丁丹

摘要：本文以農(nóng)業(yè)銀行盤錦分行政府增信“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)為研究對象，分析了政府增信機制通過杠桿效應(yīng)和風(fēng)險分擔(dān)原則發(fā)揮作用，有效地解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題?！盎蒉r(nóng)貸”的成功實踐表明，在社會主義市場經(jīng)濟條件下，處理好政府與金融機構(gòu)的關(guān)系，政府發(fā)揮好在制度創(chuàng)新、市場監(jiān)管和信用搭建等方面的作用，金融機構(gòu)按照市場機制和商業(yè)原則配置信貸資源，有助于在服務(wù)“三農(nóng)”的過程中發(fā)揮我國金融體制的獨特優(yōu)勢，助推地方經(jīng)濟發(fā)展。

關(guān)鍵詞：政府增信；惠農(nóng)貸；三農(nóng)

一、盤錦市農(nóng)業(yè)發(fā)展基本情況

（一）農(nóng)業(yè)自然資源稟賦優(yōu)異。盤錦市位于遼河三角洲中心地帶，具有發(fā)展農(nóng)業(yè)的天然優(yōu)勢?！氨P錦大米”、“盤錦河蟹”、“盤錦泥鰍”、“盤錦河豚”均為“中國地理標志”產(chǎn)品。尤其是“盤錦大米”，因其獨特的堿性生長土壤、蟹稻共生的生長條件，成就了盤錦大米天然有機的品質(zhì)，成為2008年北京奧運會專用米，2016年品牌價值達227.32億元。目前，盤錦市水產(chǎn)品年產(chǎn)量達33萬噸，其中河蟹6.5萬噸，是全國最大的中華絨螯蟹人工繁育養(yǎng)殖集散地，被譽為“中國河蟹第一市”。此外，盤錦四分之三以上的面積為濕地，世界最大蘆葦蕩和天下奇觀紅海灘，為發(fā)展鄉(xiāng)村旅游、現(xiàn)代民宿和養(yǎng)老養(yǎng)生等產(chǎn)業(yè)提供了有利的條件。

（二）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較為完善。盤錦是我國重要的農(nóng)墾區(qū)之一，全市87.4%的土地屬于國有，土地分布集中連片，地形地貌平坦，便于土地大規(guī)模、集約化經(jīng)營。近年來，盤錦市不斷加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入，高標準農(nóng)田和設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展迅猛，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施有效改觀，逐步實現(xiàn)基本農(nóng)田方田化、灌排系統(tǒng)工程化、作業(yè)道路標準化、農(nóng)田環(huán)境優(yōu)美化、農(nóng)田管理集約化、農(nóng)田功能多元化的目標。目前，盤錦市共有市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)124家，農(nóng)民專業(yè)合作社1465家，家庭農(nóng)場（專業(yè)大戶）781家，水稻生產(chǎn)機械化率達92%，376家農(nóng)產(chǎn)品連鎖零售終端覆蓋全市，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)效率和流通效率大大提高。

（三）農(nóng)業(yè)改革配套政策助力。盤錦市政府積極作為，各項改革先行先試。盤錦是國家農(nóng)產(chǎn)品流通體系和農(nóng)村市場體系建設(shè)試點市、遼寧省宜居鄉(xiāng)村建設(shè)試點市和城鄉(xiāng)一體化綜合改革試點區(qū)；下轄的盤山縣為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)改革建設(shè)試點縣、全國農(nóng)村土地經(jīng)營承包權(quán)抵押貸款試點縣；大洼縣（已改區(qū)）為國家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范縣、全國休閑農(nóng)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游示范縣、國家水稻高產(chǎn)創(chuàng)建整體推進縣。一系列農(nóng)業(yè)改革配套政策為盤錦市農(nóng)業(yè)發(fā)展開辟了廣闊的天地。

二、盤錦農(nóng)行“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)介紹

為了更好地服務(wù)“三農(nóng)”，助力盤錦市農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收，農(nóng)行遼寧省分行與盤錦市政府經(jīng)過多次磋商，最終就銀政合作引入“政府增信”機制達成共識，推出了“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品。

