李欣怡++王煊堰++邵海玥

摘 要 本文為江西財(cái)經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目《關(guān)于“人工生殖技術(shù)保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)的控制和定價(jià)研究》（下文簡(jiǎn)稱為：項(xiàng)目）的部分研究性成果。文章從高齡、適齡但高風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)產(chǎn)婦的需求出發(fā)，簡(jiǎn)要闡述了我國(guó)民眾對(duì)ART生殖技術(shù)的需求原因及現(xiàn)況，詳細(xì)介紹了本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任及責(zé)任免除；并以風(fēng)險(xiǎn)分析及控制作為承接，分析了流通過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)并給出了相應(yīng)措施，最后提出了定價(jià)研究部分中的費(fèi)率分析和實(shí)際經(jīng)濟(jì)效益分析。希望能給ART助孕及其有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展帶來一定的幫助。感謝江西財(cái)經(jīng)大學(xué)易藝?yán)蠋煘楸疚奶岢龅闹笇?dǎo)和建設(shè)性的意見。

關(guān)鍵詞 ART助孕；ART助孕技術(shù)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制；定價(jià)研究

一、引言

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲以上老年人口占總?cè)丝诒壤?000年首次突破10%[1]。所以作為生育政策調(diào)整的重要一環(huán)，我國(guó)在2016年初開始實(shí)行“全面兩孩”政策，以此緩解老齡化進(jìn)程，優(yōu)化人口結(jié)構(gòu)[2]。隨著國(guó)家政策的逐步落實(shí)，生育能力已經(jīng)下降的廣大高齡婦女或?qū)⒅厝紡?qiáng)烈的生育意愿。

在我國(guó)，在適齡生育人群中，不孕癥患者數(shù)量仍在逐年增加，并呈快速發(fā)展趨勢(shì)，據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示 ：我國(guó)不孕癥患者已經(jīng)占到育齡人口的10%～15%。另一方面，對(duì)于攜帶有可遺傳性癌癥（以乳腺癌為例）患者的適齡家庭：我國(guó)登記地區(qū)女性乳腺癌發(fā)病率為37.86/10萬 。并且近年來我國(guó)乳癌發(fā)病率正以每年3%的速度遞增 ，發(fā)病年齡也呈逐漸年輕化的趨勢(shì)。然而在患乳腺癌后有26%患者仍有生育需求[3]。

在以如上等眾多需求為主導(dǎo)的社會(huì)關(guān)注下，可通過人工授精、試管嬰兒等技術(shù)使得不孕不育患者家庭有了孕育新生命能力的生殖醫(yī)學(xué)產(chǎn)物輔助生殖技術(shù)（即項(xiàng)目標(biāo)題中涉及的人工生殖技術(shù)，assisted reproductive technology， ART）也在不斷發(fā)展并逐步趨向于規(guī)范化、成熟化。所以基于當(dāng)前社會(huì)對(duì)ART技術(shù)需求的不斷擴(kuò)張和相對(duì)應(yīng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)保障空缺的矛盾，本團(tuán)隊(duì)找到靈感、立足于ART技術(shù)臨床實(shí)踐的風(fēng)險(xiǎn)分析，設(shè)計(jì)出了一款A(yù)RT助孕技術(shù)險(xiǎn)。

二、產(chǎn)品方案設(shè)計(jì)

1.產(chǎn)品類型簡(jiǎn)述

ART助孕技術(shù)險(xiǎn)是一種屬于一種生物工程技術(shù)保險(xiǎn)。當(dāng)需要依賴ART生殖技術(shù)的家庭在手術(shù)過程中，因操作失敗或該技術(shù)所導(dǎo)致的疾病、傷殘、死亡，以及使用ART生殖技術(shù)所發(fā)生的費(fèi)用，無法通過醫(yī)療保險(xiǎn)索取補(bǔ)償時(shí)，保險(xiǎn)人可以向已擁有ART助孕技術(shù)的被保險(xiǎn)人履行經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人盡早恢復(fù)正常的工作生活。（下圖為ART核心技術(shù)示意簡(jiǎn)圖）

2.保險(xiǎn)責(zé)任

A.被保險(xiǎn)人在采用ART輔助性生殖技術(shù)時(shí)，由于不可控因素造成的失敗如：

（1）促排卵過程中由于藥物傷害對(duì)女性產(chǎn)生嚴(yán)重副作用誘發(fā)的嚴(yán)重并發(fā)癥（卵石巢過度刺激綜合征、卵巢扭轉(zhuǎn)）；

（2）當(dāng)前國(guó)內(nèi)最慣用的B超引導(dǎo)下的取卵過程中可能誘發(fā)的嚴(yán)重副作用（卵巢急性損傷，出血，感染甚至不孕）；

