吳兆春

(中共廣州市委黨校 經濟學教研部，廣東 廣州 510070)

促進移動支付發(fā)展的政策措施研究
——以廣東省為例

吳兆春

(中共廣州市委黨校 經濟學教研部，廣東 廣州 510070)

移動支付是互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的最新成果，是一種重要的支付工具。目前，廣東地區(qū)的移動支付制度比較完善，但仍存在不少問題。例如，廣東省內部分市場主體的個人信息意識比較薄弱，加之現(xiàn)代金融技術存在漏洞等問題，誘發(fā)了不少“資金盜刷”事件，損害了運營商及消費者的合法資金利益，破壞了金融市場的穩(wěn)定性。以社會交換理論、信任轉移理論、計劃行為理論為基礎，通過完善廣東省內移動支付的金融制度，如市場準入制度、信息保護制度、保險制度、信用制度、擔保制度等，有助于促進區(qū)域內移動支付產業(yè)的正常發(fā)展，保障市場交易主體的資金安全。

移動支付；金融法律；互聯(lián)網(wǎng)制度措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的革新，移動支付已深入廣東地區(qū)市民的日常生活。作為互聯(lián)技術與金融創(chuàng)新成果的代表，移動支付在方便市民生活的同時，也促進了廣東區(qū)域金融市場的發(fā)展。移動支付，可理解為用戶通過手機、銀行卡、信用卡等移動終端，并利用相關無線通信技術對商品或產品消費進行貨幣替代支付，實現(xiàn)貨幣轉移，以清償賣方與買方之間的債權債務關系[1]。利用互聯(lián)網(wǎng)技術，進一步完善促進廣東地區(qū)移動支付發(fā)展的金融法律制度，有利于保護移動支付用戶的隱私權，增強移動支付的安全性，規(guī)范移動支付平臺的運營，促進移動支付運營商進行公平競爭，繁榮廣東地區(qū)的金融市場，促進移動支付制度創(chuàng)新。

一、移動支付的相關理論研究

(一)移動支付的社會交換理論

該理論認為人類的所有行為都會受到外界某種利益或是福利的影響，為獲取該種利益或福利，人類會付出某種行為予以交換。其代表學者霍曼斯認為，社會中市場主體的全部行為都可以看成是一種交換，相應的社會關系實質上也是一種交換關系[2]。從移動支付的角度來講，市場主體在決定是否使用移動支付工具時通常會衡量該使用行為對自己的利弊，既包括自己能獲得何種“好處”(如交易便利、使用福利或是其他功能等)，又包括自己能面臨何種“壞處”(如隱私風險、資金損失或是其他不利等)。只有當市場主體認為使用移動支付工具對其的“好處”大于“壞處”時，其才會主動地持續(xù)以自己的使用行為去換取該行為可能產生的“好處”，即反復重復該類行為[3]。

(二)移動支付的信任轉移理論

該理論認為信任是引導市場主體采納移動支付行為的重要因素，其是感知移動支付工具有用性的前因變量[4]。即市場主體若決定使用移動支付工具時，必然是基于信任該移動支付對于其來講是安全且有益的。假如市場主體無法對移動支付工具或其運營商建立初始信任，則其幾乎沒有可能嘗試使用該運營商的移動支付工具，而運營商也沒有可能說服市場主體使用其移動支付工具，除非該運營商能夠通過第三方媒介給予市場主體其他信任要素。就其他信任要素來講，主要是基于運營商本身無法給予使用主體充分的信任度，而通過第三方(如政府保證、機構擔保、金融保險等)為使用主體提供信用增值，以消除使用主體的信任風險。

(三)移動支付的計劃行為理論

該理論認為市場主體的行為通常會受到諸多因素的影響，包括態(tài)度意向、安全標準、感知規(guī)范等。態(tài)度意向是決定市場主體行為的前置因素，即市場主體欲使用移動支付工具的態(tài)度意向愈明顯，則表明其愈有機會使用該類支付工具。安全標準是影響市場主體行為的核心因素，即只有當市場主體使用移動支付工具不會產生資金風險時，其才會最終使用該類支付工具。感知規(guī)范是影響市場主體行為的重要因素，即單個主體可以通過其他主體使用移動支付的行為過程，感知該類支付行為的難易程度及成本壓力等，當其感知自身承擔的支付壓力過大或者使用移動支付資源過于繁瑣或困難時，其在很大程度上會考慮選擇其他成本低廉且使用便利的支付工具[5]。

