吳康

摘 要：大量閑散資金充斥社會(huì)，這對(duì)市場(chǎng)是個(gè)潛在威脅。中小企業(yè)由于自身的弊端，導(dǎo)致銀行貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿(mǎn)足它們迅猛發(fā)展所需要的資金需求，這種情況在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)放緩的條件下表現(xiàn)的尤為突出。因此，我們可以嘗試一條新的途徑：在提升中小企業(yè)自身的管理能力和大力發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)的同時(shí)，擴(kuò)充融資渠道，充分利用社會(huì)閑散資金。本文將以蕭縣的現(xiàn)狀為例，對(duì)這一新解決機(jī)制展開(kāi)進(jìn)一步研究。

關(guān)鍵詞：社會(huì)閑散資金；中小企業(yè)；企業(yè)融資難

一、引言

閑散資金的有效應(yīng)用一方面有助于減輕社會(huì)的投資需求壓力，另一方面可提廣大群眾的收入水平，提高生活質(zhì)量，也有助于國(guó)家精準(zhǔn)扶貧的政策；中小企業(yè)由于對(duì)一個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)巨大，其所面臨的問(wèn)題也對(duì)GDP的穩(wěn)定增長(zhǎng)有很大的影響。所有這兩個(gè)問(wèn)題的解決對(duì)整個(gè)社會(huì)都有著巨大的積極意義。在我國(guó)這個(gè)世界上最大的發(fā)展中國(guó)家，由于銀行業(yè)以國(guó)有大型銀行為主導(dǎo)且整個(gè)市場(chǎng)格局尚不健全，這兩個(gè)問(wèn)題就顯得格外突出。如何在現(xiàn)有的機(jī)制基礎(chǔ)上同時(shí)解決這兩個(gè)問(wèn)題呢？此次調(diào)研我們首先分別討論蕭縣的社會(huì)閑散資金問(wèn)題和中小企業(yè)融資的問(wèn)題，并且對(duì)所存在的問(wèn)題進(jìn)行分析討論，最終提出如何把社會(huì)閑散資金應(yīng)用到中小企業(yè)融資上的解決機(jī)制。

二、社會(huì)閑散資金問(wèn)題

1.蕭縣社會(huì)閑散資金現(xiàn)狀

一方面，蕭縣的中小企業(yè)面臨這融資問(wèn)題，另一方面，廣大富余勞動(dòng)力選擇外出務(wù)工或者做生意以及在黨的富民政策指導(dǎo)下，農(nóng)民群眾大力發(fā)展商品生產(chǎn)，每年大家手中有著大量的閑散資金。社會(huì)上大量的閑散資金都是如何處置的呢？從我們的調(diào)研數(shù)據(jù)來(lái)看，大體可分為四種情況：一是用于高消費(fèi)上，相當(dāng)一部分群眾把余錢(qián)少來(lái)蓋房子、買(mǎi)車(chē)子、購(gòu)置高檔家俱或者擺闊氣上，人情禮節(jié)也變得越來(lái)越“昂貴”；二是長(zhǎng)期存在銀行或者在銀行柜員的宣傳下購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品，從而閑置起來(lái)，這一種情況占到55%；三是借給親朋好友用作其他用途；四是流動(dòng)于民間信貸中，這部分資金約占民間資金的15%左右。

2.影響閑散資金用于投資收益的因素

為什么群眾不考慮把手中大量的閑散資金用于投資收益，而選擇存在銀行或者用于其他高消費(fèi)呢？根本原因，主要有以下幾個(gè)因素：

第一，政府的引導(dǎo)不夠。不少地方政府沒(méi)有重視利用社會(huì)閑散資金的觀念，而只是一味的把目光放在銀行貸款和國(guó)家扶持，沒(méi)有做到積極引導(dǎo)農(nóng)民把余錢(qián)用于發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)上，群眾本身也難有機(jī)會(huì)接觸到這些中小企業(yè)。因此，盡管群眾手頭寬裕了，但是很難應(yīng)用到社會(huì)所需要的地方，比如中小企業(yè)融資上，所以大多數(shù)群眾選擇用于高消費(fèi)和其他用途上。

第二，民間信貸組織不夠。在很多地方民間信貸組織不健全、不活躍，組織綜合能力不強(qiáng)，雇員整體素質(zhì)偏低，不少地方信貸組織服務(wù)態(tài)度差，工作積極性不高，從而導(dǎo)致群眾不習(xí)慣或不愿意把錢(qián)存入這些信貸組織。

第三，對(duì)投資不夠放心。大多數(shù)群眾對(duì)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)并不是很了解，所以覺(jué)得把錢(qián)投入到發(fā)展中小企業(yè)中去能不能得到實(shí)惠存在疑慮，政府在吸引群眾把社會(huì)閑散資金投入到中小企業(yè)時(shí)這是必須要考慮的基本問(wèn)題。信貸機(jī)構(gòu)對(duì)群眾手里少量資金沒(méi)有興趣，群眾本身由于缺乏相關(guān)知識(shí)和培訓(xùn)，所以即使群眾有大量余錢(qián)想辦企業(yè)又害怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

