焦昀芃

摘 要：由于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)模式受到了極大的沖擊，為適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，也逐步趨向于互聯(lián)網(wǎng)化。隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展必定會(huì)上升到一個(gè)新的高度。本文作者結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)并加以反思，對(duì)財(cái)經(jīng)管理新常態(tài)下我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)行了深入的探討，具有重要的指導(dǎo)意義。

關(guān)鍵詞：新常態(tài)；消費(fèi)金融；風(fēng)險(xiǎn)管控

一、我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦耐用消費(fèi)品業(yè)務(wù)開(kāi)始，我國(guó)的消費(fèi)金融便開(kāi)始了曲折漫長(zhǎng)的發(fā)展之路。2009年，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的新局面。在此之前，中國(guó)的消費(fèi)金融主要是以傳統(tǒng)商業(yè)銀行為主，傳統(tǒng)商業(yè)銀行長(zhǎng)期側(cè)重于發(fā)展存貸款和信用卡業(yè)務(wù)，而對(duì)于貼近大眾的消費(fèi)信貸則是關(guān)注較少，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式也相對(duì)單一，消費(fèi)金融的發(fā)展大受限制。此后，由于“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的深入發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速成熟壯大，并為消費(fèi)金融的發(fā)展帶來(lái)了新的歷史機(jī)遇。然而，這也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了消費(fèi)信貸上的危機(jī)與挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行不得不推進(jìn)自身的金融改革，開(kāi)始了互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展步伐，但這也有利于其突破原有的發(fā)展桎梏，從而實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化與多元化發(fā)展。

二、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的重要推動(dòng)力

（一）國(guó)家政策的大力支持

自《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》公布以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展便開(kāi)始進(jìn)入了快車(chē)道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展適應(yīng)了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代需要，并在滿(mǎn)足小、微、創(chuàng)企業(yè)以及中低收入階層的投融資需求方面發(fā)揮了無(wú)可替代的作用。為了進(jìn)一步促進(jìn)消費(fèi)信貸模式以及信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展，2016年4月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見(jiàn)》，旨在優(yōu)化我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融市場(chǎng)領(lǐng)域的健康、高效、有序發(fā)展。

（二）人民收入水平顯著提高，國(guó)內(nèi)中產(chǎn)階級(jí)與千禧一代成為消費(fèi)主力

2016年中國(guó)的人均GDP達(dá)到8300美元，人民生活水平的不斷提高，使得中國(guó)居民有了足夠的收入去滿(mǎn)足多樣化的消費(fèi)需求，這對(duì)于國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展是極為有利的。據(jù)瑞信研究院發(fā)布的第6份全球財(cái)富報(bào)告《2015年度財(cái)富報(bào)告》顯示，截至2015年，中國(guó)的中產(chǎn)階級(jí)人數(shù)達(dá)到1.09億人。中產(chǎn)階級(jí)相對(duì)于低收入群體而言，擁有更強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)力，并追求高端消費(fèi)。中產(chǎn)階級(jí)更多傾向于醫(yī)療、教育、旅游、理財(cái)?shù)确矫?，從而在一定程度上助推了我?guó)消費(fèi)金融的發(fā)展?，F(xiàn)階段，80后、90后的千禧一代的消費(fèi)觀念更加多元化、開(kāi)放化，他們敢于超前消費(fèi)，喜愛(ài)網(wǎng)購(gòu)，追求物質(zhì)享受，并且已逐步成為社會(huì)消費(fèi)的一個(gè)重要群體。

（三）互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起與繁榮

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起是消費(fèi)金融發(fā)展的一個(gè)必不可少的因素?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)改變了人們傳統(tǒng)的生活方式，網(wǎng)絡(luò)化消費(fèi)逐步成為社會(huì)公眾的常態(tài)。第三方支付、二維碼技術(shù)以及電子商務(wù)的技術(shù)升級(jí)極大地拓展了消費(fèi)金融的范圍，并為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的穩(wěn)步推進(jìn)提供了有力的技術(shù)支撐。網(wǎng)絡(luò)化消費(fèi)、超前消費(fèi)、在線(xiàn)支付等消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成構(gòu)成了消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)征信、個(gè)人征信體系的逐步建立，在一定程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。

三、優(yōu)化我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的路徑探索

（一）著力發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)，健全公共征信體系，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