二、廣東地區(qū)移動支付發(fā)展的基本情況

(一)移動支付工具呈現(xiàn)多樣化

廣東省是現(xiàn)代經濟發(fā)展的標桿城市，在互聯(lián)網(wǎng)金融技術的推動下，移動支付已成為區(qū)域內市民日常生活的重要支付媒介。據(jù)統(tǒng)計(詳見表1)，以第三方移動支付工具支付寶為例，近4年來，廣東省內年度支付寶支付比例均排列全國第一位，側面反映了廣東省移動支付業(yè)務蓬勃發(fā)展的現(xiàn)狀。

表1 2013-2016年廣東省第三方支付(支付寶)占比統(tǒng)計表

數(shù)據(jù)來源：支付寶歷年省份支付數(shù)據(jù).

就第三方支付工具的種類來看，廣東省現(xiàn)有的第三方移動支付工具最為齊全，根據(jù)智研咨詢發(fā)布的《2016-2022年中國第三方移動支付市場運行態(tài)勢及投資戰(zhàn)略研究報告》[6]顯示，廣東省目前移動支付工具的種類多達20余種(詳見表2)，其中支付寶的支付金額占比最高(超過50%)，其次為微信支付，再次為財付通、拉卡拉等支付工具。

表2 2016年廣東省第三方支付工具使用排名統(tǒng)計表(不含銀聯(lián))

數(shù)據(jù)來源：《2016-2022年中國第三方移動支付市場運行態(tài)勢及投資戰(zhàn)略研究報告》.

移動支付工具多樣化的格局為市民提供了更多的選擇機會，進一步提高了市民生活的便捷性。運營商之間為提高市場份額，必將積極進行技術改革，更加注重移動支付工具的用戶滿意度。而對于新型移動支付工具的使用，也極易導致用戶資金出現(xiàn)安全風險。

(二)政府鼓勵移動支付的創(chuàng)新

廣東省移動支付蓬勃發(fā)展的前景離不開政府的扶持，其為移動支付的發(fā)展與創(chuàng)新提供了強有力的支持。廣東省政府近年來始終堅持“創(chuàng)新驅動發(fā)展”的經濟理念，并于2016年初提出應著力推動移動支付與公共服務相融合，促進移動支付創(chuàng)新，并通過創(chuàng)新發(fā)揮移動支付應用工具改善民生與服務經濟的重要作用。

以廣州市政府為例，市政府主導在全市開展“移動支付創(chuàng)新推進會”以及“移動金融發(fā)展論壇”等主題活動[7]，重視并協(xié)力推動移動支付創(chuàng)新。截至2016年底，廣州市域范圍內移動支付終端的覆蓋率已達到90%；廣州地區(qū)金融類銀行機構移動支付金額已超人民幣3.5萬億。同時，移動支付應用已全面滲透于市民日常生活的各個領域，包括交通、醫(yī)療、教育、生活等多個領域。例如，市民乘坐公共交通和購買蔬菜等生活服務可運用銀行卡實現(xiàn)“云閃付”，出租車接受支付寶與微信二維碼掃描支付，部分商家還支持諸如京東錢包、百度錢包、財付通等支付形式。

移動支付的創(chuàng)新發(fā)展離不開政府的制度支持。政府推動移動支付創(chuàng)新應用，不僅可以有效地降低金融交易成本，提高交易效率，還可以提高市民對金融服務的滿意度，倒逼普惠金融創(chuàng)新，助力經濟增長。

三、廣東地區(qū)移動支付發(fā)展的問題分析

(一)隱私保護制度亟待完善

互聯(lián)網(wǎng)技術的創(chuàng)新發(fā)展，對個人隱私的保護提出了更高的要求。對于用戶在注冊使用移動支付應用時，運營商通常會要求用戶提供諸如性別、身份證號碼、銀行卡號、移動電話、住址等個人信息用于身份驗證。目前，因移動支付在廣東地區(qū)已深入市民的日常生活，對于區(qū)域內市民而言，移動支付已屬于日常支付工具，許多市民在移動支付的使用中極易降低其對個人信息的保護能力。近年來，不少個人和企業(yè)受利益驅使，鋌而走險，利用市民的警惕力不足的弱點非法獲取市民的個人注冊信息用于非法牟利，導致侵犯用戶隱私權的現(xiàn)象屢禁不止[8]。更為甚者，截取市民與運營商的支付數(shù)據(jù)，盜取市民的資金?？梢?，廣東地區(qū)的移動支付制度亟待進一步完善保護市民隱私權的規(guī)定，及時出臺規(guī)制違法獲取移動支付信息的制度，維護移動支付的市場環(huán)境。

