文/ 李玉敏

銀行聯(lián)姻互聯(lián)網(wǎng)巨頭：雙重壓力倒逼創(chuàng)新

文/ 李玉敏

近期，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行不約而同與阿里巴巴、騰訊、百度和京東四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭展開(kāi)合作，領(lǐng)域集中在金融科技方面。

從2011年至今，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速攻城略地，銀行傳統(tǒng)的“存貸匯”業(yè)務(wù)面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

此外，銀行自身的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模快速擴(kuò)張，業(yè)務(wù)量呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，原有的科技系統(tǒng)已難以滿足自身需要，迫切需要改進(jìn)和升級(jí)。以建行為例，2017年6月，該行耗時(shí)六年時(shí)間打造的“新一代”核心系統(tǒng)建設(shè)全面竣工并成功上線。

除建行外，其他銀行亦有類似動(dòng)作。如6月1日，浦發(fā)銀行宣布上線新一代核心系統(tǒng)，將在客戶體驗(yàn)、安全性、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營(yíng)流程等方面帶來(lái)提升。

由競(jìng)爭(zhēng)走向競(jìng)合

驅(qū)動(dòng)銀行變革的首先來(lái)自外部壓力。

自2011年5月26日，支付寶、財(cái)付通等27家公司獲得首批第三方支付牌照開(kāi)始，在小額支付領(lǐng)域，銀行始終處于劣勢(shì)。

艾瑞咨詢6月發(fā)布的2017中國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告顯示，第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模為11.9萬(wàn)億元，其中支付寶市場(chǎng)份額為61.5%，財(cái)付通為26.0%，形成雙寡頭格局。

而一向是銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的賬戶和存款也被余額寶和眾多互聯(lián)網(wǎng)“寶寶類”理財(cái)產(chǎn)品所打破。天弘基金最新數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月底，余額寶規(guī)模已達(dá)1.43萬(wàn)億元，超過(guò)招商銀行2016年底的個(gè)人存款總額。

在銀行意識(shí)到挑戰(zhàn)并覺(jué)醒時(shí)，它們開(kāi)始了變革與創(chuàng)新，并開(kāi)啟了與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)合之路。

3月28日，建行與阿里巴巴、螞蟻金服達(dá)成戰(zhàn)略合作；6月16日，工行與京東簽署全面合作協(xié)議；6月20日，農(nóng)行與百度達(dá)成戰(zhàn)略合作；6月22日，中行和騰訊聯(lián)合設(shè)立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”。

圖/東方IC

民生金服總裁侯本旗表示，銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司技術(shù)的合作只是一方面，深層次的原因是客戶行為的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多客戶的消費(fèi)、理財(cái)、支付等行為不斷由線下往線上遷移。銀行賬戶淪為他們工資收入和轉(zhuǎn)賬的一個(gè)通道，支付、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)則享受互聯(lián)網(wǎng)金融提供的便利，只有在辦理按揭貸款等大額業(yè)務(wù)時(shí)，才會(huì)把目光投向銀行。

建行信息技術(shù)管理部總經(jīng)理金磐石也坦言，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很多值得銀行學(xué)習(xí)的地方，“他們沒(méi)有那么多條條框框，敢闖敢拼，創(chuàng)新沒(méi)有邊界”。

達(dá)成合作創(chuàng)新共識(shí)

金磐石認(rèn)為，金融科技本質(zhì)還是金融。有兩種類型，一種是IT公司做金融業(yè)務(wù)，另一種是銀行通過(guò)IT做金融科技。傳統(tǒng)銀行仍具有優(yōu)勢(shì)，比如在數(shù)據(jù)方面，銀行的賬戶信息真實(shí)度更高。

金磐石表示，銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)下一步的合作應(yīng)該是專業(yè)專注。“互聯(lián)網(wǎng)專注技術(shù)，理財(cái)、信用卡等回歸銀行。如果雙方在某一領(lǐng)域都有業(yè)務(wù)開(kāi)展，合作的前景堪憂?！?/p>

