盧文豪

在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的實(shí)踐過程中出現(xiàn)了一系列問題，通過分析這一系列問題產(chǎn)生的原因，經(jīng)過多方探討、借鑒經(jīng)驗(yàn)，提出對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展有建設(shè)意義的意見：加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力，實(shí)行多種信用評(píng)價(jià)方式，放寬非政府性金融活動(dòng)限制以加強(qiáng)農(nóng)村金融發(fā)展的活力等促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融綠色發(fā)展。

農(nóng)村金融 面臨問題 解決對(duì)策

支持新農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)“城鄉(xiāng)一體化”，縮小農(nóng)民與城市居民之間的收入差距，通過創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)收入的發(fā)展和農(nóng)業(yè)社會(huì)的穩(wěn)定成了“十三五”期間的重要任務(wù)之一。當(dāng)前金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心要素，它和經(jīng)濟(jì)相互制約相互影響，要提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平就得建立健全的農(nóng)村金融體系，所以打破我國(guó)農(nóng)村落后的金融面貌迫在眉睫。

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)踐面臨的問題

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有生產(chǎn)規(guī)模小，現(xiàn)金流動(dòng)閉塞，信用記錄不宜收集等特點(diǎn)，因此農(nóng)村金融活力小，對(duì)金融機(jī)構(gòu)普遍少有吸引力。另一方面，作為農(nóng)民收入來源的農(nóng)產(chǎn)品具有成本高、收入小、受自然條件影響大、周期長(zhǎng)等特點(diǎn)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到阻礙，以下將闡述農(nóng)村金融實(shí)踐面臨的問題。

（1）金融機(jī)構(gòu)少，缺少競(jìng)爭(zhēng)的活力

現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行。但是因種種原因，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行這些銀行支農(nóng)力量已經(jīng)減弱，只剩下農(nóng)村信用聯(lián)合社在農(nóng)村地區(qū)“一統(tǒng)天下”，此外銀監(jiān)會(huì)不允許民間社團(tuán)組織投資建設(shè)村鎮(zhèn)銀行。在這樣的局面下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，缺少新鮮的血液，不利于農(nóng)村金融持續(xù)健康發(fā)展。

（2）信貸體制不完善，缺乏系統(tǒng)性

信用意識(shí)缺乏。我國(guó)信用系統(tǒng)的建立起步晚，并且現(xiàn)階段主要在城市建立比較完善的系統(tǒng)信用評(píng)價(jià)，而農(nóng)村地區(qū)信用評(píng)價(jià)體系才起步，信用評(píng)定等級(jí)太隨意，有時(shí)候僅憑信貸人員和信用社領(lǐng)導(dǎo)的主觀判斷或是請(qǐng)村干部隨意填寫資信評(píng)定表，評(píng)定工作不夠深入，缺乏理性認(rèn)識(shí)。

沒有完善追蹤制度。目前的農(nóng)村金融體系中沒有完善的追蹤制度，缺乏深度認(rèn)識(shí)，以及難以認(rèn)識(shí)的現(xiàn)狀。當(dāng)出現(xiàn)貸款逾期未嘗時(shí)，難以立即做出相應(yīng)措施。只有建立完善的追蹤制度，才能降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，吸引金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)，加強(qiáng)農(nóng)村金融的活力。

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制落后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)補(bǔ)償機(jī)制近幾年才開始發(fā)展，在發(fā)展的初期階段總會(huì)出現(xiàn)問題，比如：補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不夠完善，補(bǔ)償金額少，理賠手續(xù)繁復(fù)，補(bǔ)償不夠及時(shí)等缺點(diǎn)。

（3）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)民金融方面知識(shí)欠缺

農(nóng)民受教育水平低，思想保守，缺乏現(xiàn)代理財(cái)思想。盡管當(dāng)今我國(guó)的受教育水平在普遍提高，但是受城市化的影響，很多有知識(shí)能力的人不會(huì)選擇農(nóng)業(yè)作為事業(yè)，他們向城市聚集，而留在農(nóng)村的仍然是受教育水平低的人，這些人的思想觀念保守，不樂于接受新鮮事物。

