耿思迪

2015年，曾經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融圈聲名鵲起的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺“e租寶”突然陷入了金融詐騙、非法經(jīng)營的泥沼，這一消息讓很多業(yè)內(nèi)人士對P2P網(wǎng)貸這一新型金融模式捏了一把冷汗。2018年上半年，杭州多個P2P平臺紛紛出現(xiàn)問題，再次讓整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也對自己重新進(jìn)行了審視，同時也為法律、政策會因此突然改變而表示出深深的擔(dān)憂。因此，研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)并加以防控已經(jīng)成為目前法律界的一項(xiàng)緊要的任務(wù)。下面筆者將具體分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸所面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。

1.“龐氏”詐騙法

龐氏詐騙法是著名的金字塔騙局的鼻祖，很多傳銷組織最初就是用這一手段聚集資金。該詐騙手段在中國古代時期就已經(jīng)出現(xiàn)，經(jīng)過長時間的發(fā)展演變，被中國人形象的稱為 “空手套白狼”。

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，由于個人信息系統(tǒng)的建立以及支付結(jié)算系統(tǒng)的完備，使得“龐氏”詐騙法難以為繼。但是，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，信息保護(hù)制度以及交易規(guī)則的不完備，很多實(shí)際交易中存在的漏洞也逐漸顯現(xiàn)出來，而這些漏洞也成為“龐氏”的生存之地。在實(shí)務(wù)中，由于目前各家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的個人信息暫時還沒有形成信息庫，互相之間沒有連結(jié)成為嚴(yán)密信息互助網(wǎng)絡(luò)，這就給了犯罪分子一個可乘之機(jī)。他們可以利用在不同的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上注冊賬號，然后分別提交P2P網(wǎng)貸申請，用其中一個網(wǎng)絡(luò)平臺籌集的資金去作為另一個平臺借貸的回報(bào)，這樣在各個平臺之間形成循環(huán)借貸。

在此值得注意的是，龐氏詐騙法的實(shí)質(zhì)在于不存在真實(shí)交易行為。判定該詐騙手段的關(guān)鍵在于投資人的投資收益的來源，是真實(shí)的金融收益還是來債權(quán)的重復(fù)轉(zhuǎn)讓得以回收的資金。因此，對于網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)金流的監(jiān)控，應(yīng)引起監(jiān)管部門的重視，只有明確投資人的回報(bào)來源于借款人的正當(dāng)還款時，才可確認(rèn)其為合法借貸程序。

2.個人信息泄露

在傳統(tǒng)的金融行業(yè)內(nèi)部，信息的保護(hù)措施可以說是比較完備的。就拿我們?nèi)粘Ｉ钪凶顬槭煜さ你y行業(yè)來說，銀行在從業(yè)人員上崗前會進(jìn)行集中的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，其中就包括客戶的個人信息安全保護(hù)，同時在日常工作中也會有不定期的信息保護(hù)培訓(xùn)。另外，銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)管理制度也會在不同程度上對不同業(yè)務(wù)部門進(jìn)行分離，避免信息交叉導(dǎo)致的信息泄露。

但現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，網(wǎng)貸平臺的信息保護(hù)技術(shù)良莠不齊，有一些是心有余而力不足，更有甚者是全無保護(hù)之心。我們都知道，在注冊一個網(wǎng)站的時候，網(wǎng)站通常會要求我們輸入自己的一些基本信息，有一些只涉及手機(jī)號碼和郵箱地址，但是大部分的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為了更好的審核信息則會要求客戶填寫自己的真實(shí)姓名、生日、手機(jī)號碼、郵箱地址、工作單位等十分具有私密性質(zhì)的信息，如果平臺一旦保管不善，那么我們的這些信息將會直接暴露在了犯罪分子的視野之中，對我們的日常生活將會構(gòu)成嚴(yán)重的威脅。

