【摘要】本文通過對我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展可行性的研究，意在表明我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展惠國惠民，但當中亦隱藏著挑戰(zhàn)和機遇。我國中小銀行的發(fā)展僅僅依靠自身的力量是不夠的，它需要國家政策的支持以協(xié)調。本文運用PEST分析法，從政治、經濟、技術等因素來分析它們對中小商業(yè)銀行發(fā)展的影響，認為國家中小企業(yè)的在國民經濟中的地位日益提高對中小商業(yè)銀行的發(fā)展是一個利好的訊息；改革進入深水區(qū)，國家對于銀行業(yè)的重視，對于中小商業(yè)銀行既是挑戰(zhàn)，也是一個機遇；民眾們對于時間觀念的日益精進，對于更加便捷的支付清算手段的渴望，以及互聯(lián)網金融對日常生活產生的沖擊，迫使以中小商業(yè)銀行為代表的產業(yè)收到了嚴峻的考驗。

【關鍵詞】政治因素 經濟因素 挑戰(zhàn) 機遇

一、前言

在我國，中小商業(yè)銀行是指工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行以外的全國性商業(yè)銀行、區(qū)域性股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行。在我國，中小商業(yè)銀行是伴隨著改革開放逐漸產生和發(fā)展的。隨著改革開放的深入，社會各方面的發(fā)展與進步，這促使我國對于中小商行的發(fā)展有了更大的需求，而且，社會對中小商行的要求是越來越高，因此，這就需要我國中小商行加快對其自身內部的改革，提升我國中小商行的能力，促使其可以更好地適應社會的需求，更好地為我國社會發(fā)展服務。

二、影響我國中小商行發(fā)展的具體要素分析

（一）政治要素

改革開放的推進，社會主義市場經濟的進步和發(fā)展，這促使我國各種所有制經濟都得到了快速的發(fā)展，迎來了自身發(fā)展的春天，尤其是當前我國小微型企業(yè)的發(fā)展與進步，促使小微型企業(yè)在我國市場經濟中的地位逐漸提升，伴隨著小微型企業(yè)的發(fā)展，這就需要中小商行的配合與支持。然而，由于我國中小企業(yè)自身能力的欠缺導致其在社會中的信譽度較低，這就促使中小商行對中小型企業(yè)缺乏信任，最終，使得其不敢支持中小型企業(yè)發(fā)展，所以，如何融資已經成為中小企業(yè)發(fā)展的主要問題。但是，以全國一百多家城市商業(yè)銀行為例，中小商業(yè)銀行擁有著地緣性的優(yōu)勢，其規(guī)模更小，中小客戶占比大，政府以“服務地方經濟，服務中小企業(yè)，服務城市居民”作為設立城市商業(yè)銀行的初衷，城市商業(yè)銀行貸款取向的共性則是貸款區(qū)域集中、貸款對象集中。這給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大的機遇及挑戰(zhàn)。《人民日報》曾在2014年連續(xù)四天的頭版刊登特別報道和評論員文章，重點提及“中國經濟新常態(tài)”，使“新常態(tài)”一詞成為中國當下最時髦的詞匯?！靶鲁B(tài)”為銀行業(yè)的發(fā)展打開了新的空間，政府不再把高經濟增長作為宏觀經濟的直接目標，政策面的調整將從過去注重總需求的刺激轉向以供給面的持續(xù)性為主導。①正是國家政策的導向的逐漸轉移，給中小商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)：國家對于外資銀行引入的態(tài)度逐漸呈現(xiàn)開放態(tài)度，花旗、渣打等國外老牌商業(yè)銀行進入國內市場，對中國商業(yè)銀行的壟斷地位形成了巨大沖擊，在地市級政府所轄區(qū)域，外資銀行的資本也將逐步流入這一市場，這對以地域級的中小企業(yè)為主要服務對象的中小商業(yè)銀行必將帶來沖擊；互聯(lián)網金融的繁榮，越來越來的人們習慣于使用余額寶、微信等新型賬戶，互聯(lián)網金融的迅速發(fā)展讓大眾進入了數據化、信息化、網絡化的時代，在地市級行政區(qū)域中，原本擁有著資金集中，靈活方便等優(yōu)勢的中小商業(yè)銀行，其優(yōu)勢在新興互聯(lián)網金融的面前被縮小，迫使中小商業(yè)銀行在其原有基礎上進行創(chuàng)新，拓展業(yè)務，增寬服務對象范圍。互聯(lián)網金融的大熱讓傳統(tǒng)的金融業(yè)采用了新的技術、改變了業(yè)務模式，中小商業(yè)銀行受到了沖擊，所以，制定出有效的發(fā)展戰(zhàn)略，提出契合自身的發(fā)展藍圖顯得尤其重要。無論是國內的政策改革，亦或是國外銀行的涌入和互聯(lián)網金融的日益繁榮，中小商業(yè)銀行都應該保持自己的特色，采取更加“親民”的營銷方式，為自己贏得更好地發(fā)展空間。

