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        不同資產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率研究
        ——基于三階段DEA模型的實證分析

        2017-10-18 09:11:22王文莉
        生產(chǎn)力研究 2017年9期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行效率農(nóng)村

        王文莉,郭 琪

        (西安理工大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院,陜西西安 710054)

        不同資產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率研究
        ——基于三階段DEA模型的實證分析

        王文莉,郭 琪

        (西安理工大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院,陜西西安 710054)

        文章采用三階段D EA效率測度方法,根據(jù)已有的研究文獻(xiàn)和農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營特點,選擇員工人數(shù)、固定資產(chǎn)凈值、營業(yè)支出和利息支出作為農(nóng)村商業(yè)銀行的投入變量,而選擇凈利潤作為產(chǎn)出變量,并且考慮了不良貸款這一非期望產(chǎn)出,綜合分析了農(nóng)村商業(yè)銀行2011—2015年的經(jīng)營效率情況。在二階段的分析中消除了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、改制年限和分支機構(gòu)數(shù)這三個外部環(huán)境因素對農(nóng)村商業(yè)銀行效率的影響,通過對比發(fā)現(xiàn)調(diào)整后的大型農(nóng)村商業(yè)銀行效率最高,中型農(nóng)村商業(yè)銀行次之,小型農(nóng)村商業(yè)銀行最低。因此本文認(rèn)為農(nóng)村商業(yè)銀行在下一步的改革進(jìn)程中需要積極進(jìn)行整合以提高自身效率,并對整合路徑提出建議。

        三階段D EA模型;經(jīng)營效率;非期望產(chǎn)出

        一、引言

        由于各地農(nóng)信社近年改制的加速推進(jìn),五年間農(nóng)商行法人機構(gòu)數(shù)量擴大了10倍,總資產(chǎn)規(guī)模占整體銀行資產(chǎn)規(guī)模的比例從2010年3.7%的提高到2015年的9.8%,利潤規(guī)模的占比也從2010年的4.9%提高到2015年的9.3%,在銀行業(yè)中已經(jīng)發(fā)展成為能夠與城商行比肩的一股重要力量。

        農(nóng)商行下一步的改革也被寫入十三五規(guī)劃綱要,可見農(nóng)商行在上一輪改革中,解決了一些問題,又面臨一些新的問題。比如,目前各地都在探索和完善的農(nóng)商行整合發(fā)展問題,2016年銀監(jiān)會在《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》中鼓勵農(nóng)商行跨省設(shè)立分支機構(gòu),旨在促進(jìn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)商行的擴張,打破了之前農(nóng)商行只能在轄區(qū)經(jīng)營的限制,那么這近千家農(nóng)商行未來該如何發(fā)展如何管理,不同規(guī)模的農(nóng)商行之間效率存在著哪些差異,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該朝著哪個方向發(fā)展成為現(xiàn)實中的一道難題。

        二、研究文獻(xiàn)綜述,創(chuàng)新之處和研究框架

        目前,數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(DEA)模型作為分析測度經(jīng)濟主體效率最常用的方法之一,被研究學(xué)者廣泛運用于商業(yè)銀行效率的評價。

        (一)研究文獻(xiàn)綜述及創(chuàng)新之處

        有很多學(xué)者都通過DEA方法對銀行經(jīng)營效率進(jìn)行了系統(tǒng)的研究,在我國最早運用DEA方法的研究始于周澤昆和陳珽(1986)[1]的一篇論文,此后,魏權(quán)齡[2]等學(xué)者于1989年發(fā)表的論文介紹了DEA概論,基本模型及其應(yīng)用,推動了DEA方法在我國的發(fā)展。由此可見,國內(nèi)學(xué)者采用DEA方法對我國銀行效率進(jìn)行研究已經(jīng)有一段較長的時間,研究方法也日益增多,具體測度方法也有所發(fā)展進(jìn)步:涵蓋了一階段DEA、兩階段DEA、三階段DEA及將DEA方法與因子分析相結(jié)合等等。而自2008年起,我國逐漸有學(xué)者采用三階段DEA度量方法對銀行效率進(jìn)行分析評價,其才逐漸被人熟悉并應(yīng)用。方燕和白先華(2008)[3]采用該方法測度2001—2006年我國商業(yè)銀行的效率,研究表明入世之后中國銀行不管在規(guī)模擴張上,還是在理財產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)方面等,經(jīng)營效率均得到明顯提高。在農(nóng)村商業(yè)銀行研究方面,褚保金(2007)[4]研究了1998—2003年江蘇省蘇北地區(qū)14家農(nóng)村信用社商業(yè)績效。王俊芹等(2010)[5]研究了1997—2008年河北省農(nóng)信社經(jīng)營效率及其影響因素。謝志忠等(2011)[6]論證了2005—2009年福建省九個地(市)農(nóng)信社經(jīng)營效率的發(fā)展趨勢。針對全國層面的研究還比較少,在指標(biāo)選取上,目前,國內(nèi)褚保金等(2007)、覃道愛等(2009)[7]研究農(nóng)村信用社改革績效時,引入了不良貸款指標(biāo)進(jìn)行了分析,這一方法使績效評價的真實性和科學(xué)性得到大大提高。