（一）“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品概述。

1.定義“惠農(nóng)貸”是指農(nóng)業(yè)銀行及其下轄機構(gòu)以盤錦市財政局出資成立的農(nóng)業(yè)融資風(fēng)險補償基金作為擔(dān)保，面向“三農(nóng)”貸款主體辦理的信貸業(yè)務(wù)。

風(fēng)險補償基金由盤錦市政府出資設(shè)立，首期為1億元，通過“農(nóng)行+政府+風(fēng)險補償基金+客戶”的服務(wù)模式，農(nóng)行按照放大10倍的金額，為“三農(nóng)”貸款主體提供信貸支持。

2.貸款的主體和行業(yè)。貸款主體包括：涉農(nóng)領(lǐng)域的小微企業(yè)、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和普通農(nóng)戶。主要支持行業(yè)包括：水稻、河蟹、棚菜、海淡水養(yǎng)殖、畜禽養(yǎng)殖等當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，以及以旅游景區(qū)、特色漁村等為依托的民宿、休閑農(nóng)業(yè)、認養(yǎng)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村養(yǎng)老等產(chǎn)行業(yè)。

3.貸款利率、期限及額度。貸款利率不低于人民銀行同期同檔次基準利率，利率上浮不高于基準的30%。貸款期限一般不超過1年（含），最長不得超過3年。家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體單戶貸款的額度金額最高不超過500萬元（含），其他農(nóng)戶自然人單戶金額最高不超過10萬元（含）。

4.運作流程。本著“分端運作、三級聯(lián)動、對等互換、信息共享”的運作原則，政府和農(nóng)行各級部門各司其職，共同推進“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展。具體流程為：

（1）各鎮(zhèn)（涉農(nóng)街道）以村為單位受理“惠農(nóng)貸”申請，并篩選優(yōu)質(zhì)客戶，按貸款人實際用款需求將推薦表報送區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局。

（2）區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局梳理各鎮(zhèn)上報的客戶推薦表，匯總后上報市農(nóng)委，同時報送區(qū)（縣）農(nóng)行。

（3）農(nóng)行接到推薦表后，在村鎮(zhèn)干部的陪同下對推薦客戶進行調(diào)查，并將符合農(nóng)行貸款條件的客戶名單分別反饋市農(nóng)委和區(qū)（縣）農(nóng)經(jīng)局。

（4）市農(nóng)委、市農(nóng)行對區(qū)（縣） 農(nóng)經(jīng)局“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品推廣工作進行考核，并將業(yè)務(wù)開展情況定期上報市政府（見圖1）。

5.補償機制。貸款到期后，如果貸款人不能按時歸還到期貸款本息，農(nóng)行將及時向貸款人催收和追索，政府農(nóng)業(yè)及其他相關(guān)部門主動予以協(xié)助。在緩沖期內(nèi)（一般不超過1個月，最長不超過2個月）清收未果的，農(nóng)行將直接劃扣“風(fēng)險補償金”。按照風(fēng)險共擔(dān)的原則，當(dāng)個人或者農(nóng)戶貸款出現(xiàn)問題并啟動風(fēng)險補償機制時，農(nóng)行將承擔(dān)不超過30%的損失金額；當(dāng)小微企業(yè)貸款出現(xiàn)問題時，將完全由風(fēng)險補償基金承擔(dān)損失（見圖2）。

6.停復(fù)牌制度。當(dāng)“惠農(nóng)貸”不良貸款率達到1.5%時，立即實施風(fēng)險預(yù)警；當(dāng)不良率超過3%或發(fā)生未按照約定履行代償責(zé)任及其他違反雙方協(xié)議行為時，停止本項貸款業(yè)務(wù)，并組織清收，直到不良貸款率下降到3%以內(nèi)，經(jīng)過一段時間的考察后再開展貸款業(yè)務(wù)。

