陳清苗

摘 要：農(nóng)村信用社作為專門為農(nóng)村地區(qū)金融需求提供服務的金融機構，為農(nóng)村的融資需求、惠農(nóng)政策的實施等都提供了極大的便利。并且隨著近年來各種智能系統(tǒng)在銀行類金融機構的應用，農(nóng)村信用社也逐步跟隨時代的潮流在農(nóng)信社的實際業(yè)務辦理中引進了智能銀行、智能柜員機。不得不承認職能銀行提高了各種業(yè)務的辦理效率，但是，職能銀行的引進也增加了農(nóng)村信用社的業(yè)務風險。因此，有必要對智能銀行為農(nóng)村信用社帶來的風險進行分析，并提出相應的風險防范措施。

關鍵詞：智能銀行 農(nóng)信社 風險管理

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）10-139-02

一、前言

近年來，我國農(nóng)村地區(qū)土地糧食補貼、養(yǎng)老補助、低保等補助基金的發(fā)放基本上都是通過農(nóng)村信用社來協(xié)助發(fā)放的；并且我國少數(shù)民族地區(qū)、山區(qū)等貧困地區(qū)的道路、防洪、防災等基礎設施建設以及對精準扶貧家庭的扶貧項目等所需的資金一部分也是向農(nóng)村信用社借貸的；同時，為拉動農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展而建立的中小企業(yè)也需要農(nóng)村信用社為其提供運轉資金。相關的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：到2015年年末，我國農(nóng)村合作金融機構面向小微企業(yè)的貸款余額達5.69萬億元，總資產(chǎn)有25.81萬億元，在多個省市中農(nóng)村合作金融機構的單位貸款余額占當?shù)厥袌龇蓊~的15%以上，而且其排名據(jù)當?shù)劂y行業(yè)首位。農(nóng)信社智能銀行的采用雖然為其業(yè)務帶來了較大的便利性，但是也為其帶來了很多風險，因此分析其存在的風險，并提出相應的防范措施具有一定的實際意義。

二、智能銀行模式下農(nóng)村信用社存在的風險分析

（一）智能銀行模式下農(nóng)信社存在的運營風險分析

農(nóng)信社引入的智能銀行，能向各項業(yè)務需求者提供方便快捷的自助服務，相對于柜臺人員的服務來說，在客戶身份的識別方面具有一定的風險。一方面，客戶身份信息確認存在風險。智能銀行主要通過智能系統(tǒng)掃描辦理人員的身份證，然后通過智能銀行配備的攝像頭現(xiàn)場對辦理人員進行攝像等措施，并根據(jù)公安系統(tǒng)入網(wǎng)的身份信息對辦理人員的身份進行確認。在農(nóng)村地區(qū)，老百姓對自我信息的保護意識較弱，存在多數(shù)人員的身份信息沒有入網(wǎng)的現(xiàn)象。并且大多數(shù)農(nóng)民身份證丟失了，如果不是在急用的情況下，不會立即對其身份證報失或補辦。而在農(nóng)村信用社辦理業(yè)務的大多數(shù)都是農(nóng)村地區(qū)的居民，公安系統(tǒng)的入網(wǎng)信息存在不全面的現(xiàn)象，僅憑網(wǎng)上的身份信息對辦理人員的身份進行確認，這在一定程度上會使信息確認錯誤。這無法避免由盜竊他人身份而進行業(yè)務辦理等惡性行為的發(fā)生。另一方面，業(yè)務辦理人員簽字的識別存在風險。雖然智能銀行在操作過程中有銀行工作人員的確認環(huán)節(jié)，但是，在一般情況下，農(nóng)村信用社的大堂工作人員每個人會同時負責幾臺智能銀行的操作。故農(nóng)村信用社的工作人員根本無法保證客戶簽字的真實性。

（二）智能銀行模式下農(nóng)信社存在的操作風險分析

隨著農(nóng)村信用社智能銀行的出現(xiàn)，其對賬系統(tǒng)也采用了智能的電子核算模式、操作系統(tǒng)也應用了相應的程序對其進行控制。雖然智能的對賬系統(tǒng)能極大地提高農(nóng)村信用社的對賬速度，但是由于其智能對賬系統(tǒng)還處在起步階段，缺少相應的監(jiān)管系統(tǒng)，因此導致農(nóng)村信用社的對賬系統(tǒng)存在一定風險。而其操作系統(tǒng)由于其內(nèi)部人員配置的不科學、控制程序的不完善等因素會導致農(nóng)信社的利潤、名譽等遭受一定的損失。

