朱江

傳統(tǒng)國(guó)有銀行已不再是一塊“鐵板”，而是銀行管理部門(mén)正在深化體制機(jī)制的改革創(chuàng)新。商業(yè)銀行在改革大潮中，迫切需要通過(guò)改革創(chuàng)建自己的經(jīng)營(yíng)模式。

當(dāng)下，國(guó)家十分重視實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是大中企業(yè)集團(tuán)的發(fā)展面臨巨大的資金壓力，商業(yè)銀行備受互聯(lián)網(wǎng)金融和金融多元化等多重沖擊。因此，加快銀企深度融合發(fā)展，開(kāi)展金融模式創(chuàng)新，創(chuàng)建企業(yè)銀行，為破解經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下的瓶頸和短板提供了思路。

創(chuàng)建企業(yè)銀行的必要性

從當(dāng)下發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，我國(guó)創(chuàng)建企業(yè)銀行主要基于以下兩方面原因。

企業(yè)集團(tuán)發(fā)展需要資金管理的平臺(tái)

隨著兼并、聯(lián)合、做大做強(qiáng)的快速發(fā)展，企業(yè)集團(tuán)化已成為一種趨勢(shì)。一般的大中型企業(yè)集團(tuán)擁有十多家、幾十家，甚至上百家子/分公司，其地域較為分散，發(fā)展不一，資金狀況也不同。這不僅造成了集團(tuán)內(nèi)部資金浪費(fèi)，而且加重了集團(tuán)的財(cái)務(wù)成本。

任何企業(yè)的發(fā)展都不是直線(xiàn)式上升，而是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的浪潮中呈現(xiàn)螺旋式發(fā)展。當(dāng)銀行貸款緊縮時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)不可能緊縮，國(guó)有企業(yè)集團(tuán)子公司之間資金無(wú)法相互拆借，只能努力尋找銀行。固貸、流貸，一個(gè)城市多家銀行齊頭并進(jìn)，無(wú)疑給企業(yè)申請(qǐng)貸款帶來(lái)很大困難。如果一家銀行允許承貸，前后需要幾個(gè)月甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。在合規(guī)的前提下，企業(yè)間的拆借資金，其借款利息涉及增值稅、企業(yè)所得稅等。當(dāng)流貸到期時(shí)，還要想辦法解決掉頭資金。如果銀根收緊或企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)暫時(shí)性困難，再次借款很難實(shí)現(xiàn)。更有甚者，當(dāng)一個(gè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)暫時(shí)性困難時(shí)，很可能出現(xiàn)多家銀行一擁而上的情況，最終導(dǎo)致企業(yè)因資金斷流而倒閉。

無(wú)論是理論還是實(shí)踐均已證明，僅憑現(xiàn)行的銀企貸款模式，無(wú)法解決企業(yè)集團(tuán)長(zhǎng)期發(fā)展的資金困境。因此，企業(yè)集團(tuán)迫切需要?jiǎng)?chuàng)建自己的資金管理平臺(tái)——企業(yè)銀行，從而突破發(fā)展瓶頸，破解發(fā)展難題。

商業(yè)銀行發(fā)展需要經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和多元化金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨新的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行加快創(chuàng)新發(fā)展已成為不可抗拒的發(fā)展趨勢(shì)。

民營(yíng)銀行的試點(diǎn)是銀行業(yè)主身份的創(chuàng)新。2014年，我國(guó)5家民營(yíng)銀行分別在天津、上海、浙江和廣東開(kāi)展試點(diǎn)，4種發(fā)展模式創(chuàng)造了銀行新業(yè)態(tài)。隨著存款保險(xiǎn)制度和銀行退出機(jī)制建立，利率市場(chǎng)化改革推進(jìn)，民營(yíng)銀行必將在中國(guó)銀行業(yè)中扮演重要角色，一個(gè)更有活力的金融市場(chǎng)將隨之到來(lái)。

