王稚超

摘要：從新中國時期金融機構體系的建立，到高度統(tǒng)一的銀行體系，再到向多元化體系改革，我國商業(yè)銀行都是金融結構體系的重要組成部分，雖然商業(yè)銀行進行的商業(yè)活動，但是我國對商業(yè)銀行的金融監(jiān)管在某種程度上屬于政府對于銀行的監(jiān)管。本篇論文通過研究多篇文獻和書籍分析我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管中的問題并得出我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管中的對策，對于我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管有著重要意義。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融監(jiān)管；問題；對策

目前迅速發(fā)展的經(jīng)濟形勢，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展來說既是一種機遇也是一種挑戰(zhàn)。我國商業(yè)銀行是一個金融機構，所以我國對它的金融監(jiān)管一直在進行，金融監(jiān)管對于我國商業(yè)銀行的監(jiān)管具有重大意義，一方面可以監(jiān)督管理我國商業(yè)銀行的職能和發(fā)展方向，另一方面也可以促進我國商業(yè)銀行的改革，在經(jīng)濟潮流中做到與時俱進。

一、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

“商業(yè)銀行”此名的由來是因為在商業(yè)銀行成立的初期只進行短期的存款和放貸業(yè)務，貸款時間一般不能超過一年，主要的業(yè)務對象為商人和進出口貿(mào)易商。與最早開始的短期存款、放貸業(yè)務相比，當今商業(yè)銀行的業(yè)務更加廣泛，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行之間的競爭力不斷增加，我國商業(yè)銀行逐漸成為“多功能，綜合性”的“金融百貨公司”。

近年來，中國經(jīng)濟發(fā)展迅速，與世界各國交流日益頻繁，我國商業(yè)銀行作為經(jīng)濟發(fā)展中的強大力量，瞬息萬變的經(jīng)濟形勢也時刻影響它的發(fā)展。我國商業(yè)銀行是一個以營利為目的的銀行機構，隨著人們需求的變化，也在不斷調(diào)整職能和業(yè)務范圍。不可否認的是我國在國際上已經(jīng)取得經(jīng)濟強國的稱號，但是我國人口基數(shù)大，平均人口素質(zhì)不高，貧富差距懸殊也是我國的現(xiàn)狀。所以，在這種情況下，我國商業(yè)銀行現(xiàn)狀的特點是國際化、基層化、業(yè)務趨同化和業(yè)務個人化。經(jīng)濟全球化背景下，我國商業(yè)銀行與時俱進，在國際和國內(nèi)的競爭壓力下，開展跨國經(jīng)營模式。例如，截止2015年，中國工商銀行已在40多個國家和地區(qū)建立營業(yè)機構。在生產(chǎn)力落后的農(nóng)村，我國政府大力扶持村鎮(zhèn)商業(yè)銀行，由于金融體系構建時間短，基礎薄弱，我國政府也加大了對這些機構的關注和幫助，比如，政府出臺一些金融和業(yè)務辦理的優(yōu)惠政策，推動了我國商業(yè)銀行的基層化發(fā)展。就像現(xiàn)階段蘋果手機在中國很受歡迎，所以很多手機商家模仿蘋果手機的功能和外形設計手機一樣，為了獲得更多的利潤，我國商業(yè)銀行也模仿其他銀行的業(yè)務來搶占資金份額，在這種情況下，我國商業(yè)銀行出現(xiàn)了“抄襲”現(xiàn)象，國際競爭力下降，行業(yè)發(fā)展停滯不前，也影響了我國金融行業(yè)的競爭力?，F(xiàn)在我們看到很多商家為了留住老顧客吸引新客戶會推出買十送一，會員半價，新用戶專享等優(yōu)惠活動，我國商業(yè)銀行為了提高市場競爭力也在發(fā)展新客戶留住老客戶上做努力，所以不斷退出了專業(yè)的個人理財業(yè)務，使得銀行業(yè)務不斷趨于個人化。

二、我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管中的問題

（一）金融監(jiān)管法律不健全

1.金融監(jiān)管法律在內(nèi)容上不夠全面

我國一直把建設社會主義法治國家為目標，這說明了有組織有紀律有完善的法律體系對一個國家繁榮富強的重要性，建設法治國家是為了維護最廣大人民的利益，由此可以看出法律監(jiān)管應該涉及到我國的每一個行業(yè)和領域。有句話說，經(jīng)濟基礎決定上層建筑，所以對我國金融行業(yè)的監(jiān)管就要更加嚴格，這樣才能保證我們國家有能力向更好更高的層次邁進。雖然，我國十屆全國人大常委會第六次會議制定并修改了《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行監(jiān)管管理法》等重要法律，但是這些并不能涵蓋所有金融行業(yè)，而且最后銀行或立法只重點圍繞這三部法律，對于其他金融領域、部門卻很少制定相關的法律法規(guī)。這種情況造成很多法律、規(guī)章和之前的幾乎一樣，部門的管理和設立也和原來的一樣，只是簡單的沿用了原來的《商業(yè)銀行法》的規(guī)定。

2.金融監(jiān)管法律在結構上不夠完整

從國家的層面說，一個國家的法律體系應該是一個嚴格高效的有機整體，部門之間也要形成一個基本法律和與之相配套的一系列法規(guī)、實施規(guī)則組成的嚴密體系。但是，我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管體系雖然已經(jīng)整合但是其協(xié)調(diào)性依然很差，金融監(jiān)管缺乏完整性和系統(tǒng)性[1]。

