有效利用網(wǎng)絡的便捷性，提高金融教育的實效性。

（三）完善征信體系，提高風控能力

對大學生進行科學而全面的征信管理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時代，各大高校已基本實現(xiàn)數(shù)字化管理，大量體現(xiàn)大學生信用水平的數(shù)據(jù)已經(jīng)存在，如在校期間所獲獎懲，學費等相關費用拖延情況等。網(wǎng)貸平臺可以以這些數(shù)據(jù)為基礎，按一定權重比例來確定大學生授信額度。

參考文獻：

[1]肖楠從校園貸視角研究當代大學生消費觀

[2]李秒，張昊旻，蔣逸秋，史怡，徐晗雨.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費行為影響的實證研究——以常州高校為例

作者簡介：衛(wèi)政毅，1999，男，漢族，山西省孝義市，本科，研究方向：金融學?荊琳琳，1999，女，漢族，遼寧省沈陽市，本科，研究方向：會計學?