戈森

“我要離開北京。”信審員包小新語調(diào)低沉。在銀行的上一個(gè)時(shí)代，信審員風(fēng)光無限。當(dāng)時(shí)所有人申請(qǐng)貸款填寫的資料，都會(huì)匯總到信審員手中。他們通過各種手段，來權(quán)衡這筆貸款，是放還是不放。

2011-2015年，凡是有些商業(yè)想法的人，都做起了買賣，但基本都差錢。此時(shí)金融開閘，各地線下小貸公司林立。

2014年春，90后包小新，進(jìn)入一家小貸公司，開始了他的北漂生涯?！斑M(jìn)入金融行業(yè)，信審無疑是最好的途徑，不需要太多金融知識(shí)，只要你有闖勁、愿學(xué)，就能干。”包小新的公司以經(jīng)營類貸款為主，只要客戶有線下門店，經(jīng)營超過一年，就能辦理2萬～15萬元的貸款。

那時(shí)的風(fēng)控沒有信審系統(tǒng)。借款人先到公司填寫申請(qǐng)資料，第二天信審員再去店面拜訪。簽合同的時(shí)候，包小新把借款人的手機(jī)拿過來，隨機(jī)抽取幾個(gè)聯(lián)系人。信息會(huì)裝在一個(gè)信封里，按期還款后，再原封不動(dòng)歸還借款人。一旦借款人逾期，信封就被打開，并聯(lián)系這些人進(jìn)行催收。

面訪階段，包小新能連續(xù)和對(duì)方聊兩個(gè)小時(shí)，“你需要問他店的經(jīng)營情況：什么時(shí)候開的、開多久了、店員幾人。通過電費(fèi)單、一天的流水等，判斷他是不是誠信?！庇^察細(xì)節(jié)很重要。一次，有個(gè)自稱賣豬肉的老板來申請(qǐng)貸款?！柏i肉大庫房里一片漆黑，可這個(gè)人半天找不到開關(guān)?！卑⌒屡袛?，他可能不是老板。

地位下沉

2015年，網(wǎng)貸平臺(tái)增長驚人。數(shù)據(jù)顯示，這一年平臺(tái)總量達(dá)到3 769家。很多線下信審員，被挖到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，包小新也如此。

新辦公樓在北京最繁華的CBD，人人西裝革履，手捧咖啡。那一瞬間，他終于感覺找到了金融從業(yè)者的光鮮。但很快他又發(fā)現(xiàn)，這只是“虛有其表”。在線上，信審員的工作和重要性被大大壓縮。

線下借貸，金額高，單筆審核必須拼盡全力核實(shí)真?zhèn)?；而線上貸款，多為小額，根本沒有時(shí)間去細(xì)細(xì)審核—從成本考慮，也不需要。

他們必須快。在旺季，一個(gè)信審員一天需審50單左右，一個(gè)小時(shí)4～5單，平均一單最多15分鐘。為保證不超過15分鐘的信審進(jìn)度條流暢跑完，包小新精確計(jì)算過：查看客戶資料2分鐘，給客戶打電話2分鐘，給第三方聯(lián)系人打電話2分鐘，查客戶征信5分鐘，填寫審批意見2分鐘還有多余。

此時(shí)，大部分信審員最重要的工作，就是電話審核。有時(shí)除了聯(lián)系借款人，還會(huì)聯(lián)系他留下的“聯(lián)系人”，交叉驗(yàn)證。

“你能遇到各種人”，有人永遠(yuǎn)說沒空，電話那頭卻是麻將聲；有人質(zhì)疑是詐騙，揚(yáng)言要報(bào)警；有人一口方言，不知所云……

而這個(gè)過程，也確實(shí)還有幾許門道。

姚金珉所在的銀行，也開始做一些線上業(yè)務(wù)，他也加入了電核部門。他們總結(jié)得出，雖然沒有面審那樣細(xì)節(jié)滿地，但也可以從電話中捕捉一些蛛絲馬跡。比如，資料顯示是一個(gè)大老板，電話那頭卻傳來公交車報(bào)站的聲音；有時(shí)還能聽到翻資料的聲音，“偽造信息太多，記不住，就會(huì)翻開資料來看”；有時(shí)對(duì)方回答不上了，存疑；回答太流利，也存疑，“像背書一樣，都是準(zhǔn)備好的答案”。

姚金珉不斷總結(jié)這些門道。他還不知道，這個(gè)職業(yè)最大危機(jī)，已悄然而來。他們即將被一點(diǎn)點(diǎn)蠶食、瓜分，成為最微小的螺絲釘……