        針對之前學(xué)者的研究成果,本文首次將農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行大小劃分,并在引入非期望產(chǎn)出的情況下采用三階段DEA方法進(jìn)行經(jīng)營效率分析,這是文章的創(chuàng)新和科學(xué)之處。

        (二)本文研究框架

        第一,梳理研究文獻(xiàn),介紹現(xiàn)有方法,提出創(chuàng)新點,上文已對此進(jìn)行了分析。第二,三階段DEA理論部分介紹。第三,樣本和指標(biāo)選取與農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模劃分。第四,實證研究:農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率分析。第五,結(jié)論與建議。

        三、三階段DEA理論部分介紹

        數(shù)據(jù)包絡(luò)分析(Data Envelopment Analysis,DEA)方法由Charnes、Coopor和 Rhodes在 1978年首先提出,是評價生產(chǎn)效率的主流非參數(shù)方法。DEA方法評價效率的原理是在保持決策單元(Decision Making Units,DMU)的投入或者是產(chǎn)出不變的情況下,借助數(shù)學(xué)規(guī)劃的方法來構(gòu)建相對有效的生產(chǎn)前沿面,通過比較各個 DMU投影到生產(chǎn)前沿面上的情況,來評價 DMU的相對有效性。DEA方法具有非參數(shù)方法的優(yōu)點,其自身并不直接對投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合,因此相對效率的高低與指標(biāo)的量綱選取無關(guān),對指標(biāo)數(shù)據(jù)也不需要進(jìn)行無量綱化處理。

        近年由于DEA方法的發(fā)展,也產(chǎn)生了很多新的模型,但是 CCR和 BCC模型仍是 DEA方法最常用的模型,其他模型大多是基于這兩個模型的發(fā)展演化而來的。

        本文采用DEA中的SBM模型,即基于松弛變量測度(Slacks-based measure,SBM)的 DEA效率評價的一種方法,也能解釋為利潤最大化的一種分析技術(shù)。這是由于在數(shù)據(jù)包絡(luò)分析中,松弛變量能夠直接的反映決策單元中投入過度或者是產(chǎn)出不足的情況,這些只與給定的評價決策單元相關(guān),并沒有受到其他決策單元的影響。SBM模型與CCR模型有很強的聯(lián)系,但其側(cè)重于利潤最大化的考慮。

        本文所采用的三階段模型如下所示:

        第一階段:用SBM模型測度商業(yè)銀行效率

        本文運用 Tone(2002)[8]使用的 SBM模型分析規(guī)模報酬不變假設(shè)下投入冗余和產(chǎn)出不足的情況,其中決策單元DMU0有m種要素投入和S種產(chǎn)出,S種產(chǎn)出中S1種產(chǎn)出是期望產(chǎn)出,S2種非期望產(chǎn)出,則:

        其中,ρ*為效率評價指標(biāo);m為該決策單元的投入向量,x0為該決策單元的期望產(chǎn)出向量為該決策單元的非期望產(chǎn)出向量;X,Yg和Yb分別為決策單元的投入矩陣、期望產(chǎn)出矩陣和非期望產(chǎn)出矩陣;s-,sg,sb分別表示投入產(chǎn)出松弛,λ為列向量。當(dāng)ρ=1時,該決策單元是有效的,等價于s-=0,sg=0,sb=0,即在最佳狀下沒有投入產(chǎn)出松弛;當(dāng)0<ρ<1時,說明該決策單元是非有效的,它也可以通過改進(jìn),實現(xiàn)最佳效率。即:

        第二階段:用 SFA測算環(huán)境因素的影響

        外部環(huán)境因素的存在會對農(nóng)村商業(yè)銀行效率造成影響,將效率評價中投入變量松弛部分當(dāng)作SFA模型中的因變量進(jìn)行研究,影響農(nóng)村商業(yè)銀行效率的外部因素作為自變量。模型形式如下:

        其中Sni為第i個決策單元在第n項投入上的松弛量,假定有 k 個環(huán)境變量,λi=λ1i+λ2i+…+λki,i=1,2,…,I,βn為待估計的參數(shù),νni+μni為綜合誤差項,其中νni指的是統(tǒng)計噪音,μni指的是管理無效率,均服從正態(tài)分布。并且假定νi和 μi相互獨立,并且與環(huán)境變量也相互獨立。

        然后對原始投入按照如下公式進(jìn)行調(diào)整:

        n=1,2,…,N,i=1,2,…,I第一個中括號說明的是將所有決策單元調(diào)整到相同環(huán)境條件之下,第二個中括號指的是將所有決策單元中的統(tǒng)計噪音調(diào)整為相同情況。

        第三階段:使用二階段調(diào)整后的數(shù)據(jù)再次測度農(nóng)村商業(yè)銀行效率

        繼續(xù)使用第一階段中使用的SBM模型,再次運算調(diào)整后的數(shù)據(jù)。此時的SBM模型測度將外在環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行了排除。

        四、樣本和指標(biāo)選取與農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模劃分

        (一)樣本選取依據(jù)

        由于各家農(nóng)商行信息披露尚不完善,絕大多數(shù)農(nóng)商行信息數(shù)據(jù)無法完整獲取,因此在數(shù)據(jù)選取上本文選擇了比較完整的16家農(nóng)村商業(yè)銀行2011—2015年的數(shù)據(jù)作為樣本,為了盡可能的全面地反映農(nóng)村商業(yè)銀行的效率情況,選取的這16家樣本農(nóng)商行資產(chǎn)規(guī)模在全國農(nóng)商行間平均占比達(dá)到了34%,市場份額較大,地理分布上包括東中西部地區(qū),在法人層級上也覆蓋了省級,市級,縣級,這三種層次,這也說明本文樣本選取還是具有代表性的。

        (二)樣本選取來源

        樣本數(shù)據(jù)主要來源于銀監(jiān)會的公開數(shù)據(jù)和各年金融統(tǒng)計年鑒,以及各農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)站披露的年度報告。

        (三)樣本規(guī)模劃分

        中國人民銀行和銀監(jiān)會在2015年出臺了金融企業(yè)詳細(xì)劃分標(biāo)準(zhǔn),將銀行業(yè)存款類機構(gòu)分為大中小微四類,資產(chǎn)總額40 000億以上的為大型金融企業(yè),資產(chǎn)總額5 000億元至40 000億的為中型金融企業(yè),資產(chǎn)總額50億元至5 000億的為小型金融企業(yè),資產(chǎn)總額50億元以下的為微型企業(yè)。對于如何將農(nóng)村商業(yè)銀行劃分為大中小型農(nóng)商行,無論是監(jiān)管層面還是研究層面都沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),本文嘗試參照國家標(biāo)準(zhǔn)對農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行劃分。

        表1 樣本農(nóng)商行資產(chǎn)份額占比

        表2 樣本農(nóng)商行情況匯總

        截至2015年底,我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到150萬億,農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)總額也達(dá)到15萬億,規(guī)模占整個商業(yè)銀行總資產(chǎn)的10%,按照這一比例,參照金融企業(yè)詳細(xì)劃分標(biāo)準(zhǔn),本文將資產(chǎn)總額4 000億以上農(nóng)商行劃分為大型農(nóng)商行,資產(chǎn)500億至4 000億的農(nóng)商行為中型農(nóng)商行,資產(chǎn)500億以下為小型農(nóng)商行,為了檢驗劃分的準(zhǔn)確性,對商業(yè)銀行中各類規(guī)模銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行中各類規(guī)模銀行各自所占比例進(jìn)行比較。