（三）智能銀行模式下農(nóng)信社存在的踐行社會責任的風險分析

對農(nóng)信社來說，其社會責任所涉及的對象主要包括：股東、員工、政府、客戶、公眾等幾個方面。當農(nóng)信社向這幾個對象履行責任的過程中，會面臨各種各樣的風險，比如，戰(zhàn)略制定方面的風險、市場風險等。其中戰(zhàn)略風險是指，農(nóng)信社在制定其戰(zhàn)略、經(jīng)營目標時，沒有充分考慮其社會責任從而在公眾面前留下了不好的印象，給農(nóng)信社的長遠發(fā)展帶來不好的影響。而市場風險指的是在智能銀行模式下其業(yè)務辦理效率得到提高，各種業(yè)務的價格變化也就更快，由于農(nóng)信社持有的資產(chǎn)類、負債類項目相關市場價格的變化，從而使農(nóng)信社遭遇損失的一種可能性。

（四）智能銀行模式下農(nóng)信社存在的信貸風險分析

在智能銀行模式下，由于其信貸的審核存在一定的缺陷使得其面臨著信貸風險。農(nóng)信社相對于其他銀行來說，由于農(nóng)信社的主要服務對象是鄉(xiāng)鎮(zhèn)群眾，因鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的房產(chǎn)價格遠遠低于城鎮(zhèn)地區(qū)的房產(chǎn)價格，并且在農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)的農(nóng)民的房產(chǎn)都是自己在宅基地的基礎上建立起來的房產(chǎn)，其市場價值遠低于城鎮(zhèn)居民的房產(chǎn)價值。農(nóng)信社貸款所索取的抵押物市場價值較低，因此其擁有的其信貸風險具有規(guī)模大、對自然環(huán)境變化較為敏感的特點。

三、智能銀行模式下農(nóng)信社的風險管理建議分析

（一）運營風險管理建議分析

在智能銀行模式下農(nóng)信社的運用風險主要由客戶身份的審核、客戶簽名的識別等方面存在的問題所引發(fā)的。因此農(nóng)信社應該從這兩方面著手進行其運用風險的管控：首先，提高客戶保護個人身份信息的意識。農(nóng)村居民個人信息保護意識較弱，會增加惡性人員通過農(nóng)信社詐騙現(xiàn)象。故農(nóng)信社可以在各網(wǎng)點張貼一些常見的詐騙手段，呼吁農(nóng)村居民增強其個人信息的保護意識。其次，增強客戶的身份識別。當居民在當?shù)毓矙C關辦理第二代居民身份證時，除了要對辦理人員進行攝像外，還要采集辦理人員的指紋信息。因此公安機關的身份入網(wǎng)信息中基本上都包含了居民的指紋信息，并且指紋信息是識別業(yè)務辦理人員的最強有力的信息，在進行智能銀行辦理業(yè)務時，應該對客戶的指紋信息進行現(xiàn)場采集，以增強身份識別的準確性。最后，要增強農(nóng)信社現(xiàn)場工作人員對智能銀行辦理業(yè)務的流程把控。雖然每個銀行工作人員要同時負責幾臺智能銀行的操作，業(yè)務比較繁忙。但是農(nóng)信社應該提高工作人員防范風險的意識，定期對工作人員進行培訓，要嚴格把控每一個審核環(huán)節(jié)，特別是要對客戶的身份證、簽字進行嚴格的核實，以避免冒充他人身份進行開戶的現(xiàn)象。

