嚴琳

【摘 要】 近些年，在我國社會主義市場經(jīng)濟快速發(fā)展，大大促進了人們的消費水平，為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。我國是世界上最大的消費市場，商業(yè)銀行信用卡行業(yè)的前景非常的好，信用卡具有高盈利性，在商業(yè)銀行盈利鏈中信用卡已經(jīng)逐漸發(fā)展為必不可少的主要部分。但是，隨著這項業(yè)務的快速發(fā)展，存在的運營風險也逐漸的暴露出來，目前我國對信用卡業(yè)務的風險控制水平比較有限，信用卡風險評估管理、評分方法等比較單一，對持卡人后續(xù)的審查制度存在空缺，導致我國信用卡信用風險案例逐年增多。

【關鍵詞】商業(yè)銀行；信用卡；運營風險；管理

我國商業(yè)銀行信用卡具有很多的功能，比如：轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能、儲蓄功能、匯兌功能、消費貸款的功能。為廣大持卡人提供了很大的方便，深受消費者的喜歡?？墒俏覈庞每I(yè)務開始晚，不具備完善的管理制度，信用卡在運營的過程中存在一定的風險，而且風險管理比較困難，阻礙了信用卡業(yè)務的發(fā)展，已經(jīng)引起了商業(yè)銀行的高度關注。本文研究了我國商業(yè)銀行信用卡運營風險管理，首先分析了當前信用卡運營風險的類型，并研究了形成的原因，結(jié)合實際情況提出了完善我國商業(yè)銀行信用卡運營風險管理的有效策略。

一、我國商業(yè)銀行信用卡運營風險類型及特征

我國商業(yè)銀行信用卡運行風險一般包括信用風險、操作風險、欺詐風險等。

1.信用風險主要表現(xiàn)在信用卡損失后沒有及時向發(fā)卡機構(gòu)掛失，被他人撿到冒用造成經(jīng)濟損失；因為信用卡具有透支的功能，持卡人利用這一功能，逃避授權(quán)，惡意透支造成風險；或者持卡人將信用卡轉(zhuǎn)借給他人使用，造成經(jīng)濟糾紛。

2.操作風險主要表現(xiàn)在目前我國商業(yè)銀行各種風險管理手段不是很健全，發(fā)卡機構(gòu)內(nèi)部控制、管理監(jiān)督機制、信息系統(tǒng)以及流程違背實際操作而造成的。

3.欺詐風險主要表現(xiàn)在信用卡遭受不法分子假冒申請、偽造等造成的損失，冒名申請是目前我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務風險中最棘手的問題，主要是以虛假的身份證明申請信用卡，批準后馬上消費。偽造信用卡一般情況是利用高科技手段竊取真實的信用卡客戶資料，再偽造信用卡進行詐騙。

我國商業(yè)銀行信用卡運行風險具有滯后性、隱蔽性、分散性、多樣性、難以預見性、復雜性等特征。信用卡的隱蔽性不能在客戶申請階段進行規(guī)避，當持卡的人的經(jīng)濟狀況發(fā)生改變時，銀行無法對信用卡重新定價，使信用卡運行的風險蘊涵巨大的滯后性。信用卡的風險產(chǎn)生于業(yè)務流程的每個方面，每個環(huán)節(jié)將產(chǎn)生不一樣的風險，造成了風險形式的多樣化。僅憑一張申請表很難完全判斷持卡人資信狀況，客戶的性質(zhì)難以區(qū)分，往往只是憑借業(yè)務員的工作經(jīng)驗來判斷，風險的產(chǎn)生很難預見。信用卡運行風險既有可能是單一也可能是多種因素共同作用造成的結(jié)果，因此風險具有一定的復雜性。

二、我國商業(yè)銀行信用卡運營風險成因

1.信用風險一般是由持卡人信息與銀行信息不對稱的原因造成的。目前我國個人信用系統(tǒng)是不健全的，過去根本沒有建立過個人信用檔案，雖然現(xiàn)在開始意識到個人信用體系的重要，但在實際操作中，由于缺乏經(jīng)驗，使我國個人信用體系建設發(fā)展緩慢，持卡人的信用體征沒有實現(xiàn)統(tǒng)一共享，出現(xiàn)一名持卡人向多家銀行申請到信用卡，風險性很大。

2.操作風險一般是由我國商業(yè)銀行內(nèi)控機制不完善造成的。銀行為了搶占信用卡市場份額，發(fā)卡審核條件比較寬松，簡單的審查不能保證絕對真實可靠的信息，為銀行帶來了巨大的潛在風險。有些銀行存在操作風險的后發(fā)性風險，主要是它執(zhí)行不嚴格，只是完成銷售任務就算通過，沒有對持卡人進行后續(xù)管理，導致銀行無法保證信貸資產(chǎn)。

3.欺詐風險主要是持卡人自身的惡意套現(xiàn)或者不法分子非法獲取信用卡造成的。持卡人通過其他手段將卡中資金以現(xiàn)金的方式套取，沒有通過正常合法手續(xù)提取現(xiàn)金叫做信用卡套現(xiàn)，給銀行帶來了很大的損失。另外，有一些罪犯分子用假身份申請信用卡，進行非法套現(xiàn)，給銀行資產(chǎn)的安全性帶來了很大的危險。

三、完善我國商業(yè)銀行信用卡運營風險管理的有效策略

1.構(gòu)建完善的個人征信體系。建立并完善個人征信系統(tǒng)，為銀行掌握借款人的負債能力提供方便，個人歷史記錄的借款情況和信用記錄能夠被銀行清楚掌握。我國應該采用聯(lián)動機制，各個部門積極配合構(gòu)建個人征信體系。

2.完善商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)、管理體系，提高技術水平。商業(yè)銀行應該改變傳統(tǒng)的模式，由獨立的信用卡公司代為發(fā)行，確保信用卡業(yè)務不受影響。建立有效的風險管理體制，使信用卡業(yè)務能高效地獨立運作，有效地控制操作風險。

3.建立風險預警機制，健全信用卡相關法律。加強建立信用卡的風險預警機制，是進行信用卡穩(wěn)定期風險管理的一個重要部分。對申請人的財務信息及信用記錄進行定量分析，減少后發(fā)性風險。另外，制定關于信用卡的專門的法規(guī)是非常有必要的。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們消費水平的提高，信用卡便利的信用方式深受廣大消費者的喜愛，但同時信用卡運營的風險也越來越明顯，所帶來的壞賬損失直接減少銀行的經(jīng)營利潤，其風險已經(jīng)成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務的主要損失來源。但是信用卡運營風險是客觀存在的，不能因為風險的存在而阻礙信用卡業(yè)務的發(fā)展。因此，所存在的信用卡運營風險必須引起銀行的高度重視，結(jié)合實際情況及時采取有效的防范與化解措施，制定適當?shù)娘L險策略。將風險控制貫穿于整個銀行業(yè)務的全過程，按科學管理方法探索風險與收益的對應規(guī)律，形成合理的風險效益比，應把這種風險作為資源加以合理利用，將收益覆蓋風險損失，促進商業(yè)銀行信用卡業(yè)務獲得更大盈利空間。

參考文獻：

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