周嘉文 陳進(jìn)航 張夢瑤

【摘要】：如今，網(wǎng)上購物是許多不想出門就能買到想要的東西的人的最佳選擇，在網(wǎng)上購物流行起來的同時，網(wǎng)上支付也隨之出現(xiàn)。第三方支付已經(jīng)成為了我國主要的支付方式，也是國內(nèi)最流行的支付方式。本文從第三方支付的內(nèi)容和發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，詳細(xì)地說明第三方支付體系在我國支付服務(wù)的創(chuàng)新，并對我國第三方支付體系的發(fā)展前景進(jìn)行預(yù)測。

【關(guān)鍵詞】：第三方支付；電子商務(wù)；發(fā)展；創(chuàng)新

前言

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新，電子商務(wù)得到了快速的發(fā)展，也被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。人們隨著經(jīng)濟(jì)收入的提高以及生活水平的上升，在進(jìn)行商業(yè)交易活動時都喜歡使用第三方機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺，以此來完成商業(yè)活動 。第三方支付就是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)與國內(nèi)外各大銀行進(jìn)行簽約，以此來提供交易支持平臺。第三方支付體系的出現(xiàn)，不僅為人們提供更加方便的支付方式，也豐富了我國的支付市場，促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、第三方支付方式

（一）第三方支付的興起

電子商務(wù)作為一種全新的商務(wù)模式，對傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的沖擊很大。根據(jù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)中使用的支付工具不同，可以將網(wǎng)上支付系統(tǒng)大致分為四類，即信用卡支付系統(tǒng)、電子轉(zhuǎn)賬支付系統(tǒng)、電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)和第三方支付系統(tǒng)。而在網(wǎng)上支付中，最核心的實(shí)現(xiàn)方式是通過第三方支付來實(shí)現(xiàn)的。但是在早期，并沒有第三方支付平臺，在線銷售企業(yè)必須直接通過銀行建立商業(yè)賬戶。然而并非所有網(wǎng)上商戶都能夠順利申請自己的商業(yè)賬戶，特別是一些小企業(yè)，這種情況就為第三方支付處理商提供了市場空間。

第三方支付處理商可以讓客戶無須商業(yè)賬戶即可接受信用卡支付，交易是通過第三方服務(wù)商的賬戶處理的。第三方處理商會服務(wù)于整個購買的過程，包括購物車、信用卡授權(quán)、客戶服務(wù)和賬單查詢等。對于銷售量較小的企業(yè)適合使用第三支付處理商，而交易量大的企業(yè)適合利用自己的使用的商業(yè)賬戶與收單機(jī)構(gòu)合作。

國內(nèi)的第三方支付平臺主要提供的是多銀行網(wǎng)關(guān)的接入和支付清算服務(wù)，目前在中國互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域至少活躍著十家網(wǎng)絡(luò)信用卡支付公司，其中中國內(nèi)出現(xiàn)了一些第三方支付知名品牌，如支付寶、財(cái)付通、IPS環(huán)迅、首信易支付、銀聯(lián)電子支付、易寶支付等。

（二）第三方支付的特點(diǎn)

第三方支付服務(wù)主要具有以下特點(diǎn)：

1.支付中介

第三方支付平臺采用了與眾多銀行合作的方式，從而大大方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，對于商戶來說，不同安裝各個銀行的認(rèn)證軟件，從一定程度上簡化了操作，降低了開發(fā)和維護(hù)成本。對于銀行，可直接利用第三方的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)成本。

2.信用擔(dān)保

運(yùn)行規(guī)范的第三方支付服務(wù)商，只向合法注冊的企業(yè)或認(rèn)證后的個人商戶提供支付網(wǎng)關(guān)服務(wù)，在很大程度上避免了交易欺詐的發(fā)生，令消費(fèi)者使用網(wǎng)上支付更有信心。同時第三方支付平臺可以對交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對交易行為的抵賴以及為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)。

3.個性化與增值服務(wù)

第三方支付可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場競爭與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步制定個性化的支付結(jié)算服務(wù)。第三方支付平臺能夠提供一些增值服務(wù)，如幫助商戶網(wǎng)站解決實(shí)時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便、及時的退款和止款服務(wù)。作為第三方支付企業(yè)，除了著眼于網(wǎng)上的B2C或者C2C交易，還應(yīng)著眼于B2B交易，數(shù)以千計(jì)的中小企業(yè)逐漸走向互聯(lián)網(wǎng)，將形成國內(nèi)巨大電子交易需求，同時也應(yīng)關(guān)注重點(diǎn)企業(yè)的大客戶的支付需求。