（二）盤錦農(nóng)行“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)所取得的成效。

1.服務(wù)“三農(nóng)”取得實質(zhì)性突破。盤錦農(nóng)行政府增信“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品的推出，一舉破解了長期以來“三農(nóng)”和小微企業(yè)客戶缺乏抵押物和有效擔(dān)保的瓶頸問題，盤錦農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”取得實質(zhì)性突破。自2016年4月“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦以來，截至年末，盤錦農(nóng)行累計發(fā)放惠農(nóng)貸1760筆，金額56744萬元，達到過去五年農(nóng)行對同類型客戶投放數(shù)量的總和，是當(dāng)年縣域其他同業(yè)的2.3倍。2016年，盤錦農(nóng)行法人新增用信25戶，是歷年來之最；農(nóng)戶貸款凈增4.09億元，縣域小微企業(yè)貸款增量1.14億元，分別超額完成年初計劃的8倍和6倍（見表1）。endprint

2.盤錦縣域金融生態(tài)得到顯著改善。一是縣域地區(qū)貸款利率明顯降低。長期以來，縣域地區(qū)客戶由于難以達到農(nóng)行的準入條件，只能依賴于農(nóng)信社等機構(gòu)，貸款利率居高不下。在“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦之前，農(nóng)信社貸款利率為10.53%，相當(dāng)于基準利率上浮142%，而農(nóng)行“惠農(nóng)貸”的貸款利率僅為5.655%，比農(nóng)信社低46%?！盎蒉r(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦后，95%的個人客戶轉(zhuǎn)向農(nóng)行。迫于客戶流失的壓力，在“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開辦后，農(nóng)信社主動下調(diào)了貸款利率，法人客戶和個人客戶貸款利率分別下調(diào)4.3%和11.1%（見表2）。初步測算，農(nóng)行“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展直接降低盤錦縣域地區(qū)整體貸款利率水平約2個百分點。二是資金使用效率有所提高。過去農(nóng)行信貸資金主要投向當(dāng)?shù)厥袠I(yè)的大客戶和政府平臺，投向“三農(nóng)”縣域地區(qū)的貸款很少，縣域地區(qū)貸存比僅為20%。受制于石化行業(yè)不景氣以及總行信貸政策，盤錦農(nóng)行貸款增長乏力，資金無法有效使用?！盎蒉r(nóng)貸”業(yè)務(wù)的開辦，為盤錦農(nóng)行找到了一條提高資金使用效率的新路。三是縣域地區(qū)信用環(huán)境有所改善?！盎蒉r(nóng)貸”業(yè)務(wù)的開展，以及對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行的金融知識培訓(xùn)和輔導(dǎo)，增強了縣域地區(qū)貸款主體對金融知識的了解，強化了對個人信用的重視，提高了還款意識，也促進了小微企業(yè)逐步改變經(jīng)營理念，規(guī)范和健全財務(wù)制度。

3.拉動地方經(jīng)濟增長，實現(xiàn)客戶增收、政府增信和農(nóng)行增利三方共贏的格局。“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的開展，有效地拉動了就業(yè)，提高了農(nóng)民收入，助推了地方經(jīng)濟發(fā)展（見表3）。截至2016年底，已累計支持家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體409戶，金額26922萬元；支持市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)15戶，金額6950萬元；支持大學(xué)生返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)724萬元，累計帶動39800戶農(nóng)戶人均增收近萬元，被農(nóng)民譽為利民惠農(nóng)的“及時雨”。同時，借助“惠農(nóng)貸”的發(fā)放，農(nóng)業(yè)銀行不僅拓寬了業(yè)務(wù)范圍和收入來源，還進一步樹立了真心實意服務(wù)百姓、有責(zé)任、有擔(dān)當(dāng)?shù)拇笮行蜗?，農(nóng)行品牌公信力和美譽度大大提升。