（二）經濟要素

我國社會主義市場經濟的發(fā)展，對我國中小商行的發(fā)展有了新的要求。國內市場環(huán)境的變化以及經濟發(fā)展的要求也有所提高，經濟發(fā)展對中小商行有了更高的期盼，除此之外，我國金融的發(fā)展也需要我國中小商行對其自身進行調整。伴隨著我國經濟的發(fā)展，這要求我國中小商行對自身進行創(chuàng)新和改革。2014年7月26日，習近平總書記在關于當前經濟形勢和經濟工作會議上的講話提到金融問題占比重很大。②國家對當前金融形勢表示出不容樂觀的態(tài)度，中小商業(yè)銀行改革與發(fā)展戰(zhàn)略的調整，必須以當今的經濟發(fā)展為前提。中小商業(yè)銀行大多由區(qū)域性小銀行發(fā)展而來，而國家如今越發(fā)重視各地經濟的持續(xù)發(fā)展，而不僅僅是一時的爆發(fā)式“前進”，所以中小商業(yè)銀行應該結合其小客戶居多的特點，發(fā)展城鄉(xiāng)金融業(yè)，為中小企業(yè)的發(fā)展注入新的動力，且因我國經濟尚處于初級發(fā)展階段，中小企業(yè)數量大、活力強、相對成長性好，隨著我國經濟的發(fā)展和經濟總量的提升，中小企業(yè)將成為中小商業(yè)銀行穩(wěn)定而優(yōu)質的客戶。金融體制的轉變、金融體系的重構和全新的金融投資領域的開拓將會帶來金融大變革時代。中小商業(yè)銀行在金融改革中應該成為重要的參與力量，助力經濟的改革和發(fā)展，同時也給自身帶來全方位的提升。③

（三）社會要素

如今社會的發(fā)展已經進入了一個方便快捷時代，人們對于時間非常的看重，“時間就是金錢”，銀行業(yè)也朝著精簡便民、服務大眾的方向發(fā)展。隨著經濟全球化進程的加速，中國人民對于物質和精神文化的要求也在同步提升。中小商業(yè)銀行的治理模式需要進一步優(yōu)化以滿足當今社會發(fā)展的需求，我國發(fā)展股份制商業(yè)銀行以及國有商業(yè)銀行股份制改革是從計劃經濟向市場經濟轉軌的過程中產生和發(fā)展起來的。④社會大眾越發(fā)喜愛使用互聯(lián)網金融工具來進行結算、支付等活動，這對于中小商業(yè)銀行的發(fā)展是一個極大地挑戰(zhàn)。隨著阿里巴巴等電子商務巨頭的不斷壯大，對于商業(yè)銀行曾擁有的最大優(yōu)勢——地緣性中小企業(yè)貸款業(yè)務也將受到沖擊；但是，這一切，不僅僅是挑戰(zhàn)，更是機遇。通過對自身經營模式的改善，設立更多的惠民項目，吸引廣大群眾，從而使自身提高水平，對銀行業(yè)的發(fā)展也起到了積極促進作用。endprint

（四）技術因素

2013年6月，中國銀監(jiān)會正式發(fā)布《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》，確定了各類監(jiān)管要求的實施過渡期及達標安排，并已于2013年1月1日起正式施行，意味著中國銀行業(yè)的審慎監(jiān)管框架已日益成熟。⑤中小商業(yè)銀行大多采取一級法人制度，其機制靈活，結構簡潔，決策效率高，管理成本低。正是因為這獨特的管理優(yōu)勢與地緣優(yōu)勢，其采取的管理方法也相較于傳統(tǒng)的四大行更加開放，更為親民，容易被地域性的大眾所接受。

