陳清苗

摘 要：農(nóng)村信用社作為專門為農(nóng)村地區(qū)金融需求提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村的融資需求、惠農(nóng)政策的實(shí)施等都提供了極大的便利。并且隨著近年來(lái)各種智能系統(tǒng)在銀行類金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用，農(nóng)村信用社也逐步跟隨時(shí)代的潮流在農(nóng)信社的實(shí)際業(yè)務(wù)辦理中引進(jìn)了智能銀行、智能柜員機(jī)。不得不承認(rèn)職能銀行提高了各種業(yè)務(wù)的辦理效率，但是，職能銀行的引進(jìn)也增加了農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，有必要對(duì)智能銀行為農(nóng)村信用社帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

關(guān)鍵詞：智能銀行 農(nóng)信社 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）10-139-02

一、前言

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)土地糧食補(bǔ)貼、養(yǎng)老補(bǔ)助、低保等補(bǔ)助基金的發(fā)放基本上都是通過(guò)農(nóng)村信用社來(lái)協(xié)助發(fā)放的；并且我國(guó)少數(shù)民族地區(qū)、山區(qū)等貧困地區(qū)的道路、防洪、防災(zāi)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及對(duì)精準(zhǔn)扶貧家庭的扶貧項(xiàng)目等所需的資金一部分也是向農(nóng)村信用社借貸的；同時(shí)，為拉動(dòng)農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而建立的中小企業(yè)也需要農(nóng)村信用社為其提供運(yùn)轉(zhuǎn)資金。相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：到2015年年末，我國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)的貸款余額達(dá)5.69萬(wàn)億元，總資產(chǎn)有25.81萬(wàn)億元，在多個(gè)省市中農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的單位貸款余額占當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的15%以上，而且其排名據(jù)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)首位。農(nóng)信社智能銀行的采用雖然為其業(yè)務(wù)帶來(lái)了較大的便利性，但是也為其帶來(lái)了很多風(fēng)險(xiǎn)，因此分析其存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提出相應(yīng)的防范措施具有一定的實(shí)際意義。

二、智能銀行模式下農(nóng)村信用社存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）智能銀行模式下農(nóng)信社存在的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分析

農(nóng)信社引入的智能銀行，能向各項(xiàng)業(yè)務(wù)需求者提供方便快捷的自助服務(wù)，相對(duì)于柜臺(tái)人員的服務(wù)來(lái)說(shuō)，在客戶身份的識(shí)別方面具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，客戶身份信息確認(rèn)存在風(fēng)險(xiǎn)。智能銀行主要通過(guò)智能系統(tǒng)掃描辦理人員的身份證，然后通過(guò)智能銀行配備的攝像頭現(xiàn)場(chǎng)對(duì)辦理人員進(jìn)行攝像等措施，并根據(jù)公安系統(tǒng)入網(wǎng)的身份信息對(duì)辦理人員的身份進(jìn)行確認(rèn)。在農(nóng)村地區(qū)，老百姓對(duì)自我信息的保護(hù)意識(shí)較弱，存在多數(shù)人員的身份信息沒(méi)有入網(wǎng)的現(xiàn)象。并且大多數(shù)農(nóng)民身份證丟失了，如果不是在急用的情況下，不會(huì)立即對(duì)其身份證報(bào)失或補(bǔ)辦。而在農(nóng)村信用社辦理業(yè)務(wù)的大多數(shù)都是農(nóng)村地區(qū)的居民，公安系統(tǒng)的入網(wǎng)信息存在不全面的現(xiàn)象，僅憑網(wǎng)上的身份信息對(duì)辦理人員的身份進(jìn)行確認(rèn)，這在一定程度上會(huì)使信息確認(rèn)錯(cuò)誤。這無(wú)法避免由盜竊他人身份而進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理等惡性行為的發(fā)生。另一方面，業(yè)務(wù)辦理人員簽字的識(shí)別存在風(fēng)險(xiǎn)。雖然智能銀行在操作過(guò)程中有銀行工作人員的確認(rèn)環(huán)節(jié)，但是，在一般情況下，農(nóng)村信用社的大堂工作人員每個(gè)人會(huì)同時(shí)負(fù)責(zé)幾臺(tái)智能銀行的操作。故農(nóng)村信用社的工作人員根本無(wú)法保證客戶簽字的真實(shí)性。

（二）智能銀行模式下農(nóng)信社存在的操作風(fēng)險(xiǎn)分析

隨著農(nóng)村信用社智能銀行的出現(xiàn)，其對(duì)賬系統(tǒng)也采用了智能的電子核算模式、操作系統(tǒng)也應(yīng)用了相應(yīng)的程序?qū)ζ溥M(jìn)行控制。雖然智能的對(duì)賬系統(tǒng)能極大地提高農(nóng)村信用社的對(duì)賬速度，但是由于其智能對(duì)賬系統(tǒng)還處在起步階段，缺少相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)，因此導(dǎo)致農(nóng)村信用社的對(duì)賬系統(tǒng)存在一定風(fēng)險(xiǎn)。而其操作系統(tǒng)由于其內(nèi)部人員配置的不科學(xué)、控制程序的不完善等因素會(huì)導(dǎo)致農(nóng)信社的利潤(rùn)、名譽(yù)等遭受一定的損失。