        從表3中可以看出,在整個商業(yè)銀行中大型商業(yè)銀行資產(chǎn)占絕對多數(shù),這主要是由于5大國有商業(yè)銀行資產(chǎn)過于龐大,這樣的結(jié)果說明商業(yè)銀行體系中銀行資產(chǎn)規(guī)模集中在大型商業(yè)銀行中,在農(nóng)村商業(yè)銀行體系中,大型農(nóng)村商業(yè)銀行占比并不高,這與現(xiàn)實中農(nóng)村商業(yè)銀行作為地方金融機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模不會達(dá)到太大規(guī)模的情況相符合,農(nóng)村商業(yè)銀行普遍規(guī)模過小而且數(shù)量眾多。從劃分結(jié)果得出這樣的結(jié)論,參照國家對整體商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行劃分,農(nóng)村商業(yè)銀行各個類型中單一機構(gòu)資產(chǎn)占該類型銀行資產(chǎn)比重與國家制定的銀行分類方法中的比重比較接近,因此本文認(rèn)為依據(jù)此方法進(jìn)行劃分是較為科學(xué)的。

        (四)指標(biāo)選取

        投入產(chǎn)出指標(biāo)的選擇:目前,學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)為,銀行效率評價的投入產(chǎn)出指標(biāo)選取方法主要有三種:一是生產(chǎn)法。主要用于評價商業(yè)銀行的經(jīng)營效率,以營業(yè)場所、勞動力數(shù)量、營業(yè)成本等指標(biāo)作為投入,以提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品如貸款人數(shù)、金融產(chǎn)品交易數(shù)量和筆數(shù)等作為產(chǎn)出。二是資產(chǎn)法。強調(diào)商業(yè)銀行的資金周轉(zhuǎn),重點強調(diào)其作為中介機構(gòu)的規(guī)模效率,因此將資產(chǎn)負(fù)債表中負(fù)債方如存款等作為投入,資產(chǎn)方如貸款等作為產(chǎn)出。三是中介法。突出強調(diào)商業(yè)銀行運用所得到的資金實現(xiàn)盈利的能力,因而通常將盈利、收入、投資等作為產(chǎn)出,各種資金成本等作為投入。

        表3 各類型銀行占比分析

        表4 樣本銀行規(guī)模分類

        因為農(nóng)村商業(yè)銀行主要是從事吸收存款、發(fā)放貸款的金融企業(yè),綜合考慮生產(chǎn)法和中介法來選擇投入產(chǎn)出指標(biāo)。又因為本文主要研究經(jīng)營效率而非農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)效率,所以所選指標(biāo)主要為經(jīng)營效果評價指標(biāo)。根據(jù)已有研究成果效率測度中選取投入產(chǎn)出指標(biāo)的一般原理和方法,在投入指標(biāo)方面本文選取員工人數(shù)、固定資產(chǎn)、營業(yè)支出和利息支出作為投入指標(biāo)。在產(chǎn)出指標(biāo)的選擇上,凈利潤作為期望產(chǎn)出,而不良貸款則作為非期望產(chǎn)出。

        在農(nóng)村商業(yè)銀行效率評價二階段評價中所使用的是SFA方法,剔除農(nóng)村商業(yè)銀行的外部環(huán)境對投入指標(biāo)的影響。本文依據(jù)胡東(2010)[9]的分析方法,消除產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、設(shè)立年限和銀行分支機構(gòu)三個環(huán)境變量對商業(yè)銀行的投入變量的影響。

        五、實證研究:農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營效率分析

        (一)第一階段效率值分析

        運用考慮非期望產(chǎn)出的SBM模型,對商業(yè)銀行的效率進(jìn)行初步的測算,其結(jié)果如表6所示。

        從表6中我們可以看出,效率值為1的各農(nóng)村商業(yè)銀行處在樣本結(jié)果的生產(chǎn)前沿面,其中江陰農(nóng)商行(2011)、大連農(nóng)商行(2012)、常熟農(nóng)商行(2013)、黃河農(nóng)商行(2011)的效率值均為1,也處在生產(chǎn)的前沿面上。說明這些銀行在這幾年實現(xiàn)了最優(yōu)投入和產(chǎn)出,是相對最優(yōu)效率的表現(xiàn)。從分類來看,大型農(nóng)商銀行規(guī)??壳埃琶亢?,中小型農(nóng)商銀行效率排名則相對靠前,這說明在一階段DEA中,中小型農(nóng)村商業(yè)銀行效率排名靠前,但并不明顯,樣本整體的效率值都比較低。