（3）胚胎培養(yǎng)移植過程可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（鮮胚妊娠失敗、凍胚妊娠失敗）；

（4）冷凍胚胎過程可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)（冷凍胚胎在保存過程中全部死亡、冷凍胚胎解凍失敗、冷凍胚胎手段生育患宮外孕）；

（5）冷凍精子和冷凍卵子解凍失敗。

B.結(jié)合技術(shù)失敗及產(chǎn)生損失的實(shí)際情況，根據(jù)損失補(bǔ)償原則按照本合同對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行負(fù)責(zé)賠償：

（1）無論采用ART生殖技術(shù)過程造成的實(shí)際損失有多少，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖罡哔M(fèi)用不能超過保險(xiǎn)額度；

（2）在ART生殖技術(shù)出現(xiàn)意外或者失敗后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同履行自己的責(zé)任；進(jìn)行賠付之后，保險(xiǎn)責(zé)任終止；

（3）被保險(xiǎn)人成功妊娠后，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

（4）保險(xiǎn)期間內(nèi)，除因被保險(xiǎn)人身故（包括被法院宣告死亡）或經(jīng)醫(yī)院鑒定完全喪失生殖功能造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生，且在保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)，保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3.責(zé)任免除

A.出現(xiàn)下列任一情形時(shí)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（1）被保險(xiǎn)人在無相關(guān)營(yíng)業(yè)執(zhí)照的非正規(guī)醫(yī)院接受ART生殖技術(shù)技術(shù)進(jìn)行生殖或故意隱瞞造成妊娠失敗的真實(shí)原因；

（2）由于相關(guān)醫(yī)務(wù)人員操作技術(shù)上的失誤造成的妊娠失??；

（3）被保險(xiǎn)人的故意行為導(dǎo)致妊娠失??；

（4）投保人與被保險(xiǎn)人有任何違反保險(xiǎn)合同的行為。

B.下列原因造成的損失及費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：

（1）投保人，被保險(xiǎn)人及利益相關(guān)人員的故意行為；

（2）投保人，被保險(xiǎn)人不積極配合醫(yī)院的相關(guān)規(guī)定以及相關(guān)醫(yī)生的指導(dǎo)進(jìn)行積極妊娠；

（3）戰(zhàn)爭(zhēng)，敵對(duì)行為，軍事行為，武裝沖突，罷工，騷亂，暴動(dòng)，恐怖活動(dòng)；

（4）核輻射，核爆炸，核污染及其他放射性污染；

（5）地震，海嘯；

（6）政府有關(guān)部門頒布新的政策與合同中所規(guī)定的內(nèi)容相悖；

（7）其他不屬于本保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。

三、風(fēng)險(xiǎn)分析及應(yīng)對(duì)措施

1.道德風(fēng)險(xiǎn)

A.對(duì)于本產(chǎn)品可能會(huì)產(chǎn)生以下兩種情況：

（1）由性別傾向造成的道德風(fēng)險(xiǎn)

如今試管嬰兒技術(shù)使人們對(duì)性別的要求提高，家庭在購(gòu)買ART生殖技術(shù)保險(xiǎn)后，可能通過一些非正當(dāng)手段獲取胎兒性別的信息，如果得知胎兒性別與所期待不符，有些家庭可能會(huì)選擇放棄已經(jīng)成功的胎兒，以消極態(tài)度待產(chǎn)。此舉不僅增加了后續(xù)生殖過程的難度，增加了對(duì)保險(xiǎn)公司的道德風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)人造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失；還可能因?yàn)閻阂庵袛嘧匀蝗焉铮鼓阁w罹患嚴(yán)重的后遺癥，因而索取恢復(fù)手術(shù)的其他相關(guān)費(fèi)用。

（2）由冷凍胚胎數(shù)目造成的道德風(fēng)險(xiǎn)endprint

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，可能存在被保險(xiǎn)人由于個(gè)人原因放棄ART生殖技術(shù)的情況。在反約后，其為盡可能減少經(jīng)濟(jì)損失，可能在選擇冷凍胚胎時(shí)故意選擇少數(shù)胚胎的情況，增大失敗風(fēng)險(xiǎn)，降低生殖成功率。

B.應(yīng)對(duì)措施：

（1）證明原則

由性別傾向造成的道德風(fēng)險(xiǎn)，源于某些被保險(xiǎn)人思想的封閉落后，然而要從此處中斷道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生十分困難。但從保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)：雖然在投保時(shí)還未開始ART生殖技術(shù)手術(shù)，無法要求提供醫(yī)院對(duì)冷凍胚胎個(gè)數(shù)及質(zhì)量的證明；但是應(yīng)當(dāng)要求在出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人或受益人在申請(qǐng)賠償時(shí)，同時(shí)提供手術(shù)醫(yī)院開具的凍胚質(zhì)量證明；保險(xiǎn)公司相關(guān)技術(shù)團(tuán)隊(duì)還應(yīng)分析是否是因?yàn)閮雠弑槐槐ｋU(xiǎn)人惡意篩選性別導(dǎo)致的高于正常情況失敗率的出險(xiǎn)事故。