(二)保險制度尚未有效利用

近年來，廣州地區(qū)利用移動支付漏洞進行詐騙的事件常有發(fā)生，嚴重擾亂了移動支付市場。據(jù)騰訊統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年廣東地區(qū)移動支付用戶涉及被騙的數(shù)量已位列全國前三。部分市民為保護自身的財產利益，已開始放棄使用移動支付，不利于廣東普惠金融市場的發(fā)展。保險是轉移財產或貨幣風險的重要工具，其本質為風險事故發(fā)生后，給予被保險人相應的經濟補償[9]，降低其交易損失。據(jù)筆者統(tǒng)計，目前移動支付運營商為用戶購買保險的情形極少，而移動支付用戶自身在開通此項功能時，也很少主動購買保險產品，導致遭受資金損失后無法得到足額的補償。在移動支付中配置對應的保險機制，要求運營商或用戶主動購買相應的保險產品，能夠避免或降低移動支付中存在的盜竊與詐騙風險，維護市民的正當交易利益，降低資金損失。

(三)擔保制度尚未充分運用

圖1 手機用戶移動支付的風險來源數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)絡收集.

廣州地區(qū)存在的移動支付種類繁多，如微支付、翼支付、支付寶、銀聯(lián)、快錢、匯付、云閃付等，而目前，不少民營公司也開始涉足移動支付業(yè)務。鑒于移動支付運營商的經濟實力差異，每種移動支付方式所采取的安全技術措施必然也存在差異，因此，不同的移動支付工具在各個應用環(huán)節(jié)都存在不同程度的支付風險(詳見圖1)，如廣州地區(qū)頻發(fā)的e支付、支付寶、易聯(lián)支付等“盜刷”事件、“洛克蠕蟲”病毒、“勒索病毒”等[10]。在國外，對于移動支付通常由第三方機構提供支付擔保服務[11]，以保障支付雙方的交易安全，但廣東作為國內移動支付的大省，卻尚未普及支付擔保制度。為保障廣東地區(qū)市民使用移動支付工具的安全性，增強市民使用移動支付的頻率，可通過完善擔保法律制度，由政府或第三方主體對移動支付的安全性進行支付擔保，并承擔連帶賠償責任，以化解市民對于移動支付的風險擔憂。

(四)市場準入制度存在漏洞

目前，我國對移動支付業(yè)務的準入已制定了相應的法規(guī)，如《非金融機構支付服務管理辦法》，但該辦法側重于事前審核，對事中持續(xù)關注以及事后退出機制則疏于監(jiān)管。目前，廣東地區(qū)取得移動支付牌照的企業(yè)約占全國移動支付企業(yè)的10%，且呈快速增長趨勢。由于移動支付涉及廣東地區(qū)市民的切身利益，若對移動支付平臺的準入、運營及退出缺乏有效管理，則極易增加類似于“盜刷”、“詐騙”等侵犯市民利益的事件。例如，放開準入門檻，雖有利于加強移動支付企業(yè)的競爭，倒逼其進行技術創(chuàng)新，促進移動支付產業(yè)的結構調整[12]，但若對其運營的競爭缺乏規(guī)制，則極易導致惡性競爭，損害用戶的合法權益。市場準入制度是規(guī)制經濟行為的重要手段，其以社會公共利益為基礎，限制私權濫用[13]。為維護廣東地區(qū)的社會公共利益，維護社會穩(wěn)定，保證市民的金融權益，應進一步完善關于移動支付的準入類制度。

(五)信用制度尚未完全建立

移動支付中的信用法律制度是雙向性的，既包括移動支付運營者的信用，也包括用戶的支付信用。廣東地區(qū)的信用制度雖較中西部地區(qū)發(fā)達，但其信用制度并不完善，其在識別信息虛假性、解決信息碎片化、矯正評級市場混亂性、規(guī)范評估機構中立性等方面仍存在諸多問題?，F(xiàn)在，不少年輕市民的信用安全意識仍較薄弱，增加了不法主體侵犯市民財產利益的機會，極易使移動支付成為另一個增加信用污點的渠道[14]，影響年輕市民信用值的積累。完善廣東地區(qū)移動支付的信用制度①，是移動支付滲透市民生活的必然要求，其既可以增強移動支付運營商的信用意識，防止不良運營商利用移動支付平臺套取用戶資金，又可提高用戶的信用意識，提升廣東地區(qū)市民的信用值，增強廣東整個地區(qū)的信用水平。

