張乾懿 薛璐璐 曲亞囡

大學(xué)生校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策研究

張乾懿 薛璐璐 曲亞囡

本文通過對(duì)校園貸的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，從貸款平臺(tái)、貸款相對(duì)人和監(jiān)管部門三方面提出針對(duì)校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。

校園貸 大學(xué)生 法律風(fēng)險(xiǎn) 防范對(duì)策

一、校園貸產(chǎn)生及發(fā)展的原因

校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，主要分為P2P貸款平臺(tái)、針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)和阿里、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸業(yè)務(wù)三大類。就目前出現(xiàn)問題最多最嚴(yán)重的主要是P2P貸款平臺(tái)，該平臺(tái)又可分為助學(xué)貸款平臺(tái)、學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款平臺(tái)和學(xué)生消費(fèi)貸款平臺(tái)。

校園貸的產(chǎn)生主要有兩個(gè)原因，一方面是網(wǎng)絡(luò)金融的飛速發(fā)展，另一方面是大學(xué)生市場廣闊且都有著急切的消費(fèi)需求。大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，且數(shù)量龐大，按理來說，校園貸的初始目的是為了造福大學(xué)生，給予那些學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)上有資金需求的學(xué)生以經(jīng)濟(jì)援助，以減輕大學(xué)生及其家庭的負(fù)擔(dān)。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，加之國家叫停了大學(xué)生貸款服務(wù)，使得網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的隊(duì)伍快速壯大起來。校園貸現(xiàn)象主要發(fā)生在二、三線城市以及沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，當(dāng)三、四線的農(nóng)村孩子考入大學(xué)，有些家庭無力負(fù)擔(dān)孩子在城市的消費(fèi)、學(xué)習(xí)甚至創(chuàng)業(yè)上的資金需求，急速膨脹的消費(fèi)需求會(huì)迫使學(xué)生尋找金錢來源，手續(xù)簡單、方便快捷的校園貸平臺(tái)自然吸引了大家的目光，但是，大學(xué)生屬于高風(fēng)險(xiǎn)人群，沒有固定的收入來源，卻有急切的消費(fèi)需求，缺少相應(yīng)的金融知識(shí)和法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，很容易陷進(jìn)了校園貸的陷阱。

二、大學(xué)生校園貸存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）利滾利的風(fēng)險(xiǎn)

校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的衍生品，屬于民間借貸。不少校園貸平臺(tái)打出“0利息”、“免手續(xù)費(fèi)”等優(yōu)惠條件，但這背后的真相則是高額的服務(wù)費(fèi)、滯納費(fèi)、逾期罰息等雜七雜八的費(fèi)用。但是，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條及第二十六條的規(guī)定，月息2分受法律保護(hù)，超過3分的部分無效，但要注意的是，我國的法律對(duì)高利貸沒有設(shè)定具體的罪名，超過的部分只是不受法律保護(hù)，如果借貸人愿意還款，并不違法。所以盡管有法律的規(guī)定，但借款人仍舊承擔(dān)著高利貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）面臨非法催收的風(fēng)險(xiǎn)

“裸貸”事件中，出借人要求借款人手持身份證拍攝裸照進(jìn)行“抵押”，出現(xiàn)了“女大學(xué)生不能按時(shí)償還貸款被威脅要公開裸照”的現(xiàn)象，甚至被要求泳性服務(wù)來償還債務(wù)，還有其他采用威脅、恐嚇手段進(jìn)行催收的。

（三）個(gè)人身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)

手續(xù)簡便是校園貸快速蔓延的一個(gè)重要原因，一張證就能辦貸款，不少人礙于同學(xué)情分或者其他原因，個(gè)人證件被他人借用甚至冒用去申請(qǐng)辦理貸款，而他們本人卻不知情，莫名其妙的欠下巨額外債，且承擔(dān)著被追債甚至抹黑信用的風(fēng)險(xiǎn)。

