◎吳玉華

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資問題初探

◎吳玉華

現(xiàn)如今，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押問題已經(jīng)成為了全世界較為重視的話題之一，發(fā)達(dá)國家也已形成了較為成熟的農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押體系，我國也將農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資問題作為了關(guān)注的重點(diǎn)問題，也紛紛建立實(shí)踐試點(diǎn)，逐漸積累“兩權(quán)”抵押融資的相關(guān)經(jīng)驗。但是目前在我國的法律法規(guī)和社會保障等方面還存在一定的阻礙，使得“兩權(quán)”抵押融資工作的進(jìn)度較為遲緩。為此本文就對農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資問題進(jìn)行了探討，旨在為我國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資工作提供參考。

為了更好地實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，滿足規(guī)模經(jīng)營和城鎮(zhèn)化進(jìn)程的需要，就必須要開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資工作。開展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資工作，可以為農(nóng)村土地資產(chǎn)注入新的活力，提高農(nóng)村土地的資源利用能力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，為農(nóng)村金融事業(yè)提供不竭動力。還可增強(qiáng)農(nóng)民貸款的幾率，降低貸款中的繁瑣程序，激發(fā)農(nóng)民貸款的積極性。目前我國已經(jīng)頒布了關(guān)于農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的相關(guān)政策措施，但是在實(shí)際操作過程中，還缺少一定的法律法規(guī)來為農(nóng)民提供保障，因此農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資工作的困難重重。

目前我國農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的問題

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資在經(jīng)過一段時間實(shí)踐后，積累了一定的經(jīng)驗，取得了良好的效果，它增強(qiáng)了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的活力，提高了農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的生命力，推進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的發(fā)展進(jìn)程，但是在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資工作中，還存在一定的問題。

額外抵押物的問題。我國法律規(guī)定，在滿足一定條件下，農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織有權(quán)收回集體土地，且收回具有強(qiáng)制性，不受如土地抵押等因素的制約。若是國家給予一定的補(bǔ)償，則銀行可以要求抵押人將補(bǔ)償歸還給銀行進(jìn)行清楚貸款，但是土地若是無償收回，則會因為抵押物的不穩(wěn)定性給銀行帶來極大的貸款風(fēng)險。因此在辦理農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資時，金融機(jī)構(gòu)還會要求貸款人提供額外的抵押物，使農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資發(fā)展受到了限制。

放貸金額較小。在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資中，村民一般將土地、草場等作為抵押物，但是土地、草場等極易受到自然因素的影響，從而使市場價格有所波動，造成價值評估上的困難。而且對于土地、草場等評估的專業(yè)機(jī)構(gòu)較少，使抵押物無法得出正確的價值，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)民經(jīng)常因為評估結(jié)果而產(chǎn)生糾紛。若是將銀行當(dāng)做評估機(jī)構(gòu)，雖然可以控制抵押物的風(fēng)險，但是評估結(jié)果通常比實(shí)際價值要低，使得抵押人的貸款幾率也隨之降低。

抵押物缺少二次周轉(zhuǎn)。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的抵押物通常為土地等，導(dǎo)致其轉(zhuǎn)化為資金的過程較為困難，從而影響了銀行放貸的幾率。而且在《農(nóng)村土地承包經(jīng)營法》中詳細(xì)規(guī)定，土地和宅基地的流轉(zhuǎn)需要符合多種條件，這使抵押物的二次周轉(zhuǎn)受到了極大的約束，給銀行抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來了極大的阻礙。

放貸普遍性差。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的對象通常為大型龍頭企業(yè)，對僅有小額需要的普通農(nóng)民重視程度較低。甚至在一些農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資推廣地區(qū)，當(dāng)法院遇到此類問題時，因為無法可依而使結(jié)果難以判斷。

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資工作的具體措施

修改農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資相關(guān)的法律法律。在我國農(nóng)村由于計劃經(jīng)濟(jì)的限制，導(dǎo)致農(nóng)村擁有的流動資金較少，雖然我國的相關(guān)法律正在逐步完善，但是在實(shí)施過程中還是有一定的約束，不具備普遍的適應(yīng)性，法律條文之間還存在一定的矛盾。在全面推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的過程中，會受到原本法律的制約，產(chǎn)生農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資實(shí)踐中的矛盾。因此必須要修改農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資相關(guān)的法律法律，在實(shí)行土地承包經(jīng)營權(quán)轉(zhuǎn)讓的基礎(chǔ)上，允許權(quán)利人將土地作為抵押融資的抵押物，讓宅基地的權(quán)利人擁有自動處理權(quán)，實(shí)現(xiàn)法律和處分權(quán)限制都符合國家標(biāo)準(zhǔn)，提高貸款人的和金融機(jī)構(gòu)的貸款信心。

劃分土地的產(chǎn)權(quán)。作為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的基礎(chǔ)，土地權(quán)利的劃分具有極其重要的意義。當(dāng)前我國的土地產(chǎn)權(quán)尚不明確，阻礙了農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的發(fā)展進(jìn)程，這點(diǎn)與發(fā)達(dá)國家的差距較大。因此，我國應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)立法，并采取一定的政策手段對土地產(chǎn)權(quán)進(jìn)行劃分，完善農(nóng)村土地的產(chǎn)權(quán)登記制度，并頒布土地證明，以保障農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的順利進(jìn)行。

建立專業(yè)的土地評估機(jī)構(gòu)。農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是抵押物的評估，金融機(jī)構(gòu)需要根據(jù)抵押物的情況，做出正確的資產(chǎn)評估，從而確定適當(dāng)?shù)姆刨J金額。雖然資產(chǎn)評估在我國已經(jīng)實(shí)施多年，已經(jīng)較為成熟，但是并沒有統(tǒng)一的，具有約束性的法律法規(guī)。在農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資資產(chǎn)評估中，還沒有專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)，對評估的相關(guān)依據(jù)和方法方面也較為欠缺，存在較大的漏洞。由于農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資中的抵押物和城市經(jīng)濟(jì)處于不同的市場氛圍，因此市場價值也差異較大，城市經(jīng)濟(jì)的評估方式并不適用與農(nóng)村土地的評估。所以國家應(yīng)該建立專業(yè)的評估機(jī)制，充分考慮土地評估的特殊性質(zhì)，積極去探索農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資中的評估原則，形成專業(yè)的評估法則，為農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的進(jìn)一步實(shí)踐提供可靠的依據(jù)。

建立農(nóng)村“兩權(quán)”抵押物流通市場。為了使農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資更加順利的開展，必須實(shí)現(xiàn)農(nóng)村抵押土地和宅基地的合理流轉(zhuǎn)，在對貸款方形成約束力的同時，提高貸款的合理性，增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)方面的收益，讓金融機(jī)構(gòu)在放貸的時候無后顧之憂。在國家出現(xiàn)相關(guān)政策的同時，搭建以政策為基礎(chǔ)的交易平臺，創(chuàng)建農(nóng)村“兩權(quán)”抵押物流通市場，推進(jìn)農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資的有效化、合理化、科學(xué)化。

農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資問題的解決，可以使農(nóng)村“兩權(quán)”抵押融資工作得到進(jìn)一步的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活躍起來，從而全面提高農(nóng)民的生活水平。

（作者單位：宜昌市夷陵區(qū)國土資源局分鄉(xiāng)國土資源所）