四、促進廣東地區(qū)移動支付發(fā)展應堅持的基本準則

(一)信息保密原則

隱私權是人權保護的重要內容，而信息保密原則的實質要義即是對用戶的隱私權進行保護。個人信息已經成為最有潛力的價值資源[15]。廣東地區(qū)地下個人信息販賣業(yè)務已形成了較大的產業(yè)規(guī)模，這在很大程度上得益于信息保護制度的缺陷。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷更新，移動支付領域也逐漸成為信息泄露的溫床。移動支付中的信息保密原則，是指移動支付運營商應對因運營需要而獲取的用戶信息進行保護，不得外泄，且自身不得出于盈利目的予以非法利用。追求私利是市場主體實施所有行為的動因[16]。由于重要的個人信息包含用戶地址、聯(lián)系方式、賬戶信息、交易密碼等最能變現(xiàn)的資料[17]，而該資料涉及巨額的黑色利益，部分移動支付的運營商可能出于私利，非法出售于不法主體，由其進行二次包裝，通過制造病毒等形式在移動支付過程中截取用戶的資金。廣東地區(qū)老年及青年市民的信息保護意識較弱，部分市民甚至在公共場合不經意間就輕易泄漏自己的個人信息②；加之，廣東地區(qū)關于對市民的信息保護制度仍不完善，許多運營商私下隨意出售用戶的個人信息，導致信息泄漏事件層出不窮，不少市民用戶為了保護自身的信息及財產安全，甚至選擇放棄使用移動支付工具?？梢?，廣東地區(qū)關于移動支付信息保密的制度亟待建立和完善。

(二)自由交易原則

自由交易是市場經濟的重要原則。市場制度的目的應是保護和擴大自由，而非約束自由[18]。自由交易是實現(xiàn)社會消費資源優(yōu)化配置的重要手段。在自由交易的市場環(huán)境下，社會資源及各類生產要素總是傾向于向最能實現(xiàn)其價值的部門或領域流動。移動支付中的自由交易原則，是指用戶在消費時有權自主選擇交易的支付方式，包括現(xiàn)金支付、銀行卡支付、支付寶支付、微信支付等，商戶不得事先限制用戶的支付模式。具體來講，即廣東地區(qū)的市民在進行消費時，有權依據(jù)自己喜好選擇付款方式，交易商不得指定用戶的付款方式。譬如，某些地市地區(qū)的商戶受傳統(tǒng)觀念的影響，甚至直接打出諸如“本店不支持微信支付”、“本商城不支持銀行卡支付”、“本店不支持移動支付”等告示，此類告示已違反了自由交易原則。在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，移動支付是市場交易的必然趨勢，因此，廣東地區(qū)的市民通過移動支付進行消費的權利理應得到保障，部分商戶限制消費者選擇支付方式的行為應予以矯正，使得移動支付資源在消費者與商戶之間實現(xiàn)優(yōu)化配置[19]。在現(xiàn)代科技與自由交易原則相結合的背景下，依托移動支付平臺創(chuàng)新移動支付工具，并在自由交易原則的指導下，使得用戶的支付意愿與網(wǎng)絡支付信息實現(xiàn)完美融合，有助于更好地促進資源的優(yōu)勢互補，降低移動支付資源的配置成本，實現(xiàn)移動支付資源的協(xié)調配置[20]。

(三)公平競爭原則

價值規(guī)律是市場經濟環(huán)境下經濟主體進行競爭應遵循的基本規(guī)律，其要求所有的交易和競爭都應堅持公平與正義[21]，強調市場的配置作用，避免人為因素對公平競爭的干擾。移動支付中的公平競爭原則，要求移動支付的運營商在進入移動支付產業(yè)時應進行充分競爭，在滿足管控要求的前提下，授予信譽優(yōu)良的主體開展移動支付業(yè)務的牌照；同時，要求已經取得移動支付資格的市場主體公開展開競爭，以為廣東地區(qū)市場提供更加增值的移動支付業(yè)務。公平的市場環(huán)境是保證有序競爭的前提和基礎，同時也離不開政府的有效規(guī)制。政府應依法行使人民賦予的基礎性權力，重新定位權力職能，強化市場服務職能，維持公平環(huán)境。此外，公平競爭原則還要求市場主體在交易安全方面應實施特別性保護措施，其不得利用用戶提供的個人信息進行灰色交易，避免破壞廣東地區(qū)正常的移動支付環(huán)境。在缺乏公平競爭環(huán)境的情形下，競爭規(guī)章制度缺失，市場主體的正當利益無法得到有效保證，而強勢的市場主體傾向于濫用其市場優(yōu)勢，制造壟斷，阻礙市場自主實現(xiàn)有序競爭[22]。創(chuàng)造公平的移動支付市場競爭環(huán)境是市場規(guī)章制度維護市民公共利益的重要條件[23]，既體現(xiàn)了政府對廣東地區(qū)移動支付產業(yè)的規(guī)制，又體現(xiàn)了國家對市民利益的保障。

