劉宣墨

一直以來，我國的農村金融都是處于薄弱環(huán)境，農村的金融需求與金融機構的金融供給存在差口，農村金融的無法有效匹配的問題是長期存在的。然而，隨著近年來互聯(lián)網及移動互聯(lián)網技術的發(fā)展、農村移動終端的覆蓋人群不斷擴大以及農村金融需求持續(xù)增長等積極條件下，農村金融搭上了金融科技的快車，從而給農村互聯(lián)網金融帶來了廣闊的發(fā)展空間。

一、農村互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀

互聯(lián)網農村金融份額在農村市場得到了持續(xù)增長。農村互聯(lián)網金融市場主要參與者有：農業(yè)龍頭企業(yè)、電商平臺、互聯(lián)網金融平臺，而互聯(lián)網金融平臺主要是涉農網貸平臺和涉農眾籌平臺為主。根據數(shù)據顯示，在2016年，p2p農村金融市場呈增量增長，全年交易額達到了450億。另外，截至2016年末，以農村金融為主營業(yè)務p2p網貸平臺有64家?；ヂ?lián)網金融通過自身的強大資金流、快速便捷的優(yōu)勢，有力的整合了社會資源，打通了農村金融市場金融匹配率低下的局面。

農村互聯(lián)網金融作為填補農村金融市場空白的創(chuàng)新性金融服務組織，受到了中央的持續(xù)監(jiān)管。近年來，中央正加大對農村金融風險的防控力度，確保推動農村互聯(lián)網金融的可持續(xù)發(fā)展。在2016年的中央一號文件中首次提到“支持互聯(lián)網金融發(fā)展”，明確表明鼓勵開展農村金融綜合改革試驗，探索創(chuàng)新農村金融組織和服務，為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供政策支持。根據近年來的政府監(jiān)管態(tài)度，農村互聯(lián)網金融在政策的支持下無疑會迎來巨大的發(fā)展時機。

二、農村互聯(lián)網金融發(fā)展面臨的問題

（一）農村互聯(lián)網金融存在業(yè)務操作風險

很多互聯(lián)網金融進入農村市場主要依靠于線下風控，即依靠信貸員的調研資料進行風控。由于某些信貸員的職業(yè)道德水平不高，出現(xiàn)業(yè)務欺詐現(xiàn)象時有發(fā)生。由于初入農村金融市場的各平臺缺乏有效的內部監(jiān)管措施，未能對公司員工進行合規(guī)培訓，基層信貸員在面對金錢誘惑時容易出現(xiàn)欺詐行為，偽造金融業(yè)務套取放貸資金，。除此之外，造成內外勾結現(xiàn)象產生的原因還有農民防范意識不足，很多時候農民是被動負債，信貸人員在偽造業(yè)務時，會給予農民一定的好處從而讓其輔助造假。內外勾結現(xiàn)象給互聯(lián)網金融平臺帶來了巨大的財產損失，已經成為了農村互聯(lián)網行業(yè)面臨的最嚴峻的風險。

（二）農村群體教育難度大

于農村群體互聯(lián)網文化程度較低，對信息技術的了解深度不夠以及某些線上金融流程的復雜性，農村互聯(lián)網金融業(yè)務在人群覆蓋范圍上仍不足。同時，農村群體居住分散，需要平臺采取多維度的教育方式來教育用戶，培養(yǎng)用戶的使用習慣，大量的人力、資源的投入增加了平臺的運營成本。另外，很多農民對手機的操作熟悉程度太低，很多繁瑣的線上借貸操作使得他們普遍與面對面的線下金融機構合作，形成了穩(wěn)定的金融依賴關系。

（三）信用體系建設缺乏現(xiàn)實需求

在我國征信體系中，有7億農民的個人信息未被收錄，即所謂的“零征信群體”。這些群體沒有接入央行的征信系統(tǒng)，無法查詢個人的信用情況，這些群體中的一部分人金融意識薄弱甚至沒有辦理銀行卡；同時由于農村群體互聯(lián)網化程度較低，對智能手機的使用程度不高，因此互聯(lián)網金融平臺可利用的信息較少甚至沒有，使得他們的風控體系優(yōu)勢變成了一堆無效的模型。