（2）系數(shù)原則

針對(duì)冷凍卵子數(shù)量較少?gòu)亩嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)，我們采取相關(guān)系數(shù)法，即聘請(qǐng)專業(yè)的團(tuán)隊(duì)對(duì)解凍時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)與冷凍卵子的數(shù)量進(jìn)行分析，從而得出相關(guān)的公式和系數(shù)。在投保人進(jìn)行投保的時(shí)候針對(duì)預(yù)定冷凍卵子的數(shù)量，借鑒上述公式，制定出適合被保險(xiǎn)人的相關(guān)系數(shù)，以及相關(guān)賠償方法；并要求出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人提供所在正規(guī)醫(yī)院的數(shù)據(jù)證明被保險(xiǎn)人在實(shí)際情況中冷凍胚胎數(shù)與當(dāng)初簽訂保險(xiǎn)合同預(yù)定冷凍胚胎數(shù)是相符的，被保險(xiǎn)人才可以獲得相應(yīng)補(bǔ)助賠償。

2.逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

A.ART生殖技術(shù)還是一個(gè)不夠成熟的技術(shù)。該項(xiàng)生物科學(xué)技術(shù)從研發(fā)到投入實(shí)踐的年限并不均勻，所以各大醫(yī)院的人工生殖技術(shù)技術(shù)水平參差不齊，比如較偏遠(yuǎn)地區(qū)的成功率會(huì)明顯不及發(fā)達(dá)城市的水平。另外，可能出現(xiàn)某些試管嬰兒家庭一邊期望能依仗我險(xiǎn)的優(yōu)惠和保障，另一邊傾向于擁有更低價(jià)格的非正規(guī)醫(yī)院。然而這種非正規(guī)醫(yī)院的技術(shù)條件與手術(shù)環(huán)境在很大程度上都低于正規(guī)醫(yī)院。不正規(guī)醫(yī)院的技術(shù)水平不能與正規(guī)機(jī)構(gòu)相匹配，而且較低的成功率都將極大地增加人工生殖失敗的風(fēng)險(xiǎn)，給保險(xiǎn)公司帶來不可估量的風(fēng)險(xiǎn)。

B.應(yīng)對(duì)措施：

為減少逆向風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人在進(jìn)行投保之前，出示其在正規(guī)醫(yī)院的體檢報(bào)告。報(bào)告中必須對(duì)被保險(xiǎn)人的子宮環(huán)境等與ART生殖技術(shù)相關(guān)參數(shù)進(jìn)行詳細(xì)記錄。保險(xiǎn)公司應(yīng)聘請(qǐng)專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)對(duì)該報(bào)告進(jìn)行細(xì)致分析，同時(shí)可以就某些仍較模糊的數(shù)據(jù)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問。技術(shù)團(tuán)隊(duì)在結(jié)合相關(guān)醫(yī)學(xué)知識(shí)后，在遵循損失補(bǔ)償原則的前提下，“私人定制”出適于各個(gè)案例的合理賠付措施與費(fèi)用厘定。另外在人工生殖技術(shù)保險(xiǎn)推出之前，保險(xiǎn)公司應(yīng)該對(duì)所有可以做試管嬰兒等人工生殖技術(shù)的醫(yī)院進(jìn)行提前考察，圈定出正規(guī)可擔(dān)保的醫(yī)院，將被保險(xiǎn)人人工生殖技術(shù)成功率限定在一定比例以上。

3.系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

A.當(dāng)前國(guó)內(nèi)還不發(fā)達(dá)的ART生殖技術(shù)技術(shù)成功率不僅與地域、城市有關(guān)，還與提供卵子及子宮環(huán)境的母體和與提供精子的父體有著密切聯(lián)系。由于兩人身體機(jī)能存在的些許差異都可能對(duì)最終試管嬰兒技術(shù)的成功率造成很大的影響，這會(huì)使統(tǒng)一制定的賠付率無法符合損失補(bǔ)償原則，從而這份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)收益或不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

B.應(yīng)對(duì)措施：

（1）證明措施

要求投保時(shí)，投保人必須出示被保險(xiǎn)人與正規(guī)醫(yī)院簽署的技術(shù)采用合同證明，以及繳費(fèi)證明，以保證被保險(xiǎn)人在接受ART生殖技術(shù)的全過程均在保險(xiǎn)公司認(rèn)可的正規(guī)醫(yī)院中進(jìn)行，此外，投保人還需向保險(xiǎn)人提供正規(guī)醫(yī)院的相關(guān)體檢報(bào)告書，集合專業(yè)的團(tuán)隊(duì)對(duì)體檢報(bào)告進(jìn)行分析，來得出最后的保費(fèi)與賠率。