        表5 指標(biāo)說明

        表6 農(nóng)村商業(yè)銀行第一階段效率值測度結(jié)果

        (二)第二階段:環(huán)境變量影響分析

        1.產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。從表7中可以看出,環(huán)境因素中產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)對員工數(shù)量冗余、固定資產(chǎn)冗余量有正向影響,對營業(yè)支出冗余和利息支出冗余具有反向影響,其中對固定資產(chǎn)冗余影響具有顯著性,這說明當(dāng)農(nóng)村商業(yè)銀行第一大股東為國有股時對農(nóng)村商業(yè)銀行員工和固定資產(chǎn)有不利影響,而對費用支出有改善作用。

        表7 農(nóng)村商業(yè)銀行外部環(huán)境變量對投入冗余的影響

        2.改制年數(shù)。按照改制的目標(biāo)和要求,農(nóng)村商業(yè)銀行改制時間越久,其效率應(yīng)該更高。從表中看出,改制年數(shù)對員工數(shù)量冗余具有反向影響,且具有顯著性,這說明改制時間越長,越注重人員的合理利用。但改制年數(shù)對固定資產(chǎn)冗余、營業(yè)支出冗余和利息支出冗余具有正向影響,這說明隨著改制后由于自主權(quán)的擴大,農(nóng)村商業(yè)銀行存在著盲目擴張的情況。

        3.分支機構(gòu)數(shù)。從表7中可以看出,環(huán)境因素中分支機構(gòu)數(shù)對員工數(shù)量冗余、固定資產(chǎn)冗余、營業(yè)支出冗余和利息支出冗余都有正向影響,且影響顯著。這說明農(nóng)村商業(yè)銀行存在著網(wǎng)點過多,資源配置不合理的現(xiàn)象。

        (三)第三階段效率值分析

        與第一階段測算的結(jié)果相比,第三階段的大型農(nóng)村商業(yè)銀行效率測度結(jié)果比第一階段的結(jié)果明顯要高,處在生產(chǎn)前沿面上的農(nóng)村商業(yè)銀行也明顯增多,中型農(nóng)村商業(yè)銀行排名改變不大,而小型農(nóng)村商業(yè)銀行排名集體靠后。這也說明本文在模型中考慮環(huán)境因素的影響,并且進(jìn)行消除的措施是合理的。對于大型農(nóng)村商業(yè)銀行來說,經(jīng)過二階段的投入調(diào)整之后,三階段計算出來的效率值得到比較明顯的提升,這說明環(huán)境因素對大型農(nóng)商銀行沒有帶來積極正面的影響,反而因為這些問題,使其出現(xiàn)經(jīng)營效率低下的情況。與此同時,中小型農(nóng)村商業(yè)銀行排名則相對下滑,尤其是小型農(nóng)村商業(yè)銀行下滑明顯,這也說明如果只按照一階段DEA進(jìn)行效率評價,忽略了很多因素的影響,不能真正反映農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營效率。

        六、結(jié)論與建議

        本文選取16家樣本農(nóng)村商業(yè)銀行運用三階段DEA方法進(jìn)行經(jīng)營效率評價,結(jié)果發(fā)現(xiàn)樣本中大型農(nóng)商行效率都比較靠前,中型次之,而小型最差,因而本文得出結(jié)論:在目前的農(nóng)村商業(yè)銀行系統(tǒng)中,小型農(nóng)村商業(yè)銀行由于規(guī)模大小的約束,難以提高其經(jīng)營效率,在未來的發(fā)展過程中,可以通過整合目前的小型農(nóng)商銀行擴大經(jīng)營規(guī)模來提高效率,結(jié)合當(dāng)下的農(nóng)商行改革進(jìn)程,從本文研究結(jié)果可以看出,排名靠前的農(nóng)村商業(yè)銀行除廣州農(nóng)商行外,均屬于省級農(nóng)村商行,由于廣州經(jīng)濟體量龐大,其規(guī)模與省級農(nóng)商行規(guī)模基本相當(dāng),而同樣為省級農(nóng)商行的黃河農(nóng)商行因為所處地域經(jīng)濟總量原因,其規(guī)模與其他省級農(nóng)商行規(guī)模沒有可比性,因而這兩家銀行的情況并不影響結(jié)論的一致性。由此,可以得出結(jié)論,農(nóng)村商業(yè)銀行未來的改革方向是建立省一級的農(nóng)村商業(yè)銀行,本文嘗試對建立省一級的農(nóng)村商業(yè)銀行提出幾種模式:

        表8 農(nóng)村商業(yè)銀行第三階段效率值測度結(jié)果

        1.金融控股公司模式:這是一種通過引入戰(zhàn)略投資者,對現(xiàn)有的省聯(lián)社進(jìn)行企業(yè)化方向改造,通過市場化運作,將原來的省聯(lián)社轉(zhuǎn)變成新的省一級金融控股公司。省聯(lián)社利用股權(quán)方式來發(fā)揮自身作用,從原來的行業(yè)管理轉(zhuǎn)變成股權(quán)管理,充分發(fā)揮平臺管理職能和服務(wù)優(yōu)勢,能夠彌補縣級農(nóng)村商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)方面的缺陷,提高經(jīng)營效率,作為真正的市場主體進(jìn)行運營。這種模式的優(yōu)勢在于既保留了縣級法人地位,符合國家關(guān)于對農(nóng)商行服務(wù)縣域經(jīng)濟的要求,又能建立起現(xiàn)代高效的治理體系,解決了農(nóng)商行發(fā)展中的許多障礙,同時也能加快縣級法人股份制改造。

        2.聯(lián)合銀行模式:這種模式通過由各地農(nóng)商行入股組建,主要股東包括行社法人銀行、民營企業(yè)、員工和少量國有企業(yè)構(gòu)成(目的是堅持服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)定位,不存在控股股東可以保證股權(quán)的分散),是一個典型的混合所有制股權(quán)結(jié)構(gòu)。

        在功能安排上,聯(lián)合銀行作為全牌照銀行機構(gòu),在省級從事批發(fā)性和集團(tuán)性業(yè)務(wù),并進(jìn)入全國金融市場,在設(shè)區(qū)市范圍內(nèi)從事銀行零售和批發(fā)業(yè)務(wù),并不在縣域設(shè)立分支機構(gòu),保留縣域法人地位,強化了縣級農(nóng)商行的獨立性,同時聯(lián)合銀行繼續(xù)接受省政府的授權(quán),對縣級法人進(jìn)行管理,同時在技術(shù)提升和產(chǎn)品服務(wù)上提供支持。但聯(lián)合銀行模式也存在操作鏈條太長,操作難度大的問題。

        3.全省統(tǒng)一法人模式:統(tǒng)一法人模式就是將全省所有農(nóng)村商業(yè)銀行整合為統(tǒng)一法人,并成立新的省級股份制農(nóng)村商業(yè)銀行,北京、上海和重慶已經(jīng)完成了這種模式的改革,也取得不錯的效果。此種模式的優(yōu)點十分明顯,可對現(xiàn)有人力資源、資金規(guī)模等進(jìn)行充分整合,實現(xiàn)全省資金合理調(diào)度,增強整體市場競爭能力。不過,此種模式的缺點也非常明顯:全省統(tǒng)一法人模式使縣級農(nóng)商銀行法人地位不復(fù)存在,脫離了農(nóng)商行服務(wù)“三農(nóng)”、支持縣域經(jīng)濟的市場定位,也不符合國家關(guān)于“做實縣域”的總體要求和基本原則。

        目前看來,下一步的農(nóng)村商業(yè)銀行改革并沒有全國統(tǒng)一的模式,各地要結(jié)合實地情況選擇適合自己的模式,但對于小型農(nóng)商行的整合十分必要。

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        (責(zé)任編輯:D 校對:R)

        F832.35

        A

        1004-2768(2017)09-0020-05

        2017-07-17

        軟科學(xué)研究計劃一般項目“陜西省農(nóng)村信用社高管激勵對績效影響的研究”(2017KRM141)

        王文莉(1968-),博士,西安理工大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院教授,研究方向:小型金融機構(gòu)信用管理;郭琪(1993-),西安理工大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院碩士研究生,研究方向:小型金融機構(gòu)信用管理。

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