（三）智能銀行模式下農(nóng)信社存在的踐行社會(huì)責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)分析

對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)，其社會(huì)責(zé)任所涉及的對(duì)象主要包括：股東、員工、政府、客戶、公眾等幾個(gè)方面。當(dāng)農(nóng)信社向這幾個(gè)對(duì)象履行責(zé)任的過(guò)程中，會(huì)面臨各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，比如，戰(zhàn)略制定方面的風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。其中戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)是指，農(nóng)信社在制定其戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)時(shí)，沒(méi)有充分考慮其社會(huì)責(zé)任從而在公眾面前留下了不好的印象，給農(nóng)信社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展帶來(lái)不好的影響。而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指的是在智能銀行模式下其業(yè)務(wù)辦理效率得到提高，各種業(yè)務(wù)的價(jià)格變化也就更快，由于農(nóng)信社持有的資產(chǎn)類、負(fù)債類項(xiàng)目相關(guān)市場(chǎng)價(jià)格的變化，從而使農(nóng)信社遭遇損失的一種可能性。

（四）智能銀行模式下農(nóng)信社存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析

在智能銀行模式下，由于其信貸的審核存在一定的缺陷使得其面臨著信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社相對(duì)于其他銀行來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)信社的主要服務(wù)對(duì)象是鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾，因鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的房產(chǎn)價(jià)格遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)地區(qū)的房產(chǎn)價(jià)格，并且在農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)的農(nóng)民的房產(chǎn)都是自己在宅基地的基礎(chǔ)上建立起來(lái)的房產(chǎn)，其市場(chǎng)價(jià)值遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民的房產(chǎn)價(jià)值。農(nóng)信社貸款所索取的抵押物市場(chǎng)價(jià)值較低，因此其擁有的其信貸風(fēng)險(xiǎn)具有規(guī)模大、對(duì)自然環(huán)境變化較為敏感的特點(diǎn)。

三、智能銀行模式下農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)管理建議分析

（一）運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理建議分析

在智能銀行模式下農(nóng)信社的運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)主要由客戶身份的審核、客戶簽名的識(shí)別等方面存在的問(wèn)題所引發(fā)的。因此農(nóng)信社應(yīng)該從這兩方面著手進(jìn)行其運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的管控：首先，提高客戶保護(hù)個(gè)人身份信息的意識(shí)。農(nóng)村居民個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)較弱，會(huì)增加惡性人員通過(guò)農(nóng)信社詐騙現(xiàn)象。故農(nóng)信社可以在各網(wǎng)點(diǎn)張貼一些常見(jiàn)的詐騙手段，呼吁農(nóng)村居民增強(qiáng)其個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)。其次，增強(qiáng)客戶的身份識(shí)別。當(dāng)居民在當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)辦理第二代居民身份證時(shí)，除了要對(duì)辦理人員進(jìn)行攝像外，還要采集辦理人員的指紋信息。因此公安機(jī)關(guān)的身份入網(wǎng)信息中基本上都包含了居民的指紋信息，并且指紋信息是識(shí)別業(yè)務(wù)辦理人員的最強(qiáng)有力的信息，在進(jìn)行智能銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)該對(duì)客戶的指紋信息進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)采集，以增強(qiáng)身份識(shí)別的準(zhǔn)確性。最后，要增強(qiáng)農(nóng)信社現(xiàn)場(chǎng)工作人員對(duì)智能銀行辦理業(yè)務(wù)的流程把控。雖然每個(gè)銀行工作人員要同時(shí)負(fù)責(zé)幾臺(tái)智能銀行的操作，業(yè)務(wù)比較繁忙。但是農(nóng)信社應(yīng)該提高工作人員防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，定期對(duì)工作人員進(jìn)行培訓(xùn)，要嚴(yán)格把控每一個(gè)審核環(huán)節(jié)，特別是要對(duì)客戶的身份證、簽字進(jìn)行嚴(yán)格的核實(shí)，以避免冒充他人身份進(jìn)行開(kāi)戶的現(xiàn)象。