螺絲釘

突然間，時(shí)代變了。

2016年，現(xiàn)金貸和消費(fèi)金融崛起。所有線上平臺(tái)，開始了“搶客大戰(zhàn)”。包小新發(fā)現(xiàn)，在急速?zèng)_量的過程中，信審員成為最“低等而廉價(jià)”的勞動(dòng)力。

他的工作，無窮無盡，停不下來。

公司實(shí)行三班倒，早班8：00-18：00，中班10：00-20：00，晚班則是中午12：00-0：00，且周末只能休息一天。最忙的時(shí)候，他一天要審核100個(gè)單子。

“一到高峰期，單子直接塞給你，審不完不能回家”，包小新覺得，互聯(lián)網(wǎng)金融在奔跑，所有人都在催你，“客戶催著放款，主管催著業(yè)績”。所有人都累趴下，審不動(dòng)的時(shí)候，“經(jīng)理實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，第一名獎(jiǎng)勵(lì)5 000元，第二名3 000元，有些人為了錢命都拼了”。

而此時(shí)，大多數(shù)的信審員，只能填寫“推薦意見”，連決定權(quán)都已經(jīng)喪失。信審員突然成為流水線中最底層一環(huán)，他們只是低廉的勞動(dòng)力，重復(fù)著機(jī)械的工作，無休止地加班……

人力的速度，怎么可能拼得過機(jī)器？

為了確保每天的放款量，很多公司開始引入貸前自動(dòng)化審批系統(tǒng)。此時(shí)已成為信審主管的可可，感覺自己陷入了尷尬位置。他的周邊，一個(gè)個(gè)新的部門建立起來—建模組、反欺詐部、數(shù)據(jù)部等，風(fēng)控被拆分成7個(gè)部門。

但他很快發(fā)現(xiàn)原來的經(jīng)驗(yàn)不夠用了，風(fēng)控開始被很多“高大上”的詞來包裹。第三方征信數(shù)據(jù)、爬蟲軟件、白名單、黑名單、設(shè)備指紋，各種新鮮名詞，從未聽聞。

一時(shí)間，大數(shù)據(jù)、AI、量化風(fēng)控等概念，似乎才是真正在做風(fēng)控的標(biāo)配。“有人聲稱懂大數(shù)據(jù)，張口就要50萬元年薪，公司甚至不惜百萬年薪，去引進(jìn)國外的風(fēng)控人才”，可可有點(diǎn)不知所措。

以前人工審一天不過50單，現(xiàn)在機(jī)器審核量超過10 000單。在線上的高頻交易中，人幾乎完??；就連線下借貸平臺(tái)，也開始用機(jī)器取代人工。

“我們的信審人力，在逐漸減少，最多的時(shí)候100多人，現(xiàn)在只有60人左右，未來他們將轉(zhuǎn)型?！苯菰铰?lián)合授信評(píng)審副總監(jiān)李強(qiáng)稱。

“目前市場(chǎng)上用于自動(dòng)化審核的額度相對(duì)較小，1萬元以下額度，是自動(dòng)審核；1萬元到3萬元之間，是人工加機(jī)器；3萬以上，還沒有辦法做的完全自動(dòng)化審核。”捷越聯(lián)合以線下5萬～10萬元的貸款為主，保留著部分信審人員。

何去何從

從核心員工，到廉價(jià)勞動(dòng)力，信貸從業(yè)者們發(fā)覺時(shí)代列車已沖到了他們眼前。

在可可看來，技術(shù)在不斷迭代，他將其分為4個(gè)時(shí)代：大數(shù)據(jù)1.0時(shí)代，有信審系統(tǒng)，客戶省去了上門時(shí)間，不用排著隊(duì)等待填寫表格；2.0開始引進(jìn)征信系統(tǒng)；3.0接了征信，有了建模、指紋識(shí)別、人臉識(shí)別等先進(jìn)技術(shù)；4.0則是完全的人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)。

而眼下，無疑正從3.0向4.0過渡。

因?yàn)檎餍畔到y(tǒng)缺失，人工智能不健全，這個(gè)過渡階段仍有20%～30%的灰色地帶，需要人工審核—這無疑是信審員的最后稻草。但有不少專家斷言，留給人工信審員的時(shí)間，不過5～10年。

時(shí)代要拋棄他們了嗎？幾乎所有的信息都在透露一個(gè)肯定的答案。擺在所有信貸從業(yè)者面前的，只有兩條路：要么主動(dòng)轉(zhuǎn)型，要么被動(dòng)淘汰。

可可選擇了第一種。他自學(xué)了一些風(fēng)控知識(shí)，也參加了基礎(chǔ)的風(fēng)控課程。目前，他找到一份新的工作，負(fù)責(zé)初級(jí)的策略模型和數(shù)據(jù)分析。

包小新卻沒有從絕望和不忿中走出，“我要離開這個(gè)崗位，離開北京?！眅ndprint