二、我國第三方支付體系的現(xiàn)狀

（一）我國第三方支付體系的發(fā)展

自1997年我國出現(xiàn)第一家網(wǎng)上銀行以來，網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)得到了長足的發(fā)展。自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行的迅猛發(fā)展，大大提高了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)離柜業(yè)務(wù)率。未來，實(shí)體與虛體結(jié)合將是銀行業(yè)的發(fā)展模式。第三方支付平臺的井噴式爆發(fā)，促進(jìn)了我國電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。但多年以來，第三方支付一直未納入主管部門的監(jiān)管范圍之內(nèi)。2010年6月，人民銀行發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，將第三方電子支付企業(yè)納入了監(jiān)管范圍。

截止到2013年3月底，我國通過資格認(rèn)證，獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到了223家，覆蓋7大業(yè)務(wù)體系，其中以預(yù)付卡受理和預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)最多。為了刺激國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政府大力扶持中小企業(yè)的發(fā)展，并促進(jìn)電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展。我國的網(wǎng)絡(luò)零售市場規(guī)模因此得到了進(jìn)一步擴(kuò)大，并促進(jìn)我國第三方支付市場的發(fā)展。

（二）我國第三方支付體系目前出現(xiàn)的問題

目前國內(nèi)的第三方支付平臺雖然發(fā)展勢頭一路大好。創(chuàng)造了許多出色的業(yè)績，但她仍然存在著不可忽視的問題。

1.我國第三方支付體系的安全隱患

現(xiàn)在，越來越多的人選擇通過第三方支付平臺進(jìn)行網(wǎng)購。第三方支付平臺上的個人賬戶里沉積了大量資金，但資金沉淀出現(xiàn)后，必然會帶來資金安全的隱患。但賣家和買家通過第三方支付平臺交易時，貨款在商品到達(dá)買家手中之前，一直存在于平臺賬戶內(nèi)。隨著業(yè)務(wù)量的逐漸增加，資金沉淀量將是非常大的。這種方式本來是為了維護(hù)交易公正性，提高了交易雙方的信心，保障了顧客和商家各自的利益。但第三方支付平臺自身的信用和安全性又由誰來保證呢？一旦第三方支付平臺的賬戶被竊取，其負(fù)面影響將是巨大的。

2.第三方支付平臺缺乏獨(dú)立性

目前國內(nèi)的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)購網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)商城綁定在一起的。而且，每個第三方支付平臺之間沒有互聯(lián)互通。不同的網(wǎng)購站點(diǎn)，它所支持的第三方支付平臺也是不同的。當(dāng)消費(fèi)者在各個網(wǎng)點(diǎn)選購商品時，他就需要多個第三方支付平臺賬戶來實(shí)現(xiàn)購買的順利進(jìn)行。這無疑給消費(fèi)者帶來了不便，也使商家無形中損失了潛在的客戶。

3.第三方支付平臺可能會成為資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移的工具

通過第三方支付模式的一些漏洞，可能會出現(xiàn)資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移情況。而現(xiàn)在這一現(xiàn)象已經(jīng)初現(xiàn)苗頭。比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并沒有進(jìn)行真正的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過銀行卡支付后，錢進(jìn)入了支付平臺的帳戶，通過帳戶轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，實(shí)際上是為了套取現(xiàn)金。本來銀行對信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，通過交易成本控制資金的使用度。但是網(wǎng)上交易避開了這些。現(xiàn)在很多網(wǎng)站買賣都是免費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過第三方支付平臺，資金的套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移將會更為方便。

結(jié)束語

第三方支付體系作為新型產(chǎn)業(yè)，是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的衍生物。它不僅為非金融機(jī)構(gòu)提供社會服務(wù)分支體系，還是商業(yè)銀行與社會公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行溝通的中間平臺。第三方支付體系填補(bǔ)了商業(yè)銀行的服務(wù)功能，提高了金融交易效率，完善現(xiàn)代金融交易功能。而第三方支付體系的創(chuàng)新豐富了我國支付服務(wù)，其安全保障創(chuàng)新、個性化服務(wù)創(chuàng)新和增值服務(wù)創(chuàng)新，不僅促進(jìn)了第三方支付體系的發(fā)展，也帶動了中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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