三、盤錦農(nóng)行開展政府增信“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)的啟示

“惠農(nóng)貸”業(yè)務(wù)開展已超過一年，去年發(fā)放的“惠農(nóng)貸”超過三分之二已到期或者提前還款，目前尚未出現(xiàn)一筆不良。盤錦農(nóng)行的實踐初步證明，政府增信“惠農(nóng)貸”是一項成功的產(chǎn)品和機制創(chuàng)新，同時也是探索銀政合作助推地方經(jīng)濟發(fā)展的一次有益嘗試。

（一）從產(chǎn)品層面看，政府增信“惠農(nóng)貸”是一項符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運作要求的創(chuàng)新性產(chǎn)品

1.從產(chǎn)品推出的背景看，“惠農(nóng)貸”找到了商業(yè)銀行和地方政府“雙轉(zhuǎn)型”背景下雙方合作的最佳切入點。

盡管農(nóng)業(yè)銀行具有服務(wù)“三農(nóng)”的天然使命，但農(nóng)行首先是一家按照現(xiàn)代公司治理機制運作的大型商業(yè)銀行。進入經(jīng)濟新常態(tài)以后，伴隨著“三期疊加”的影響，銀行發(fā)展的外部環(huán)境更加嚴峻，開展經(jīng)營轉(zhuǎn)型、追求一條商業(yè)可持續(xù)的穩(wěn)健發(fā)展之路，是包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的所有商業(yè)銀行的必然選擇。與此同時，地方政府也面臨著巨大的轉(zhuǎn)型壓力。過去政府既當(dāng)裁判員又當(dāng)運動員，不但導(dǎo)致資源配置效率低下，滋生壟斷、腐敗等一系列問題，而且讓政府背負了沉重的債務(wù)負擔(dān)，這種政府直接干預(yù)經(jīng)濟的模式是不可持續(xù)的。

“惠農(nóng)貸”產(chǎn)品推出后，銀行在政府風(fēng)險補償基金的擔(dān)保下，按照商業(yè)原則發(fā)放貸款，同時地方政府借助銀行信貸資金發(fā)展地方經(jīng)濟，從根本上解決了銀行和地方政府角色和職能混淆的問題，找到了政府和銀行“雙轉(zhuǎn)型”背景下雙方合作的最佳切入點。

2.從產(chǎn)品運行的機制看，風(fēng)險分擔(dān)機制使銀行和政府能夠最大限度地發(fā)揮自身優(yōu)勢，全流程控制貸款風(fēng)險。

如果“惠農(nóng)貸”無法按時收回發(fā)生貸款損失，政府和銀行要分別承擔(dān)70%和30%的損失。風(fēng)險分擔(dān)意味著責(zé)任分擔(dān)，風(fēng)險分擔(dān)機制能夠從整個信貸鏈條控制風(fēng)險，確保貸款資金安全。首先，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，由于村干部對申請人情況非常熟悉，客戶經(jīng)理調(diào)查時由村干部陪同，經(jīng)營情況不真實、人品不佳的申請人在推薦和調(diào)查環(huán)節(jié)就會被篩除。銀行再結(jié)合征信等其他信息在政府推薦客戶中優(yōu)中選優(yōu)，出現(xiàn)風(fēng)險的可能性大大降低。其次，在貸中審批環(huán)節(jié)，由于銀行不需考慮貸款人自身抵押物的狀況，能夠?qū)彶橹攸c放在貸款人經(jīng)營前景和第一還款來源的考察上，回歸了信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)，提高了信貸資金的安全性。最后，在貸后管理環(huán)節(jié)，如果貸款人不按時歸還貸款，除了銀行常規(guī)的清收手段，地方政府能夠調(diào)動比銀行更多的資源促使借款人還款，催收力度遠大于銀行。由于風(fēng)險分擔(dān)機制的存在，從根本上杜絕了借款人惡意不還貸款的可能。