（四）對互聯(lián)網金融發(fā)展的監(jiān)管力度不夠

由于農村互聯(lián)網金融相對于傳統(tǒng)金融來說，還是一個新興事物，現(xiàn)有的法律大多是對傳統(tǒng)金融的監(jiān)管，還不能有效的適應農村互聯(lián)網金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網金融野蠻生長帶來的風險是多樣化的，更具隱蔽性和影響范圍更廣闊的。目前存在著不法機構打著互聯(lián)網金融旗幟鉆監(jiān)管的空子在農村市場進行金融犯罪。平臺跑路、惡意催收、非法集資等重大金融風險事件時有發(fā)生，嚴重擾亂了農村金融市場的秩序。監(jiān)管的不到位、相關政策的缺失和未能形成有效的風險管理體系是導致此類風險發(fā)生的重要因素。

三、應對農村金融風險的對策

（一）建設大數(shù)據風控模型建設和打造產業(yè)閉環(huán)

互聯(lián)網金融平臺應當整合資源，建立大數(shù)據模型，包括農產品的生產、市場環(huán)境數(shù)據，交易數(shù)據和成本數(shù)據，利用金融科技推演出一套實用的大數(shù)據模型。當發(fā)生金融業(yè)務時，將各維度數(shù)據嵌入數(shù)據模型中，計算出授信額度，大大節(jié)約了成本。另外，聯(lián)合農業(yè)第三方建立產業(yè)閉環(huán)，將銷售、生產、金融放在一個體系中進行，使得業(yè)務處于公開透明狀態(tài)，從而有效規(guī)避風險。

（二）下沉市場，優(yōu)化農村金融服務

一方面，發(fā)展當?shù)剞r村基層業(yè)務員，在為農民做金融業(yè)務的建檔立卡工作的同時，利用廣播、村委會站點、農村超市等人流聚集地對農民集中培訓宣傳，對農民進行現(xiàn)場操作流程演示，培養(yǎng)用戶使用習慣。這樣不僅能夠幫助農民使用互聯(lián)網金融工具，還能宣傳平臺，進而控制業(yè)務違約率。

另一方面，互聯(lián)網金融平臺在依照中央的指導方針下，實行農村互聯(lián)網金融業(yè)務的創(chuàng)新工作。根據農村環(huán)境的特點，研發(fā)合規(guī)的金融產品，在貸款利率、貸后催收、額度授信等方面實行創(chuàng)新發(fā)展。

（三）多方合作完善監(jiān)管措施，營造有序的農村互聯(lián)網金融市場

當?shù)卣?、各金融監(jiān)管部門應當協(xié)調合作，針對區(qū)域農村互聯(lián)網金融存在的問題，明確各自的監(jiān)管責任，調整監(jiān)管模式，出臺到位、一致的監(jiān)管制度，做到發(fā)現(xiàn)一例，處理一例，維護農村金融市場的穩(wěn)定。另外，在市場準入門檻的設立上，各方應當積極交流，反復推敲可能出現(xiàn)的風險，設立合理的準入門檻，篩選掉不合規(guī)平臺，那么出現(xiàn)嚴重金融問題的情況將大大降低。

其次，涉農監(jiān)管機構應當建立健全農村金融風險補償機制，聯(lián)合保險企業(yè)、擔保企業(yè)、不良資產管理企業(yè)等設立金融風險處置部門，及時處理發(fā)生的風險，維護市場參與體的基本利益。

（四）培養(yǎng)農戶信用意識，建立多方共贏局面

互聯(lián)網金融機構不能依照傳統(tǒng)銀行那樣的標準化框架對農村群體進行信用評估，只能線上、線下雙向評估，在線上通過數(shù)據模型評估產業(yè)授信額度，在線下通過考察借款人的熟人關系進行信用評估，最終得出授信額度。提高農民違約成本，對違約人進行村委公示，建立合規(guī)的個人口碑指標，實行行業(yè)共享，共同完善農村信用體系。endprint