五、廣東地區(qū)移動支付制度的完善路徑探索

(一)完善移動支付的市場準入制度

一方面，廣東地區(qū)政府應進一步完善社會主義市場經濟制度，在省內區(qū)域建立符合市場基本規(guī)律的移動支付準入制度[24]。同時，積極強化省內各地區(qū)政府的管理職能與服務職能，增強區(qū)域市場的開放性，完善移動支付運營商進入?yún)^(qū)域市場的制度，規(guī)范準入門檻，建立多層次的市場準入標準，避免出現(xiàn)制度斷層，造成移動支付市場混亂，以為正規(guī)運營商創(chuàng)造良好的市場競爭環(huán)境，破除部分地方政府的保護主義觀念，徹底打破抑制移動支付市場競爭的掣肘，推動在省內區(qū)域內建立統(tǒng)一的移動支付市場。另一方面，廣東地區(qū)政府應積極完善關于移動支付產業(yè)的運營監(jiān)督機制，建立健全移動支付的事中評估制度，納入負面清單規(guī)制管理制度[25]。對于取得廣東地區(qū)或全國范圍移動支付準入資格的運營商，可通過清單模式明確其不得為的行為，且規(guī)定違反負面清單的行為，將面臨警告、處罰、限制交易范圍、取消移動支付資格等消極后果，提高對移動支付運營商運營水平的統(tǒng)籌管理。此外，廣東地區(qū)政府還應積極完善關于移動支付產業(yè)的退出機制，積極強化關于移動支付的事后懲罰制度，借鑒西方發(fā)達國家的成熟經驗，明確退出的主管機構，建立多樣化的退出模式，并完善對于存在退出風險的運營商的預警機制[26]。對于因違法因素誘發(fā)退出機制的運營商實行懲罰性規(guī)章制度，增大其違法成本，倒逼其依法運營；確因市場因素需退出的，應保證其合法與合規(guī)地退出。

(二)完善移動支付的信息保護制度

一方面，廣東地區(qū)的立法機關應在法律層面建立專門性的關于信息保護的法律，如《廣東省個人信息保護條例》等[27]，并在法律中明確個人信息保護的類型、范圍[28]、原則等內容，尤其應關注移動網(wǎng)絡中涉及的個人信息的保護。同時，應明確政府機關的權力界限，非由法律規(guī)定或特殊情形，政府機構也不能通過運營商查詢用戶的移動支付信息。另一方面，廣東地區(qū)政府應鼓勵市場主體成立移動支付行業(yè)協(xié)會，強化行業(yè)協(xié)會等中介組織的自律管理及監(jiān)督作用，督促運營商在誠信原則和合理原則的指導下依法、依約保護市民的個人信息。同時，移動支付行業(yè)協(xié)會應根據(jù)移動支付的行業(yè)特性，完善關于移動支付信息保護的倫理規(guī)范④、技術規(guī)范以及安全規(guī)范，以應對不斷出現(xiàn)的新類型的信息侵犯技術。此外，廣東地區(qū)政府應完善關于個人移動支付信息被侵犯的救濟制度。非法利用市民的個人移動支付信息實質上是侵犯了市民的隱私權，屬于侵權范疇，可以通過侵權歸責法律制度予以規(guī)制和保護。另外，還應同步健全行政及刑事歸責制度[28]，全面打通個人移動支付信息保護的救濟渠道。完善的個人移動支付信息保護機制，即可約束政府的行政行為，又可規(guī)范運營商的市場行為，還可提高市民信息保護的安全意識。

