在信息時(shí)代，計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了有效的應(yīng)用和推廣，在不斷實(shí)踐過程中其技術(shù)實(shí)現(xiàn)了突破性的進(jìn)展，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了重要的動(dòng)力支持。在計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有效發(fā)展過程中，我國(guó)金融領(lǐng)域出現(xiàn)了一定的變化，傳統(tǒng)銀行發(fā)展受到極大的制約。本文主要對(duì)當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展特點(diǎn)進(jìn)行分析，并有效研究其發(fā)展過程中對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊，最后針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展改革提出建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展特點(diǎn) 改革

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展較為迅速，在很大程度上對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展造成極大的沖擊，為了有效促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，必須在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)深化改革，促使銀行業(yè)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供重要的動(dòng)力支持。

現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況

現(xiàn)階段發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，其中以信貸、支付以及理財(cái)三方面的發(fā)展最為顯著。下面首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支付領(lǐng)域的發(fā)展情況進(jìn)行研究。在支付領(lǐng)域，最具代表性的主要是第三方支付。第三方支付主要是指與大銀行簽約切具備一定實(shí)力和信息保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易資金支付平臺(tái)，而第三方在其中作為監(jiān)督以及中介職能，在資金支付者以及收款公司建立過渡賬戶，從而有效解決客戶與客戶模式引起的信息不對(duì)稱問題。第三方支付的出現(xiàn)，快速受到了人們的青睞，強(qiáng)勢(shì)的入駐到金融市場(chǎng)支付交易過程中，逐漸影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。

第二，主要是信貸領(lǐng)域。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，融資實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，通過信用貸款，有效滿足人們的借貸需求。互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展，是對(duì)傳統(tǒng)借貸服務(wù)的優(yōu)化和補(bǔ)充，通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)借貸，在近幾年呈現(xiàn)出快速發(fā)展的趨勢(shì)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)借貸、融資發(fā)展較為完善的主要有人人貸、眾籌以及小額貸款公司等?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸以及融資的門檻相對(duì)較低，基本能夠滿足中小企業(yè)發(fā)展建設(shè)中的融資需求，對(duì)銀行借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展造成一定的沖擊。

第三，主要是理財(cái)方面，滿足個(gè)性化、創(chuàng)新化的理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，受到諸多客戶的青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的理財(cái)產(chǎn)品主要呈現(xiàn)出高收益、存取靈活等特點(diǎn)，這在很大程度上吸引了投資者的注意力。在諸多的理財(cái)產(chǎn)品中，以余額寶為主要的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新性理財(cái)產(chǎn)品為主，余額寶滿足靈活存取等特點(diǎn)，其收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行活期存款，對(duì)傳統(tǒng)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的沖擊。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展過程中，為我們的生活帶來了極大的便利，互聯(lián)網(wǎng)金融方面提供的服務(wù)，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行發(fā)展中出現(xiàn)的不足。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，有效突破了地域以及時(shí)間的限制，實(shí)現(xiàn)便捷化操作。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)操作過程中，受到時(shí)間、地點(diǎn)等諸多限制，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融中，它能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿?、全天候的綜合性在線金融服務(wù)，有效滿足客戶在不同時(shí)間段的金融需求。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有低門檻的特點(diǎn)。銀行發(fā)展過程中其授信的客戶以大企業(yè)為主，小微企業(yè)要想?yún)⑴c到其中，不僅需要進(jìn)行諸多的努力，而且各種程序等相當(dāng)繁瑣；而互聯(lián)網(wǎng)金融本身并沒有準(zhǔn)入門檻，小到幾百元大到幾萬元都可以進(jìn)行貸款，從而有效滿足了中小企業(yè)的發(fā)展需求。通過互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)以及信用體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用貸款的有效投放，并且通過信用評(píng)價(jià)，能夠很好 實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)有效控制。在這方面的優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行業(yè)無法比擬的。第三，由于依托計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融具良好的繼承了互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)信息的有效收集和存儲(chǔ)。當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展中，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為未來發(fā)展的重要趨勢(shì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠通過對(duì)信息的有效收集和整理，實(shí)現(xiàn)對(duì)深層信息和數(shù)據(jù)的有效挖掘。在經(jīng)營(yíng)管理過程中，通過對(duì)客戶信息的有效收集，為客戶推薦相關(guān)產(chǎn)品，并且實(shí)現(xiàn)個(gè)性化產(chǎn)品的定制，從而有效促進(jìn)營(yíng)銷水平以及營(yíng)銷能力的提升。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展就過程中對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了較大的沖擊，同時(shí)這也是推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行深化改革的契機(jī)，為了實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的深化改革，下面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析。

（1）沖擊著銀行的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行發(fā)展過程中，銀行作為中介需要替客戶辦理相關(guān)的擔(dān)保以及收付事物，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的壟斷格局，銀行在其中的中介地位出現(xiàn)了極大的動(dòng)搖。呈現(xiàn)出的具體問題首先是第三方支付業(yè)務(wù)有效替代了傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付方式。其次互聯(lián)網(wǎng)金融中更具特色化以及全方位的服務(wù)動(dòng)搖了傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的地位，從一定程度上導(dǎo)致傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)萎縮。