投貸聯(lián)動(dòng)的試點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)內(nèi)涵的轉(zhuǎn)型。2016年4月，央行、銀監(jiān)會(huì)、科技部聯(lián)合發(fā)文，確定了包括中國(guó)銀行在內(nèi)的10家銀行機(jī)構(gòu)在中關(guān)村等5個(gè)國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)。銀監(jiān)會(huì)在部署2017年銀行業(yè)改革發(fā)展及監(jiān)管重點(diǎn)工作時(shí)提到，“繼續(xù)積極穩(wěn)妥、有序推進(jìn)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)工作，全力協(xié)助試點(diǎn)銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立投資功能子公司，適時(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)范圍”。隨著商業(yè)銀行投資子公司的陸續(xù)成立，投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)有望步入快車(chē)道。

綜上所述，傳統(tǒng)國(guó)有銀行已不再是一塊“鐵板”，而是銀行管理部門(mén)正在深化體制機(jī)制的改革創(chuàng)新。商業(yè)銀行在改革大潮中，迫切需要通過(guò)改革，創(chuàng)建自己的經(jīng)營(yíng)模式。銀行管理部門(mén)的改革和商業(yè)銀行自身需要的創(chuàng)新，為企業(yè)銀行的創(chuàng)建開(kāi)啟了可探索之門(mén)。

創(chuàng)建企業(yè)銀行的可行性

那么，創(chuàng)建企業(yè)銀行是否可行？筆者從實(shí)體經(jīng)濟(jì)、政策導(dǎo)向和民間資本3個(gè)維度進(jìn)行了思考。

發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要大量的資金投入

要加快新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換、走轉(zhuǎn)型升級(jí)之路，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)不僅需要盤(pán)活存量資金，更需要大量增量資金，包括用于科技研發(fā)、轉(zhuǎn)型升級(jí)、市場(chǎng)拓展等。同時(shí)，工人工資上漲、原材料價(jià)格上漲、稅賦比較重，資本的逐利性致使許多資本脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，流向房地產(chǎn)市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，產(chǎn)生了許多經(jīng)濟(jì)泡沫。因此，要加快實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，必須破解資金難題。

政策導(dǎo)向?yàn)閯?chuàng)建企業(yè)銀行指明方向

自黨的十八大以后，黨和國(guó)家十分重視改革創(chuàng)新，習(xí)近平總書(shū)記親自擔(dān)任中央全面深化改革領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)，提出改革新理念、新思路、新方法。國(guó)家有關(guān)部委出臺(tái)了相關(guān)政策和措施，為企業(yè)銀行的創(chuàng)建指明了前進(jìn)方向。

第一，發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，需要大膽探索改革創(chuàng)新；第二，推進(jìn)供給側(cè)改革，實(shí)施體制機(jī)制創(chuàng)新；第三，構(gòu)建多元化服務(wù)體系，打造新型金融平臺(tái)的模式創(chuàng)新；第四，降低企業(yè)財(cái)務(wù)成本，促進(jìn)集團(tuán)健康發(fā)展；第五，引入長(zhǎng)期資金概念，保障資金需求。

挖掘社會(huì)資金潛力參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)

發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要大量資金投入，而國(guó)家資金供給有限，僅依靠銀行并不現(xiàn)實(shí)。能否調(diào)動(dòng)員工積極性，讓員工自有資金參與實(shí)體企業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)是一個(gè)新命題。

充分利用民間資本充裕和民間資金回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)，通過(guò)企業(yè)銀行這一平臺(tái)，讓員工自有資金參與本集團(tuán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并分享企業(yè)發(fā)展的紅利，將是一股巨大的力量。如果一個(gè)萬(wàn)人規(guī)模的企業(yè)集團(tuán)，每個(gè)員工存入10萬(wàn)元，總數(shù)將是10億元。如果有1000個(gè)企業(yè)集團(tuán)這樣做，就可能增加萬(wàn)億元資金。

由此可見(jiàn)，企業(yè)集團(tuán)是我國(guó)建設(shè)“制造強(qiáng)國(guó)”的主力軍，迫切需要發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)雄厚的資金支撐。商業(yè)銀行是我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金的主要供給者，實(shí)施銀企深度融合，開(kāi)展體制機(jī)制創(chuàng)新已勢(shì)在必行；利用員工自有資金參與本集團(tuán)實(shí)體經(jīng)濟(jì)建設(shè)將是一股巨大的力量。盡管目前尚無(wú)完整的規(guī)范性政策或文件，但已有了良好的政策環(huán)境和改革氛圍，加之企業(yè)、銀行、員工三方的內(nèi)生需求，為企業(yè)銀行的創(chuàng)建成為可能。

