【摘要】商業(yè)銀行貸后風(fēng)險管理對于信貸風(fēng)險管理非常關(guān)鍵，所需要的管理時間最長，需要投入的人力和物力也會比較多，管理的難度比較大。本文首先分析了我國商業(yè)銀行貸后風(fēng)險管理存在的主要問題，例如：風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)測的方法不科學(xué)、貸后信用風(fēng)險識別工作形同虛設(shè)、風(fēng)險評估技術(shù)落后以及風(fēng)險評級過于簡單以及風(fēng)險控制手段缺乏等，然后研究了我國商業(yè)銀行貸后風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，接著研究了國外商業(yè)銀行貸后管理經(jīng)驗借鑒，最后提出了加強商業(yè)銀行貸后風(fēng)險管理的有效措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 貸后風(fēng)險管理 風(fēng)險評級

一、商業(yè)銀行貸后風(fēng)險管理存在的主要問題

商業(yè)銀行貸后風(fēng)險管理主要包括貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警以及貸款風(fēng)險分類、資信系統(tǒng)管理等，對貸后管理工作做得不到位就很可能導(dǎo)致商業(yè)銀行貸后風(fēng)險的發(fā)生。

（一）風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)測的方法不科學(xué)

最主要的原因是對風(fēng)險預(yù)警以及監(jiān)測的方法不科學(xué)造成的，沒有系統(tǒng)的、科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警監(jiān)控體系，現(xiàn)有的體系比較復(fù)雜，操作起來比較困難[1]。所確定的指標(biāo)體系多而且零散，信息的搜集比較困難，有些信息不能夠反應(yīng)借款人的還款能力，對其貸后的風(fēng)險也就無法確定。

（二）貸后信用風(fēng)險識別工作形同虛設(shè)

由于貸款人員有限或者其素質(zhì)達不到相應(yīng)的要求，存在盲目拉業(yè)務(wù)，重貸輕管的現(xiàn)象，很多信貸人員都沒有實時的跟蹤和實地的調(diào)查，與貸款人員的溝通交流也比較少，無法準(zhǔn)確了解貸款人的真實經(jīng)營狀況，存在嚴重的信息不對稱的問題。

（三）風(fēng)險評估技術(shù)落后

對于風(fēng)險評估的技術(shù)也比較落后，一般使用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，由于定性分析操作比較簡單，管理人員一般靠企業(yè)提供的表面數(shù)據(jù)以及個人的直覺來進行風(fēng)險的判斷，缺乏定量分析，我國銀行的風(fēng)險計量水平還處于由傳統(tǒng)的經(jīng)驗主義向科學(xué)化過渡的階段，信貸管理無法達到化解風(fēng)險的目的。

（四）風(fēng)險評級過于簡單以及風(fēng)險控制手段缺乏

貸后信用風(fēng)險評級以及貸款的分類過于簡單，沒有動態(tài)化的評估系統(tǒng)，我國銀行的貸款大多數(shù)是中長期的，只要其能夠正常周轉(zhuǎn)，并且能夠歸還利息就會被歸為正常類的或者關(guān)注類的，中長期貸款的風(fēng)險在短期內(nèi)無法得到預(yù)測，相對來說掩蓋了真實的貸款狀況。我國對貸款級別的分類過于簡單，在每個級別上的風(fēng)險大小不一致，但是貸款余額在每個風(fēng)險級別上都比較集中，沒有對風(fēng)險質(zhì)量進行全過程的監(jiān)控[2]。對于風(fēng)險的控制缺乏有效的手段以及成套的措施，對于不良貸款的處理缺乏有效性，現(xiàn)在主要的處理手段有重組、清收、核銷以及擴大貸款總量等，并且規(guī)章制度的執(zhí)行力也比較低，重制度建設(shè)、輕落實，存在有章不循的現(xiàn)象。對貸后信貸風(fēng)險的激勵機制不足[3]。

二、我國商業(yè)銀行貸后風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

（一）重貸輕管的現(xiàn)象普遍存在

我國商業(yè)銀行的主要收入來源是貸款的利息收入，為了最求最大的利潤，銀行會放寬貸款的條件限制，將主要的人力資源都用于貸款的投放上面，存在盲目放貸的行為，但是忽略貸款發(fā)放之后的后續(xù)管理，沒有跟蹤的調(diào)查研究，實地了解貸款人的經(jīng)營狀況，也沒有后續(xù)的跟蹤服務(wù)，更沒有幫助企業(yè)擺脫經(jīng)營困境的措施。