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)控方面也遇到不小的挑戰(zhàn)。

“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)的洗禮后，才會(huì)意識(shí)到金融產(chǎn)品剛性兌付的問(wèn)題很難打破，高收益給了客戶，風(fēng)險(xiǎn)卻留給了自己。這也使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始對(duì)金融和風(fēng)險(xiǎn)有了敬畏之心?！焙畋酒煺f(shuō)。

螞蟻金服CEO井賢棟在近期表示：“螞蟻金服擅長(zhǎng)的是科技，定位是一家科技公司。對(duì)目前積累的技術(shù)能力，我們將全面向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放。相應(yīng)的技術(shù)能力，成熟一個(gè)開(kāi)放一個(gè)?！?/p>

業(yè)務(wù)需求倒逼銀行系統(tǒng)變革

除了外部競(jìng)爭(zhēng)，銀行資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張和業(yè)務(wù)高速發(fā)展也對(duì)其原有的IT系統(tǒng)提出了更高的要求。

以建行為例，該行的資產(chǎn)總規(guī)模從2011年底的12萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2016年底的20萬(wàn)億元。2011年建行的網(wǎng)絡(luò)銀行客戶數(shù)為8454萬(wàn)戶，手機(jī)銀行客戶4695萬(wàn)戶。到了2016年底，其個(gè)人網(wǎng)銀用戶增至2.37億戶，手機(jī)銀行用戶2.23億戶，交易量更是達(dá)日均7億至8億筆。

若銀行的系統(tǒng)不升級(jí)改造，根本不可能支撐現(xiàn)有的交易量。

侯本旗坦言，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)比較，銀行流程效率明顯偏低。“問(wèn)題的核心在于不知道誰(shuí)對(duì)流程的效率和客戶體驗(yàn)負(fù)最終責(zé)任，各個(gè)部門都可能以風(fēng)控的名義增加業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。有時(shí)風(fēng)控異化為控制本部門的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，結(jié)果就是業(yè)務(wù)辦理慢，用戶體驗(yàn)不佳?！币虼?，系統(tǒng)的改進(jìn)和升級(jí)，需要由“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變。

科技金融打破創(chuàng)新制約

在銀行開(kāi)啟創(chuàng)新及變革的同時(shí)，傳統(tǒng)的機(jī)制體制在一定程度上也對(duì)創(chuàng)新有所制約。

在侯本旗看來(lái)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，銀行是產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)型，目標(biāo)是優(yōu)化提升，更好地服務(wù)客戶；互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是客戶驅(qū)動(dòng)型，目標(biāo)是解決客戶問(wèn)題，更多地獲取客戶。

還有一點(diǎn)差異是創(chuàng)新的產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)象方面，銀行多是面向已有客戶，而互聯(lián)網(wǎng)公司是面向整個(gè)客戶群。以線上的信用貸款創(chuàng)新為例，銀行和互聯(lián)網(wǎng)公司的線上信用貸款一樣便捷，但業(yè)務(wù)邏輯不一樣。銀行更多是基于內(nèi)部數(shù)據(jù)服務(wù)存量客戶，互聯(lián)網(wǎng)公司更多是基于內(nèi)外部數(shù)據(jù)服務(wù)內(nèi)外部客戶。兩者在合作中相互借鑒，銀行可以從互聯(lián)網(wǎng)公司的獲取客戶和業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式中，看到更多的獲取客戶和創(chuàng)新可能性；互聯(lián)網(wǎng)公司可以從銀行的風(fēng)控模式中，看到自身業(yè)務(wù)邊界。

金磐石總結(jié)道：“現(xiàn)在一流的銀行一定是一個(gè)好的科技公司。衡量一家銀行是不是國(guó)內(nèi)最佳、國(guó)際一流，科技很關(guān)鍵。好多銀行IT做不好，是因?yàn)橹安⒉皇且钥蛻趔w驗(yàn)為中心開(kāi)發(fā)系統(tǒng)。”（據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）※