（2）客戶資源出現(xiàn)減少

互聯(lián)網(wǎng)金融本身的準(zhǔn)入門檻較低，更加適應(yīng)融資數(shù)量以及融資需求較小的中小企業(yè)，并且進(jìn)行貸款或者融資的程序較為簡(jiǎn)單，在這樣的優(yōu)勢(shì)下，諸多的中小企業(yè)根據(jù)自身的發(fā)展需求，基本上都選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融中的小額貸款。

現(xiàn)階段我國(guó)發(fā)展過程中針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)中并沒有較為完善的制度和法律規(guī)定，融資過程中存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)中進(jìn)行融資的多為中小型企業(yè)，銀行的客戶并未受到較大的影響。但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)觀察，隨著制度以及相關(guān)法律法規(guī)的健全，互聯(lián)網(wǎng)金融融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)逐漸降低，將會(huì)有更多的企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資貸款，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶源的減少，對(duì)商業(yè)銀行造成的沖擊較大。

（3）對(duì)銀行的服務(wù)水平和服務(wù)模式造成較大的沖擊

銀行發(fā)展過程中對(duì)大客戶更加偏愛，并且會(huì)為大客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，但是針對(duì)閑散用戶，銀行的重視程度較低。根據(jù)有效的調(diào)查顯示，一部分銀行本身的服務(wù)意識(shí)非常落后，散戶在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理的過程中不僅需要進(jìn)行長(zhǎng)時(shí)間的等待，而且銀行工作人員的服務(wù)態(tài)度也不是很好。另外銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻相對(duì)較高，并且存在種種限制，服務(wù)水平無法與互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)水平相比較。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，推動(dòng)我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)深化改革的重要舉措

（1）對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效創(chuàng)新

第三方平臺(tái)對(duì)銀行的中間業(yè)務(wù)具有替代作用，為了促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該充分吸取互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)點(diǎn)。有效強(qiáng)化與第三方支付平臺(tái)的合作，主動(dòng)迎合消費(fèi)者消費(fèi)行為上的變化，在進(jìn)行合作的過程中掌握主動(dòng)權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)有效額改革。首先銀行方面應(yīng)該積極改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，并且在與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行合作的過程中應(yīng)該加強(qiáng)研究力度，定制具有自身個(gè)特色的個(gè)性化電子支付方案，并構(gòu)建自針對(duì)自身業(yè)務(wù)的支付平臺(tái)，并且發(fā)展手機(jī)銀行，從而促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力的有效提升。

（2）對(duì)傳統(tǒng)的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新化調(diào)整

當(dāng)前我國(guó)發(fā)展過程中，中小企業(yè)也是我國(guó)發(fā)展中重要的基礎(chǔ)，傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展過程中對(duì)中小企業(yè)存在一定程度忽視，為了促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展，必須對(duì)其信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效的調(diào)整，降低中小企業(yè)的準(zhǔn)入門檻，有效滿足中小企業(yè)對(duì)資金的需求。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效挖掘，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)的有效彌補(bǔ)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行高效利用，促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)信貸管理體系的有效完善，促進(jìn)中小企業(yè)小額貸款市場(chǎng)份額的有效提升。

另外，針對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展過程中服務(wù)水平以及服務(wù)態(tài)度等問題，必須進(jìn)行深化改革，從而有效促進(jìn)傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展。提升銀行的服務(wù)水平，促進(jìn)銀行管理制度的有效完善，需要有效實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷渠道拓展。在這方面，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)學(xué)習(xí)，對(duì)其營(yíng)銷方法是進(jìn)行有效的創(chuàng)新，結(jié)合自身的基本情況，實(shí)現(xiàn)對(duì)營(yíng)銷方式的有效運(yùn)運(yùn)用，從而提升對(duì)客戶的了解，充分挖掘客戶的需求，實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品的有效運(yùn)用，有效實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷渠道的拓展。其次，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)計(jì)算機(jī)技術(shù)，提升對(duì)客戶信息的收集以及分析能力，充分考察市場(chǎng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行有效的參考，實(shí)現(xiàn)對(duì)創(chuàng)新性客戶信息系統(tǒng)的構(gòu)建，促進(jìn)銀行服務(wù)水平的提升。[6]第三，需要對(duì)服務(wù)流程進(jìn)行有效的優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易本身具備一定的便捷性，通過對(duì)客戶需求的有效分析，實(shí)現(xiàn)服務(wù)流程的有效轉(zhuǎn)變，促進(jìn)操作界面的有效優(yōu)化，改變傳統(tǒng)中繁瑣的業(yè)務(wù)程序，制定簡(jiǎn)易化的操作流程。

結(jié)語：總之，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了一定的沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)之間存在著較大的互補(bǔ)關(guān)系。通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)等方面進(jìn)行有效分析，實(shí)現(xiàn)其在傳統(tǒng)銀行業(yè)發(fā)展中的科學(xué)化應(yīng)用，從而有效推動(dòng)傳如同銀行業(yè)進(jìn)行深化改革，促使傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展更加符合時(shí)代的要求，從而有效推動(dòng)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和進(jìn)步。

[1]王海林. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響[D].安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)，2017.

[2]王海英. 增量改革及產(chǎn)業(yè)政治：中國(guó)銀行業(yè)金融形態(tài)變遷的歷史制度分析（1984-2015）[D].上海大學(xué)，2016.

[3]張露寒. 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略研究[D].天津財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

作者簡(jiǎn)介：郭宜捷，1992.10.28，女，漢，江蘇省揚(yáng)中市