（2）解釋原則

在投保人向保險(xiǎn)人進(jìn)行索賠時(shí)，投保人必須向保險(xiǎn)人出示相關(guān)醫(yī)院提供的失敗原因證明與分析，能讓保險(xiǎn)人及其技術(shù)團(tuán)隊(duì)準(zhǔn)確看出試管嬰兒手術(shù)失敗的原因，從而根據(jù)失敗的原因結(jié)合損失補(bǔ)償原則，制定出對(duì)被保險(xiǎn)人的補(bǔ)償措施。此舉將可以有效率的避免由于一些非正常原因造成的失敗而給保險(xiǎn)人造成不必要的損失。

四、費(fèi)率及經(jīng)濟(jì)效益

1.費(fèi)率計(jì)算

凈保費(fèi)

—被保險(xiǎn)人因ART生殖技術(shù)使用導(dǎo)致身體疾病、傷殘，甚至死亡的賠付金額； —被保險(xiǎn)人因ART生殖技術(shù)使用導(dǎo)致身體疾病、傷殘，甚至死亡的概率；

—一次ART生殖技術(shù)使用的平均成本（包括取卵一直到妊娠整個(gè)過程）；

—一次ART生殖技術(shù)失敗的概率

采用期望保費(fèi)原理， 表示安全負(fù)荷系數(shù)，則保費(fèi)

2.經(jīng)濟(jì)效益分析

A.出險(xiǎn)概率的計(jì)算：

在確認(rèn)該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)之前，需要根據(jù)出現(xiàn)概率來計(jì)算公平保費(fèi)。因此，我們先來計(jì)算有關(guān)的出現(xiàn)概率。本保險(xiǎn)產(chǎn)品出險(xiǎn)有兩種情況：1.被投保人（母體）在接受試管嬰兒技術(shù)治療過程中發(fā)生嚴(yán)重并發(fā)癥；2.在形成胚胎時(shí)發(fā)生意外或妊娠過程中胚胎導(dǎo)致失敗。

針對(duì)第一種情況，嚴(yán)重的并發(fā)癥包含

（1）促排卵過程：卵巢刺激綜合征（2%），卵巢扭轉(zhuǎn)（3%），卵巢癌（0.1%）；

（2）取卵過程：卵巢急性損傷（0.1%）。

注：括號(hào)內(nèi)數(shù)據(jù)均為該癥狀發(fā)生的概率。

利用上述數(shù)據(jù)進(jìn)行概率運(yùn)算，可以得出如下結(jié)論：

發(fā)生嚴(yán)重并發(fā)癥的概率為1 - 98% * 97% * 99.99% * 99.99% ≈5%

針對(duì)第二種情況，出險(xiǎn)情況如下：

（1）體外受精過程每個(gè)精子與卵子不能成功結(jié)合形成受精卵（50%）

（2）胚胎移植過程：

a.形成受精卵后從胚胎培養(yǎng)到注入母體過程胚胎死亡或發(fā)育不良；

b.鮮胚妊娠失?。ㄟ_(dá)到可注入母體的標(biāo)準(zhǔn)而在注入后死亡或者未能成功妊娠）率；

c.凍胚解凍失?。ㄟ_(dá)到可注入母體的標(biāo)準(zhǔn)但未注入母體而是被冷凍起來的部分，重新啟用時(shí)發(fā)生的解凍失敗致使原胚胎死亡或失去繼續(xù)發(fā)育的能力）率（78%）；

d.冷凍胚胎妊娠失?。ɡ鋬雠咛ソ鈨龊蠡謴?fù)活力并具備繼續(xù)發(fā)育的能力后，注入母體卻產(chǎn)生排異或者發(fā)生其他因?yàn)榕咛プ陨碓谧訉m內(nèi)發(fā)育不良等原因所致的妊娠失敗比率，不包含外界環(huán)境如孕婦自身行為所致的妊娠失?。┞剩?8.28%）。

（3）冷凍卵子過程中，由于解凍失敗而導(dǎo)致卵子無法成功受精。卵子解凍復(fù)蘇率為每顆75%。

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注釋：

1.Qiao J，F(xiàn)eng HL.Assisted reproductive technology in China： Compliance and non-compliance[j].TranlPediatr.2014，3（2）：91-97.DOI：10.3978/j.issn.2224-4336.2014.01.06

2.數(shù)據(jù)來源：全國(guó)腫瘤登記中心發(fā)布的《2015年中國(guó)腫瘤登記年報(bào)》

3.數(shù)據(jù)來源：中國(guó)抗癌協(xié)會(huì)endprint