創(chuàng)建企業(yè)銀行的益處

主要體現(xiàn)在以下10個(gè)方面。

有利于發(fā)展我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)

商業(yè)銀行進(jìn)入企業(yè)集團(tuán)，根據(jù)共建協(xié)議框架，對(duì)其產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向、投資內(nèi)容、資金流向等進(jìn)行監(jiān)督和把關(guān)，既保證了產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需資金的及時(shí)到位，又保證了國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的落實(shí)到位，從而推進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

有利于商業(yè)銀行深化改革

商業(yè)銀行與企業(yè)集團(tuán)的巧妙結(jié)合，“融入產(chǎn)業(yè)，扎根企業(yè)，服務(wù)企業(yè)，共生共榮”，不僅是深化金融體制改革的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)舉，也有利于商業(yè)銀行基業(yè)長(zhǎng)青。與企業(yè)集團(tuán)共建企業(yè)銀行，對(duì)企業(yè)要說(shuō)能及時(shí)保證企業(yè)發(fā)展所需資金，降低財(cái)務(wù)成本，真正實(shí)現(xiàn)雪中送炭；對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款、放貸有保障，有利于耕耘藍(lán)海金融?？梢哉f(shuō)，企業(yè)銀行為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)力、增添新活力、拓展新空間。

有利于資金風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范管控

商業(yè)銀行與企業(yè)融合一體后，不僅有利企業(yè)銀行的規(guī)范管理與運(yùn)作，還能隨時(shí)掌握企業(yè)的發(fā)展動(dòng)向和可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)：一方面，能及時(shí)掌握企業(yè)集團(tuán)資金需求，合理提供資金保障，減少不良資產(chǎn)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，商業(yè)銀行是面向大集團(tuán)整體效益而減少單個(gè)企業(yè)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)壓力，利于商業(yè)銀行健康發(fā)展。

有利于節(jié)省資金、降低成本

企業(yè)銀行通過(guò)有效地管控資金，提高資金使用效率，降低資金成本。同時(shí)，企業(yè)銀行是企業(yè)集團(tuán)資金的蓄水池，在整個(gè)集團(tuán)范圍內(nèi)進(jìn)行資金的流動(dòng)。商業(yè)銀行作為企業(yè)銀行資金的蓄水池，當(dāng)企業(yè)銀行資金充裕時(shí)，自動(dòng)進(jìn)入商業(yè)銀行的蓄水池中；當(dāng)企業(yè)銀行資金緊缺時(shí)，商業(yè)銀行的蓄水池輸向企業(yè)銀行。商業(yè)銀行總部則可在全國(guó)建立更大的蓄水池，以調(diào)節(jié)各企業(yè)銀行間的資金平衡與流轉(zhuǎn)。

有利于增加員工的歸屬感

吸收員工自有資金進(jìn)入自己的企業(yè)銀行，讓員工資金積極參與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不僅有利增強(qiáng)員工的歸屬感，提高企業(yè)員工當(dāng)家做主、精打細(xì)算的積極性，也有利于員工分享企業(yè)發(fā)展帶來(lái)的紅利。

在實(shí)踐中不斷完善

創(chuàng)建企業(yè)銀行，既沒(méi)有現(xiàn)行政策可依，也無(wú)典型模板可鑒。任何一項(xiàng)新改革，都是對(duì)傳統(tǒng)管理方式的挑戰(zhàn)。創(chuàng)建企業(yè)銀行是一個(gè)系統(tǒng)工程，涉及思想、政策、管控、文化等方面，需要在實(shí)踐中不斷探索與完善。

解放思想，探索創(chuàng)新

要深刻認(rèn)識(shí)新常態(tài)下全面深化改革的重大任務(wù)，以強(qiáng)烈的使命感和責(zé)任感，大膽探索，勇于創(chuàng)新，可以在十大新興領(lǐng)域和社會(huì)亟須、全球化發(fā)展的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)先行試點(diǎn)，力爭(zhēng)在企業(yè)銀行的創(chuàng)建上取得突破性進(jìn)展，拓展商業(yè)銀行融入產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的領(lǐng)域和空間，為發(fā)展我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加速“中國(guó)制造2025”的實(shí)施，為我國(guó)制造強(qiáng)國(guó)的發(fā)展提供新的動(dòng)力和體制保障。