（二）操作風(fēng)險(xiǎn)管理建議分析endprint

首先，提高智能銀行的可操作性。智能銀行雖然能提高銀行的辦事速度，使客戶進(jìn)行自助服務(wù)。但是在其操作過(guò)程中，除了需要工作人員對(duì)其身份信息、簽名等進(jìn)行確認(rèn)外，還需要工作人員對(duì)其操作進(jìn)行指導(dǎo)。因此可以進(jìn)一步優(yōu)化智能銀行的操作界面，使客戶可以獨(dú)立完成其自我操作的部分，減少工作人員的指導(dǎo)工作，從而可以增加工作人員對(duì)客戶身份信息的審核，增強(qiáng)農(nóng)信社的安全性。并且，現(xiàn)在的農(nóng)村年輕人基本上都外出工作，在農(nóng)信社辦理業(yè)務(wù)的大部分都是老年人，老年人要么不認(rèn)識(shí)字、要么視力出現(xiàn)了問(wèn)題，所以老年人基本上無(wú)法獨(dú)立地完成智能銀行的操作。因此，農(nóng)信社在智能銀行的操作界面上可以進(jìn)行放大步驟操作按鈕，或者增加語(yǔ)音提示的優(yōu)化措施。其次，增加職能銀行的風(fēng)險(xiǎn)提示功能。在農(nóng)信社的智能銀行界面上很少會(huì)出現(xiàn)向客戶提示匯款風(fēng)險(xiǎn)、電信詐騙等風(fēng)險(xiǎn)的提示，也沒(méi)有在轉(zhuǎn)賬、匯款等辦理時(shí)出現(xiàn)再一次確認(rèn)的窗口。故農(nóng)信社應(yīng)該增加對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的提示，增加業(yè)務(wù)辦理關(guān)鍵步驟操作的再確認(rèn)功能。并且在農(nóng)信社智能銀行辦理個(gè)人業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)出現(xiàn)扎堆、擁擠的現(xiàn)象，相關(guān)的工作人員也沒(méi)有出面維持秩序或者是進(jìn)行相關(guān)的禁止行為。為了避免他人利用旁觀之由盜取客戶的個(gè)人信息，當(dāng)客戶在智能銀行上進(jìn)行操作時(shí)工作人員應(yīng)該維持好現(xiàn)場(chǎng)秩序或者是設(shè)置一定的安全距離以保護(hù)客戶的隱私。最后，要增加銀行對(duì)賬系統(tǒng)的監(jiān)管。建立獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)電子的對(duì)賬系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)管，避免對(duì)賬出現(xiàn)遺漏、偏誤等情況。

（三）踐行社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)管理建議分析

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)上出現(xiàn)了越來(lái)越多企業(yè)為了其自身利用而不惜損害社會(huì)利益的現(xiàn)象，社會(huì)責(zé)任這一話題也成為各界人士討論的焦點(diǎn)。對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，隨著智能銀行的普及、信息的急速傳播，使得其競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，銀行為了在職能銀行模式下追求利潤(rùn)，往往會(huì)忽略其社會(huì)責(zé)任。踐行好社會(huì)責(zé)任對(duì)一個(gè)企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，對(duì)農(nóng)信社來(lái)說(shuō)也是如此。首先，農(nóng)信社在制定其近期及遠(yuǎn)期戰(zhàn)略時(shí)，除了要充分考慮到股東的利益之外，還要意識(shí)到其履行社會(huì)責(zé)任的重要性，提高其社會(huì)責(zé)任意識(shí)。其次，在制定其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)際操作中，要將社會(huì)責(zé)任融入到企業(yè)的經(jīng)營(yíng)之中。而廣州農(nóng)商銀行在履行其社會(huì)責(zé)任方面就做出了一個(gè)很好的榜樣，其社會(huì)責(zé)任的履行尤其體現(xiàn)在環(huán)保這一方面。在其信貸客戶的選取方面，要選取其生產(chǎn)過(guò)程對(duì)生態(tài)環(huán)境沒(méi)有破環(huán)的企業(yè)，并且在貸款審批時(shí)只向獲得環(huán)保部門審批的企業(yè)放貸。廣州農(nóng)商銀行的這一舉措就是對(duì)社會(huì)生態(tài)環(huán)境負(fù)責(zé)任的表現(xiàn)，也獲得了社會(huì)人士的一致好評(píng)。農(nóng)信社只有認(rèn)真履行好社會(huì)責(zé)任，才能為其長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展打下堅(jiān)固的群眾基礎(chǔ)。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理建議分析

在農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)之中信貸業(yè)務(wù)所占的比例最大，同時(shí)信貸業(yè)務(wù)也是農(nóng)信社利潤(rùn)的主要來(lái)源。為促進(jìn)農(nóng)村信用社的發(fā)展，其應(yīng)該做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。首先，要增強(qiáng)信貸部工作人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。定期組織內(nèi)部員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)方面知識(shí)的學(xué)習(xí)。其次，要建立健全的信貸審批程序，監(jiān)管人員要嚴(yán)格把控審批的每一環(huán)節(jié)。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行歸類處理，以提高風(fēng)險(xiǎn)防范的效率。同時(shí)，要對(duì)其不良資產(chǎn)進(jìn)行處理，降低不良貸款率。最后，要建立存款保險(xiǎn)制度。由于農(nóng)信社主要服務(wù)對(duì)象是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民大多以務(wù)農(nóng)作為其主要收入來(lái)源，因此其收入會(huì)在很大程度上依賴自然環(huán)境。建立存款保險(xiǎn)制度，能夠加強(qiáng)農(nóng)信社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

四、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，尤其是智能銀行的出現(xiàn)，給農(nóng)信社帶來(lái)高速辦事效率的同時(shí)，也加劇了其面臨的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)信社只有在其智能銀行的實(shí)際運(yùn)用中不斷識(shí)別其存在的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的防控，才能在日益激烈的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境中謀取發(fā)展。

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（作者單位：福建省惠安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社東園信用社 福建惠安 362122）（責(zé)編：若佳）endprint