三、我國中小商業(yè)銀行發(fā)展的意義

中小商行是我國社會主義經濟發(fā)展過程中不可或缺的一部分，其在我國經濟發(fā)展的過程中有著舉足輕重的地位，與此同時，中小商行也是我國金融體系中較為重要的組成部分，在我國金融行業(yè)發(fā)展的過程中，中小商行的存在是極為重要的。從2003到2013年，中國銀行業(yè)的資產規(guī)模從不到30萬億元到超過了151萬億元，增長了5倍多，年均增速在20%以上，而中小銀行的增長更是遠高于這一水平。⑥

中國的宏觀經濟持續(xù)快速的增長，產生了旺盛的融資需求。在銀行業(yè)占據金融體系主導地位的情況下，這意味著銀行業(yè)將持續(xù)處在一個高速的軌道上。但是，過熱的經濟也帶來了弊端：那便是脆弱的銀行監(jiān)管，盡管政府一再強調加強監(jiān)管，但是監(jiān)管與銀行業(yè)的擴張發(fā)展終歸是沖突，想要發(fā)展，其監(jiān)管的力度就無法強硬，反之亦然。這一直是困擾我們的問題，究竟是求發(fā)展，還是求安穩(wěn)。其實經濟的發(fā)展不僅是體現(xiàn)在GDP，更有價值的應該是國民幸福度的增長。中小銀行相對于傳統(tǒng)的國有四大行來說，可能更需要去做提升民眾幸福感的實施者，做好地區(qū)區(qū)域的協(xié)調發(fā)展，推出區(qū)域性的特色產品，滿足不同地域大眾的要求。除此之外，政府政績的取得也與中小商行的發(fā)展情況息息相關，而且，政府對中小商行采取的政策也會影響中小商行的發(fā)展，政府在對待中小商行發(fā)展的過程中，應該要發(fā)揮其優(yōu)勢，為其所在地域謀福利，服務于民，于小處、于實處為銀行業(yè)的發(fā)展做出自身的貢獻。政府在支持中小商行發(fā)展的過程中，更多的應該是給予起政策支持，為中小商行的發(fā)展營造一個良好的環(huán)境，并不是一味地對其給予財政的支持。⑦因此對于中小商業(yè)銀行來說，應將其提升民眾幸福感的角色堅持下去做到好，用自己的行動去為國家做出自己的貢獻。

注釋

①彭興韻，費兆奇.《中國經濟新常態(tài)》[M].社會科學文獻出版社2015。

②王松奇.《中國金融的未來》[M].社會科學文獻出版社2015。

③殷劍鋒.《迎來金融大變革時代》[M].社會科學文獻出版社2015。

④譚興民.《商業(yè)銀行治理理論與實證研究》[M].經濟管理出版社2014.12。

⑤曾剛，趙學夫.《中小銀行經濟資本管理》[M].經濟管理出版社2014。

⑥曾剛，趙學夫.《中小銀行經濟資本管理》[M].經濟管理出版社2014。

⑦曾剛，李廣子.《普惠金融應注重商業(yè)可持續(xù)性》[M].社會科學文獻出版社2015。

參考文獻

[1]王松奇.《“新常態(tài)”源流考》[M].社會科學文獻出版社2015.

[2]殷劍鋒.《“互聯(lián)網金融”的神話和現(xiàn)實》[M].社會科學文獻出版社2015.

[3]王松奇.《中國金融的未來》[M].社會科學文獻出版社2015.

[4]殷劍鋒.《迎來金融大變革時代》[M].社會科學文獻出版社2015.

[5]譚興民.《商業(yè)銀行治理理論與實證研究》[M].經濟管理出版社2014.12.

[6]曾剛，趙學夫.《中小銀行經濟資本管理》[M].經濟管理出版社2014.

[7]曾剛，李廣子.《普惠金融應注重商業(yè)可持續(xù)性》[M].社會科學文獻出版社2015.

作者簡介：周詩竹（1996-），女，漢族，四川成都人，安徽財經大學金融學院2014級本科在讀，金融學專業(yè)。endprint