3.從產(chǎn)品發(fā)揮的效果看，政府增信包含的杠桿效應(yīng)使得財政資金能夠帶動更多的信貸資金，發(fā)揮最大效用。

政府增信“惠農(nóng)貸”協(xié)議中約定，初期，盤錦農(nóng)行將按照政府風(fēng)險補償基金10倍的金額發(fā)放貸款。目前，在不到一年的時間里，“惠農(nóng)貸”就已累計發(fā)放近6億元，有力支持了盤錦市農(nóng)業(yè)的發(fā)展。其中的關(guān)鍵是政府增信“惠農(nóng)貸”杠桿作用的存在，地方政府能夠以少量的財政資金撬動巨量的銀行信貸資金，發(fā)揮財政資金導(dǎo)向和杠桿作用。

（二）從內(nèi)涵層面看，銀政合力是發(fā)揮我國金融體制獨特優(yōu)勢服務(wù)“三農(nóng)”的有益嘗試。

1.我國金融體制的基本特點是由我國社會主義市場經(jīng)濟體制決定的。在社會主義市場經(jīng)濟條件下，市場在資源配置中起著決定性作用。從整個社會來說，生產(chǎn)發(fā)展或資源配置的目的已經(jīng)不是利潤的最大化，而是最大限度地滿足人民群眾的物質(zhì)文化需要，實現(xiàn)人的全面發(fā)展和社會的共同富裕。

金融伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生，并逐步發(fā)展成為經(jīng)濟的命脈。經(jīng)濟發(fā)展對金融起決定作用，經(jīng)濟的不同發(fā)展階段對金融的需求不同，由此決定了金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)、階段和層次。我國社會主義市場經(jīng)濟制度決定了我國的金融體制具有鮮明的中國特色。一方面，我國的金融體制以公有制為主導(dǎo)，自身發(fā)展在遵從市場規(guī)律的同時，也體現(xiàn)國有資本意志，并成為國家宏觀調(diào)控強有力的工具；另一方面，我國金融發(fā)展的最終目的是服務(wù)于經(jīng)濟發(fā)展，服務(wù)于全體人民共同富裕目標的實現(xiàn)。

2.我國的金融體制相對于西方資本主義金融具有獨特優(yōu)勢。西方資本主義金融雖然已經(jīng)發(fā)展了數(shù)百年，但由于資本主義制度中生產(chǎn)資料私有制和社會化大生產(chǎn)之間不可調(diào)和的矛盾，其發(fā)展過程中的自發(fā)性、盲目性和投機性，導(dǎo)致資本主義國家金融危機周而復(fù)始地爆發(fā)。

相反，我國的金融體制則具有巨大的優(yōu)越性。一是能夠有效實行宏觀調(diào)控，防止經(jīng)濟大起大落。以公有制為主導(dǎo)的金融體系，在經(jīng)濟過熱或者過冷時，能成為國家宏觀調(diào)控的重要手段之一，發(fā)揮經(jīng)濟穩(wěn)定器的作用。二是避免市場失靈，促進要素資源更加公平、合理分配。資金作為最重要的要素資源之一，在純粹的市場機制下，很難流向“三農(nóng)”和小微企業(yè)等弱勢領(lǐng)域。而在我國的金融體系中，通過一系列體制機制的創(chuàng)新，政府和金融機構(gòu)可以積極作為，解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問題。

3.發(fā)揮我國金融體制的優(yōu)勢關(guān)鍵在于處理好政府和金融機構(gòu)之間的關(guān)系。在微觀經(jīng)濟層面，金融機構(gòu)按照市場機制運作，按市場規(guī)律辦事，實現(xiàn)商業(yè)上可持續(xù)發(fā)展，政府不能無端干預(yù)；在宏觀經(jīng)濟層面，政府應(yīng)積極作為，在制度創(chuàng)新、市場監(jiān)管等方面不缺位、不失位，在市場機制下敢于擔(dān)當(dāng)，搭建社會信用基礎(chǔ)，創(chuàng)造更好的金融生態(tài)，為金融機構(gòu)服務(wù)實體經(jīng)濟提供更多機制上的保障。

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（作者單位：遼寧省盤錦市盤山縣農(nóng)業(yè)銀行）

責(zé)任編輯：欣文endprint