(三)完善移動支付的保險制度

保險是轉移預期風險的重要手段，在被保險人發(fā)生保險事故后，可以通過獲取保險金的形式彌補所遭受的經濟損失[29]，其實質是一種風險分擔及補償?shù)臋C制。移動支付存在“資金盜刷”等詐騙風險，而保險能通過風險分擔機制化解或降低前述風險，因此，保險與移動支付事實上是可以實現(xiàn)有機融合的，并且市場主體為用戶提供保險保證，并不會在實質上增加其運營成本。相反，在資金風險導致實際損失時，運營商通過保險制度可以降低自身的賠償成本。商業(yè)保險制度可以說是比保證金等方式更為有效、安全、便捷的風險規(guī)制手段。廣東地區(qū)政府為提升區(qū)域內市民的生活體驗質量，避免或降低市民因使用移動支付而可能遭受的損失，在鼓勵企業(yè)進行移動支付創(chuàng)新應用以及引進和推廣移動支付等便民網(wǎng)絡服務時，應積極引入風險補償機制，完善與保險相關的金融法律制度，創(chuàng)新關于移動支付的保險產品。鑒于移動支付涉及公共利益，應嚴格控制此類保險產品的價格，可適度給予財政補貼，避免增加運營商及用戶的支付成本，防止運營商及用戶因交易成本的增加而放棄使用移動支付工具，導致“得不償失”。例如，廣東省相關監(jiān)管機構可強制區(qū)域內的運營商在提供移動支付業(yè)務前，必須購買關于移動支付業(yè)務的保險產品，保障移動支付用戶的交易安全，避免資金詐騙風險，防范運營商的道德風險。而對于用戶而言，應鼓勵其主動購買相關保險產品，但不應做強制要求，保證用戶的自主選擇權。

(四)完善移動支付的擔保制度

擔保是轉移資金風險的有效工具，在資金遭受損失時，通過擔保制度，被擔保人可以獲得第三方的賠償，能夠有效地降低交易損失，減少業(yè)主失信行為的產生[30]。對于移動支付的擔保來講，應屬于服務類產品的合同擔保⑤。目前，移動支付運營商取得支付牌照時，通常會依據(jù)監(jiān)管機構或銀行的要求提取風險準備金，而風險準備金的提取必然加大運營商的經營成本，弱化其市場競爭力，這對于中小運營商的影響尤為明顯。通過政府擔?；虻谌街薪闄C構擔保的形式，可適當降低運營商計提風險準備金的比例，降低其運營成本[31]。在交易風險能夠得到有效預防且運營成本能夠得到優(yōu)化時，市場主體從事移動支付的意愿必然會明顯提升。因此，一方面，廣東地區(qū)政府應完善對移動支付的擔保制度，為符合條件的運營商支付服務提供政府擔保。作為服務型的政府，應積極為移動支付在省內區(qū)域的推廣和發(fā)展提供財政扶持；通過政府擔保，能夠增強區(qū)域內市民使用移動支付的安全感。另一方面，廣東地區(qū)政府應要求區(qū)域內的移動支付運營商積極引入第三方擔保機構，對其資金交易支付的安全性進行風險擔保。一旦移動支付使用戶發(fā)生重大損失且運營商無法賠付時，用戶可要求第三方擔保機構承擔連帶賠付責任，以最大限度地降低用戶潛在的支付風險。

(五)完善移動支付的信用制度

信用源于市場主體的誠信，其基礎是人類精神的自律[32]。信用制度的構建能夠有效平衡市場主體之間的利益，并可通過失信懲戒機制的配置矯正市場主體的失信行為[33]。由于在移動支付市場，運營商與用戶之間在信息的采集、識別、使用等方面上存在不對稱，兩者均可能通過技術包裝信息，從交易過程來看，也可以看作是一個相互博弈的過程，一旦一方信息失實，另一方必然遭受損失。在廣東地區(qū)構建移動支付的信用法律制度，應積極利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析功能，建立市場化的信用信息利用系統(tǒng)，以整合各類信息資源，同時輔以政府中立監(jiān)管，及時矯正信用市場失衡因素，規(guī)范信用信息的利用模式⑥。一方面，應加強移動支付運營商的信用制度建設，增加對運營商信用核查的頻率，對于存在失信行為的運營商，提高扣減信用值的比重，明確信用值低于基本標準的運營商將取消其在廣東區(qū)域的移動支付牌照，并同步將相關信用信息推送市場信用信息系統(tǒng)。同時，省政府應完善對運營商信用評估的披露制度，可定期對區(qū)域內的移動支付運營商的信用度進行公示，對于信用值低于基本標準的運營商，可采取約談、警告、降級、退出等多項處罰手段，督促運營商依法與合規(guī)地經營。另一方面，應加強移動支付用戶的信用制度建設，可將市民移動支付的數(shù)據(jù)作為個人信用報告評估的重要組成部分，將該信用值與其個人信息終身掛鉤，并關聯(lián)其各項生活數(shù)據(jù)，包括金融服務數(shù)據(jù)、交通服務數(shù)據(jù)、醫(yī)療服務數(shù)據(jù)、教育服務數(shù)據(jù)等，對于長期合法使用移動支付工具的市民用戶，可累積增加個人的信用值，以激勵省內地區(qū)的用戶積極使用移動支付工具；而對于非法利用移動支付工具牟利的用戶，應課以限制交易、限制貸款、限制從業(yè)、限制交通工具等懲戒措施，倒逼廣東地區(qū)的用戶依法使用移動支付服務。