（二）金融風險監(jiān)管指標不完善

銀行作為經(jīng)營特殊商品——貨幣資金的特殊企業(yè)，是一種高風險的行業(yè)[2]。任何一個商業(yè)性質(zhì)的活動都以獲得豐厚的利益為前提，有投資就有風險，但是目前我國金融監(jiān)管往往側重機構“準入性”管理，輕視風險性監(jiān)管，在商業(yè)活動進行中也只重視自身的運作忽視后續(xù)監(jiān)管。從另一方面說，金融監(jiān)管人員對我國商業(yè)銀行的真實情況不了解，沒有真正看到我國商業(yè)銀行現(xiàn)場監(jiān)管的狀態(tài)，所以也沒有完善的分析金融風險的指標。

（三）監(jiān)管人員素質(zhì)不高

金融行業(yè)瞬息萬變，雖然這些變化很小很小，但是即使是一個百分比的變化有時也會造成很大的影響，但是，目前我國金融監(jiān)管人才大部分來自基層，理論知識匱乏，大多是操作型人才，缺乏感知微小的經(jīng)濟局勢變化的能力。此外，對于我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管人才的考核制度不完整，不嚴格，使得監(jiān)管人員放松自身的學習發(fā)展，在工作中并沒有完全落實監(jiān)管職責，只是監(jiān)管表面。

（四）綜合型監(jiān)管人才匱乏

目前金融監(jiān)管人員管理理念落后，監(jiān)管人員不能全面有效的監(jiān)管所有的商業(yè)活動，部門與部門之間合作學習少，部門成員之間交流少，監(jiān)管的方式和手段過于單一，可以全面應對整個金融監(jiān)管的綜合性人才匱乏。

三、針對我國商業(yè)銀行金融監(jiān)管問題的對策

（一）加強金融法律法規(guī)的建設

我國商業(yè)銀行是一個商業(yè)機構，一個機構要想穩(wěn)定運行，機構必須具備完整的有機統(tǒng)一的部門和公平公正的原則。法律法規(guī)的建設不僅要體現(xiàn)在內(nèi)容上和結構上，重點是要落實，任何一個行業(yè)的建設都需要全體員工的參與，所以，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部首先要改革激勵機制、分配機制、管理機制、發(fā)展機制，充分調(diào)動員工的工作熱情。只有這樣才能保障其他各項工作的順利開展，建立嚴格高效的商業(yè)銀行金融監(jiān)管體系。明確金融監(jiān)管的具體程序，在網(wǎng)絡上公布金融監(jiān)管的程序和各項通知，讓金融監(jiān)管在法律程序下公開公正開展，并接受廣大人民群眾的監(jiān)督。

（二）樹立全面風險管理意識

改進監(jiān)管工作方式，提高非現(xiàn)場監(jiān)管的作用，培養(yǎng)風險管理意識，把工作重點從實際操作轉移到風險預測評估上來，完善金融風險監(jiān)管體系，專門研究并制定一套能夠準確分析風險尤其是突發(fā)風險的體系，并在工作中不但完善，為以后工作提供借鑒。

（三）提高監(jiān)管人員素質(zhì)

沒有壓力就沒有動力，建立健全的人員資格考試和任職制度，定期對在職人員進行培訓，只有通過考核的人員才有資格繼續(xù)留任。比如分配制度，是把具體的金融監(jiān)管任務責任分配到具體人員，每個人都要對自己的工作承擔獎或懲，提高工作人員的責任意識，以避免監(jiān)管人員形式化的工作。

（四）加強商業(yè)銀行內(nèi)部控制

1.建立科學完善的金融機構內(nèi)部控制體系

隨著商業(yè)銀行國際化業(yè)務的發(fā)展，各種金融風險應運而生，完善的內(nèi)控制度是一種有效的商業(yè)銀行機制，能夠確保其穩(wěn)定運行[3]。我國政府在一定程度上過多干預我國金融行業(yè)的發(fā)展，這樣使得金融機構過多的依賴政府，缺少靈活性，所以我們要轉變政府職能，不要過多干預我國商業(yè)銀行的發(fā)展，而讓人民監(jiān)督，這樣才能讓金融機構提高效率和國際競爭力。

2.加強董事會建設

董事會是一個機構的核心，但是很多董事會只是一個形式，并沒有發(fā)揮實際的作用，所以，就要使董事會的職能落實，保證制度落實，實事求是，董事會要加強對企業(yè)的管理與控制，改革治理觀念，提高政策水準，提升經(jīng)營與管理水平。

3.打造高素質(zhì)內(nèi)控隊伍

引進并培養(yǎng)高素質(zhì)、綜合性人才，員工一切以團結互助有前提，加強合作學習，定期舉行學習研討會，此外面對不斷變化的經(jīng)濟局勢，要重點打造綜合型，創(chuàng)新型人才，在信息化時代，也要培養(yǎng)可以運用網(wǎng)絡進行實際操作的高標準人才。

結語：

我國商業(yè)銀行是我國眾多銀行的一個組成部分也是整個世界的一個組成部分，與各國銀行之間的交流與合作也日益頻繁，它的發(fā)展與世界的發(fā)展息息相關，在發(fā)展中遇到問題很正常，只要吸取經(jīng)驗不斷成長就會成為一個強有力的金融機構，不僅如此，學習其他銀行的經(jīng)營經(jīng)驗以及樹立風險意識也是非常重要的。

參考文獻：

[1]謝瑞嬌.我國金融監(jiān)管制度的問題與對策研究[J]商，2015（25）.

[2]周巧男，王一珂.我國商業(yè)銀行風險管理的現(xiàn)狀及對策分析[J].經(jīng)濟研究導刊，2014（11）.

[3]張安琪.我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制研究[J].東方企業(yè)文化，2015（5）.