完善政策，鼓勵(lì)發(fā)展

企業(yè)銀行既不同于國(guó)家政策性銀行、商業(yè)銀行，地方銀行、民營(yíng)銀行、小微銀行、社區(qū)銀行，也不同于企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司，它是面向本企業(yè)集團(tuán)和集團(tuán)內(nèi)部員工、由企業(yè)集團(tuán)與商業(yè)銀行結(jié)合而創(chuàng)建的新型載體，是銀企深度融合的一種創(chuàng)新模式。對(duì)這種新載體、新模式的創(chuàng)建，國(guó)家有關(guān)部門(mén)要積極做好引導(dǎo)工作，制定和完善相關(guān)的配套政策、措施，通過(guò)試點(diǎn)，在改革中不斷創(chuàng)新、完善、發(fā)展。

創(chuàng)新工作思路和方法

商業(yè)銀行要根據(jù)企業(yè)集團(tuán)的特點(diǎn)與銀行業(yè)管理要求，研究制定可操作、可落地的企業(yè)銀行管理與發(fā)展的具體方案和退出機(jī)制，以確保企業(yè)銀行健康發(fā)展。同時(shí)，要根據(jù)企業(yè)銀行的特點(diǎn)，拓展客戶(hù)增值服務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化對(duì)企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部管理與控制，新型營(yíng)銷(xiāo)渠道的建設(shè)和新型金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與推廣。

規(guī)范管理，深度融合

企業(yè)銀行是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，是產(chǎn)業(yè)與金融結(jié)合的新型載體。只有做到以下4個(gè)“融合”，才能確保企業(yè)銀行的健康發(fā)展。

（1）產(chǎn)銀體系的融合。企業(yè)在其長(zhǎng)期的發(fā)展中形成了特定的戰(zhàn)略與管理體系，商業(yè)銀行也有自己的信貸與資金管理體系。商業(yè)銀行要參與企業(yè)管理，企業(yè)管理層要學(xué)習(xí)銀行的運(yùn)作與管理知識(shí)。通過(guò)兩者深度融合，建立起企業(yè)銀行規(guī)范的、符合產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的管理體系，構(gòu)筑起完整的銀企產(chǎn)業(yè)鏈。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管控的融合。企業(yè)銀行要把產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管控與銀行資金風(fēng)險(xiǎn)管控有機(jī)結(jié)合，建立起產(chǎn)業(yè)發(fā)展、資金流向、評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)管控體系，消除一切風(fēng)險(xiǎn)隱患，穩(wěn)妥推進(jìn)企業(yè)銀行合規(guī)穩(wěn)健發(fā)展。嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家產(chǎn)業(yè)、金融政策，嚴(yán)格控制非綠色產(chǎn)業(yè)的投資，嚴(yán)禁資金違規(guī)流入國(guó)家限制性領(lǐng)域。

（3）信息體系的融合。企業(yè)銀行要充分應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)成果，將企業(yè)與銀行信息要素集成，建立信息安全管理體系，確保企業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)安全。同時(shí)，要及時(shí)向公眾發(fā)布信息，包括企業(yè)銀行發(fā)展評(píng)估報(bào)告、綠色投資報(bào)告和企業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告等，披露環(huán)境績(jī)效狀況，投資組合產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況等，接受政府主管部門(mén)和社會(huì)公眾的監(jiān)督。

（4）產(chǎn)銀文化的融合。企業(yè)與商業(yè)銀行是跨界組合，都有各自的文化特點(diǎn)。企業(yè)銀行在遵守金融職業(yè)準(zhǔn)則的前提下，要建立企業(yè)集團(tuán)的產(chǎn)業(yè)文化與商業(yè)銀行信貸文化的融合、傳承與創(chuàng)新。

總之，探索創(chuàng)建企業(yè)銀行，對(duì)我國(guó)發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，破解大中企業(yè)集團(tuán)發(fā)展難題，深化商業(yè)銀行改革，具有重要的戰(zhàn)略意義和現(xiàn)實(shí)意義。

本文由中國(guó)光大銀行杭州朝暉支行供稿