[注釋]

① 廣東省政府于2014年在《廣東省社會信用體系建設規(guī)劃(2014-2020年)》指出，要在2015年實現(xiàn)信用體系建設的先行區(qū)，并在規(guī)劃中強調要加強商務誠信建設以及互聯(lián)網(wǎng)應用及服務領域誠信建設，這與現(xiàn)階段主張的加強移動支付信用制度建設是完全相吻合的.

② 例如，年輕市民在公共場合隨意連接WIFI熱點，而部分WIFI熱點可能為不法分子制作的釣魚熱點，一旦用戶進行連接，與其手機相關的各類信息(如銀行卡信息、支付密碼、郵箱信息等)均可被其全部獲取.

③ 例如，侵犯個人移動支付信息的手段既包括人工手段，也包括電腦手段.學者陳仲嶙認為，“法律關心的重點應是在法益的保護,一個侵害法益的行為即使不是用電腦處理,法律也應予限制,一個非法利益侵害的行為就算是用電腦處理,也不該成為處罰的對象; 雖然基于電腦之特性,使個人資料之保護較以往更成為課題,但不應否認,人( 手)工處理個人資料也可能使他人隱私權遭受相同之損害.”(參見：陳仲嶙.電腦處理個人資料保護法與民、刑法的縱橫交錯[EB/ OL].http://www.is- law.com/Our Documents/ PR0002CL.pdf, 2006-05-20.)

④ 學者齊愛民認為，信息倫理本身就是一種規(guī)則、標準、規(guī)范或原則，它能夠為個人信息處理行為提供合乎道德的正常行為準則和特殊環(huán)境下的指導原則.(參見：齊愛民.個人信息保護法研究[J].河北法學， 2008,(4)：15-33.)

⑤ 合同擔保，可理解為因被擔保人不履行合同義務而造成權利人或利益人經濟損失時，由擔保人代替被擔保人進行賠償?shù)囊环N擔保制度。在實踐中，擔保的形式包括抵押擔保、質押擔保、現(xiàn)金擔保等.

⑥ 學者趙德旺認為，信用信息規(guī)范利用模式有三種：一是市場化模式( 或稱企業(yè)化運作模式).在這種模式下，征信機構是由民間投資組成的營利性的組織，它獨立于政府與大型金融機構，能在法律允許范圍內為所有市場主體提供信用調查服務;二是行政管理模式.此種模式的征信機構一般隸屬于中央銀行，由政府出資，具有非營利性，征信機構的個人信用數(shù)據(jù)主要由金融機構提供，征信機構服務對象主要是金融機構;三是折中模式,即以市場化為主、行政管理為輔或以行政管理為主輔之以市場調節(jié).(參見：趙德旺.征信制度下個人信用信息的規(guī)范利用與法律保護[J].金融理論與實踐，2007,(2)：66-68.)

[1] 帥青紅.電子支付與結箅[M].遼寧：東北財經大學出版社，2011.55-60.

[2] Cotteleer，M. J.，Cotteleer，C.A.Prochnow，A.Cutting Checks:Challenges and Choices in B2B E-payments [J].Communications of the ACM,2007,(6):56-61.

[3] 李凱,孫旭麗,嚴建援.移動支付系統(tǒng)使用意愿影響因素分析:基于交換理論的實證研究[J].管理評論,2013,(3)：92-100.

[4] 王敬童.基于信任轉移理論的湖南移動電子支付采納研究[J].湖南商學院學，2014,(1)：113-117.

[5] 趙艷麗,張云華.應用計劃行為理論研究中國的移動支付發(fā)展[J].計算機工程與設計，2009,(9)：2312.

[6] 智妍咨詢集團.2016-2022年中國第三方移動支付市場運行態(tài)勢及投資戰(zhàn)略研究報告[S].智妍咨詢集團出版社，2016.

[7] 李士燕,甘霖.廣州將打造成為全省乃至全國移動支付創(chuàng)新發(fā)展先進城市[EB/OL].http://gd.people.com.cn/n2/2016/0420/c123932-28183988.html2016-04-20,2017-07-01.

[8] 沈謙，曾秋霞.第三方移動支付中金融消費權益保護問題及對策[J].武漢金融,2016,(10)：62-64.