當(dāng)前，我國(guó)的公共征信體系尚不完善，未形成統(tǒng)一規(guī)范的個(gè)人征信機(jī)制，存在個(gè)人信用數(shù)據(jù)缺失的系統(tǒng)漏洞。據(jù)易觀發(fā)布的《中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016》顯示，目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)的覆蓋率則為92%，兩者的差距顯而易見(jiàn)。政府可以借鑒歐美的成功經(jīng)驗(yàn)，著力推進(jìn)央行個(gè)人征信系統(tǒng)與民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)協(xié)同發(fā)展，并建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)估體系。政府要重視大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，釋放大數(shù)據(jù)的價(jià)值，積極推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)用戶(hù)信息進(jìn)行整理分類(lèi)，并根據(jù)用戶(hù)的消費(fèi)信貸記錄、資信狀況、履約能力等對(duì)其個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評(píng)估，將個(gè)人信用劃分為不同的等級(jí)層次，從而實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)識(shí)別。此外，在完善公共征信體系的同時(shí)，還要重視信用風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。過(guò)度授信與過(guò)度借貸會(huì)引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，不利于消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。因此，征信機(jī)構(gòu)需建立一套合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)管以及評(píng)估機(jī)制，以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。同時(shí)，政府要制定嚴(yán)格的失信懲戒制度，對(duì)于失信者要給予嚴(yán)厲的處罰，以提高失信成本，從而有效規(guī)范社會(huì)公眾的信用行為。

（二）健全社會(huì)保障體系，優(yōu)化收入分配制度，縮小貧富差距

個(gè)人可支配收入的穩(wěn)定增長(zhǎng)是刺激居民持續(xù)消費(fèi)的重要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，居民只有在擁有充足的收入來(lái)源時(shí)，才會(huì)有動(dòng)力和信心去進(jìn)行消費(fèi)。據(jù)北京大學(xué)發(fā)布的《中國(guó)民生發(fā)展報(bào)告2015》顯示，目前中國(guó)頂端1%的家庭占有全國(guó)約1/3的財(cái)產(chǎn)，而底端25%的家庭擁有的財(cái)產(chǎn)總量?jī)H在1%左右，社會(huì)分配不平等的現(xiàn)象仍較為嚴(yán)重。因此，健全社會(huì)保障體系，優(yōu)化收入分配制度是當(dāng)前最急需解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。在新常態(tài)下，政府應(yīng)把重心更多的放在改善民生上，兼顧效率和公平，建立覆蓋全面的社會(huì)保障制度，從根本上解決居民在教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療等方面的問(wèn)題。同時(shí)，政府應(yīng)著力提高低收入者收入、抑制不合理收入，從而縮小各階層的收入差距，并讓廣大人民群眾都能享受到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的紅利，這樣才能從本質(zhì)上提升全體國(guó)民的消費(fèi)信心和消費(fèi)能力，也才有利于我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融，優(yōu)化農(nóng)村消費(fèi)信貸供給

隨著農(nóng)民收入的不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村的消費(fèi)需求呈現(xiàn)出上升的趨勢(shì)。新型城鎮(zhèn)化與新農(nóng)村建設(shè)的逐步推進(jìn)，使得廣大農(nóng)民對(duì)于教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、住房等方面的消費(fèi)需求大大增加。農(nóng)村消費(fèi)金融市場(chǎng)的巨大潛力吸引了眾多企業(yè)的目光。2014年阿里推出“千縣萬(wàn)村”計(jì)劃，有貸款需求的農(nóng)民可以直接去當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村淘寶服務(wù)站申請(qǐng)無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的純信用貸款。2015年京東金融推出農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”，以布局農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。然而，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的落后、消費(fèi)觀念的相對(duì)傳統(tǒng)、收入預(yù)期的不穩(wěn)定、家庭金融知識(shí)的缺乏以及信用環(huán)境的不完善，嚴(yán)重制約了農(nóng)村消費(fèi)金融的發(fā)展。因此，政府應(yīng)采取有效的改善民生的措施，著力解決農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展的不穩(wěn)定因素。通過(guò)實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村消費(fèi)金融+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村消費(fèi)金融產(chǎn)品的多樣化，從而有效增加農(nóng)村消費(fèi)信貸供給。

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