3.洗錢風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)我國刑法規(guī)定，洗錢是指犯罪分子為掩飾犯罪收入的真實(shí)來源，通過某種手段使其在表面上具有合法形式的過程。洗錢向來是最令金融業(yè)頭疼的金融犯罪之一，因其操作手法具有隱蔽性、多樣性和復(fù)雜性的特點(diǎn)，其不僅嚴(yán)重?fù)p害金融機(jī)構(gòu)的名譽(yù)和正規(guī)操作，更會破壞市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，而且被掩蓋的犯罪行為通常與販毒、恐怖犯罪、貪腐、走私等嚴(yán)重刑事犯罪相關(guān)聯(lián)，對國家的政治、經(jīng)濟(jì)安全均構(gòu)成嚴(yán)重威脅。

在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中，業(yè)內(nèi)人士最為關(guān)心的一個問題就是客戶的個人信息是否被有效保護(hù)和監(jiān)管。在操作過程中，平臺要求借貸雙方先注冊并填寫詳細(xì)的個人信息，并上傳身份證件掃描件。但是現(xiàn)在偽造身份證件的技術(shù)非?！跋冗M(jìn)”，成本十分低廉，一般偽造的身份證件都是真?zhèn)坞y辨，那么平臺是否有先進(jìn)的技術(shù)手段來辨別真?zhèn)文兀课覀儾坏枚?。洗錢的人可以用偽造的或者他人的身份證件完成注冊已達(dá)到逃避真實(shí)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者同時注冊多個賬戶，既做貸款人又做借款人，將違法資金通過網(wǎng)貸平臺出借實(shí)現(xiàn)黑錢“洗白”。

4.非法集資風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸橫空出世之后給民間金融提供了一種新的商業(yè)模式。這一商業(yè)模式對于借款人尤其是傳統(tǒng)融資方式比較困難的小微企業(yè)來說之所以具有了巨大吸引力主要是基于以下三個原因：第一，募集資金的成本低廉；第二，投資人的范圍擴(kuò)大，不限于本地甚至本國；第三，有助于不愿意透露個人信息的借款人隱藏自己的身份。對于普通大眾來說，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為傳統(tǒng)的民間融資換上了互聯(lián)網(wǎng)金融的新衣，并且這種模式下利息通常會高于銀行存款或者普通的民間借貸，因此被眾多網(wǎng)民所追捧。于是，這些有利條件的出現(xiàn)為非法集資的滋生提供了充足的環(huán)境。合法的網(wǎng)絡(luò)借貸行為雖然在行為上也是向社會不特定對象籌集資金并承諾還本付息，但是借款人并不具有非法占有的目的，平臺有專門的銀行賬戶存放投資人的資金，同時也并沒有利用平臺的合法形式掩蓋非法目的，其目的在于籌集資金以供自身實(shí)際的經(jīng)營使用。

目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸對于我國來說仍是一個全新的業(yè)務(wù)模式，與此相關(guān)的監(jiān)管制度以及法律規(guī)范并不完備，尤其是與西方發(fā)達(dá)國家相距甚遠(yuǎn)，就拿非法集資犯罪中的典型代表非法吸收公眾存款罪來講，我們想要遵循現(xiàn)有法律將一個網(wǎng)絡(luò)平臺的獨(dú)立第三方行為定義為非法吸收公眾存款是并非輕而易舉，因此很多犯罪分子便利用網(wǎng)絡(luò)平臺隱藏自己真實(shí)身份，令平臺成為自己的犯罪工具，用合法的形式掩蓋其非法目的。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種信息時代創(chuàng)新的產(chǎn)物，雖然從2010年之后互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度持續(xù)攀升，眾多學(xué)者都對互聯(lián)網(wǎng)金融中的諸多小領(lǐng)域進(jìn)行了深入的研究，但是在該領(lǐng)域的理論及實(shí)務(wù)中仍然有很多值得分析的地方，以及從中顯露出來的不足之處。本文以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的幾個典型問題為切入點(diǎn)對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了淺析，希望對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)步以及我國金融法律的完善有所幫助。

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