[9] 劉偉，蘇劍.“新常態(tài)”下的中國宏觀調控[J].經濟科學,2014,(4)：5-13.

[10] 王隆娟，姚孝明，譚毓銀.移動支付安全問題探索[J].信息安全與技術,2015,(1)：7-10.

[11] 劉丹，房憲鵬.移動支付國內外研究述評[J].商業(yè)時代,2009,(25)：106-108.

[12] 張超，劉志彪.市場機制倒逼產業(yè)結構調整的經濟學分析[J].社會科學，2014,(2)：47-55.

[13] 戴霞.市場準入的法學分析[J].廣東社會科學,2006,(3)：198-199.

[14] 褚燕.我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀問題及對策研究[J].西安郵電大學學報，2013,(6)：90-94.

[15] 王秀哲.我國個人信息立法保護實證研究[J].東方法學，2016,(3)：58-70.

[16] 楊相琴.馬克思主義的利益觀探究[J].理論月刊，2010,(9)：15.

[17] 林曦.信息泄露黑色利益鏈年收入高達上百億[J].廣西質量監(jiān)督導報，2015,(2)：38-39.

[18] 黑格爾，范揚,張企泰譯.法哲學原理[M].北京:商務印書館,1982.36.

[19] 徐學鹿.論現(xiàn)代商法的基本原則[J].法學雜志,2003,(1)：10-13.

[20] 趙楊.創(chuàng)新環(huán)境下的信息資源配置研究進展與熱點問題[J].情報理論與實踐，2011,(2)：124-128.

[21] 吳純秀，劉志洲.論信息產業(yè)公平競爭的原則及環(huán)境構建[J].圖書與情報，1998,(1)：22-24.

[22] 孫晉，鐘瑛嫦.競爭政策的理論解構及其實施機制[J].競爭政策研,2015,(3)：38-48.

[23] 王繼軍，張鈞.論市場規(guī)制法的基本原則[J].山西大學學報(哲學社會科學版)，2003,(3)：48-49.

[24] 劉丹，侯茜.中國市場準入制度的現(xiàn)狀及完善[J].商業(yè)研究，2005,(12)：10-15.

[25] 郭冠男，李曉琳.市場準入負面清單管理制度與路徑選擇:一個總體框架[J].改革，2015,(7)：28-38.

[26] 呂艷霞.完善我國金融機構市場化退出機制研究——以美國、日本為例[J].上海經濟研究，2014,(10)：57-62.

[27] 王祥偉，賀宏斌.網(wǎng)絡個人信息的法律保護[J].人民論壇，2014,(19)：152-154.

[28] 易濤.金融隱私權法律保護問題探析[J].科技與法律，2016,(1)：88-116.

[29] 王立巖，李冰潔，許楠，劉晶.基于保險介入的移動支付風險預警研究[J].中國商論，2016,(28)：169.

[30] 肖芳林.建筑領域拖欠工程款問題研究[D].長沙:湖南大學圖書館,2007：10-15.

[31] 李猛.我國商業(yè)預付卡金融監(jiān)管制度完善之域外經驗借鑒[J].上海金融，2015,(5)：84-95.

[32] 中共中央馬克思恩格斯列寧斯大林著作編譯局.克思恩格斯全集(第1卷)[M].北京：人民出版社，1995.119.

[33] 黎四奇.對我國信用制度法治化關鍵性問題分析與建議[J].河北法學,2006,(5)：55-59.

ThePolicyMeasurestoPromotetheDevelopmentofMobilePayment——Taking Guangdong Province as An Example

WU Zhao-chun

(Economics Department，Party School of Guangzhou Municipal Committee of CPC,Guangzhou 510070, China)

Mobile payment is the latest achievement of the development of Internet technology, is an important tool for people to pay. At present, the Guangdong areas of mobile payment system is not perfect, personal information awareness in the area of market players is relatively weak, which caused a lot of money fraudulent event, and against the legitimate interests of the operators and consumers. This thesis is based on the theory of social exchange, the theory of trust transfer and the theory of planned behavior. To improve the financial legal system of the mobile payment in Guangdong regions is helpful to promote the normal development of the mobile payment industry in the region, and to protect the security of the main market participants.

mobile payment；financial law；internet；policy measures

2017-07-03

吳兆春(1983-)，男，安徽樅陽人，中共廣州市委黨校經濟學教研部副教授，博士，從事城市管理、創(chuàng)新、企業(yè)經濟研究.

F490.0

A

2095-5863(2017)05-0096-07

[責任編輯張曉娟]