（二）信貸資金的監(jiān)控難度增加

我國對外開放程度的加深，放寬了對外資銀行的準(zhǔn)入制度，外資銀行紛紛進入我國，為我國商業(yè)銀行帶來了巨大的壓力。為了爭奪優(yōu)質(zhì)客戶放寬了授信標(biāo)準(zhǔn)，從而加大了信貸風(fēng)險，增加了貸后風(fēng)險管理的難度。企業(yè)部門為了躲開銀行的監(jiān)管，會在多個銀行開戶，從而增加了銀行監(jiān)管的難度。

三、國外商業(yè)銀行貸后管理經(jīng)驗借鑒

信貸業(yè)務(wù)必然伴隨著風(fēng)險，商業(yè)銀行要獲得收益必須加強風(fēng)險管理，也需要加強貸后風(fēng)險的管理。國外的貸款審批機構(gòu)是獨立于行政機構(gòu)的，具有完全自主性，定期對信貸人員進行綜合的考核，確定信貸管理等級，并且授予相應(yīng)的審批權(quán)限。加強對人員的激勵作用，實施市場化薪酬制度以及等級薪酬制度，關(guān)心員工的生活，讓它們將自身的發(fā)展與企業(yè)的發(fā)展融為一體。做好貸后檢查工作，避免形式主義現(xiàn)象的發(fā)生，要有完善的檢查制度以及統(tǒng)一的檢查標(biāo)準(zhǔn)，對于檢查人員的職業(yè)素養(yǎng)要求非常高，檢查人員不僅需要具有專業(yè)知識，更需要具有良好的道德品質(zhì)和責(zé)任心。加強金融市場的建設(shè)，建立市場化的體制機制，避免銀行的行政色彩過于濃厚，銀行也要實現(xiàn)市場化。

四、加強貸后風(fēng)險管理的政策建議

（一）完善風(fēng)險預(yù)警機制

風(fēng)險預(yù)警機制是一個不斷完善的過程，對商業(yè)銀行來說，應(yīng)該加強對借款人的考察和管理，隨時隨地了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。風(fēng)險預(yù)警體系一般含有指標(biāo)體系、預(yù)警閥值、數(shù)據(jù)處理以及燈號顯示，其應(yīng)該首先符合國際標(biāo)準(zhǔn)，并且根據(jù)本國的實際狀況來制定和調(diào)整，要選取切實可行的定量指標(biāo)以及定性指標(biāo)，指標(biāo)的選取不能夠過于繁瑣，要盡量簡化，并且選取關(guān)鍵的指標(biāo)。

（二）完善貸后檢查工作

要加強貸后檢查工作的力度，建立縱向監(jiān)管機制，并且要設(shè)立責(zé)任追究和制度，有專門的部門來進行貸后檢查。檢查的內(nèi)容要具體，并且要有一定的針對性，要實現(xiàn)規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化的操作，對于檢查工作要有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，并且應(yīng)該細致，將檢查工作落到實處。貸后的檢查工作要實施定期管理，對于一定的項目，在定期要進行檢查，檢查工作應(yīng)該做到全面具體，有一定的時效性，對出現(xiàn)的風(fēng)險問題應(yīng)該及時進行處理。

（三）強化信貸風(fēng)險分類管理

對于信貸風(fēng)險的級別應(yīng)該做好分類，應(yīng)該做好規(guī)范化的管理，不能模糊不清，通過分類可以確定對資產(chǎn)質(zhì)量影響最大的因素。對信貸檔案也應(yīng)該加強管理，其記載了企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，是銀行進行風(fēng)險分析的重要依據(jù)，確保所收集的資料是完整的、真實的，要盡量反映企業(yè)的詳細信息。加強人員專業(yè)素質(zhì)和道德素質(zhì)的培養(yǎng)，保障管理的效率。對于風(fēng)險要全面了解才能夠?qū)︼L(fēng)險進行分類，對風(fēng)險進行正確的分類也是對風(fēng)險進行管理的前提條件。

參考文獻

[1]何彬.我國商業(yè)銀行貸后風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系研究[D].云南財經(jīng)大學(xué)，2016.

[2]岳川，云鵬.商業(yè)銀行貸后風(fēng)險監(jiān)控[J].商，2015（26）：177-177.

[3]王敬羽.SY農(nóng)村商業(yè)銀行小額信貸風(fēng)險管理研究[D].蘭州交通大學(xué)，2015.

作者簡介：劉?。?985-），男，山東青島，碩士，畢業(yè)于西南財經(jīng)大學(xué)，中級經(jīng)濟師，研究方向：風(fēng)險管理。endprint