三、中小企業(yè)融資難

1.中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在近幾年，伴隨著中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的快速提升，中小企業(yè)發(fā)展迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)經(jīng)工商行政部門(mén)注冊(cè)的企業(yè)已超過(guò)5000萬(wàn)家。中小企業(yè)在國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、稅收、城鎮(zhèn)就業(yè)、發(fā)明專(zhuān)利、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和新產(chǎn)品研發(fā)領(lǐng)域，都起著舉足輕重的作用。

盡管中小企業(yè)對(duì)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和居民生活水平的提高有著極其重要的作用，但是由于各種原因的影響，中小企業(yè)發(fā)展所面臨的形勢(shì)也愈發(fā)的嚴(yán)峻。這其中涉及到的問(wèn)題有很多，最大的問(wèn)題就是融資困難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)不足40%的大型國(guó)有企業(yè)獲得了70%以上的銀行貸款，這就直接導(dǎo)致對(duì)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值貢獻(xiàn)超過(guò)60%的中小企業(yè)只能瓜分剩下的不足30%。因此，在面臨金融資源不合理分配的情況下，我們要思考如何解決這個(gè)問(wèn)題？

2.蕭縣中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

蕭縣地理位置優(yōu)越，屬于徐州經(jīng)濟(jì)圈，總面積1885.3平方千米，2016年全年地區(qū)生產(chǎn)總值為240億元。本次調(diào)研地也正是安徽省宿州市蕭縣，共發(fā)放調(diào)研問(wèn)卷42份，有效問(wèn)卷40份，問(wèn)卷回收率95.24%。根據(jù)新的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)》，我們的有效問(wèn)卷中微型企業(yè)占11.9%，小型企業(yè)占77.5%，中型企業(yè)占10.6%。

在調(diào)查問(wèn)卷中，我們首先針對(duì)蕭縣中小企業(yè)在融資過(guò)程中所面臨的難易程度提出問(wèn)題。統(tǒng)計(jì)結(jié)果見(jiàn)表。

由表可以看出，蕭縣的中小企業(yè)現(xiàn)階段所面臨融資問(wèn)題是我們必須要正視的，為什么會(huì)這樣呢？基于這個(gè)問(wèn)題，我們又進(jìn)一步針對(duì)對(duì)于中小企業(yè)最了解的企業(yè)家提出從他們的角度如何看待這一問(wèn)題，共有40家企業(yè)回答了這一問(wèn)題，統(tǒng)計(jì)結(jié)果見(jiàn)圖。

由圖可以看出，從中小企業(yè)家自身的角度去思考融資難問(wèn)題時(shí)，他們認(rèn)為主要是因?yàn)椤捌髽I(yè)內(nèi)部因素”和“金融機(jī)構(gòu)的原因”，兩個(gè)原因所占比例基本相同，其次為“政府扶持不夠”和“擔(dān)保機(jī)構(gòu)的原因”。因?yàn)樗脭?shù)據(jù)來(lái)自于最了解中小企業(yè)的這些企業(yè)家，數(shù)據(jù)的可信度是比較高的。

3.影響中小企業(yè)融資難的四個(gè)因素

（1）企業(yè)自身的原因

在我國(guó)的中小企業(yè)中，家族式的企業(yè)占了很大比例，這種企業(yè)結(jié)構(gòu)缺乏規(guī)劃管理，不利于企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。中小企業(yè)自身信用不足，這直接影響到企業(yè)融資的難易程度。中小企業(yè)融資觀念過(guò)于保守，大多數(shù)企業(yè)的所有者把銀行貸款作為企業(yè)融資的唯一渠道。中小企業(yè)的發(fā)展存在不確定性，風(fēng)險(xiǎn)投資者和民間信貸組織不敢輕易把資金投進(jìn)來(lái)。

（2）金融機(jī)構(gòu)的原因

根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，中小企業(yè)主要選擇四大國(guó)有商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社進(jìn)行貸款，選擇其他銀行的比例很小。其中，超過(guò)50%的企業(yè)認(rèn)為向這些銀行申請(qǐng)貸款的較為困難。填寫(xiě)問(wèn)卷的中小企業(yè)中，有55%的企業(yè)認(rèn)為“銀行貸款手續(xù)太繁瑣”。其次，47.5%的企業(yè)認(rèn)為“信用審查過(guò)嚴(yán)”，45%的企業(yè)認(rèn)為“抵押品要求過(guò)高”。因此我們可以得出，要想在金融機(jī)構(gòu)上尋找突破口，就必須解決好這三個(gè)阻礙企業(yè)貸款的問(wèn)題。endprint