三、大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

（一）完善大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律體系

第一，對(duì)貸款平臺(tái)的資格認(rèn)定和資格審查。政府應(yīng)該推出或者扶持校園貸的“正規(guī)軍”，明文規(guī)定大學(xué)生貸款的固定利息標(biāo)準(zhǔn)，用法律明確規(guī)范整個(gè)貸款程序，明文規(guī)定合法的手續(xù)。第二，對(duì)貸款大學(xué)生的身份認(rèn)定和身份審查。一方面對(duì)大學(xué)生的身份進(jìn)行認(rèn)定和審核，確定該貸款人或其家庭是否有還款能力。另一方面增加第二還款人或者擔(dān)保人，當(dāng)借款人逾期不償還時(shí)，第二還款人或擔(dān)保人有責(zé)任還款。

（二）加強(qiáng)對(duì)校園貸市場的監(jiān)管力度

第一，完善內(nèi)部競爭機(jī)制。除了對(duì)外建立和完善相應(yīng)的監(jiān)督預(yù)警機(jī)制，應(yīng)該在內(nèi)部建立競爭排名的制度，優(yōu)勝劣汰，定期排名。第二，加大違法處罰力度。校園貸處罰辦法的文件還沒有正式出臺(tái)，對(duì)于那些涉及到“裸借”、“高利貸”、“暴力催收”的行為，應(yīng)該給予更重的處罰，涉及到違法行為的，應(yīng)該直接移交給相應(yīng)的部門進(jìn)行處理。第三，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)對(duì)校園貸的監(jiān)管。一方面監(jiān)管部門可以在網(wǎng)上監(jiān)督校園貸平臺(tái)的運(yùn)營是否合法，另一方面可以在網(wǎng)上獲取信息，接受群眾的舉報(bào)。

（三）增加大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

第一，通過宣傳教育對(duì)大學(xué)生普及法律知識(shí)。大學(xué)生一定要擺正自己的三觀，樹立正確的消費(fèi)觀念，樹立安全理財(cái)意識(shí)。校方要積極開展宣傳教育活動(dòng)，提高學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過案例等普及法律知識(shí)，避免學(xué)生踏入校園貸的陷阱。第二，建立大學(xué)生信用體系。通過大學(xué)生信用體系，根據(jù)學(xué)生個(gè)人的信用決定貸款的金額和次數(shù)。同時(shí)，該學(xué)生的信用也會(huì)對(duì)他將來的出國、買房等有所影響。第三，設(shè)立校園貸援助平臺(tái)。針對(duì)學(xué)生切實(shí)的貸款需求，學(xué)?；蛘哒畽C(jī)構(gòu)可以設(shè)立校園貸援助平臺(tái)，幫助大學(xué)生進(jìn)行正規(guī)的校園貸，告知其貸款正規(guī)流程和貸款綜合成本，以及貸款后應(yīng)該注意的事項(xiàng)。

四、結(jié)語

校園貸平臺(tái)的目的應(yīng)該是為了幫助大學(xué)生完成學(xué)習(xí)以及完成創(chuàng)業(yè)夢想，但是由此引發(fā)的一個(gè)個(gè)悲劇令人深思。當(dāng)前，我們應(yīng)當(dāng)針對(duì)校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)從貸款平臺(tái)、監(jiān)管部門和大學(xué)生三方同時(shí)下手，才能有效的解決校園貸的相關(guān)問題。

［1］張達(dá).校園貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范［J］.合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017（4）:66～67.

［2］張政.淺述大學(xué)生與校園貸［J］.科技展望，2017，27（2）.

大連海洋大學(xué)法學(xué)院）

本文系大連海洋大學(xué)2017年“大創(chuàng)計(jì)劃”項(xiàng)目“大學(xué)生校園貸法律風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策研究”（項(xiàng)目編號(hào)：201710158000136）。

張乾懿，本科在讀，大連海洋大學(xué)法學(xué)院，研究方向：法學(xué)；薛璐璐，本科在讀，大連海洋大學(xué)法學(xué)院，研究方向：法學(xué)。