（二）操作風險管理建議分析endprint

首先，提高智能銀行的可操作性。智能銀行雖然能提高銀行的辦事速度，使客戶進行自助服務。但是在其操作過程中，除了需要工作人員對其身份信息、簽名等進行確認外，還需要工作人員對其操作進行指導。因此可以進一步優(yōu)化智能銀行的操作界面，使客戶可以獨立完成其自我操作的部分，減少工作人員的指導工作，從而可以增加工作人員對客戶身份信息的審核，增強農(nóng)信社的安全性。并且，現(xiàn)在的農(nóng)村年輕人基本上都外出工作，在農(nóng)信社辦理業(yè)務的大部分都是老年人，老年人要么不認識字、要么視力出現(xiàn)了問題，所以老年人基本上無法獨立地完成智能銀行的操作。因此，農(nóng)信社在智能銀行的操作界面上可以進行放大步驟操作按鈕，或者增加語音提示的優(yōu)化措施。其次，增加職能銀行的風險提示功能。在農(nóng)信社的智能銀行界面上很少會出現(xiàn)向客戶提示匯款風險、電信詐騙等風險的提示，也沒有在轉賬、匯款等辦理時出現(xiàn)再一次確認的窗口。故農(nóng)信社應該增加對各類風險的提示，增加業(yè)務辦理關鍵步驟操作的再確認功能。并且在農(nóng)信社智能銀行辦理個人業(yè)務時，會出現(xiàn)扎堆、擁擠的現(xiàn)象，相關的工作人員也沒有出面維持秩序或者是進行相關的禁止行為。為了避免他人利用旁觀之由盜取客戶的個人信息，當客戶在智能銀行上進行操作時工作人員應該維持好現(xiàn)場秩序或者是設置一定的安全距離以保護客戶的隱私。最后，要增加銀行對賬系統(tǒng)的監(jiān)管。建立獨立的監(jiān)管機構對電子的對賬系統(tǒng)進行監(jiān)管，避免對賬出現(xiàn)遺漏、偏誤等情況。

（三）踐行社會責任風險管理建議分析

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，社會上出現(xiàn)了越來越多企業(yè)為了其自身利用而不惜損害社會利益的現(xiàn)象，社會責任這一話題也成為各界人士討論的焦點。對于銀行等金融機構來說，隨著智能銀行的普及、信息的急速傳播，使得其競爭越來越激烈，銀行為了在職能銀行模式下追求利潤，往往會忽略其社會責任。踐行好社會責任對一個企業(yè)的長遠發(fā)展來說是至關重要的，對農(nóng)信社來說也是如此。首先，農(nóng)信社在制定其近期及遠期戰(zhàn)略時，除了要充分考慮到股東的利益之外，還要意識到其履行社會責任的重要性，提高其社會責任意識。其次，在制定其經(jīng)營目標的實際操作中，要將社會責任融入到企業(yè)的經(jīng)營之中。而廣州農(nóng)商銀行在履行其社會責任方面就做出了一個很好的榜樣，其社會責任的履行尤其體現(xiàn)在環(huán)保這一方面。在其信貸客戶的選取方面，要選取其生產(chǎn)過程對生態(tài)環(huán)境沒有破環(huán)的企業(yè)，并且在貸款審批時只向獲得環(huán)保部門審批的企業(yè)放貸。廣州農(nóng)商銀行的這一舉措就是對社會生態(tài)環(huán)境負責任的表現(xiàn)，也獲得了社會人士的一致好評。農(nóng)信社只有認真履行好社會責任，才能為其長遠的發(fā)展打下堅固的群眾基礎。

（四）信貸風險管理建議分析

在農(nóng)村信用社的業(yè)務之中信貸業(yè)務所占的比例最大，同時信貸業(yè)務也是農(nóng)信社利潤的主要來源。為促進農(nóng)村信用社的發(fā)展，其應該做好信貸風險防范工作。首先，要增強信貸部工作人員的風險防范意識。定期組織內(nèi)部員工進行風險相關方面知識的學習。其次，要建立健全的信貸審批程序，監(jiān)管人員要嚴格把控審批的每一環(huán)節(jié)。對信貸風險進行歸類處理，以提高風險防范的效率。同時，要對其不良資產(chǎn)進行處理，降低不良貸款率。最后，要建立存款保險制度。由于農(nóng)信社主要服務對象是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民大多以務農(nóng)作為其主要收入來源，因此其收入會在很大程度上依賴自然環(huán)境。建立存款保險制度，能夠加強農(nóng)信社抵御風險的能力。

四、結語

農(nóng)村信用社為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展做出了巨大的貢獻，尤其是智能銀行的出現(xiàn)，給農(nóng)信社帶來高速辦事效率的同時，也加劇了其面臨的風險。農(nóng)信社只有在其智能銀行的實際運用中不斷識別其存在的風險，并對其風險進行相應的防控，才能在日益激烈的經(jīng)濟大環(huán)境中謀取發(fā)展。

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（作者單位：福建省惠安縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社東園信用社 福建惠安 362122）（責編：若佳）endprint