（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的原因

擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于本身的特點(diǎn)理應(yīng)在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題中起到至關(guān)重要的作用，但是有80%的企業(yè)表示不會(huì)選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)的貸款。在申請(qǐng)貸款時(shí)，有超過(guò)一半的企業(yè)認(rèn)為會(huì)遇到“擔(dān)保手續(xù)繁瑣”的問(wèn)題，使得這些企業(yè)望而止步。其次是“申請(qǐng)成功率低”和“擔(dān)保費(fèi)用高”。由此我們可以得出，處理好阻礙中小企業(yè)求助于擔(dān)保機(jī)構(gòu)的三座大山才能有更多的企業(yè)愿意貸款。

（4）政府扶持不夠

在調(diào)查數(shù)據(jù)中，有19.2%的企業(yè)家認(rèn)為政府在中小企業(yè)融資難的問(wèn)題上扶持的力度不夠。由于各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府對(duì)于此問(wèn)題的重視程度不同，不同地區(qū)的中小企業(yè)所得到的政府支持力度也不同，這就導(dǎo)致融資的問(wèn)題更多的要靠市場(chǎng)機(jī)制解決，而中小企業(yè)自身的弊端使得部分企業(yè)難以用過(guò)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行貸款。

四、政策建議

中小企業(yè)的資金問(wèn)題如果沒(méi)有一個(gè)良好的解決機(jī)制，不僅對(duì)企業(yè)有影響，對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展都有著比較大的影響。在我國(guó)，對(duì)這一問(wèn)題有兩個(gè)解決機(jī)制：一個(gè)是市場(chǎng)解決機(jī)制；另一個(gè)就是政府的直接支持手段。而這兩種解決機(jī)制在實(shí)施的過(guò)程中都有相應(yīng)的弊端性，不管是市場(chǎng)還是政府都無(wú)法發(fā)揮預(yù)想那么大的作用。在總結(jié)討論了社會(huì)閑散資金和融資問(wèn)題后，我們提出以下幾點(diǎn)建議。

1.中小企業(yè)自身管理能力的提升

中小企業(yè)的管理制度比較落后。中小企業(yè)中家族企業(yè)眾多，這種企業(yè)組織結(jié)構(gòu)嚴(yán)重制約了企業(yè)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行股權(quán)融資，優(yōu)化內(nèi)部約束機(jī)制，使投資者放心資金的去向和利用問(wèn)題。加大企業(yè)人才引入，制定適合企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)，建立健全戰(zhàn)略保障體系；重視企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度建設(shè)，具有一套完備的財(cái)務(wù)制度銀行才能獲得由專(zhuān)門(mén)的財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)的財(cái)務(wù)資料，企業(yè)在銀行貸款的阻力也會(huì)減小。也將進(jìn)一步提升企業(yè)在擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)，有助于企業(yè)融資。

2.大力發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量

盡管當(dāng)前擔(dān)保機(jī)構(gòu)在解決中小企業(yè)融資問(wèn)題中面臨著擔(dān)保手續(xù)繁瑣、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)成功率低以及擔(dān)保費(fèi)用高三座大山，但不可否認(rèn)其在解決融資問(wèn)題時(shí)所能發(fā)揮的至關(guān)重要的作用。原有的信貸機(jī)構(gòu)和民間發(fā)展的信貸機(jī)構(gòu)，都應(yīng)提升服務(wù)質(zhì)量，完善信貸體系，讓企業(yè)愿意貸款，更多的企業(yè)可以存活和成長(zhǎng)，對(duì)于一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)有著很強(qiáng)的促進(jìn)作用。

3.擴(kuò)充融資渠道，充分利用閑散資金

隨著企業(yè)信用評(píng)級(jí)的提升，擔(dān)保體系的進(jìn)一步完善，可以在原有的融資渠道基礎(chǔ)上，擴(kuò)充新的融資渠道，如吸收社會(huì)上的閑散資金。投資風(fēng)險(xiǎn)的降低，有助于群眾把手中的余錢(qián)用在企業(yè)融資上。一是各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府可建立自己的信貸組織，政府提供專(zhuān)業(yè)的人員負(fù)責(zé)，鼓勵(lì)群眾加入其中，籌集民間閑散資金。二是充分利用各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所，財(cái)政所通過(guò)發(fā)行股票、債券等途徑籌集人民手中的余錢(qián)。三是發(fā)展股份制企業(yè)，引導(dǎo)群眾夠買(mǎi)企業(yè)股票，可以快速籌集社會(huì)閑散資金完成企業(yè)融資用于企業(yè)生產(chǎn)，而企業(yè)本身也應(yīng)做出改變，讓群眾放心，敢于把錢(qián)投到企業(yè)中去。四是企業(yè)內(nèi)部建立專(zhuān)門(mén)的融資部門(mén)，籌集企業(yè)內(nèi)部職工的閑散資金，按比例年底分紅，做到取于職工，用在發(fā)展，返利職工的企業(yè)內(nèi)部良性循環(huán)，職工作為股東也會(huì)更加愿意為企業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)更多的力量。

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