農(nóng)村金融發(fā)展遇到阻礙的原因

我農(nóng)村金融遇到阻礙的原因主要有下列幾點(diǎn)。

（1）關(guān)于貸款人信息不足

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的信息了解不足，比如這人信用如何，有沒有足夠的能力償還貸款，貸款用在了何處等。金融機(jī)構(gòu)在貸款給農(nóng)民是只得謹(jǐn)慎處之，努力做到減小風(fēng)險(xiǎn)。主要進(jìn)行了以下措施：只發(fā)放小額貸款，使得農(nóng)戶生產(chǎn)需要不能滿足；貸款辦理手續(xù)繁雜，使得貸款辦理時(shí)間長(zhǎng)，甚至使農(nóng)民錯(cuò)過了生產(chǎn)種植時(shí)期；不科學(xué)，不公平的評(píng)級(jí)制度使得生活困難的農(nóng)戶得不到貸款的機(jī)會(huì)；部分信用社為減小貸款的風(fēng)險(xiǎn)采用直接提高利率或者變相提高利率的方法將貸款風(fēng)險(xiǎn)作用于借貸人身上，使借貸人承擔(dān)著不合規(guī)定的利率，侵害了農(nóng)戶的利益。

（2）國(guó)家政策相關(guān)政策不到位

農(nóng)村信用社作為服務(wù)于農(nóng)民的窗口承擔(dān)著比其他金融機(jī)構(gòu)更大的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)產(chǎn)業(yè)比起其他產(chǎn)業(yè)來受自然因素的影響過大，不確定因素多，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)影響大且收益小，但是，農(nóng)村信用社沒有享受到與其他金融機(jī)構(gòu)同等程度地政策支持，農(nóng)村信用社缺乏國(guó)家信貸基金的支持，資金組織成本過高。在國(guó)有商業(yè)銀行中不良信貸可以進(jìn)行剝離，但是農(nóng)村信用社卻不允許，使得農(nóng)村信用社歷史包袱過重。目前，國(guó)家雖然鼓勵(lì)農(nóng)村信用社發(fā)放小額貸款，但是相關(guān)的財(cái)政、稅收、資金支持等相關(guān)政策卻沒有。

對(duì)策

以下將闡述解決農(nóng)村金融問題的對(duì)策。

（1）建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

建立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件，以此來提高農(nóng)村金融的活力。通過新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建立加強(qiáng)國(guó)家的支農(nóng)力度，激活農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的活力，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。

（2）健全農(nóng)村信息化建設(shè)，解決信息不足的問題。

在農(nóng)村金融問題中，制約其發(fā)展的一個(gè)關(guān)鍵因素就是農(nóng)村借款機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的信息不夠了解。借款機(jī)構(gòu)對(duì)貸款人的還款能力與信用狀況不清楚，使得貸款機(jī)構(gòu)貸給借款人的貸款金額不足以支持借款人的生產(chǎn)需求，把所有貸款人同等處理。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村大部分地區(qū)沒有實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，人民收入水平低，創(chuàng)收能力不強(qiáng)，信用等級(jí)低，導(dǎo)致很多有還款能力和信用好的人難貸款。因此，提高農(nóng)村借款人信用信息向貸款機(jī)構(gòu)的傳遞相當(dāng)重要。

（3）增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高農(nóng)民收入水平

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平與農(nóng)村金融的生存與發(fā)展相互促進(jìn)，相互制約，加強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力以促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。國(guó)家可以在農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，減少稅收，積極引導(dǎo)農(nóng)業(yè)走現(xiàn)代化之路等方面加大支農(nóng)力度。通過發(fā)展區(qū)域性農(nóng)產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)產(chǎn)品找銷售道路，找市場(chǎng)，協(xié)助農(nóng)村持續(xù)發(fā)展。

（4）多樣化農(nóng)村金融資金來源

政府鼓勵(lì)中小型融資平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村，引導(dǎo)社會(huì)空閑資金走入農(nóng)村資本市場(chǎng)；讓有能力的農(nóng)戶以股權(quán)或者債券的形式獲得直接融資。

（5）創(chuàng)新監(jiān)督管理方式，完善相關(guān)法律體系

完善法律體系不僅可以幫助農(nóng)民減少風(fēng)險(xiǎn)，還有利于銀行金融機(jī)構(gòu)開展金融業(yè)務(wù)。與此同時(shí)政府也應(yīng)該創(chuàng)新金融監(jiān)督管理方式來提高金融機(jī)構(gòu)的活力，服務(wù)于民。

繼續(xù)完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)體系有利于建立健康的金融機(jī)構(gòu)，有利于維持良好的金融秩序。一個(gè)健康的金融平臺(tái)將有益于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有益于推進(jìn)農(nóng)村的現(xiàn)代化建設(shè)。通過全文的闡述，希望國(guó)家政府及相關(guān)組織能夠積極解決農(nóng)村金融問題，使我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村能得到健康發(fā)展。

[1]李瑞晗.農(nóng)村金融發(fā)展過程中存在的問題及對(duì)策研究[J].商，

[2]耿旭蓉.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及問題研究[J].南方農(nóng)機(jī)